農村信用社不良貸款風險控制研究

王坤 南陽市臥龍區農村信用合作聯社

農村信用社不良貸款風險控制研究

王坤 南陽市臥龍區農村信用合作聯社

金融機構一旦出現信貸風險，發展將受到限制，尤其是農村信用社，作為小型金融機構如果發生信貸風險，將直接影響到農村地區經濟發展。農村信用社所掌握的資金主要用于農村經濟建設，其經營狀況對農村經濟發展有重要影響，更會影響到農民切身利益。然而，受多種因素影響，我國很多農村信用社都存在不良貸款，很容易讓農村信用社陷入到風險中。因此，本文將從我國農村信用社不良貸款現狀入手，研究如何做好農村信用社不良貸款風險控制。

農村信用社 不良貸款 風險控制

前言：在農村信用社改革以前，不良貸款問題并不多，而在改革以后，這種問題日益嚴重，并成為農村信用社發展中最棘手的問題。由于不良貸款的存在，農村信用社資產質量大大下降，如果不能及時將這一問題解決，農村信用社發展將受到限制，也不利于社會主義新農村建設。因此，有必要對農村信用社不良貸款風險控制進行研究。

一、我國農村信用社不良貸款現狀

（一）貸款過于集中。無論金融機構規模大小，如果貸款過于集中，勢必會引發風險，最主要的風險就是不良貸款。農村信用社經營范圍較小，貸款多用于農業生產，所以，在每年的春種階段是貸款最集中的時候。通過長期實踐工作得知，農村信用社貸款集中多余借款人、行業等有直接關系［1］。對于農村地區來說，很少存在優質產業，所以，貸款基本用于農業生產或畜牧業發展，或是其他小型行業，但由于經營類型單一，如果存在不良貸款，農村信用社根本無力自行解決。再加上受地域限制，不允許跨區域貸款，因此，農村信用社借貸人基本都是本地區人員，如果該地區發生干旱、洪澇、嚴重病害蟲害或是其他疫情，那么借貸人根本就沒有能力償還貸款，農村信用社也將遭受“滅頂之災”。

（二）相關法律法規缺失，借款人缺乏誠信意識。我國正處于社會主義法治社會建設階段，很多法律法規并不完善，尤其是與農村信用社相關的法律法規更是如此，再加上放款人綜合素質較差，在放款前并沒有認真做好信用審核或私自將資金放貸給自己的親戚朋友，這樣也會引發不良貸款。同時，一些借貸人缺少正確思想意識，認為農村信用社資金與國家資金相同，如果實在無能力償還，不還也可以，由此可見這些人不僅缺少誠信意識，還帶有惡意貸款的心理，這與沒有做好相關法律法規宣傳有很大關系［3］。這樣就會導致大量不良貸款產生，進而影響農村信用社發展。

（三）中央政府扶持力度差，當地政府干預過多。為做好社會主義新農村建設，推動農村經濟發展，提高我國在國際上的地位，中央政府加大了對農村地區的扶持力度，然而，相關部門卻沒有將農村信用社扶持作為重點，更沒有推出有利于農村信用社發展的優惠政策，尤其是稅收等問題上根本沒有解決，這樣一來，就為農村信用社發展增加了阻礙［4］。同時，要求農村信用社執行與其他商業銀行基本相同的貸款利率，而農村經濟發展要比城市經濟發展慢很多，很多人根本無力償還，所以，很難按時回收貸款。此外，我國農村信用社受當地政府干預較多，很多不屬于農村信用社的業務范圍也被納入進來，農村信用社運營壓力不斷增大。部分地方政府在向農村信用社借貸以后，還經常出現無法按時還款的情況，這樣就會引發不良貸款，威脅到農村信用社正常運營。

二、導致農村信用社不良貸款產生的原因

（一）農村金融存在信息不對稱

我國是農業大國，農村面積較大，受多種因素影響，農民文化普遍較低，再加上信息封閉因素的影響，農村金融就出現了信息不對稱的情況，也就是借貸人所掌握的信息比債權人少很多［5］。同時，多數借貸人知識水平有限，并不了解相關知識，如果債權人素質較差，沒有將自己所了解到的內容全部告知借貸人，那么借貸人很容易陷入困境中，進而誘發不良貸款。

（二）“大眾效應”突出。在農村地區很多人都存在從眾心理，尤其是對村干部有較高認可度，往往村干部所提出的意見都會得到絕大多數人的認可，這樣就出現了“大眾效應”。再加上農村信用社農戶聯保貸款較多，如果發生一次不良貸款，其他人很容易受此影響出現不良貸款，這樣也會為農村信用社埋下極大風險。

（三）農村信用社抵御風險能力差。由于農村信用社主要是為農民提供生產所需資金，加之受地理位置影響，農村信用社具有一定的獨立性，但它的資金規模較小，缺少高素質人才與先進管理理念，所以，農村信用社抵御風險的能力也很差，一旦出現風險，根本無法自行解決。

三、農村信用社不良貸款風險控制措施

（一）重視農村金融發展，做好農村信用社改革。為減少農村信用社不良貸款風險，做好農村信用社改革，就要重視農村金融發展，做好農村信用社風險控制，讓廣大農民群眾認可農村信用社工作。農村地區經濟發展速度遠不及城市經濟，人均金融業務量也很少，金融發展也存在較多問題。要促進農村金融發展，就要加快農村經濟增長速度，改變原有單一化的種植農作物或養殖少量動物，鼓勵農民擴大生產經營范圍，同時，為農村地區構建完善的農村信用社管理機制，提高人們滿意度。此外，擴大信貸范圍。經過多年發展，部分農村金融的需求主體不再是單一的以農業生產為主農民，還出現了不少個體私營企業，但這些私營企業缺少一定的組織性與正規性，所以地方政府應做好組織規劃，并將這些企業作為貸款對象，這樣不僅可以帶動農村經濟發展，還有利于農業企業進一步發展，進而構建相對完整的農村金融體系［6］。

（二）加強誠信教育，提高借貸人與債權人素質。要減少農村信用社不良貸款的出現，首先要做好誠信教育，讓廣大農民認識到誠信的重要性，農村信用社或地方政府可以定期舉辦誠信宣傳活動，由于農民生活較為分散，只要在集市到來的時候才會自動聚集很多人，所以，可以將集市作為誠信教育宣傳點，為農民發放誠信教育手冊，并將農村信用社貸款規定發放給農民，組織專業人士為農民講解誠信的作用與意義。同時還要將缺失誠信所造成的后果告知農民，進而深化農民的理解。其次，提高借貸人與債權人素質。借貸人與債權人素質低下也是引發不良貸款產生的主要因素，因此，應全面提高借貸人與債權人素質。對于借貸人素質的提升可以通過上述方法來實現，而債權人的素質則需要農村信用社及當地政府做好教育工作，定期開展誠信考核，增強他們對誠信教育的認識，要求他們嚴格按照相關規定開展工作，如果在考核或工作中發現存在違規行為，輕者警告，重者取消其從業資格，且任何金融機構不得聘用，以此起到一定的警示作用。最后，為促進農村經濟進一步發展，可以開展小額信貸業務，各個縣每年組織一次信貸村鎮評比活動，對信貸工作開展得好的進行獎勵，調動他們的工作積極性。

（三）加大對農村信用社的扶持，完善農村金融法律法規。政府方面要給予農村信用社必要扶持，為農村信用社發展構建良好外部環境，以此降低不良貸款風險。農村地區經濟發展狀況與自然環境有很大關系，而我國又是自然災害頻發國，農村經濟發展存在一定的不穩定因素，針對這種情況，就需要政府積極為農村信用社及農村地區發展提供必要的資金扶持與政策扶持。同時，還要不斷完善相關法律法規，缺少相關法律法規的支持也是導致農村信用社出現不良貸款的主要因素。針對這種情況，就需要我國加大對農村金融法律法規的重視，以便促進農村地區進一步發展［7］。此外，還要為農村信用社引進高素質人才，鼓勵大學生進入農村信用社工作，能夠為農村信用社提出新型發展的意見。

四、結束語

農村信用社承擔著發展農村經濟的重任，是農民生產生活中不可缺少的一部分，但受不良貸款風險的影響，很多農村信用社發展受到了限制。通過研究發現，這與農村金融存在信息不對稱、抵御風險能力差、缺少高素質人才支持等有直接關系，針對這種情況，就需要農村信用社及當地政府做好誠信教育，提高群眾素質，積極引進高素質人才等方面入手，并注重法制環境的構建，只有這樣才能減少不良貸款的出現，為農村經濟發展增添動力。

［1］童元保，齊偉娜. 農村信用社小額信貸的創新發展及可持續性應對：以海南為例［J］.農業經濟問題，2014，05：75-80+112.

［2］庚睿，張廣文，高蘭. 農村信用社農戶不良貸款的影響因素分析——基于時間序列模型［J］. 中國商貿，2014，06：72-74.

［3］柴洪，楊林娟，王鵬. 甘肅省涼州區農村信用社貸款風險影響因素研究與控制［J］. 長春理工大學學報（社會科學版），2014，08：95-98.

［4］勿恩其其格，王芳. 內蒙古農村信用社不良貸款及其解決對策［J］. 產業與科技論壇，2014，21：24-26.

［5］任鳳秋，安增龍. 大慶市農村信用社貸款信用風險問題探析［J］. 黑龍江八一農墾大學學報，2015，01：104-108.

［6］陳博. 農村信用社依法清收不良貸款的法律風險防控［J］. 中國銀行業，2015，06：85-87.

［7］王東明. 農村信用社加強不良貸款管理研究［J］. 經濟研究導刊，2013，04：68-69.