互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

李曙光 陜西師范大學

互聯網金融與小微企業融資模式創新研究

李曙光 陜西師范大學

互聯網金融的出現使小微企業融資難問題得到了解決，使國內融資環境得到了改善，為中國金融發展注入了活力。小微企業在傳統融資模式下，融資效率低，成本和風險高，一些小微企業甚至因融資失敗陷入經營困境，面臨破產倒閉。小微企業是我國經濟發展的原動力，積極利用互聯網融資改革創新小微企業融資模式勢在必行。本文將針對互聯網金融與小微企業融資模式創新展開研究和分析，以促進小微企業融資難問題的解決。

互聯網金融 融資模式 小微企業 模式創新

引言：互聯網金融是傳統金融與互聯網的融合，是電子商務水平提高的產物。新時代背景下，互聯網金融已逐漸成為小微企業融資的新渠道，并快速受到金融界的廣泛關注。小微企業風險抵御能力差，在傳統的融資模式下往往難以獲得融資資金，這使互聯網金融成為了小微企業快速融資利器，為小微企業企業持續發展創造了條件。因此，應積極利用互聯網金融改革小微企業融資模式，幫助小微企業解決融資難問題，推動我國經濟發展建設。

一、互聯網金融

二十一世紀是一個信息時代，人類對網絡產生依賴性，互聯網融入社會活動的各個領域，自然金融領域也不例外，現代金融模式開始向互聯網方向發展，催生了互聯網金融［1］。互聯網金融將傳統金融與互聯網技術、信息通信技術有機融合，實現資金融通、支付、投資信息化、網絡化，構建了一種新型金融業務模式。互聯網金融服務以大數據、云計算、互聯網平臺及功能化金融業態與服務體系為依托，已得到人們普遍認可，市場規模不斷擴大，二零一五年交易額同比年均增長百分之四十，阿里巴巴小額貸款在二零一零年成立至今，已累計發放貸款一千九百億元人民幣。且移動支付的成熟與普及，更成為催生互聯網金融模式的催化劑［2］。互聯網金融模式多樣化，可滿足大多數人需求，小金額也可實現交易，為小微企業發展和擴大創造了條件，提供了融資途徑。互聯網金融模式與傳統金融模式相比融資成本低，交易在虛擬平臺上展開，溝通效率高，能提高金融融通效率。發展互聯網金融是新時代發展的要求，是金融業進步的必然，打造良好互聯網金融環境勢在必行。

二、互聯網金融與小微企業融資模式創新

（一）小微企業特點

由于中國經濟基礎薄弱，仍處于發展中國家，當前小微企業仍是我國經濟主體，在經濟發展建設中發揮著積極推動作用，是國民經濟發展的重要動力，更提供了大量就業崗位，占國內企業總數的百分之八十以上，所創造的價值占全國總產值的百分之六十五以上，納稅達到全國總量百分之五十，占全國企業總資產百分之五十二點三［1］。但小微企業規模小，風險抵御能力差，技術水平相對落后，資金基礎薄弱，不具備較強競爭優勢，壽命較短，融資渠道有限，普遍面臨融資難問題。相關統計研究數據顯示，正規金融模式下小微企業貸款覆蓋率不到百分之二十，大部分小微企業依靠民間金融。但民間金融成本低，更缺乏監管，所以小微企業資金周轉不靈時往往難以取得貸款，最終面臨破產。

（二）小微企業融資模式創新

通過前文分析可知道目前國內小微企業普遍面臨融資難、融資成本高等一系列問題，這并不利于小微企業健康發展，改革創新小微企業融資模式具有重要意義，而互聯網金融則為小微企業金融模式改革創新提供了途徑。毫無疑問互聯網金融和小微企業融資模式創新是兩者實現雙贏的重要方式，互聯網金融圍繞小微企業展開業務，能快速獲得市場認同，擴大市場規模，最終實現金融創新。而小微企業穩定發展離不開互聯網金融支持，所以將二者有機融合非常有必要。通過相互融合，便能使二者社會職能得到充分發揮，使小微企業實現發展升級，推動國家經濟，使互聯網金融為社會提供金融服務，解決中小企業融資難、融資成本高等問題，構建一種全新融資模式，為小微企業持續發展打開大門。《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》中已明確指出未來互聯網金融將成為解決企業融資主要途徑。另外，央行發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中也已提出積極發展互聯網金融，通過互聯網金融加大小微企業融資扶持力度。就目前來看，互聯網金融與小微企業融資模式創新融合方式主要可分為：點對點融資模式、小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式、門戶融資模式等四大類。點對點融資模式風險性小，操作簡單，交易成本低，以網絡中介平臺為依托展開融資，但融資量較小。小額貸款融資模式靈活性強，基本能夠滿足小微企業融資需求，而且融資門檻低，以網絡貸款為主，例如：阿里巴巴小額貸款。大眾籌資融資模式是近些年來小微企業較為常用融資模式，這種模式以眾籌網絡平臺為依托，通過眾籌來獲取資金，但這種模式效率低。門戶融資模式是傳統金融模式的延伸，通過金融機構信貸產品來金融融資，金額大、風險低，但成本也相對較高。各類互聯網融資模式各有優缺點，為小微企業融資問題解決做出了巨大貢獻，促進了小微企業發展。因此，積極規范化互聯網金融，創新小微企業融資模式具有重要意義。

結束語：小微企業規模小，綜合運營能力差，普遍面臨融資難問題。而互聯網金融的出現為小微企業融資模式創新提供了途徑。因此，小微企業融資應積極利用互聯網金融，構建一種網絡化、信息化、現代化融資模式，降低融資成本，提高融資效率，解決融資難問題。

［1］周琦.互聯網金融對小微企業融資支持的理論與實踐——基于小微企業融資視角的分析 優［J］.社會科學版，2014，04：40-43+53.

［2］石麗.基于互聯網大數據平臺的小微企業融資模式研究——以阿里巴巴為例 ［D］.長安大學，2014，09：151-152.

［3］林乃勤. 互聯網金融時代下如何解決小微企業融資難問題［D］.蘭州大學，2014，5 （15）：36-43.