淺析農村消費信貸的現狀及發展

李崢嶸 河南確山農村商業銀行股份有限公司

淺析農村消費信貸的現狀及發展

李崢嶸 河南確山農村商業銀行股份有限公司

隨著我國經濟的快速發展和城鎮化建設的加快，人們各方面的需求造就了更大的消費信貸空間，在社會保障和生產力的前提下，消費信貸需要正確的引導在農村發揮出應有的作用，本文將就農村消費信貸現狀及發展進行討論。

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消費信貸是銀行或其他金融機構開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。由于消費信貸在我國起步晚、起點低，與西方發達國家相比還不夠成熟，存在著很多問題。尤其是農村信貸的推廣和完善還存在很多方面的問題。隨著利率市場化、利好金融政策的相繼出臺以及互聯網金融模式的日益創新，為消費信貸市場注入了源源不斷的發展動力，涉農消費信貸也將迎來發展良機。

一、農村消費信貸現狀

1.農村消費信貸的特點。我國農村人口眾多，廣大農村居民的消費需求在今后相當長時期內具有巨大的增長潛力，這也是中國經濟能在未來快速持續發展的優勢所在。但要把巨大的農村消費市場潛力轉化為現實的國內需求，今后除了不斷促進農民增收和不斷完善農村居民的各項社會保障以外，還需要充分結合農民的實際需求，不斷進行金融創新，進一步加強金融對農村消費的支持力度。

眼下，中國經濟運行正從投資拉動型向消費驅動型轉變，無論是從適應經濟“新常態”的現實需求看，還是從長遠發展的根本目的看，都須將擴大消費需求尤其是農村消費需求放到更加顯著的位置。

在當前經濟下行壓力持續加大的背景下，如何通過支持發展農村消費信貸，促進農村消費結構和國內經濟結構的轉型升級是個重要課題。

2.農村消費信貸存在的問題。（1）消費結構不協調。長期以來，我國農村居民消費具有消費結構不協調、消費水平不均衡、消費傾向偏低等特點。這不僅導致農村消費市場啟動乏力，市場容量不斷相對萎縮，農村消費需求對擴張整個消費市場的作用大大削弱，從而也使得農村消費需求對GDP增長率貢獻份額下降，制約了國民經濟持續增長。必須承認的是，當前我國農村消費需求增長與農村消費信貸不相匹配，用于消費信貸的比例很少。雖然村鎮消費信貸總量上有所增長，但是基數小，速度慢，遠遠不能滿足農村消費性需求。

（2）消費環境不完善。現階段農村商品流通普遍存在設施不足、成本較高以及售后服務缺失等問題，嚴重地抑制了農村消費。最主要的是，農村消費信貸、社會保險與社會保障政策的不健全，以及農村的水、電、路、電視、通信等基礎設施的落后，大大抑制了農村市場和消費結構的升級。

（3）農村收入和消費觀念影響。目前，制約我國涉農消費信貸發展的因素主要有農民收入水平偏低且不穩定，再加上受傳統消費觀念的影響，消費信貸意愿不高；農村金融機構對開展涉農消費信貸業務普遍比較慎重，存在“惜貸”、“怕貸”、貸款門檻較高的現象，且少有推出專門的涉農消費信貸產品；涉農信貸產品的宣傳明顯不足，農村居民很難及時獲悉優惠政策。

值得注意的是，消費信貸本質是一種融資手段，存在信用風險、流動性風險和操作風險等多重風險，其在釋放消費潛力的同時，也給金融行業帶來了新的挑戰。隨著消費金融市場的不斷擴張，積聚的貸款風險也將成倍擴大。而作為一種信用消費，個人信用制度和個人信用評估體系恰恰是我國消費金融產業鏈的缺失環節，成為制約消費信貸發展壯大的重要瓶頸。

二、農村消費信貸的發展

1.完善貸款品種。為了加速開展農村消費信貸業務，農村金融機構還應當從服務水平的提高以及貸款品種的完善等方面多下些功夫。再者，以“家電下鄉”“以舊換新”為契機，農村金融機構可以開發與財政政策相配套的農村消費信貸產品，支持農民購買彩電、冰箱、洗衣機等耐用消費品，確保涉農補貼及時發放到農牧民手中，提高農牧民的消費積極性。

2.構建監管和征信系統。既然我國政府十分希望通過促進農村消費來拉動內需，那么有關部門和機構在制定相關消費信貸政策時應根據農村消費增長的形式，積極加強對農村消費的信貸支持。我們要下大力氣規范和治理農村信用社體系。我們應當通過行政出資的方式讓政府介入農村信用合作社，為其注入資金和提供運行保障。積極吸納農民儲蓄，真正發揮其“合作”的作用，將其貸款重點集中在農民和農村。政府應該在提高農村居民收入水平、構建和完善個人征信系統、建立健全農村消費信貸法律監管體系以及改善農村消費信貸相關配套等方面發力。

3.針對農村特點采取消費信貸模式。通過成立農業專業合作社、發展村辦企業等形式，進一步整合和盤活農村地區的各類經濟資源，并通過產權界定、簽訂特許經營權等方式賦予村集體、村企業、產業大戶等投資農村公共基礎設施的權利，鼓勵農村地區向直接受益的公共基礎設施建設投資，引導農村民間資本參與農村公益事業的建設，以此擴大農村地區投資，進而拉動消費需求。

4.全面控制消費信貸。我們應該在中國農村傳統“重義守信”的美德基礎上完善涉農金融法規的制定，力圖在中國農村構造出一個低風險和合適的回報率相結合的農村金融環境。從而才能持續不斷的引導社會資金源源不斷的流向廣大農村，支持社會主義新農村建設。發展農村消費信貸，一方面要科學控制消費信貸額度，結合實際，因地制宜，既滿足農民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”。另一方面，由于農村金融市場不活躍，缺乏農民信貸記錄，有關部門和機構必須加快建立農村征信系統，建立農民的消費信貸數據源，以防風險。

三、結束語

綜上所述，在我國農村地區蘊藏著巨大的消費需求，農村居民消費水平與城鎮居民相比差距也日益增大。進一步推動和擴大農村地區消費需求仍是解決我國內需問題的重點和難點，這就需要我們不斷推進農村地區的消費信貸完善，擴大消費需求，為經濟的有序發展奠定良好的基礎。

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