保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀調(diào)查

□文/何德莉 張民清 邊會(huì)敏 張力君

（中華女子學(xué)院 北京）

近幾年來，我國保險(xiǎn)行業(yè)取得快速發(fā)展，成為金融業(yè)的重要支柱之一。2014年8月國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確了今后較長一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施，提出到2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國向保險(xiǎn)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的目標(biāo)，可見保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也存在著諸多阻礙，一個(gè)較突出的方面就是誠信缺失。俗話說：“人無信不立，業(yè)無信不興。”誠信是保險(xiǎn)業(yè)的興業(yè)之本，亦是其的生存之道。所以保險(xiǎn)業(yè)誠信的缺失不僅影響著社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)可度，也使其滯留在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的瓶頸期。保險(xiǎn)欺詐并非新鮮事物，從保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，國際上的保險(xiǎn)詐騙金額約占賠付總額的10%～30%，某些險(xiǎn)種的欺詐金額占比甚至高達(dá)50%。保險(xiǎn)欺詐不僅損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，造成保險(xiǎn)服務(wù)資源浪費(fèi)，還增加了保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本，破壞了正常的市場秩序。通過這些數(shù)字我們不難看出目前我國保險(xiǎn)行業(yè)誠信缺失現(xiàn)象十分嚴(yán)重。希望本文能對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展起到拋磚引玉的作用，通過調(diào)查研究，找出保險(xiǎn)業(yè)存在誠信問題的根本原因，并基于此，為我國保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展提出可行建議。

一、保險(xiǎn)的概念和內(nèi)涵

（一）保險(xiǎn)的概念。我國《保險(xiǎn)法》第二條，所稱保險(xiǎn)，“是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)是一種社會(huì)化的安排。面臨風(fēng)險(xiǎn)的人即廣大被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)公司組織起來，保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)損失資料進(jìn)行集中分析管理，用統(tǒng)計(jì)方法來預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，并用所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立起保險(xiǎn)基金，來集中承擔(dān)被保險(xiǎn)人因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的經(jīng)濟(jì)損失。這樣，通過保險(xiǎn)制度，被保險(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移和分散。作為一種法律行為，保險(xiǎn)活動(dòng)是通過保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)的，投保人按照合同規(guī)定向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則按照合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)制度中，保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，建立保險(xiǎn)基金的大小，是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度，用概率論和大數(shù)法則的原理計(jì)算出來的。

（二）保險(xiǎn)的最大誠信原則。保險(xiǎn)的原則中最重要的是最大誠信原則，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。最大誠信原則源自于海上保險(xiǎn)，隨著社會(huì)科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)人獲得了更多了解保險(xiǎn)情況的機(jī)會(huì)，同時(shí)隨著人們保險(xiǎn)需求的日益增大，保險(xiǎn)意識(shí)的逐漸增強(qiáng)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同及其條款的了解也大大提高了，但由于保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，故在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中依然存在保險(xiǎn)合同雙方信息的不對(duì)稱性。

最大誠信原則的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面：告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。告知義務(wù)要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)該按照相關(guān)法律的要求，實(shí)事求是、盡己所知、毫無隱瞞的告訴對(duì)方應(yīng)該知道的情況。對(duì)投保人而言告知義務(wù)又稱為如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，告知義務(wù)又稱為說明義務(wù)，其告知的形式主要有：明確列明和明確說明兩種形式，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人若未履行或違反了告知義務(wù)均應(yīng)承擔(dān)一定的法律后果，比如在人壽保險(xiǎn)中，投保人故意虛報(bào)或誤報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，則保險(xiǎn)人有權(quán)要求解除保險(xiǎn)合同。保證是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保某一事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的存在或不存在，該義務(wù)主要是用來約束投保人或被保險(xiǎn)人的。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)界的一些權(quán)威專家認(rèn)為，應(yīng)依投保人或被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)性質(zhì)和原因的不同依法進(jìn)行處理。棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的任何一方主動(dòng)放棄其在保險(xiǎn)合同中可以享有的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人已經(jīng)主動(dòng)放棄了該項(xiàng)權(quán)利，日后就不得反悔，不得再向?qū)Ψ街匦乱笾鲝堅(jiān)擁?xiàng)權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，該要求主要是用來約束保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)代理人的，主要是為了防止保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中受到利益的驅(qū)動(dòng)而不嚴(yán)格按照保單的承保要求招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如明知投保人沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)還為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人一旦在保險(xiǎn)合同訂立的過程中主動(dòng)放棄了可以主張的這項(xiàng)權(quán)利，待合同一旦生效后，保險(xiǎn)人、代理人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)要求解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

最大誠信原則是保險(xiǎn)運(yùn)行的四大基本原則之一，貫穿于保險(xiǎn)運(yùn)行的全過程，是規(guī)范和協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同關(guān)系的一個(gè)基本原則，如果保險(xiǎn)合同的主體在保險(xiǎn)的運(yùn)行過程中都能很好的遵守最大誠信原則，必將促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定健康的發(fā)展，但在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)主體各方為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，不惜違背最大誠信原則。由于保險(xiǎn)行業(yè)至今仍是一個(gè)較為特殊的行業(yè)，因此投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的理解往往是不完全和不充分的，于是保險(xiǎn)公司或其代理人在保險(xiǎn)的營銷過程中為了更好地促成交易，不惜進(jìn)行虛假宣傳，在履行保險(xiǎn)人說明義務(wù)時(shí)避實(shí)就虛，故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍或其投資回報(bào)率，一些保險(xiǎn)公司不顧自己公司的償付能力，過度地?cái)U(kuò)大市場，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司時(shí)常出現(xiàn)投保容易理賠難的現(xiàn)象等。另外，由于保險(xiǎn)合同具有射幸性及合同當(dāng)事人掌握保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的嚴(yán)重不對(duì)稱性，導(dǎo)致在保險(xiǎn)的運(yùn)行過程中投保人或被保險(xiǎn)人出現(xiàn)失信，其主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在風(fēng)險(xiǎn)的重要事實(shí)進(jìn)行隱瞞；二是人為的制造發(fā)生保險(xiǎn)事故的假象進(jìn)行騙保或詐保。

二、保險(xiǎn)業(yè)誠信現(xiàn)狀調(diào)查分析

（一）調(diào)查設(shè)計(jì)

1、調(diào)查樣本的選擇。本調(diào)研通過調(diào)查保險(xiǎn)投保人的誠信現(xiàn)狀，認(rèn)識(shí)并分析投保人遭遇誠信危機(jī)的根源，解析遵循“最大誠信原則”的重要意義，以北京、蘭州展開調(diào)查，研究投保人誠信制度體系構(gòu)建的必要性，分析投保人誠信問題的根源，提出相應(yīng)的對(duì)策與建議，為保險(xiǎn)市場構(gòu)建誠信體系提供有益借鑒。

2、調(diào)查質(zhì)量的控制。本次調(diào)查采用網(wǎng)上發(fā)放問卷、自愿填寫的形式，得出樣本數(shù)據(jù)。其中，采用的數(shù)據(jù)收集方法為：發(fā)放、回收調(diào)查問卷；采用的具體抽樣方法為：方便抽樣。

（二）數(shù)據(jù)分析。將填問卷的時(shí)間在1分鐘以下的問卷剔除。利用SPSS軟件，對(duì)問卷數(shù)據(jù)做出分析。

1、投保人保險(xiǎn)購買狀況分析。從調(diào)查數(shù)據(jù)中看出購買醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的人數(shù)比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)多。表明人們對(duì)健康問題更為重視。確實(shí)，人的健康是最重要的。所以，在接受保險(xiǎn)觀念的人中，人們雖然認(rèn)同保險(xiǎn)的觀念，但更愿意的是在針對(duì)自己的人身方面作保障。就購買健康險(xiǎn)的人占多數(shù)的現(xiàn)象，我們分析后得出以下結(jié)論：（1）在財(cái)產(chǎn)和人身安全的比重上，人們更偏重人身安全。在遭受財(cái)產(chǎn)損失后，能盡可能降低自己的損失，但是人身安全一旦受到威脅，就不是靠身外之物就可以補(bǔ)償?shù)摹Ｒ虼耍谛睦砩嫌X得因意外受到的人身損失更大，且“好鋼用在刀刃上”，人們更愿意將有效的資金投入到自己覺得最有用的地方；（2）財(cái)產(chǎn)安全問題是人為可控的，只要人們足夠重視，就能盡可能的減少其風(fēng)險(xiǎn)。但是，人身安全的意外性更讓人措手不及；（3）物質(zhì)形態(tài)不好捉摸。保險(xiǎn)是一種承諾式的生活方式，是看不見摸不著的。我國的發(fā)展很快，但是人們的思想觀念卻跟不上時(shí)代的進(jìn)步。人對(duì)未知都是充滿恐懼的，更何況是我國新發(fā)展的行業(yè)。對(duì)于中國人來說，很難接受這些。財(cái)產(chǎn)處于次要地位，但是針對(duì)人身安全是值得一試的；（4）人們總是存在僥幸心理，認(rèn)為意外事故離自己都很遠(yuǎn)。

2、保險(xiǎn)服務(wù)滿意度與誠信服務(wù)分析。首先，在進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)滿意度與誠信服務(wù)相關(guān)關(guān)系分析前，我們先對(duì)被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)公司滿意度做了基本分析，得到被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意的比例數(shù)據(jù)僅占46.73%，不到被調(diào)查總?cè)藬?shù)的一半。可見，保險(xiǎn)公司對(duì)其業(yè)務(wù)及服務(wù)要做出調(diào)整是必然趨勢，且保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)這個(gè)問題給予重視；繼而，我們對(duì)影響投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意度的具體因素進(jìn)行了具體分析，且經(jīng)SPSS分析解讀，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)保險(xiǎn)合同是否說明清楚和對(duì)所投保的保險(xiǎn)公司整體服務(wù)滿意程度有顯著關(guān)系。

在調(diào)查被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)不滿意的原因時(shí)，被保人在被調(diào)查過程中僅有20%認(rèn)為是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)。而保險(xiǎn)市場自身的問題與監(jiān)管體系的影響占66%的比例，說明保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的銷售誤導(dǎo)其實(shí)并沒有大多數(shù)人認(rèn)為的嚴(yán)重。所以我國在針對(duì)誠信方面，更應(yīng)該在保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及法律法規(guī)監(jiān)管方面進(jìn)行進(jìn)一步加強(qiáng)。

進(jìn)一步來調(diào)查，在參與調(diào)查的人群中，對(duì)于提高業(yè)務(wù)員素質(zhì)方面，不論是業(yè)務(wù)員，還是保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)法規(guī)方面，都有著很大的作用。結(jié)合我們調(diào)查的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的學(xué)歷，當(dāng)前我國從事保險(xiǎn)業(yè)的員工大部分都是大專、本科的學(xué)歷。而碩士等更高學(xué)歷的更是少之又少。可發(fā)現(xiàn)他們認(rèn)為在業(yè)務(wù)員的素質(zhì)方面，知識(shí)素質(zhì)方面并不是主要的，更重要的還是業(yè)務(wù)員的品行問題。投保人的誠信同樣在保險(xiǎn)市場中很重要。從側(cè)面可以反映出，“投保容易理賠難”的狀況也有一部分是投保人自己造成的，由于道德、素質(zhì)方面的缺失。另外，在誠信服務(wù)方面，經(jīng)調(diào)查，后續(xù)服務(wù)和保險(xiǎn)合同不全面占的比例較大，所以保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)合同方面要更加合理、全面。

保險(xiǎn)公司分別有中外合資、外商獨(dú)資、國有股份、私有股份等性質(zhì)，而國有公司是目前保險(xiǎn)企業(yè)的中堅(jiān)力量。但是在私營保險(xiǎn)公司工作的整體工資水平相對(duì)于在國有保險(xiǎn)公司的較高。但是現(xiàn)如今保險(xiǎn)人員從事保險(xiǎn)工作大多會(huì)選擇國有股份公司。那么大多數(shù)擇業(yè)者為何寧愿選擇國有公司也不選擇私營企業(yè)呢？歸根結(jié)底，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大難處就是信用問題。而國家的信用是最高的，也是最有權(quán)威的。國有的意味著有保障，自然會(huì)在更大程度上加強(qiáng)公司的被信任度，這就意味著保險(xiǎn)行業(yè)想要發(fā)展，必然離不開政府這張強(qiáng)大的王牌。

在我們的調(diào)查中，在公司的服務(wù)方面，外商獨(dú)資的公司相對(duì)于其他企業(yè)會(huì)更注重理財(cái)方面。而國有公司相比較其他性質(zhì)公司更注重基本服務(wù)，例如定期回訪、提醒繳費(fèi)等。針對(duì)有無誠信服務(wù)制度的方面，且在針對(duì)誠信服務(wù)制度方面有無進(jìn)行專門的學(xué)習(xí)，國有企業(yè)做得更好。但是客戶回訪的服務(wù)制度總體來說還是欠缺。這些必要的服務(wù)的不周到導(dǎo)致保險(xiǎn)的認(rèn)知缺失，也在一定程度上阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）調(diào)查結(jié)論。就目前而言，保險(xiǎn)業(yè)的瓶頸期已經(jīng)不是短時(shí)間的了。那么在這段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)涉及的各主體都一直在自己的各個(gè)方面改善，特別是信用方面，因而各個(gè)公司針對(duì)誠信的制度已經(jīng)制定了不少，那么誠信制度限制已然不少，教育力度大！為什么誠信問題還是頻繁出現(xiàn)？或許保險(xiǎn)行業(yè)的性質(zhì)就在于信用，也是他的根源，就像隨機(jī)誤差一樣，只能在最大程度上極力避免，但不能根除。

就此次調(diào)查來看，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)較低水平，在老百姓中的普及率很低。因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)市場基本上是一個(gè)具有較高壟斷程度的不完全競爭市場，很多外資公司因業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營地域受到嚴(yán)格管制而僅在一定程度上參與競爭，所以實(shí)際上當(dāng)前保險(xiǎn)市場競爭主體數(shù)量很少。另外，我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。在這樣的市場中，有效競爭明顯不足。最重要的是投保人對(duì)保險(xiǎn)還是持著懷疑的態(tài)度，且投保人在保險(xiǎn)方面不夠重視。經(jīng)以上分析，投保人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，事實(shí)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的知識(shí)水平并不是導(dǎo)致他們懷疑的主要原因，更重要的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的誠信問題。

1、中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平不高。本身起步晚本就導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的落后了，中間還有長達(dá)20年的發(fā)展空白，更是造成保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的斷層，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的素質(zhì)不高。每個(gè)人都知道信用問題在保險(xiǎn)上的地位。為進(jìn)一步發(fā)展，可以從業(yè)務(wù)員與客戶在建立業(yè)務(wù)前，打好關(guān)系，從后勤抓起，從客戶的需求抓起，進(jìn)一步了解客戶誠信的需求。當(dāng)然，也可能從小孩子方面下手。因?yàn)榇笕送J(rèn)為自己的健康與否并不重要，但是當(dāng)面對(duì)孩子的健康問題時(shí)，他們往往是最關(guān)注的。他們會(huì)為了孩子嘗試。當(dāng)然不是紙上談兵，要對(duì)孩子們負(fù)責(zé)。當(dāng)孩子遇到某些困難時(shí)，保險(xiǎn)公司能在實(shí)質(zhì)上做出相應(yīng)的幫助。只有孩子們得到了幫助，家長才會(huì)真心的相信這個(gè)保險(xiǎn)公司。那么，自然而然地保險(xiǎn)公司的信用也就樹立起來了，家長們也會(huì)在一定程度上相信保險(xiǎn)公司的建議和產(chǎn)品。順而言之，保險(xiǎn)一旦打下了基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司的信用就加強(qiáng)了深度，那么保險(xiǎn)就能可持續(xù)發(fā)展了。

2、保險(xiǎn)市場體系不完整，保險(xiǎn)監(jiān)管亟待加強(qiáng)。在法律法規(guī)上存在著很大的漏洞，這讓投保人覺得沒有保障，對(duì)保險(xiǎn)的誠信持有很強(qiáng)烈的懷疑態(tài)度。經(jīng)調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)存在誠信問題的根本原因在于以下幾點(diǎn)：（1）商業(yè)信用基礎(chǔ)不牢，誠信監(jiān)管措施不力，法治環(huán)境約束不嚴(yán)；（2）管理模式落后，經(jīng)營機(jī)制陳舊，一直以來都沒有太大的改進(jìn)。經(jīng)營模式傳統(tǒng)，注重規(guī)模而忽略效益，導(dǎo)致專業(yè)性不強(qiáng)，缺乏客戶至上的服務(wù)意識(shí)；（3）專業(yè)人才欠缺，而保險(xiǎn)業(yè)的特殊經(jīng)營方式又使得這個(gè)行業(yè)需要一些精算、投資、理賠等方面的特殊人才。而各種專業(yè)人才的培養(yǎng)需要一段較長的時(shí)間，但是我國長時(shí)間停辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)水平有限，有關(guān)院校教材陳舊、教學(xué)手段落后等問題，都使得保險(xiǎn)業(yè)的人才不能很好地滿足快速發(fā)展的需要。

三、保險(xiǎn)業(yè)誠信體系構(gòu)建政策建議

我們認(rèn)為，雖然當(dāng)前保險(xiǎn)市場并不順勢，但是也正說明保險(xiǎn)市場的巨大潛力。相比較以前來說，當(dāng)前的保險(xiǎn)發(fā)展迅速。特別是我國在保險(xiǎn)方面的改善，以及國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，讓人們意識(shí)到了保險(xiǎn)的重要性，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。所以，保險(xiǎn)市場潛在需求也將變得更大。為了長遠(yuǎn)的發(fā)展，我國對(duì)保險(xiǎn)制度改革是必然趨勢。

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督管理。誠信是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)“看不見、摸不著”的特性本就有風(fēng)險(xiǎn)。不論是對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，還是投保人和被投保人，或是國家保險(xiǎn)機(jī)制，其在誠信建設(shè)體系中都占有很大的比重，也就是說保險(xiǎn)市場的三個(gè)主體對(duì)保險(xiǎn)市場的建設(shè)都負(fù)有同等重要的責(zé)任。他們不是相互獨(dú)立、毫不相干的，而是相互聯(lián)系、相互影響的。所以，要構(gòu)建一個(gè)完美的保險(xiǎn)誠信體系，要從各個(gè)方面著手，考慮周全，以免造成保險(xiǎn)體系的漏洞，對(duì)各主體造成損失。在保險(xiǎn)市場的監(jiān)管方面，要讓各主體間互相監(jiān)督，最大限度利用資源，最大程度的加強(qiáng)力度。有法可依，但是執(zhí)法必嚴(yán)才能有效。

（二）宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)。一方面之前銀行業(yè)的強(qiáng)制發(fā)展造就了銀行在我國的穩(wěn)固地位，讓老百姓深信不疑，現(xiàn)在也需要政府強(qiáng)制保險(xiǎn)，才會(huì)以更快的速度加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。另外，不管是保險(xiǎn)人還是投保人，都要給予他們正確的保險(xiǎn)意識(shí)，要懂得誠信原則；另一方面保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要注重人才培養(yǎng)，應(yīng)該加強(qiáng)師資力量。

（三）完善保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)，依法誠信經(jīng)營。我們建議，最終得從法律法規(guī)上著手，因?yàn)樽顧?quán)威的是國家的法律。只有這樣，才會(huì)在最大程度上吸引消費(fèi)者的注意，也告訴所有人保險(xiǎn)的合法性和重要性。保險(xiǎn)是每一位投保人針對(duì)未來的保障而購買的，所以保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展必然要適應(yīng)投保人的需求，在保險(xiǎn)合同中要向投保人解釋清楚針對(duì)未來可能發(fā)生的各種情況做出的保障，對(duì)保險(xiǎn)合同的條例要仔細(xì)斟酌，做到全面。只有從客戶的角度來思考，讓客戶得到滿足，才會(huì)使保險(xiǎn)公司的誠信度增加，變得更牢靠，才會(huì)化劣勢為優(yōu)勢，會(huì)讓保險(xiǎn)公司發(fā)展得更好。有法可依，有各主體的監(jiān)督，保險(xiǎn)的誠信經(jīng)營規(guī)模就會(huì)越來越規(guī)范，也會(huì)發(fā)展的越來越好。

［1］李民，劉連生.保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù).北京：中國人民大學(xué)出版社，2008.

［2］董媛媛，孟勝銀.論我國保險(xiǎn)業(yè)中的最大誠信原則.鄖陽師范高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015.

［3］向俊紅.加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)改變保險(xiǎn)行業(yè)“兩張臉”.時(shí)代金融，2014.

［4］張金蕾，潘秀華.中國海上保險(xiǎn)法律制度修改的再審視——以《2015年英國保險(xiǎn)法》為背景.中國海商法研究，2015.4.