商業銀行個人理財業務風險管理研究

黃雪嬌

摘要：在我國改革開放以后，我國的經濟得到了飛速的發展，人們對于將資金放置銀行的想法已經不能滿足，需要一種全新的理財方式對資金進行周轉。正是在這樣的一種背景之下，商業銀行個人理財產品出現。但我國個人理財業務才剛剛起步，對風險管理并沒有非常重視。本文通過分析個人理財業務發展中存在的各種問題以及其帶給商業銀行的風險，并提出相關的風險管理對策。

關鍵詞：個人理財業務；風險；風險管理

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

個人理財業務在給商業銀行帶來豐厚利潤的同時，也使商業銀行面臨著各種各樣的風險。與西方發達國家相比，我國的理財市場還處于初級階段，還存在著許多不足，在自身經驗、監管、風險管理等方面還存在欠缺。2008年金融危機以來，銀行的理財產品頻繁出現“零收益”、“負收益”現象，商業銀行遭遇大量的客戶投訴，使銀行的信用方面將面臨著巨大的風險。這也揭示出我國商業銀行理財業務在風險管理方面的不足。由此可以看出，分析商業銀行個人理財業務的風險管理是十分重要的。

一、商業銀行個人理財業務存在的問題

1.個人理財業務涉及的范圍較窄

雖然個人理財業務發展的時間不長，但是其不斷地開拓和完善其業務類型，尤其是個人理財業務，綜合理財業務已經初具規模和市場影響力，理財產品種類也在不斷創新和發展之中，但是其個人理財業務僅限于綜合理財服務業務，其理財顧問服務業務和私人銀行業完全處于空白狀態，從而無法為客戶提供專業化、全面的理財服務。

2.個人理財業務產品品種單一，缺乏特色

個人理財業務自在商業銀行開展以來，就不斷地發行各種理財產品。但是，就個人理財產品品種來說，其形式較為單一，主要有以下幾種：按照所投資的幣種的不同來看，目前，商業銀行所發售的理財產品均為人民幣理財產品，而缺少外幣型的理財產品；按照所募集資金的投資對象的不同來看，商業銀行的理財產品主要有貨幣型理財產品、債券型理財產品；按照客戶的獲得的收益的多少來看，商業銀行個人理財產品可分為：保本固定收益型理財產品，主要包括：財惠智能盈利通知、財惠智能協議、財惠智能存款；保證浮動收益理財產品，商業銀行理財產品種過于單一，無法為客戶提供多樣化的財富增值需求，也就無法與那些理財業務發展相對成熟、理財產品品種豐富的商業銀行開展有力的競爭，從而增加其中間業務收入。

3.產品形式單一

由于各家個人理財業務的產品定價不明確，形式比較單一以及產品條款間的邏輯關系缺乏科學性，這就可能導致產品的定價和所要承擔的風險存在一定程度上的脫節。這就導致投資者無法獲得合理的風險溢價。而有些產品則一味地追求復雜的設計理念，這就往往忽視了收益實現的可能性，從而造成實際收益與預期收益的差距過大。

二、商業銀行個人理財業務面臨的主要風險

1.市場風險

對于個人理財業務而言最主要的風險是市場風險，這是因為個人理財業務的投資金融工具，匯率和利率的變動所帶來的風險。而當利率、外匯匯率和市場環境發生變化時，因為要支付固定的收益，所以這種產品就有可能會給銀行的經營帶來巨大的風險。因此，在個人理財業務部門劃分的業務中，非保本浮動收益業務的市場風險要低于保本浮動收益業務和保證收益業務。通過分析可知，市場風險主要表現為利率風險和匯率風險。

2.信用風險

信用風險是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。對于銀行來說良好的信用是是銀行的生存之本，是銀行發展中的重要資源，是維護良好的客戶關系、投資關系以及信貸關系等的重要保證。我國商業銀行所面臨的信用風險，其產生的原因是非常復雜。其發生的原因有可能是因為商業銀行內、外部風險因素綜合作用的結果，也可能是因為一些非常簡單的風險因素就觸發了嚴重的信用風險。如果商業銀行不能合理的處理這些風險因素，就可能引發商業銀行個人理財業務的信用風險。

3.法律風險

相較于我國個人理財業務的蓬勃發展，個人理財業務的相關金融立法存在著明顯滯后現象。由于許多相關領域存在法律空白，以及我國采取分業經營的法律體制，這都嚴重影響了我國商業銀行個人理財業務的發展，這將會使商業銀行面臨巨大的法律風險。如果銀行所推出的任何理財產品一旦與信托業務、儲蓄存款業務等有所聯系，這就不僅僅將要面臨有關監管部門的處罰，還可能將會遭遇訴訟。這會給商業銀行的信譽、經營等方面帶來巨大的負面影響。

三、商業銀行對個人理財業務的風險管理

1.健全完善的風險管理體系

商業銀行只有建立了完善的風險管理體系，才能保證個人理財業務的正常發展。商業銀行為了能夠更好地開展個人理財業務，對此銀行應根據個人理財業務的相關特點來建立風險管理體系，并將各種風險覆蓋這些風險的金融工具納入到管理體系中。商業銀行除了在總行設立相應的風險管理機構，還應該針對個人理財業務風險管理設立相應的機構。總行的風險管理部門負責商業銀行整體面臨的各種不確定性釆取措施和手段，而個人理財業務的風險管理部門除了認真貫徹和執行總行的各項措施外，還需要根據個人理財業務的發展情況制定相應的策略。

2.培養優秀的專業理財人才

對于我國商業銀行發展個人理財業務最大障礙之一就是從業人員的專業能力不足，這也是商業銀行風險管理中最致命的隱患。在個人理財業務過程中其導致的操作風險、信用風險等將無時無刻地影響銀行的穩定性和安全性。因此，商業銀行在發展個人理財業務的同時，要積極組建一支擁有專業化知識的個人理財業務團隊。首先，商業銀行應建立健全的個人理財業務人員資格考核與認定管理制度，來確保從業人員素質；其次，商業銀行應當堅持開展繼續培訓，并且對從業人員的專業水平以及服務進行跟蹤評價。將現有的銀行從業人員培養成為具有綜合金融理論和財務分析知識以及市場分析能力的復合型專業人才。

參考文獻：

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