保險合同當(dāng)事人死亡，保險如何分割？

如今，買保險的家庭越來越多，連央行都廣而告之說：“保險，讓生活更美好”。

可是，倘若在人壽保險合同履行過程中，發(fā)生當(dāng)事人死亡，保險將如何處理？

很多家庭都購買了保險，無論是為了規(guī)避風(fēng)險還是為了投資理財，投保人、被保險人和受益人是保險中最重要的3個當(dāng)事人，當(dāng)他們發(fā)生死亡，保險如何處理就顯得尤為重要。被保險人死亡后，若指定了受益人的，則保險金歸受益人享有，若未指定則按法定繼承處理。但當(dāng)投保人或受益人死亡，又該如何處理呢？

問題一，投保人死亡后，保險合同怎么處理？

鄒龍與羅紅2010年登記結(jié)婚，雙方都是再婚，婚后未生育子女。再婚后，他們各自帶著一名子女，鄒龍帶著女兒鄒萍，羅紅帶著兒子羅華。重組家庭，少了幾分親昵，但也十分和諧。

2015年，羅紅因病去世。她的遺產(chǎn)分割并不簡單，不僅因為繼承人比較復(fù)雜，還因為遺產(chǎn)的類型不太尋常。與鄒龍再婚前，羅紅曾與夏明有過一段短暫的婚姻。當(dāng)時夏明并不是初婚，而是離異后帶著兒子夏鵬與羅紅結(jié)婚的，因此，夏鵬是羅紅的繼子。得知羅紅死亡后，夏鵬也要求作為繼承人分割遺產(chǎn)。

羅紅有一套房產(chǎn)，還曾經(jīng)為孩子買過保險。2013年，羅紅曾立下一份公證遺囑，寫明名下的個人房產(chǎn)和家具家電由羅華繼承。2014年，羅紅又在保險公司為羅華投保了分紅型的年金險，按照保險合同的約定，年繳1萬元，繳費期8年。羅紅在保險合同送達書上填寫的銀行轉(zhuǎn)賬賬號為自己的工商銀行賬號，羅紅死亡時，該賬戶的資金余額為3萬元，此前已轉(zhuǎn)賬支付了兩筆保險費。

鄒龍認為，羅紅的法定繼承人為自己和羅華，以及形成了撫養(yǎng)關(guān)系的繼女鄒萍，夏鵬并非法定繼承人。在繼承人的范圍上，羅華與鄒龍并無分歧，但羅華認為羅紅工商銀行賬戶的資金余額是用于支付保費的，故不應(yīng)屬于遺產(chǎn)范圍。他們無法就遺產(chǎn)繼承事宜達成一致，最終訴至法院。

法院經(jīng)審理后認為，繼女鄒萍和繼子夏鵬都與羅紅形成了撫養(yǎng)關(guān)系，因此屬于第一順位的法定繼承人，法院認定，羅紅的繼承人為其配偶鄒龍、兒子羅華、繼女鄒萍和繼子夏鵬。至于羅紅的遺產(chǎn)范圍—羅紅為羅華投保填寫的銀行轉(zhuǎn)賬賬號雖為其名下的工商銀行賬號，但并未明確該賬戶資金專屬為羅華繳納上述保險費的，不能認定上述款項已贈與羅華。故羅紅死亡時該賬戶的資金余額為其遺產(chǎn)，羅華辯稱該款應(yīng)歸其所有，無事實與法律依據(jù)，法院不予采信。而對于遺囑中規(guī)定的房產(chǎn)，則為羅華所有。

投保人死亡后，其生前為被保險人填寫的銀行轉(zhuǎn)賬賬號，未明確該賬戶資金專屬為被保險人繳納保險費的，不能認定為贈與。

問題二，被保險人死亡，若保險合同指定了受益人，保險如何分割？

余悅和徐志滿夫妻生育了兩個兒子：徐凱、徐博。原本一家其樂融融，但徐志滿非婚生女兒朱萱的出現(xiàn)，使夫妻間爭吵不斷，感情走到崩潰的邊緣。原來，徐志滿與余悅結(jié)婚后，發(fā)生了一段婚外戀，并與情人生下了女兒。余悅感到遭受了欺騙，十分惱怒，但還沒等她提起離婚訴訟，一場意外終結(jié)了徐志滿的生命。

2009年，余悅與徐志滿曾遇到房屋拆遷，現(xiàn)金補償款360萬元均打入了余悅的賬戶。2010年，余悅將其中的125萬元轉(zhuǎn)入保險公司。原來此前余悅已投保了兩款終身壽險，受益人均為兒子徐凱。

朱萱一直跟隨生母生活，雖說和生父交流不多，但是對生父也算關(guān)心。聽說徐志滿去世的消息，朱萱十分痛苦，但也希望繼承父親的遺產(chǎn)，因協(xié)商不成，遂訴至法院。

法院審理后認為，徐志滿去世后，其母親劉來香、配偶余悅及其子女徐凱、徐博、朱萱為法定的第一順序繼承人。朱萱雖然是徐志滿的非婚生子女，卻與婚生子女享有相同的權(quán)利，同樣是法定第一順序繼承人。360萬元拆遷款中轉(zhuǎn)入保險公司的125萬元，因相關(guān)人身保險合同指定的受益人為徐凱，故該125萬元應(yīng)歸徐凱所有，不再屬于徐志滿的遺產(chǎn)。最后，法院判決保險金由徐凱領(lǐng)取，其余的遺產(chǎn)則在所有的法定繼承人間平均分割。

非婚生子女與婚生子女享有同等的繼承權(quán)利。保險合同中指定受益人的，保險金歸受益人所有，沒有指定受益人的則在法定繼承人間進行分割。

問題三，保險合同沒有指定受益人，遺囑中明確了遺產(chǎn)分配，保險如何分割？

王琳與丈夫張國慶1990年結(jié)婚，因身體問題兩人并未共同生育子女，只領(lǐng)養(yǎng)了兒子張建。張建自幼調(diào)皮，和父母關(guān)系并不好。王琳真正疼愛的是自己的侄女王燕，她將王燕視作親生女兒，一直照顧著王燕的生活。張國慶去世后，王燕也把姑姑王琳接到自己家中共同生活。

早在2012年王琳就立下遺囑：一切身后之事與各項債權(quán)、債務(wù)及單位給予的各種福利待遇，全部財物都交給侄女王燕繼承，并全權(quán)處理，后事的料理和墓地的照管，及生、老、病中的幫扶也都由侄女王燕承擔(dān)。王琳生前所在單位為其購買了平安創(chuàng)世紀(jì)團體養(yǎng)老金保險，該保險合同未明確指定受益人。2014年王琳去世。王燕拿出遺囑要求繼承姑姑的遺產(chǎn)，遭到張建拒絕，王燕遂訴至法院。

法院審理后認為遺囑有效。王琳的保險單中未指定受益人，但是按照遺囑內(nèi)容所反映出的意思，王琳已將該筆保險的受益人確定為王燕，因此相關(guān)保險利益應(yīng)確認由王燕享有。

保險合同中若指定了受益人，相關(guān)保險利益由受益人享有，不應(yīng)計入遺產(chǎn)范圍。若未指定受益人，但被繼承人的遺囑中明確了保險金歸屬的，則可以依據(jù)遺囑確定。未指定受益人容易引發(fā)糾紛，因此建議您投保時明確指定受益人。

問題四，受益人先于被保險人死亡，保險怎么分割？

劉強和前妻育有一子劉翔，離婚后孩子一直跟隨母親生活，劉強則一直獨居。2004年，劉強為自己購買了一份定期壽險。在保險合同中約定：保險期為2004年6月7日至2034年6月6日，劉強需每年交付保險費8400元，如在保險期間內(nèi)死亡，保險公司將給付30萬元保險金。在受益人一欄中，劉強并未指定自己的兒子作為受益人，而是指定了老無所依的叔父劉燁和姑母劉芳作為受益人。2007年，姑母劉芳因病去世，但劉強并未到保險公司變更受益人。

2015年5月劉強去世，劉翔在處理喪事時發(fā)現(xiàn)了保險單，遂以唯一法定繼承人的身份要求保險公司支付保險金。但是保險公司稱已經(jīng)指定了受益人，因此拒不向劉翔給付保險金，劉翔無奈，只好將叔爺劉燁作為被告提起訴訟。

法院經(jīng)審理后認為，保險合同中指定了兩個受益人，受益人劉芳先于被保險人劉強死亡，尚有一個受益人劉燁健在。只有在“受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的”情況下，保險金才能作為遺產(chǎn)處理。如果仍有其他受益人，則保險金不得作為投保人的遺產(chǎn)處理，而是由其他受益人分得全部保險金。法院判決保險金由劉燁全額取得，并駁回了原告劉翔的訴請。

其他關(guān)于保險當(dāng)事人和保險分割的問題：

1.何為保險中的投保人、被保險人和受益人？

這是保險中的3個重要主體。投保人是與保險公司訂立保險合同并支付保險費的人。被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人也可以是被保險人。而受益人是指保險合同中享有保險金請求權(quán)的人，投保人和被保險人也可以是受益人。

2.人壽保險的受益人應(yīng)如何指定和變更？

保險合同中指定的受益人將在保險事故發(fā)生后領(lǐng)取保險金，因此受益人的指定和變更十分關(guān)鍵。我國《保險法》第39條規(guī)定，保險的受益人由被保險人或者投保人指定，可以指定一個或者多個受益人。關(guān)于受益人的變更，法律規(guī)定變更受益人應(yīng)書面通知保險公司，保險公司收到書面通知后，在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。

3.受益人與被保險人同時死亡，保險合同如何處理？

這種情況并不多見，若發(fā)生則較難處理。我國《保險法》第42條規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”該條第1款規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的……”

因此，若受益人與被保險人在同一事件中死亡，推定受益人死亡在先，則保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由其繼承人進行分割。

4.在什么情況下，受益人喪失受益權(quán)？

被保險人以生命健康作為保險標(biāo)的，受益人僅依據(jù)被保險人在保險合同中的指定而受益，但是若受益人存在下列情形的，將喪失受益權(quán)。《保險法》第42條規(guī)定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，保險公司向被保險人的繼承人給付保險金：（1）沒有指定受益人的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。同時，若受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，也將喪失受益權(quán)。