金融支持新型農業經營主體的對策

陳祥林　李鋒　蔣天軍

近年來，四川省鄰水縣持續加大對家庭農場、專業大戶、農民合作社、產業化龍頭企業等新型農業經營主體的金融支持力度，加快傳統農業向現代農業跨越。最近，調研組對金融支持縣域新型農業經營主體發展情況進行了深入調查和分析，提出有關對策建議。

金融供給問題

一是資源配置效率不高。新態勢對農村金融資源的“虹吸”現象十分普遍，2014年底全縣金融機構存貸比為40.69%，從運用情況來看多在個人消費、固定資產購置、企業流動資金貸款等方面，新型農業經營主體獲得資金的難度較大。二是金融產品針對性低。首先，新型農業經營主體大多無法提供財務報表、合格抵押，難以適用小微信貸產品和通過股權轉讓系統融資；其次，由于前期資金投入大、生產周期長，小額信用貸款難以滿足經營主體的實際需求；第三，農權、保險等資源尚未形成融資的有力支撐，目前，鄰水縣已試點林權質押貸款、土地承包經營權貸款等新產品，但總體規模不大（接近1000萬元），農業貸款保證保險項目尚未得到有關部門響應。

金融支持政策建議

——加強縣域信用環境建設，形成“一處失信，處處受限”的社會氛圍。十八屆三中全會明確“市場在資源配置中起決定性作用”，信用作為現代市場經濟的基石，一旦缺失將會給社會經濟發展帶來災難性的后果。去年，國務院頒布了全國信用體系建設規劃，并將其納入深化市場改革的配套措施；今年，又積極建設以誠信為核心的新型市場監管體制，整合信用信息、共享信用記錄已經大勢所趨。全縣要加快建設行政力量主導、金融機構參與的信用生態體系，尤其是農村信用體系，讓惡意違約者受到有效制裁，使改革紅利真正幫助那些既守信用又重事業的新型農業經營主體，能以較低的成本從金融機構取得足夠的資金。

——完善農權抵押配套機制，有效拓寬擔保物范圍，激活農村資產。一是加快農村產權確權頒證工作，目前全縣已經完成林木確權，農村承包地確權也接近尾聲，農村宅基地使用權等其他農村產權確權應盡快試點，確保權屬明確。二是在縣農村產權評估中心的基礎上，借鑒房地產價值評估運營模式，健全農村產權價值評估機構，形成專業、權威的評估團隊，確保價值量化。三是在縣農村產權交易中心的基礎上，借鑒國土及公共資源交易的有益經驗，構建覆蓋城鄉的農村產權交易信息平臺和完備的交易規則，確保交易可行。四是參考政務服務中心聯合辦公模式，整合林業局、農業局、國土局、房屋監理等抵押登記管理部門，建立統一的農村產權監理中心，確保規范登記。五是建立農權抵押風險分擔機制，由財政出資，按一定比例承擔農村產權抵押貸款形成的不良貸款，提供金融機構參與積極性。

——通過政府有效引導、扶持和獎勵，強化涉農金融機構支農支小服務。一是通過提升涉農貸款、農村綜合金融服務站、農村銀行網點的補貼標準和牽頭組建信用擔保公司等方式，引導涉農金融機構加大對新型農業經營主體的支持力度。二是針對新型農業經營主體，組織金融機構和保險公司，試點推廣小額農業信用貸款保險，提高新型農業經營主體的信用額度。三是出臺財政資金歸集與支農支小業務掛鉤的聯動方案，激發縣域金融機構主動營銷新型農業經營主體的積極性。

——農信社要充分發揮農村金融主力軍作用，堅持服務“三農”市場定位。一是創新信貸模式，積極探索小微融合模式及復制工作，總結推廣支持新型農業經營主體的典型經驗，發揮專營機構在縣城、各大型場鎮的主導作用，重點服務龍頭企業、家庭農場、特色產業；各鄉鎮信用社更多地深入村社，拓展種養大戶和家庭農場。二是推動網點轉型，按照省聯社統一要求，合理調整網點布局，規范建設物理網點；同時，高度重視自助網點建設，推行“1+N”“2+N”模式的智能銀行，在鄉鎮、大型集貿中心、大型社區布放離行式自助銀行機具，打造便民金融。三是推進電子銀行建設，加大網上銀行、手機銀行、電話銀行、助農取款終端等電子銀行和卡基類存貸款產品（如卡貸通）的營銷力度，向新型農業經營主體推介手機銀行商務版，創建支付惠農示范單位。

——整合金融資源，創新金融產品和服務，積極發展農業產業鏈金融。一是郵儲銀行在試點農村土地承包經營權抵押貸款的基礎上，積極探索其他農村產權抵押貸款品種。二是農信社在前期開展林權質押貸款、應收賬款質押貸款的基礎上，融合小微信貸技術，探索供應鏈、產業鏈融資模式，“量體裁衣”式發展集群客戶，推廣圈鏈群（商圈、產業鏈、客戶群）批量營銷，通過整合渠道、產品、服務等優勢，實現交叉營銷，增強客戶粘度。三是農業銀行著力解決農業經營集約化、規模化、專業化后資金需求升級問題。四是農業發展銀行創新中長期貸款方式，滿足新農村示范片建設、小城鎮建設、農田水利建設、農村電網、路網、通訊網建設改造等信貸需求。五是工商銀行圍繞直接融資創新，進一步拓寬投資銀行服務領域，幫助符合條件的農業企業開展債券承銷、掛牌上市、并購重組、資產證券化等與資本市場關聯的融資顧問業務，為客戶打通資本市場融資通道。六是中國銀行和建設銀行綜合運用租賃、信托、保險、產業投資基金等領域的金融資源，多渠道滿足客戶融資需求。

——強化依法合規經營和風險控制，堅決避免出現系統性風險。金融支持新型農業經營主體過程中，拓展業務、創新產品的金融風險更大，金融機構務必依法合規經營，確保風險可控。一是加強風險監測預警，關注宏觀、微觀經濟形勢以及客戶經營狀況，特別要加強對現代農業發展的重點領域、重點環節、重點產品的風險監測管理。二是創新風險管理技術，實施名單制管理，凡是涉及新型農業經營主體的貸款，無論金額大小、投融資業務，金融機構均落實專人建立專檔保管。三是強化合規管理，通過職業培訓和制度約束等多種途徑，促使員工增強法紀意識和遵循從業守則。四是建立健全新型農業經營主體市場準入和退出機制，對個別圈占一定土地但長期無實質進展的主體進行淘汰，調整盤活有限的農業資源，對有劣跡的主體及法人代表納入“黑名單”管理，在公司注冊、工商登記、企業入股、高檔消費等領域予以限制，從社會影響和個人預期方面強化依法合規經營，避免系統風險。