基于互聯網大數據下融資租賃創新性研究

張曦木

摘 要 在我國，由于中小企業存在信息透明度低、自身規模有限等問題，融資租賃公司為其提供融資租賃服務風險較大、回報不穩定。但是借助互聯網平臺，“互聯網+融資租賃”的模式可以加速融資租賃債權流轉，實現融資脫媒。本文在對現有模式改良，有效地將承租方與出租方單一點對點的P2B模式、投資方與出租方的A2P模式相結合成新型的PAB模式，使融資租賃能充分發揮其作用，為中小企業融資難融資貴的問題提供了新的解決思路。

關鍵詞 大數據；融資租賃；互聯網金融；融合；創新

中小企業是我國企業體系的基本組成部分，對于增加 就業、推動經濟增長、促進經濟體制改革、經濟結構調整及技術創新等都具有重大戰略意義。而長期以來，中小企業都存在融資難的問題。隨著當前互聯網時代的到來，“互聯網+”的提出以及當前越發廣泛的對大數據的處理與運用，為此前發展不利的融資租賃業務模式提供了一個全新的創新思路，通過對互聯網大數據的分析利用和云計算的強大功能，能夠更好的對當前融資租賃中信息不對稱。

在我國，中小企業我國中小企業數量占企業總數的99.5%，解決了75%的就業問題，實現全國60%的工業總產值和43.2%的全國利稅1。中小企業是我國經濟主體的重要組成部分，但是，籌資難問題制約了我國中小企業的發展，要想中小企業可持續的發展，解決中小企業的融資渠道是重中之重。

從金融機構和企業本身兩方面來看：金融機構原因分析：1、金融機構向中小企業放貸成本較高；2、金融機構“親大遠小”傾向突出；3、金融機構之間缺乏充分競爭機制；4、金融機構組織體系存在結構性缺陷中小企業自身原因分析：1、中小企業在融資問題上存在認知偏差，導致其信用問題直接影響外部融資；2、企業高比例停業或倒閉使金融機構放貸風險加大；3、中小企業財務制度不完善，造成信息不對稱，報表披露不真實。

在當前互聯網技術日新月異的今天，“互聯網+”已然成為當前一個熱議的話題，將當下大火的互聯網與目前發展迅猛的融資租賃相結合必然是大勢所趨。互聯網克服了傳統融資租賃資金融通的問題，資金來源完全面向市場，既可以來源于金融機構，也可以來源于非金融機構，甚至可以來源于自然人，拓寬了資金的來源渠道。其次，隨著大數據時代的到來，將大數據云計算與融資租賃相結合，賦予融資租賃以時代的特色。融資租賃公司除了可以在融資渠道上做“互聯網+”的行為，在資產的獲得、在風控模型上也可以結合“互聯網+”獲得更好的資產和互聯網風控模式。通過互聯網金融平臺融資的租賃公司對于租賃物既有債權也有物權，有利于互聯網金融平臺搭建有效的風控體系，大大降低了投資的風險性。通過對大數據進行分析，挖掘出隱藏在數據中的中小企業潛在風險，從而為融資租賃企業進行一個篩選，對有能力償還的承租人進行租賃，對存在潛在風險的企業可以對風險進行一定成對的規避。

利用互聯網這一高效、信息透明、信息共享的特點建立“互聯網+”與融資租賃業務相結合的互聯網金融平臺，整合社會各方資源，為當前融資難的中小企業提供一整套金融服務方案，通過合理的大數據、云計算建立起風控模型，可以更好地融合物流、資金流、信息流，各參與方利益均沾、風險共擔。在服務中小企業的同時，也能切實保障融資租賃公司的利益。

那么“互聯網+”融資租賃的模式是怎么進行的呢？首先，中小企業承租人向互聯網融資租賃平臺發出租賃設備的購買請求，平臺審核承租人的信息并運用相應的風控模型對其風險進行評定，對其進行信用評級；之后，平臺制定滿足承租人需求的融資租賃方案，并發布資金需求信息。資金供給方針對該資金需求提供資金報價，平臺運用其專業化的管理，選擇適合的資金供給方，確定最終的資金報價，并與資金供給方通過線上簽訂相關合同；接下來，平臺聯系設備供應商，并登記公示、監控設備的信息。資金則通過平臺投放給設備供應商，設備供應商按約定供貨；在設備使用期間，承租人定期向平臺支付租金，而平臺則需負責租后的監控；最后，待租賃期滿，資金供給者可以收回本息。

通過上文分析可以看出互聯網與融資租賃的結合是大勢所趨，那么就現有的互聯網金融來看，是否有值得借鑒的地方呢？答案顯然是肯定的。本文建立的模式是一種將個人、融資租賃公司與中小企業相結合的一種新型融資模式。融資租賃公司作為其中的代理人（Agent），是整個模式的核心所在。一方面融資租賃公司需要與有租賃需求的中小企業聯系，了解其所需要的租用項目；另一方面也需要社會上眾多的個體消費者相聯系，為其提供相應的投資項目供其選擇。可以說這樣一種模式為整個融資租賃過程獲得了最大的資金融通便利，通過風控模型甄別的中小企業可以獲得相應的設備租賃，同時融資租賃公司與社會廣泛資金的接觸可以保證其現金流的廣泛性，穩定性，形成一定的資金池，一方面有足夠的資金滿足中小企業租賃的需求，另一方面有投資需求的用戶可以得到滿足。

在該模式下，融資租賃公司的職責便是重中之重，所以大數據與云計算此時便顯得至關重要。融資租賃公司需要有效地了解承租人的融資需求，引導承租人進行信息披露，了解承租人、供應商的信息，能夠將承租人的信息（客戶信息、信用信息）借助于互聯網渠道公布給投資人一端，通過互聯網信息技術多方位全面分析客戶的資料，識別項目風險、為投資人遴選出優質項目。在政策與環境都在向良好方向發展的近況下，我們有理由相信，互聯網和融資租賃的高效整合必將是下一階段互聯網金融發展的主流，而當前需要完善的就是將相應的規章制度和法律條文，讓互聯網融資租賃在合法的范圍內健康發展，最后真正把好處帶給當前處于困境中的中小企業。同時也能使社會廣大的群體也能從中受益，形成良性循環健康發展的態勢。

注釋：

1數據來源：陳麗芹 郭煥書 葉陳毅《利用融資租賃解決中小企業融資難問題》

參考文獻：

[1]郭瑞.《互聯網融資租賃業務模式發展研究》.中國社會科學院研究生院 碩士專業學位論文.2014

[2]姬會英.《當前我國中小企業融資難的原因及對策探析》.南陽理工學院.2011

[3]陳麗芹，郭煥書，葉陳毅.《利用融資租賃解決中小企業融資難問題》. Enterprise Economy.2011