安徽省小額貸款存在問題及對策

殷甜甜

安徽省的小額貸從2008年開始施行使用，大多數的銀行與信用社都取得了一定成績，推動安徽省的經濟發展，能夠幫助安徽省的人民群眾解決以往的貸款難以及收入緊張等問題。而從大的方面來看，我國的小額貸款業務明顯低于國際的小額貸款業務。雖然目前安徽省的小額貸款業務在某些方面上具有顯著成就，但在大范圍來看，還是存在不足。安徽省的小額貸款業務不夠完善，只能滿足少部分人的需求。所以在這方面，小額貸款工作還有待加強與改進。

從2008年的小額貸款的推行使用，其發展較為迅速。相應的銀行與信用社等都在這方面的業務中獲得了較大成就，在全國也處于領先階段。小額貸款業務的提升，有效地解決了農村地方的金融方面的不足，促進農村以及安徽省的經濟發展。但在實際的運營實施中，還是會有一些問題存在，所以要想將小額貸款業務更好更快的發展，就必須做出針對性的改變。

一、安徽省小額貸款的現狀

目前，安徽省的小額貸款業務發展迅速。而小額貸款業務主要是針對收入較低的農民、下崗失業人員、以及助學貸款等，其中最為顯著的應是農民階層。助學貸款一般是個人一學期5千元，時限為5年。下崗人員需交2萬元的擔保費，時限為3年。據小額貸款的信貸等級利率相對提升25%-65%。近幾年來，農村信用社的以及銀行同時開展的小額貸款業務在安徽省取得了重大成績，小額貸款業務普及范圍廣，農村與城鎮，其中農戶以及學生還有中小型企業都有聯系。至2015年5月，銀行以及信用社等機構發放的小額貸款額度大約有23億，在機構中的其他貸款的25%。但在實際工作中，小額貸款在安徽省的發展中仍存在一些問題。

二、安徽省小額貸款存在問題的原因

（一）外部原因

外部原因大多數是由于安徽省的管理機制、各個小額貸款銀行與信用社的競爭機制等方面做的不夠好，還有的是由于客戶的本身以及自然災害等原因造成。由于小額貸款的大多數人群為農村客戶，其居住較為分散，很難將信用記錄記錄完整，進而造成相關機構與客戶達不成共識。從而導致交易失敗，損失產生。而小額貸款大部分是投資于農業生產方向，其自然影響會比較嚴重。例如遇到洪澇等自然災害的影響，這就使得農戶會受到很大的損失，而小額貸款業務將無法進行下去。大多數小額資金的流出流入、銀行以及信用社的分散、業務增長所產生的壓力、小額貸款系統的不完等，都是造成安徽省小額貸款問題的原因。

（二）內部原因

除了外部原因，還有小額貸款銀行及信用社內部的自身原因。而內部原因主要是在機構、經營與財務管理上的問題。在經營方面的問題主要是銀行以及信用社在日常的經營上的信用、擔保以及效率低等不足。客戶與信用社與銀行的信息不相符，這就使得監督工作較為困難。而在管理層面，又有很大的漏洞存在。例如，在每年都有的信用貸款檢查工作中，又大部分的銀行與信用社為了簡易行事，只是做表面的調查工作，并沒有仔細的每位客戶進行調查，這就造成了違規貸款等行為的產生。從而導致小額貸款業務的發展受到制約。

三、解決安徽省小額貸款問題的對策

（一）創造良好的外部環境

首先，要先創造一個良好的外部環境，就需加強立法工作。第一步，要完善社會的信用制度。國家的政策實施中，應加強農村信用體制，將農戶的優勢充分發揮出來，還要將信息完善好，解決信息不對稱的問題。執法管理工作也需加強，進而減少違約損失。第二步，需制定完整的法律規范。小額貸款信用與我國經濟主體中的法律法規不相同，它具有盈利與公益的特點。其針對的是沒有擔保人的農戶，所以在法律上更要將這項任務做好。又安徽省政府以及安徽省信用社、安徽省聯社等機構共同制定《安徽省小額貸款模式管理辦法》等法律規范。

然后還要建立相應的法律信用。廣大的農民群眾之所以喜歡使用小額貸款，是由于其不需要做任何擔保工作。但目前的農村信用社的測評模式不夠完備，小額貸款工作得不到有效發展。所以，要想小額貸款業務在安徽省的發展順利，就需加大信用知識的宣傳，讓農戶自覺遵守借貸還款工作。而公安等檢查機關應當加強監管工作，需將追債的手段嚴厲打擊。加強小額貸款安全監管。而這些工作的順利進行都是建立在法律基礎上的，只有做好立法工作，才能得以有序的采集信息。

（二）充分發揮政府的作用

通常情況下國外的小額貸款利率為15%-20%，而國內小額貸款的利率卻只有7%-10%。就目前這一問題，我國相關的相關部門應該提出相應的解決方案，給小額貸款提供一些補貼，比如創業、扶貧等類型的小額貸款，從而促進我國小額貸款的不斷發展。政府調控能夠對農村經濟發展起到重要作用，農村補貼也是政府經常使用的扶貧措施。小額貸款中，實施人員進行放貸時所擔心的顧慮太多的原由，是因為小額貸款的擔保機制不夠完善。因為農村農民所能夠抵押物件不足，農業發展中存在不缺定因素等原因都會造成農民的信用很難夠建立起來，所以應該農民和銀行兩者之間相互協調完善。

如有農民如有信用上的違背，可以將其姓名進行公開，在道德的角度上對違約農民進行施加壓力，從而督促其還款。進行貸款的農戶制定一套嚴格的系統進行管理，確保其相關信息的準確性，從而做到不僅在紙面上的還款機制，應該在實際中施用。跟隨不良貸款事件的降低，政府可是適當的將其額度和還款期限提高。目前，國外以后很多國家對農村設立了金融服務體系。其主要核心是為了政策性金融機構與合作金融機構為主體，通過與銀行的配合建立起一套完整的金融服務合作體系，能夠結合社會的積極力量來推動農村經濟的快速發展。

商業保險行業的加入對于農戶來說能夠避免一定的風險，同時政府還應對商業保險機構提供些許優惠政策，從而能夠將兩者都能夠有所得，實現雙贏的局面。另外政府應建立以個風險投資機構，幫扶弱勢群眾，困難地區，培養足夠主體放貸相應的貸款要求。然后，集體合作建立一個小額貸款風險賠償機構。同時組建農村的優惠政策保險機構，幫扶農民互助保險，對其進行補償活動。

（三）引入保險機制

需建立保險機制，第一步就是建立小額貸款的保險制度。現階段，小額貸款保險才剛剛使用，但政府部門早就有相關的政策，以小額保險來進行小額貸款工作。小額保險也就是針對收入較低的農民。它的保險費用較低，風險較小、有保障。首先，需實行稅收以及財政優惠政策。對在進行小額保險業務的公司機構予以補貼，給該業務的運行以及農民提供保障。 其次，銀行以及信用公司要積極配合保險公司工作，以確保農民利益不受損害。最后，要儲備一筆備用資金，因為自然災害是不可控制的，會給農民群眾帶來損失，也會給小額貸款工作造成損害。所以安徽省的信用社要根據自身情況，與保險公司積極合作，提高安徽省的小額貸款業務。

小額貸款在安徽省的發展，對于農村及安徽省的經濟發展以及幫助農民發家致富等起到了重要作用。但由于其小額貸款工作仍存在許多問題，這就造成小額貸款的發展受到一些制約。所以，對安徽省的小額貸款業務展開調查研究是很有意義的。從中可以發現政府的管理工作、貸款期限較短、防范機制不夠好等問題，所以在這些方面都需要進行加強與防護。以進一步提高安徽省的經濟發展。（作者單位為安徽財經大學）