云南省農村金融服務現狀及發展對策

近年來，中央政府一直把“三農”建設放在國家的重點工作之中，制作并實施了一系列的惠農便民措施全面部署新農村建設工作，建立了工業帶動農業、城市帶動農村的長效發展機制。目前云南省的農村經濟正處在轉型當中，傳統的農業模式正在向現代化農業轉型，農村個體化生產逐漸轉變為聯合化作業生產模式，農民的生活正在逐漸富足起來。在這樣的經濟形勢下，新農村建設更需要金融行業的大力支持和推動，用完善的金融服務來發揮其在新農村建設中的重要作用。

一、云南省農村金融服務體系的現狀分析

云南省農村的金融服務體系自改革以來，逐漸呈現出了以農村信用合作社為基礎，農業發展銀行和農業發展銀行協同發展三足鼎立的農村金融服務體系，其他的商業銀行在農村的網點和金融業務已經在逐步的收縮。農村信用社為支持云南省新農村經濟建設的主力軍，其他諸如郵政儲蓄銀行、農業保險以及農業開發投資公司等其他一些商業銀行也有涉及到一些相關的金融業務，他們在其中各司其職，分工明確，互相協調配合新農村的金融體系建設。

二、云南省農村金融服務體系在發展中存在的問題

雖然云南省農村金融服務體系在多方努力下取得了一定的成績，但是其在發展中存在的問題也比較突出。目前云南省農村金融服務體系有向商業化模式發展的傾向，主要表現在將金融服務過于向城市客戶傾斜，忽略了農村客戶；只重視短期利益的收取，而忽視了長期的經濟效益；還有就是過于看重經濟利益而銀行的服務觀念十分淡漠。種種現實問題造成了農村目前云南省農村經濟發展的資金鏈短缺問題，農村的本土企業向銀行貸款十分困難，農村金融服務機構向農戶發放貸款也變的困難重重，農村金融服務體系存在的種種矛盾現象正在制約著云南省新農村建設和現代化農業發展的進程。

三、推進云南省農村金融快速發展的總體思路

云南省新農村的建設需要良好的金融服務系體系，與此同時金融行業要想深入農村發展就必須抓住服務新農村建設的這個難得的發展契機。農村的金融體制需要進行深化改革，并盡快建立適應農村、農民、農業的特點的健康、穩定、可持續發展的新農村金融服務體系。云南省政府在著力建設新農村的時候也需要對農村資金的來源渠道加以拓寬，科學引導信貸、工商以及社會上的資金投入到現代化農業的發展中來。在農村金融行業的發展過程中，我們需要對一下問題予以注意。首先來說農村金融服務要想健康發展就需要重視平衡發展原則，統籌兼顧，相互融合，不能只重視在工業領域的投資而忽視對農村建設的支持；不能只看中縣域大型企業的投資，而罔顧農民個體經營的資金需求；不能只針對農村大型項目進行投資而不顧農村農戶的小額貸款。其次是要發揮農村三大銀行的主要作用，讓他們在新農村的建設中發揮應有的價值。云南省政府應該大力支持各種商業銀行從事和發展農村金融服務，尤其是國有的農業銀行、農業發展銀行以及農村信用社，在此基礎上還需要積極組織和發展民間的各種金融組織都投入到建設新農村的隊伍中來，這樣不僅為新農村的經濟發展提供了強有力的資金保障，更為農村的金融服務引入了競爭機制，讓眾多的金融組織在競爭中健康發展。再次，農村金融在設計運行方式時需要符合國家“以工業帶動農業，以城市帶動鄉村”的政策，農村金融的服務對象主要以扶貧開發為基本的幫扶對象，各級的財政部門根據國家要求對政策性的金融制度予以適當的補助。農村金融需要長期運行下去，因此就需要按照市場化的運營方式，堅持走可持續發展的金融道路。最后，農村金融在發展過程中需要專門建立針對農村的運營機制，特別是要在運營成本以及服務價格上進行創新。在農村發展的各種金融機構在成為競爭對手的同時也要加強金融行業之間的合作，努力達成資源共享的協議，這樣就可以降低自身的管理成本，起到了提高運營效率的目的。對于需要資金扶助的農戶，金融機構需要降低貸款的利率或者不收取利息，然而面對一些收益較高的農村小額貸款項目，金融服務則可以適當的增加貸款的利率，這種做法也是農村金融在發展過程中的必然選擇。農村金融在加大對農村項目資金支持力度的同時也需要注意對金融風險進行防范。

四、促進云南省農村金融服務的有效策略

（一）引入城市金融資金參與農業建設

要加快推進云南省農村金融服務體系的建設就需要突破傳統的城鄉二元化結構模式，將城市金融資金引入農村參與農業的發展和新農村建設，云南省政府需要對城市金融機構發展農村業務予以支持，并為農村和城市之間的金融往來建造一條方便快捷的“綠色通道”。另外繼續重視對農村信用社的深化改革，讓農村的三大銀行更好的發揮其在農村金融體系建設中的重要作用。云南省政府要組織人員學習省內金融機構中開展小額貸款業務的方法和經驗，并在全省內部予以推廣，引導和鼓勵省內外所有銀行都參入到云南省的農村金融發展中來，積極辦理農村的小額貸款業務。此外，對省內的農業投資公司和有關農業的水利水電投資公司都要給予最大的支持和鼓勵，并為其建好支持農業發展的融資平臺，讓他們在農業開發中做大做強。

（二）做好省內的資金合作試點工作

在新農村建設過程中，為了更好的進行融資可以允許社會上各種各樣的資金加入到農村金融服務中來，其中包括、企業資金、社會上的閑置資金、外貿投資等。只要投資機構符合農村金融服務機構建設的條件和要求，都應該被納入進來。過多的金融資金進入到農村金融建設中來就會增加一些農村金融機構的競爭壓力，有的金融機構可能支撐補助慘遭淘汰，為了保障存款人的財產安全，有必要在一些農村試點建立存款保險制度，讓農村金融機構逐漸形成有效的市場退出機制，這樣既可以提高存款人的風險意識，又有利于農村金融機構的健康持續發展。

五、結語

發展現代化農業、加快新農村建設是促進中國經濟發展和構建和諧社會的關鍵一環，為了積極響應國家這一偉大戰略，云南省需要在新農村的建設中投入大量的資金，促進農村金融服務業的發展，而如何促使農村金融服務健康、持續發展，則需要我們不斷的進行實踐和探索。（作者單位為吉林財經大學）