大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費行為研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸市場。本文通過行業(yè)資訊整理和參與式探究兩個步驟，發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)信貸消費中的問題，并設(shè)計調(diào)查問卷，使用統(tǒng)計軟件進行數(shù)據(jù)分析。研究結(jié)果表明，學(xué)生信貸資金用途有從大額商品向小額高頻日用品擴展的趨勢。學(xué)生對信貸合約各項條款的整體關(guān)注度不足，關(guān)注點有偏差，尤其忽視了對費用率、滯納金等信貸成本的關(guān)注，大學(xué)生總體信用意識良好，但各項信貸知識技能及觀念有待提高。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；消費行為；大學(xué)生；校園貸；信用支付

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展

信用卡早于 2009 年退出大學(xué)生市場，近年我國也制定了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。在此宏觀背景下，大學(xué)生消費信貸市場成為了消費金融細分市場中的“藍海”。服務(wù)于大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)分期借貸平臺于近三年發(fā)展迅猛，并悄然侵襲高校校園。這類分期消費平臺于 2013 年開始陸續(xù)進入公眾視野，于 2014 年實現(xiàn)爆發(fā)式增長，該行業(yè)經(jīng)過 2015 年的白熱化競爭后留存下大大小小的大學(xué)生分期消費平臺超過 60 余家。其中，趣分期、愛學(xué)貸、分期樂三家平臺無論在規(guī)模、資金、團隊各方面均已遠遠超出其他平臺，成為行業(yè)寡頭，并正以各自不同的方式引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展潮流。而互聯(lián)網(wǎng)分期借貸的整個行業(yè)也已經(jīng)在寡頭的帶領(lǐng)下建立了資金、規(guī)模、運營等方面的行業(yè)門檻①。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸態(tài)度現(xiàn)狀與使用原因

目前有超過九成的大學(xué)生聽說過網(wǎng)絡(luò)信貸消費，將近三成使用過網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，對于使用過網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生，主要阻礙因素是資金需求和利息費用。在使用過網(wǎng)絡(luò)信貸之后，大學(xué)生切身體驗了校貸的高昂利息費用，利息費用由此成了他們的主要考量因素；同時，一旦使用過網(wǎng)絡(luò)信貸之后，大學(xué)生對信貸消費服務(wù)的信任度和接受程度就會上升。

聽說但未使用的首要原因是無資金需求，說明網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生群體的接受度良好，一旦用戶需求提高，網(wǎng)絡(luò)信貸的市場也將擴充。使得部分學(xué)生望而卻步的第二大原因是對信貸消費的不了解，擔心影響個人征信記錄和個人信息安全也是學(xué)生著重考慮的因素，但是對于未使用過網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生來說，信貸消費的利息費用并不是阻礙他們涉足網(wǎng)絡(luò)信貸消費的重要因素。

簡單來說，資金需求和對平臺的信任是影響大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的主要因素。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費資金用途

調(diào)查發(fā)現(xiàn)信貸資金的實際應(yīng)用場景比大學(xué)生預(yù)期中的更廣泛，使用次數(shù)更頻繁，大學(xué)生對信貸資金的需求已經(jīng)不僅限于單次大額消費。其中的原因有三個：第一，信用支付工具方便快捷的優(yōu)點，使得部分學(xué)生購買低額日常用品的時候即使有充足資金完成支付，也傾向于使用信用支付。第二，利用信用支付工具可以在免息期內(nèi)套取利息差價， 使消費者資金支配更靈活的同時實現(xiàn)微薄盈利。第三；使用信用支付工具或分期消費會使得消費者有消費超出逾期的傾向。

因此，對于已經(jīng)使用過網(wǎng)絡(luò)信貸消費的大學(xué)生，他們使用信貸資金最多的三個項目分別是 IT 產(chǎn)品、服裝鞋帽、日常用品。

四、信貸平臺選擇行為特點

在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺的時候，近一半大學(xué)生首選自己認為實力較為雄厚，較為正規(guī)的平臺；近四分之一大學(xué)生表示會在對比各平臺利息費用之后選擇費用較少的平臺，數(shù)目僅占前者的一般。在對“阻礙大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸的因素”的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“對網(wǎng)絡(luò)信貸消費不了解”、“擔心個人信息泄露”、這兩個因素的阻礙作用大小大約 分別是“利息費用過高”的三倍和兩倍。通常來說，實力雄厚的正規(guī)平臺能降低用戶對這兩個問題的擔憂，所以也更受大學(xué)生的歡迎。筆者認為，信貸消費的利息費用是衡量網(wǎng)絡(luò)信貸風險和使用成本的重要指標，大學(xué)生應(yīng)當加強對平臺利息費用的關(guān)注度。

此外，約三分之二受訪者大學(xué)生表示只會同時在一個平臺進行信貸消費，剩下三分之一的受訪者最多同時在2到 3個平臺進行信貸消費，可見大學(xué)生在使用平臺的數(shù)量上總體較為理性，基本不會出現(xiàn)在多個平臺同時使用授信額度進行信貸消費的極端案例。

五、網(wǎng)絡(luò)信貸合同條款的選擇行為特點

大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸合同中各項條款的關(guān)注度，從高到低分別是免息期、月供、分期數(shù)量、服務(wù)費、逾期后除金錢外的不良后果、滯納金。對免息期的關(guān)注度最高說明學(xué)生傾向于在免息期結(jié)束之前清償貸款，對月供的高度說關(guān)注也明大學(xué)生關(guān)注自己的清償能力是否能承擔每月的還款壓力，以上兩點說明大學(xué)生還款意識良好。

大學(xué)生對費用率的關(guān)注不高，原因有二：第一，校園貸平臺在其網(wǎng)頁版面上有意弱化費用率的顯示，引導(dǎo)大學(xué)生忽視這一衡量信貸風險和成本的重要指標。第二，大學(xué)生 在信貸消費過程中有短視的特點，他們會對月供、免息期這些顯性直觀的指標予以更多關(guān)注，而不是利息費用。

大學(xué)生對逾期還款可能帶來的不良后果關(guān)注度最低，既能說明他們對于能按時還款的樂觀，也暴露了他們不夠居安思危，未能對潛在風險做出充分預(yù)期的信貸消費行為特點。

最后，本文研究得出，大學(xué)生簽約時對除免息期以外的各項條款的關(guān)注度不及他們的逾期。修讀過財會類課程的大學(xué)生在各項條款的關(guān)注度上都會大大高于一般大學(xué)生，因此，普及理財知識有助于提高大學(xué)生對信貸合約各項條款的關(guān)注度，從而減少信貸消費可能引發(fā)的不良后果。

對于利息費用率的選擇，絕大部分大學(xué)生所能接受的年化利息費用率在 9%以內(nèi)，低于絕大部分校園貸平臺的年化利息費用率。盡管如此，校園貸依然是廣受大學(xué)生歡迎的網(wǎng)絡(luò)分期消費工具，這說明大學(xué)生對利息費用率的認識嚴重不足，在進行網(wǎng)絡(luò)信貸消費的過程中可能不會主動去自己衡量信貸消費成本，甚至還沒掌握計算其計算方法。從這個角度看來，完善大學(xué)生的理財觀念和提高大學(xué)生的理財知識顯得尤為迫切。

參考文獻：

[1]雪萍.2015 大學(xué)生分期市場年終盤點：趣分期愛學(xué)貸分期樂誰主沉浮.http：//www.chinaz.com/news/2015/1223/487070.shtml.2015-12-23.

[2]牟昱潔，王獻銳. 校園金融發(fā)展現(xiàn)狀及其研究[J]. 中國管理信息化，2016，05：144-145.

作者簡介：滕希翼（1997-），男，本科生，工商管理類專業(yè)，現(xiàn)就讀于華南師范大學(xué)。