大型國有商業銀行信用卡業務自身的挑戰與對策

摘 要：隨著社會經濟的不斷發展，人們生活水平日益提高，生活節奏日益加快，改變了人們一些傳統的消費方式及消費觀念，信用卡也成為人們生活中不可或缺的一部分。在信用卡業務飛速發展的今天，大型國有商業銀行信用卡信用卡業務面臨著諸多挑戰，這些挑戰主要還是來源于本身，有管理系統以及收入結構和日常運營等方面的問題，大型國有商業銀行需要解決這些問題，才能夠以更好的姿態面向市場、面向顧客。本文針對這些挑戰，提出了一些相應的解決方案，希望對我國大型商業銀行信用卡業務取得進一步發展做出貢獻。

關鍵詞：大型國有商業銀行；信用卡業務；挑戰；對策

自從上個世紀七十年代信用卡進入大眾視野以來，信用發展趨勢迅猛，就目前來看，信用卡的使用人群有一定龐大的基數。但是，隨著網絡的不斷發展，信用卡面臨著網上銀行以及其它新的支付方式的巨大沖擊，它們以更方便快捷的消費方式使得信用卡的用戶數量在一定程度上減少了。金融行業的迅速發展不僅僅是信用卡發展的機遇，也是對于其發展的挑戰。在這個更新速度極快的時代，信用卡業務的發展需要跟上時代發展的腳步，要不斷完善。

一、大型國有商業銀行信用卡業務面臨的挑戰

1.信用卡管理系統上的缺陷

管理系統的建立是一個非常重要的過程，信用卡管理系統需要一個完整的流程，就目前來看，我國大型國有商業銀行信用卡的管理系統上還存在一定的缺陷。主要存在流程設計方面不合理，沒有嚴格遵守有關管理的原則等問題。管理系統的設置還不夠科學，考慮的因素還不夠全面，還有一些欠缺。目前，我國已經出臺了有關信用卡管理的相關規定，銀行在制定風險管理的策略時需要嚴格按照有關規定執行。

2.信用卡收入結構上的缺陷

客戶群體是一個數量多，又極具多樣性的群體，這種差異性的存在就造成了收入結構上的差異。以國外成熟信用卡市場作為參考，利息收入是盈利的主要來源，約占總量的60%。西方國家的信用意識和信用體系發展完善，且具有不一樣的消費習慣，居民會充分利用信用卡的消費信貸功能。由于我國人民的消費觀念有所不同，對信用卡消費結構信任程度還不夠，對信用卡消費理念存在一些不正確的看法。這種想法的存在是影響信用卡收入結構的重要原因，并且這種觀念比較根深蒂固，難以改變，這是影響信用卡業務的重要原因。信用卡業務在大眾的消費觀念上所存在的欠缺還需要進一步的改善。

3.信用卡業務日常運營上的缺陷

在信用卡業務日常運營中出現的問題一方面是由于組織機構設置方面造成的。我國信用卡運營方式在初期是一直依附于傳統銀行業務，并主要通過零售業務部負責。伴隨著時代的不斷發展，運營方式也在不斷改善，近來針對風險管理設置了信用卡中心。另一方面，商業銀行信用卡業務的運營方式比較單一，缺乏多渠道、多方式的經營方式。各個部門的工作聯系還不夠緊密，工作程序相對比較復雜，這也給日常運營造成了一定程度上的不便。另一方面，我國商業銀行在日常運營中還存在網點比較少的缺陷，網點還不夠全面。在發放卡方面也出現了很多睡眠卡的情況，看似業務效績不錯，而實際上并沒有實際的業務。

二、大型國有商業銀行信用卡業務可持續發展的對策建議

1.細分信用卡市場

信用卡業務市場比較復雜，客戶群體比較龐大，因此信用卡業務不能一概而論，要又一定的針對性，針對不同類型的客戶制定出不同的業務方案，給信用卡用戶更好的用戶體驗。建議從細分客戶、注重不同群體客戶的特殊需求來滿足客戶銀行信用卡業務的挑戰及對策研究戶的購物以及心理需求，以此來促進客戶的消費，也就能使交易額增長，促進銀行信用卡業務的發展。客戶需求是信用卡市場細分的重要原則，因此在進行市場細分時要以客戶需求為準，向客戶提供滿意的信用卡服務。

2.注重信用卡品牌建設

信用卡品牌建設是影響商業銀行信用卡業務發展的重要原因，一個良好的信用卡品牌能夠贏得用戶的信賴感，能夠增長信用卡業務，提高信用卡消費額。信用卡的品牌建設可以吸引多樣的客戶群體，信用卡品牌建設需要從提高服務質量和服務水平，提高客戶的滿意度等方面來進行提升。信用卡品牌建設的主要目的是取得客戶的信任，這種信任是來源于多個方面的，品牌的樹立不僅僅是從服務方面來進行提升，還需要對信用卡營業方式和工作效率來體現。

3.完善客戶關系管理

客戶是商業銀行信用卡發展的重要支撐。良好的客戶關系不僅僅可以維持一個客戶業務需要，也可以發展新的客戶。客戶關系的維護主要體現在服務和業務水平上，在與客戶的信用卡業務開展中，既要堅守一定的原則，又要讓客戶滿意。原有客戶的有效維系也能夠激發潛在客戶群體，而我國的信用卡潛在客戶又是一個非常大的群體。客戶關系的建立和維護都需要受到重視，與信用卡客戶之間建立良好的關系。與客戶之間出現問題時，要采取合理的態度和方式進行處理，滿足客戶的合理要求。

4.完善信用卡風險管理系統

信用卡業務中風險是不可避免的，因此也需要重視風險管理，發揮風險管理的作用。信用卡的風險隱患主要為信用風險，信用風險主要來自兩個方面，一方面可能源于持卡人信用方面的風險，也可能是因為銀行內部出現的一些問題，利率和匯率的變化以及欺詐風險也會對其發展造成一定的影響。因此，在完善信用卡風險管理的過程中需要從這三個方面著手，充分考慮各個風險因素，逐漸完善信用卡風險管理系統。建立專門的機構，在風險監測、風險評估、風險識別以及風險排除的每個環節都要認真，完善風險機構才能夠改善整個風險管理系統。

三、結語

我國商業銀行的信用卡業務已經發展到一定的階段，但發展還不夠成熟，還需要進一步的完善。我國信用卡市場潛力巨大，如果大型國有商業銀行能夠抓住這個機會，努力提升自身的信用卡服務品質，大力發展信用卡市場。就目前的信用卡發展來看還面臨著一些挑戰，大型國有商業銀行可以根據上文中提出的建議和對策進行適當的調整，來促進銀行引用卡業務的進一步發展。在這樣一個快速發展的新時期，銀行面臨的既是挑戰，也是機遇。

參考文獻：

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