論互聯網金融時代的商業銀行轉型

摘 要：近幾年來，隨著我國電子信息技術水平的不斷提高，互聯網金融得以迅速發展，而互聯網金融的發展對我國傳統的金融模式帶來了巨大的沖擊。與互聯網模式下的金融業務相比，傳統商業銀行存在很多的劣勢，傳統商業銀行的業務量明顯減少，復制質量也受到了越來越多的質疑，因此，在互聯網金融發展的背景下，傳統商業銀行一定要充分分析局勢，發揮自身優勢，應對互聯網金融時代中的挑戰，本文就我國傳統商業銀行發展的現狀以及轉型手段進行詳細的分析，希望能對我國傳統商業銀行未來的發展帶來一定幫助，

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；特點及轉型

隨著信息技術的不斷普及，網上購物、支付、社交以及數據處理等互聯網平臺上的活動逐漸變得頻繁，互聯網金融讓人們的生活變得便捷、舒適，于是人們開始青睞于互聯網金融，與此同時，我國傳統的商業銀行客戶大量流失，商業銀行的生存和發展逐漸受到威脅。就目前的情況而言，我國市場經濟體制發展逐漸成熟，對銀行等金融機構的限制越來越多，同時國際間的投資總量也不斷減少，以上因素在一定程度上阻礙了商業銀行的發展，而互聯網金融的發展對商業銀行來說無疑是雪上加霜，因此研究互聯網時代下的商業銀行改革是非常有必要的。

一、互聯網金融時代下的經濟發展特點

（一）互聯網金融的覆蓋面大

對于任何金融機構而言，盈利都是其根本利益，而不同金融機構的主要方面不同。眾所周知，傳統的商業銀行規模非常大，并且十分注重大企業型的客戶，根據調查顯示，商業銀行20%的客戶都是盈利空間極大型的客戶，而對于剩下80%一般客戶的關注度則比較低。反之，互聯網金融對一般型客戶的關注度很高，并且將這一部分客戶作為其主要的盈利對象。雖然大型客戶的盈利空間大，但是畢竟這類客戶占據的市場較小，互聯網金融發現了商業銀行發展過程中的不足之處，利用普通客戶積少成多，取得了很好的經營效果。互聯網金融向人們提供公平的權利和便捷服務，完全打破了商業銀行的經營模式，巨大的客戶群促進了互聯網金融行業的發展和壯大。

（二）交易成本低、交易過程便捷

在過去的金融模式下，商業銀行幾乎壟斷了所有的金融市場，客戶不得不選擇商業銀行辦理業務。商業銀行在進行業務辦理時，流程十分繁瑣，同時效率較低，浪費了大量的時間和經濟成本。互聯網金融的運作模式剛好彌補了傳統銀行的這一缺點，互聯網金融提供的服務網點多，流程簡便，甚至很大一部分業務的辦理可以做到足不出戶，一般有互聯網基礎的人都能夠自主完成相關業務。此處以信貸業務為例，通過阿里巴巴平臺辦理的成本低至3元以下，而同樣的業務在商業銀行中辦理則需要2000元，巨額的成本差異降低了傳統商業銀行的競爭優勢。

（三）互聯網金融時代下的數據資源量龐大

信息技術在其發展過程中不斷進行技術改革，目前為止，人們對信息技術的滿意度非常高，人們對信息技術的依賴程度也逐漸加大，甚至部分客戶互聯網交易占據生活總交易量的絕大部分。同時，互聯網平臺的利用高水平的信息技術，匯集了大量的客戶，形成了一個極大的數據資源庫，人們在這個資源庫中進行信息的搜索，獲得關于產品或服務的更多信息，提高他們交易決策的最終質量。另外，互聯網的發展不斷加快，各類企業逐漸意識到互聯網金融的潛力和盈利空間，都通過一定的技術改革加入到新型互聯網金融的行列中去，使得互聯網金融企業的發展規模和數據量都不斷擴大，而互聯網金融的發展最終獲益者仍然是消費者，人們的生活質量得到提高的同時促進了互聯網金融的發展。

（四）互聯網金融的風險及監管難度較大

原有的金融法律幾乎只針對于傳統金融，另外由于信息技術的支持，互聯網金融在短時間內得到了快速的發展，法律建設跟不上它的發展步伐，因此，互聯網金融缺少法律的約束，監督管理體制也不夠健全。進入互聯網金融平臺本身的門檻較低，各項業務的定位不明確等因素都增加了互聯網金融的發展風險，現有的互聯網金融監督體制對于互聯網金融行業的內部糾紛、違規行為以及消費者維權等內容的監管能力不足，導致互聯網金融業中存在很多的不法商家，部分互聯網金融平臺中消費者的利益受到侵害。由于互聯網金融發展快速，互聯網金融企業的內部建設不夠完善，企業文化體系不夠健全，增大了企業經營的風險。

二、互聯網金融時代中商業銀行業務轉型的有效措施

（一）加大與互聯網金融企業合作的力度

在目前的發展局勢下，商業銀行不可能通過競爭方式將互聯網金融完全打敗，甚至不能壓制互聯網金融的發展，所以商業銀行與互聯網金融企業進行合作，同時形成一個良性競爭的局面才是最合理的轉型方式。信息技術和互聯網技術的發展是不可逆轉的時代潮流，商業銀行不能不接觸這些新型事物，反而應該加以利用，將其作為有力的競爭武器。商業銀行與互聯網金融企業各有所長，二者應該相互結合，取長補短，共同創造一個質量更高的金融系統。在過去長時間的發展過程中，商業銀行積累了大量的客戶基礎，并且擁有強大的資金實力，但是互聯網金融企業的資金分散，并且固定的大型客戶的數量非常少，但是小型客戶數量大，因此，商業銀行可以與互聯網金融企業建立資源共享的平臺，擴大各自的經營領域。

（二）建立商業銀行的互聯網金融平臺

不可否認，互聯網能夠提高交易的效率，操作靈活度高，人力成本低，商業銀行應該利用互聯網的這些優勢，建立起商業銀行自身的互聯網金融平臺。安全性高、客戶利益保障程度高是商業銀行最大的優勢，如果商業銀行能夠在自身優勢的前提下對互聯網技術加以利用將會大大提高商業銀行的業務效率，獲得更多客戶的信賴。在互聯網金融平臺的建立過程中，商業銀行一定要在保證其原有的安全性和保障性的基礎上盡量提高業務流程的便捷程度。除此之外，在商業銀行應該在互聯網金融平臺上進行業務的創新，比如說增加生活購物、簡易理財等方面的業務內容，在吸引客戶的同時開拓新的發展方向。

（三）為大型客戶設計個性化業務定制

為了提高自身的競爭優勢，商業銀行一定要開拓新的業務，為客戶提供更加優質的服務。目前，我國商業銀行的業務基本上僅限于提供金融產品和金融服務，但是這些業務都是殊途同歸，面對不同類型、不同要求的客戶，一層不變的業務模式往往不能滿足客戶的需要，所以，商業銀行可以將這個角度作為切入點，為客戶設計個性化的定制服務。在初步的發展階段，商業銀行可以從固定的大型客戶入手，為大型客戶設計他偏好的服務模式和業務類型。這這個過程中不但能夠實現新型發展模式的開拓，還能夠增加與客戶的交流，更好的了解客戶需求，為后期的服務奠定基礎。在個性化業務定制發展的后期，商業銀行可以將客戶群體擴展到普通客戶，將個性化業務定制的業務不斷發展壯大。

（四）提高大數據的分析處理能力

商業銀行的發展歷史久遠，客戶數量龐大，商業銀行掌握的金融信息非常多，但是擁有的信息量大已經不能滿足互聯網金融時代下的發展需要，為了提高自身的競爭能力，商業銀行一定要提高業務信息數據的分析處理能力。業務信息分析處理能力的提高能夠幫助商業銀行深入了解自身的發展歷程，制定清晰具體的發展規劃，明確未來一段時間的發展方向。首先，商業銀行應該成立專業的數據分析部門，招納專業型技術人才，為大數據的分析處理奠定一個扎實的人力基礎，另外，商業銀行要注重對分析數據的利用，助力于商業銀行的長期發展。

三、結語

在互聯網金融時代下，我國傳統商業銀行的經營受到了挑戰，而互聯網技術的發展也為銀行提供了創新的機遇。互聯網金融企業的發展是信息技術水平不斷提高的必然產物，互聯網金融擁有它獨有的優勢，面對這一背景，商業銀行應該充分分析市場發展局勢，提高與互聯網金融時代的融合性，改善現有的業務模式，創新高質量服務，實現互聯網金融時代中的成功轉型，與互聯網金融形成良性競爭，為自身的可持續發展創造條件，提高我國人民的生活質量，促進社會經濟的發展。

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