互聯(lián)網(wǎng)銀行，農(nóng)村普惠金融探索者

“普惠金融”概念最早在世界銀行的報(bào)告中被提及。世界銀行對(duì)其的描述為：讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)。普惠金融面向小微企業(yè)、城市低收入者以及農(nóng)村客戶群體，提供包括貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、匯款、理財(cái)以及養(yǎng)老在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。2013年，中國(guó)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融被提升到了中國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略高度。

網(wǎng)商銀行作為一家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，本著成為“網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商”、“互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者”以及“普惠金融的實(shí)踐者”的宗旨，在中國(guó)農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域邁出了探索性的一步。

農(nóng)村普惠金融變革恰逢其時(shí)

現(xiàn)今，中國(guó)自身經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，體現(xiàn)在幾個(gè)層面：一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式發(fā)生了變化。過去，中國(guó)基本屬于投資或者是出口拉動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)，金融主要服務(wù)于企業(yè)，因此企業(yè)金融比較多。二是出口本身也發(fā)生變化。之前出口主要集中在沿海地區(qū)，現(xiàn)在向中部轉(zhuǎn)移的比較多一些。

在稱之為“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的情況下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)型的經(jīng)濟(jì)模式。所謂消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，意味著需要更多的消費(fèi)。這里所指的消費(fèi)，不僅包括城市地區(qū)的五六億人口的消費(fèi)，也包括農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)。而且消費(fèi)最大的增量來自于農(nóng)村，尤其是那些相對(duì)來說并不富裕的地區(qū)和人群，他們的消費(fèi)邊際效果才是最大的。如果將這一部分的人群消費(fèi)調(diào)動(dòng)起來，能夠驅(qū)動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長(zhǎng)。在上述經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)銀行模式在農(nóng)村推動(dòng)普惠金融發(fā)展是恰逢其時(shí)的。

農(nóng)村普惠金融難點(diǎn)猶存

即便如此，目前普惠金融在中國(guó)還是任重道遠(yuǎn)的。正如央行副行長(zhǎng)潘公勝 2015年在《普惠金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展》論壇上提到的，要完善中國(guó)普惠金融的體系，應(yīng)以發(fā)揮市場(chǎng)作用為主，走保本微利的可持續(xù)道路。他提到的“可持續(xù)”的內(nèi)涵是什么？我們的理解是，做普惠金融不僅僅是做公益，而是要在商業(yè)上具有可持續(xù)性，讓普惠金融業(yè)務(wù)能夠在市場(chǎng)上持續(xù)下去。

螞蟻金服研究院最近有一個(gè)簡(jiǎn)要結(jié)論：關(guān)于全球的農(nóng)村普惠金融探索，至今尚未出現(xiàn)一個(gè)可以在大范圍之內(nèi)進(jìn)行推廣的成功的模式。因?yàn)檗r(nóng)村人口眾多、情況復(fù)雜，單靠一類機(jī)構(gòu)是無法勝任全部的金融需求的；另外，若技術(shù)發(fā)展不夠或者缺乏技術(shù)革新的情況下，單靠傳統(tǒng)金融的模式也難以滿足復(fù)雜的農(nóng)村需求。

普惠金融需要以合理的價(jià)格提供金融服務(wù)，是要維持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，需要把金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在商業(yè)性和公益性找到完美的平衡點(diǎn)。如何達(dá)到這個(gè)平衡點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然有諸多困難需要克服：

第一，運(yùn)營(yíng)和教育成本高。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，往往通過增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，涉及的硬件、人員運(yùn)營(yíng)成本就非常高，而農(nóng)村地區(qū)受到其自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，單筆貸款的授信金額普遍不高，即便不計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)成本，小額授信的成本往往難以被收益覆蓋。同時(shí)讓農(nóng)村客戶熟悉信貸的流程本身就需要一個(gè)過程，復(fù)雜的金融術(shù)語與要求讓一般農(nóng)村用戶理解，無疑需要付出較高的教育成本，整個(gè)教育過程也會(huì)相對(duì)漫長(zhǎng)。

第二，信息不對(duì)稱。由于歷史原因，覆蓋農(nóng)村的渠道和網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)村居民普遍缺乏信貸渠道，城鎮(zhèn)和農(nóng)村的信貸檔案建立的量的比例大致是4：1，農(nóng)村信用檔案缺失可見一斑，金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)缺乏開展的底層基礎(chǔ)。

第三，收入難核實(shí)。農(nóng)民的主要收入來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等活動(dòng)，存在不穩(wěn)定，不同年份之間的波動(dòng)性非常大，確認(rèn)農(nóng)村客戶的收入情況，需要高度的專業(yè)性和大量的經(jīng)驗(yàn)積累。

第四，教育成本高。農(nóng)村金融的普及覆蓋不高，讓農(nóng)村客戶熟悉信貸的流程本身就需要一個(gè)過程，復(fù)雜的金融術(shù)語與要求讓一般農(nóng)村用戶理解，無疑需要付出較高的教育成本，整個(gè)教育過程也會(huì)相對(duì)漫長(zhǎng)。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村普惠金融經(jīng)驗(yàn)

網(wǎng)商銀行是民營(yíng)銀行，也是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，主要采取“小存小貸”業(yè)務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與數(shù)據(jù)能力，著眼于解決長(zhǎng)尾的金融需求，重點(diǎn)服務(wù)于廣大的小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)群體。

2015年開始，網(wǎng)商銀行陸續(xù)試點(diǎn)推出“旺農(nóng)貸”系列產(chǎn)品——面向農(nóng)村客戶的純信用貸款，期限最長(zhǎng)可達(dá)24個(gè)月，貸款額度最高50萬，平均授信額度5萬。目前該業(yè)務(wù)已覆蓋河北、山東、黑龍江、云南、甘肅等17個(gè)省份65個(gè)縣域下轄的村點(diǎn)，為農(nóng)資農(nóng)具下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行注入金融活水。這是網(wǎng)商銀行首個(gè)針對(duì)農(nóng)村客戶推出的信貸類金融產(chǎn)品，也是網(wǎng)商銀行這家純互聯(lián)網(wǎng)銀行針對(duì)普惠金融的諸多難點(diǎn)所進(jìn)行的探索與嘗試。

在此之前，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶、第三方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推出了全國(guó)第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)氣象指數(shù)保險(xiǎn)——風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)，為遭受臺(tái)風(fēng)“杜鵑”襲擾的農(nóng)作物進(jìn)行了及時(shí)賠付，成為2015年10月1日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)施行以來首批進(jìn)行理賠的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2015年11月17日，風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)線上投保人數(shù)約5萬，已經(jīng)為約3000名投保人進(jìn)行了賠付，切實(shí)保證了投保人的利益，減少了天氣災(zāi)害給客戶帶來的損失。

網(wǎng)商銀行在探索互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的過程中，也逐漸總結(jié)出了一些經(jīng)驗(yàn)與心得，希望在未來與更多合作伙伴攜手服務(wù)長(zhǎng)尾客戶提供借鑒：

首先，互聯(lián)網(wǎng)+有效降低運(yùn)營(yíng)成本，減少教育成本。無論是互聯(lián)網(wǎng)純信用線上貸款實(shí)現(xiàn)客戶純線上申請(qǐng)、線上授信、線上簽約，還是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，都是由客戶通過手機(jī)無線端、動(dòng)動(dòng)手指就實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的激活與使用，讓地域不再成為金融滲透到農(nóng)村的障礙，最大程度降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，產(chǎn)品內(nèi)容簡(jiǎn)單明了，傻瓜式的介紹與應(yīng)用也大大降低了金融服務(wù)的門檻，減少了客戶的教育成本。

其次，本地化場(chǎng)景線下渠道，解決信息不對(duì)稱。相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及傳統(tǒng)小額信貸的走出去尋找陌生客戶，本地場(chǎng)景化線下渠道在貸前、貸中以及貸后都會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制有很大的作用。舉個(gè)例子來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村獲客渠道更多是線下陌拜。這種模式在貸前極有可能會(huì)因?yàn)槿狈?duì)客戶的了解，無法判斷實(shí)際貸款用途，導(dǎo)致對(duì)其還款能力與還款意愿的誤判，發(fā)放了一筆高風(fēng)險(xiǎn)貸款；貸中和貸后由于離客戶有一定距離，無法第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，最后導(dǎo)致貸款無法收。

與之相比，旺農(nóng)貸的本地化場(chǎng)景在農(nóng)村淘寶上的體現(xiàn)就是：合伙人是當(dāng)?shù)厝耍瑢?duì)當(dāng)?shù)卮迕竦目诒图彝顩r知根知底；貸款需求更多發(fā)生在“村淘點(diǎn)”的農(nóng)資、農(nóng)具、農(nóng)機(jī)的購(gòu)買，貸款到賬直接線上下單購(gòu)買，有效控制貸款用途；最后，合伙人與借款人的觸點(diǎn)不僅僅發(fā)生在每月還款日，還在于每一次物流送達(dá)村點(diǎn)的時(shí)候，這些都是非場(chǎng)景化渠道無法比擬的。在選擇合作伙伴的時(shí)候，也會(huì)看重他在本地化場(chǎng)景化線下渠道方面的能力。例如，我們和中國(guó)扶貧基金會(huì)下屬的中和農(nóng)信建立起了良好的合作關(guān)系，其業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)17個(gè)省份147個(gè)縣，81%為國(guó)家級(jí)或省級(jí)貧困縣。網(wǎng)商銀行未來將采用多種合作模式，攜手更多的農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)，打造服務(wù)農(nóng)村客戶的金融平臺(tái)。

再有，大數(shù)據(jù)線上風(fēng)控模型，交叉驗(yàn)證判定還款能力。網(wǎng)商銀行基于大數(shù)據(jù)已經(jīng)建立了一套行之有效的風(fēng)控模型，讓在淘寶、天貓、1688以及阿里巴巴國(guó)際站上的小微企業(yè)主享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“310”體驗(yàn)（即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘到賬、全流程0人工干預(yù)）。在過去幾年中，已經(jīng)為約60萬家縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小微企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營(yíng)性貸款，累計(jì)放貸1333多億元。

這些數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都將成為我們探索農(nóng)村普惠金融的重要數(shù)據(jù)模型。例如，前期我們?cè)谶x擇縣域、村點(diǎn)的選擇上，就會(huì)基于各地風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)、電商平臺(tái)虛假交易水平等數(shù)據(jù)模型進(jìn)行篩選，開放優(yōu)秀及信譽(yù)良好地區(qū)的農(nóng)村業(yè)務(wù)；審批方面，村民在農(nóng)村淘寶上購(gòu)買的農(nóng)資、消費(fèi)品、關(guān)系圈等都可能成為我們授信依據(jù)，包括未來農(nóng)產(chǎn)品上行之后，相信我們的授信依據(jù)將更加精準(zhǔn)與有效；貸后我們也會(huì)通過一系列系統(tǒng)監(jiān)控手段來進(jìn)行系統(tǒng)自動(dòng)化監(jiān)控。

針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策建議

2015年，“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融被提升到了中國(guó)國(guó)家戰(zhàn)略高度。2015年7月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，提出了11個(gè)具體行動(dòng)。普惠金融位于11項(xiàng)行動(dòng)之列，希望探索推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面。

在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)過程中，我們非常期待相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠?qū)W(wǎng)商銀行從事的農(nóng)村金融服務(wù)給予差異化存款準(zhǔn)備金率、利率補(bǔ)貼等支持政策，由此能夠進(jìn)一步降低客戶的成本，讓互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融這個(gè)新生事物更加惠及于民；同時(shí)，我們也希望與各職能部門一道，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)相關(guān)政府?dāng)?shù)據(jù)對(duì)接或共享，并利用我們的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算能力共建基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村小額授信模型，加快民生服務(wù)的普惠化；最后，試點(diǎn)網(wǎng)商銀行或支付寶作為農(nóng)村補(bǔ)貼發(fā)放的途徑與渠道之一，從而提升政府辦事效能，提升服務(wù)的透明化、數(shù)據(jù)的可追蹤化。