互聯網金融監管的探析

【摘要】國內金融的發展一直處在不斷的創新道路上，計算機技術的發展和創新帶動了互聯網金融的革新，由于互聯網金融屬于新生事物，很多內容還處在摸索的階段，因此發展過程中很可能出現信用風險、風險控制的能力弱、監管能力弱和網絡安全風險很大等問題，互聯網金融的監管體系建設當前還是初步建設的階段，監管體系缺失、漏洞的情況屢見不鮮。由于國內發展互聯網金融市場的可持續性具有十分重要的經濟意義和社會價值，能夠有效的規范互聯網金融市場的操作，由此建立起全面有效的金融監督機制是金融行業發展的必然。

【關鍵詞：】互聯網金融；第三方支付；監督管理

Analysis of Internet financial regulation

Chen Junjun， Xia Mingming

Anhui Finance and Economics University， Bengbu 233000， China

Abstract：Domestic financial development has been in constant innovation on the road， the development of computer technology and innovation， and so did the Internet financial innovation， because of the Internet financial belongs to new things， a lot of content is still in groping stage， so in the process of development， it is likely to appear credit risk， weak risk control ability， weak supervision and network security risk is very big， the current Internet financial regulatory system construction or preliminary construction stage， the situation of the lack of regulatory system， loopholes. Because the sustainability of the domestic development of the Internet financial markets has very important economic significance and social value， can effectively regulate Internet financial market operation， thus to build a comprehensive and effective financial supervision mechanism is the necessity of developing the financial industry.

Key words： Internet financial； Third-party payment； The supervision and administration

一、互聯網金融本質

就目前來看，國內互聯網金融的業務發展模式不不斷多元化，就互聯網金融發展的本質分析，其實際上屬于在互聯網信息技術的領域將金融應用其中。就互聯網金融發展的形態分析，其可能衍生了很多正規的金融行業或者是非正規的金融行業，正規金融包含網銀，其基礎是既得利益，因此創新的積極性不高，甚至出現被動[1]。民進金融多被看作是非正規金融，其受到市場驅動的影響，發展前景十分廣闊。非正規的金融應用于互聯網信息技術層面的主要成果表現在第三方支付、P2P借貸和眾籌融資等類型的金融模式，以上非正規的金融模式都是一種創新，就第三方的業務經營模式分析，互聯網在其中的作用主要是資金的計算和信息的共享。就國內的P2P借貸和眾籌融資等類型的業務模式分析可知，互聯網在其中起到了資金的供需兩方面獲取融資相關信息的綜合平臺[2].綜上所述，互聯網在其中的主要作用是實現金融信息的傳遞，其本質上的工作重點還是沒有突破工具性的約束。

二、我國互聯網金融監管中存在的問題

（一）外部監管和法律規范缺失，行業自律程度低

就目前來看，中國的互聯網金融的主體資格和實際的經營范圍都沒有明確，且缺少十分有效的內部和外部的約束機制，雖然國內發展起來的第三方支付的法律地位已經獲得了政府的關注和認可，但是仍然存在監督管理層面漏洞的情況，尤其針對于國內很多的P2P貸款平臺和不同類型的網絡貸款公司來看，由于公司的數量太多，暫時還沒有將全部的互聯網金融機構納入到整個監督和管理的體系中，導致整個互聯網金融行業的發展十分混亂。除此之外，很多國內銀行、保險行業和證券行業的法律法規十分泛濫的情況也沒有及時的獲取更新，多數的管理條例都是在傳統金融發展的過程中建立起來的，監督管理的環境已經發生變化，互聯網金融法律缺失的狀況需要改善[3]。

（二）資金安全得不到保障

互聯網金融的前進需要資金支撐，但是資金安全保障問題還沒有解決，資金利用缺少監督的狀況還沒有得到改善，由此造成了極大的資金安全管理問題和漏洞，第三方網絡基于互聯網金融的大環境實施資金的周轉過程，很多支付清算的資金形成了一定比例的資金沉淀現象，很多沉淀的資金可能失去了行業的監督和管理，或者監管比較滯后，導致互聯網企業對其利用，甚至使用該部分資金進行衍生金融產品的開發，一旦發現問題，很可能造成資金流動性缺失，顯著提升了金融支付的風險[4]。除此之外，由于很多網貸的門檻很低，貸款的利率很高，甚至很多的利率顯著高于同期銀行發展利率的四倍左右，由于互聯網金融缺少真實有效的監督管理機制，很可能隱形中增加了信貸的違約風險，監管機制急需完善。

（三）無法有效保障金融消費者權益

由于目前的互聯網金融發展多數都是屬于跨區域的模式，交易行為實際上是虛擬的，由此交易主體根本無法直接到達交易現場，對交易的用戶實施有效身份的辨識，很多交易的信息都是利用互聯網完成的數據傳輸，網絡黑客在以上過程很可能利用技術盜取或者暗地里篡改了用戶的實際信息，社會信用環境的弱化和缺少針對性的監管體系制約，很容易造成消費者權益的損失，給消費者的權益帶來危害[5]。

三、完善我國互聯網金融監管的舉措

（一）制定相關法律法規，建立針對性監管體系

為了提升我國互聯網金融發展的安全和穩定，第一，需要對目前的金融法律法規進行完善，強化并加快立法的實施，例如，加快速度修訂國內的《商業銀行法》、《證券法》等，由此良好的規范國內互聯網金融的健康發展[6].除此之外，還需良好的協調不同的機構部門快速的完成關于互聯網金融發展的規章制度和規則標準出臺，還需針對性的提出很多關于用戶信息和客戶信息識別的相關職業規則，減少金融風險的產生。政府還需按照互聯網金融發展的范圍進行劃分，實施專業領域的分工，建立起獨立的監督管理部門，且輔助以商務部門、工信部門和科技部門共同聯合的全面的互聯網金融監管體系，對其經營實施著實有效的監督和管理，良好的降低風險產生的后果。

（二）明確金融主體，強化互聯網金融的準入規則

分析互聯網金融發展未來可知，其可能會對傳統類型的金融準入制度進行借鑒和參考，由此建立起對應的準入制度，強化互聯網金融發展的監督和管理工作，其中不僅需要強化機構的實際管理事項監督，還需針對業務的準入制度進行監督管理，同時不斷的強化對于平臺準入制度的監督管理，有效的避免互聯網金融發展中碰到的諸多風險。

（三）建立全覆蓋常態化的監管機制

為了保障互聯網金融監督和管理的實際效果，需要分析其中具體的監督和管理職責，分析監管的原則，分清楚其中監管的主體部分，將責任制進行落實，實施責任主體的監管。與此同時，還需充分的調動不同組織的積極性，建立起全面覆蓋且常態化的監督和管理體制，在根本上良好保障互聯網金融行業的持續性健康邁進。

結語：互聯網金融是國內金融改革發展的重要一步，對金融服務的質量提升有積極作用，總體來看，互聯網金融屬于一種創新性的投資模式和融資形式，其可以按照市場化的規則來良好的引導機構資金的實際走向。因此對互聯網金融發展實施有效的監督管理具有必要性，俗話說得好，無規矩不成方圓，監管的目的是為了規范互聯網金融的發展，對其良性發展的幫助很大，促進互聯網金融的可持續性前進。

參考文獻：

[1]劉志洋. 互聯網金融監管“宏觀—微觀”協同框架研究[J]. 金融經濟學研究，2016，02：106-116.

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[3]中國人民銀行濟南分行課題組，王寶剛，荊偉. 我國互聯網金融監管的法律規制研究[J]. 金融發展研究，2014，10：45-50.

[4]劉志陽，黃可鴻. 梯若爾金融規制理論和中國互聯網金融監管思路[J]. 經濟社會體制比較，2015，02：64-76.

[5]俞林，康燦華，王龍. 互聯網金融監管博弈研究：以P2P網貸模式為例[J]. 南開經濟研究，2015，05：126-139.

[6]何巧利. 國內互聯網金融監管探析——以P2P平臺監管為例[J]. 蘭州工業學院學報，2016，03：100-103.

作者簡介：夏明明，1996年9月，男，漢族，安徽省馬鞍山人，本科。