金融產品創新在商業銀行中應用的研究

【摘要】創新是企業提高盈利能力和搶占市場份額的重要手段。這條法則對于銀行來說，同樣適用。隨著國家政策對銀行準入門檻的放寬，越來越多的資本投入到銀行業，銀行業的競爭也日趨激烈。商業銀行想要在激烈的競爭中脫穎而出，這就需要銀行解決金融產品同質化嚴重這個問題，通過對金融產品的不斷創新，并加快金融產品的創新速度。只有這樣才能提高其金融產品的競爭力和生命力，進而提高商業銀行的核心競爭力。

【關鍵詞】商業銀行；創新；金融產品

Research on the application of financial product innovation in commercial banks

Lu Pengfei

School of economics， Anhui University， Anhui， 230000， China，

Abstract： innovation is an important means to improve profitability and market share. This rule applies equally to banks. With the national policy to relax the access threshold， more and more capital into the banking industry， the banking industry is also increasingly fierce competition. Commercial banks want to stand out in the fierce competition， which requires banks to solve the problem of serious homogenization of financial products， through the continuous innovation of financial products， and accelerate the pace of innovation of financial products. Only in this way can we improve the competitiveness and vitality of its financial products， and then enhance the core competitiveness of commercial banks.

Key words： Commercial Bank； innovation； financial products

一、引言

商業銀行金融產品創新對于商業銀行自身來說具有重要意義。一方面，在現今商業銀行金融產品同質化較為嚴重的大環境下，金融產品創新能夠提高商業銀行的競爭力。另一方面，金融產品創新能夠提高商業銀行的盈利能力，從而讓銀行得到更好的發展。本文從金融產品創新理論和商業銀行金融產品創新的意義出發，進而分析當今中國商業銀行創新力不足的原因。針對這些原因，提出相應的解決對策。以此來為商業銀行金融產品的創新提出建議。

二、有關于金融產品創新的理論

金融創新的方式有很多種，主要有以下幾種形式 ：第一，對新產品進行引入；第二，采用新的生產技術進行產品的生產；第三，對新市場進行開拓；第四：尋找新的原料供應源；第五：創新企業組織架構。

雖然對于金融產品的創新并無比較統一的定義，但是我們可以從廣義的角度去定義商業銀行金融產品的創新。商業銀行金融創新是一個使其提高盈利能力與市場競爭力的過程，這個過程是一個動態調整的過程。在這個過程中，商業銀行可以通過引進，模仿，改進其他商業銀行的創新金融模式，也可以借鑒其他家銀行的創新經驗，對其成功經驗進行加工、整合、改進、最終形成自己的創新金融產品，從而不斷有力的推出能夠滿足客戶更高質量需求的金融產品。在互聯網日新月異的今天，商業銀行還可以借助諸如互聯網技術手段進行創新，如互聯網金融、新型互聯網金融模式的運用。通過技術手段的創新，可以開拓更廣闊的市場，實現金融產品的創新。商業銀行通過自身的金融產品創新，不僅能夠促進自身的發展，同時也能促進行業的進步。

（一）商業銀行金融產品創新遇到的問題

1.金融產品同質化問題嚴重

一個原因是因為各家商業銀行缺乏創新力，這導致如果有一家商業銀行的創新產品獲得成功后，別家商業銀行盲目跟風模仿。從而同質化加重。另外一個原因，是因為國內商業銀行創新是自上而下的創新。通常是總行推行創新政策，各分支機構執行。在四大行占主體地位的中國，這種自上而下的創新同樣也導致了同質化嚴重的問題。第三個原因是因為各家商業銀行所處的經濟大環境相同，在金融產品創新方面會因為大環境的原因趨同。

2.創新積極性不足

各家商業銀行創新的原因往往是由于外界壓力而去創新的。這些外界壓力包括績效考核、經濟環境的不景氣帶來的市場壓力。這些創新都不是積極的創新。我國尚處于改革開放初級階段，商業銀行還沒有轉變觀念去從滿足客戶服務的角度出發，去開發創新的金融產品。所以在積極開發潛在客戶這一點我國商業銀行還是相對落后。如果商業銀行能夠積極的去對金融產品進行創新，積極的去調查客戶需求，并在此基礎上進行金融產品的創新，將會為自身帶來更加豐厚的盈利，同時也能促進其發展。

3.創新并不符合本國實際

由于我國金融市場的起步較晚，遠遠落后于西方發達國家。所以，現今我國銀行金融產品的創新大多是借鑒了國外的產品創新手段。雖然國外的金融產品的創新獲得巨大的成功，但是由于我國和西方發達國家的國情不同，金融環境也不同。我國國民的金融產品需求和西方發達國家的國民需求結構也會有所不同。所以，這些因素都將影響我國商業銀行金融創新產品所發揮的效果。

4.銀行創新體制機制不完善

我國商業銀行不僅在管理體系的建設上相對落后，同時在創新體制機制的建設上也相對落后。我國銀行創新采用自上而下的方式，即總行制定政策，各分支機構根據政策完成營銷，而營銷是一個注重結果的工作。這很可能導致開發的創新金融產品與客戶的實際需求不符。同時，營銷人員由于業績考核的壓力，可能僅僅為了完成任務而去工作。客戶的一些反饋可能并不會通過他們傳達到公司。這樣使得銀行的金融產品的創新得到的反饋少之又少，從而錯失了繼續對創新金融產品改進的機會。另一方面，銀行更多的創新是自上而下的，而極少考慮客戶的實際需求，銀行缺少必要的反饋機制去了解客戶的心聲。

5.投入不足

目前我國商業銀行的盈利來源還是主要來自傳統的負債業務，對金融產品創新的投入，不僅是從資金投入，還是人力投入來看，都較為不足。首先是資金投入不足嚴重的影響了研發進度，從而影響了金融產品的創新。研發人員數量較少，研發團隊多集中在機關極個別部門，這導致了研發力度不足。同時，研發團隊的素質較低，缺乏國際先進的金融創新知識，研發往往照搬照抄國外經驗。銀行對人力和資金的投入與獲得收益不成正比，這極大的浪費了銀行的人力、物力、財力。

6.產品體系并不完善

我國商業銀行金融產品的創新多集中在存貸款這一傳統業務上，在中間業務和風險較高的金融產品上的創新和發達國家相比，存在巨大的差距。美國的次貸危機給銀行傳統業務造成巨大打擊，但是卻給銀行的中間業務帶來更多的發展機會。和西方發達國家相比，我國商業銀行在中間業務和風險產品這兩個領域上，可以開發出更多、更加具有創新性的金融產品。

7.產品整合性不強

現階段我國商業銀行產品整合性不強，對于眾多的客戶信息，沒有對其整合，進而針對不同的客戶群體進行金融產品的創新。另一方面，銀行缺乏客戶服務意識，沒有站在客戶的角度去開發創新金融產品，而是過度追求金融創新產品的大規模擴張，并且輕視創新金融產品的實際收益。從而導致嚴重的資源浪費。喪失潛在的客戶群體，錯失收益更高的金融產品創新的機會。

（二）探索我國商業銀行金融產品創新的路徑

1.立足客戶需求

在全球經濟不景氣的大背景下，以不斷滿足客戶的需求為目標進行金融產品的創新，持續的為客戶開發出收益更高，風險更低的金融產品。持續不斷的監測金融市場風向的變動，并且分析得出在金融市場風向變化的情況下客戶需求的變化。并持續跟進金融產品的創新。只有這樣才能開發出既適應市場又能滿足客戶需求的金融產品

2.對客戶資源進行整合并進行差異化的金融產品創新

商業銀行在對于金融產品進行創新時，需要對客戶進行不同維度的整合和區分，進而分門別類的針對不同的群里進行有針對性的金融產品的創新。對于金融市場較為發達且地區經濟領先的地區，如北上廣深、沿海地區、特區等，可以推出創新度較高風險性較高的金融產品。而對于金融市場相對落后且地區經濟較為落后的地區，可以先開發出較為保守深圳市可以降低風險的創新金融產品。

3.完善商業銀行創新體制機制

完善商業銀行創新體制機制有利于銀行更好的開發創新金融產品，商業銀行需要改變過度依賴自上而下創新機制的狀況，而要去建立更多的自下而上的創新體制機制。因為自上而下的創新體制機制接觸不到最新的客戶需求動態，從而不能開發出能夠滿足客戶需求的創新金融產品。商業銀行在創建自下而上的創新機制時，應該講主要精力建立在反饋機制的建設上，這樣能夠得到客戶更多的反饋信息，根據客戶的反饋信息，適度適時的改進金融產品的特點。同時，商業銀行應該根據客戶的反饋，適當的放棄不能滿足客戶需求的創新金融產品，及時調整金融產品創新規劃，從而更好的完成金融產品創新。

4.建立完善的市場監測體系

隨著經濟全球化以及金融市場不確定性的增強，全球任何一個地區發生的事件以及各國經濟政策的調整都有可能影響一個國家的金融市場需求變化。因此我國商業銀行應該建立更為完善的市場監測體系，以此監測市場風向的變化。根據市場需求的變化去開發創新金融產品，使得新開發的創新金融產品能夠更好的適應不斷變化的市場。只有這樣才能開發出適應市場的創新金融產品。

5.結合國家政策的走向，向政策傾斜的領域加大研發力度

國家政策在很大程度上決定著一個領域未來的發展，在金融領域更是如此。目前，國家大力發展金融領域，但是我國金融領域的管制仍然較為嚴格，因此仍然有許多金融領域尚未開發。隨著國家在金融領域實行的改革，金融領域的管制將會變得寬松，以此來促進我國金融的蓬勃發展。可以預見，金融領域管制的逐漸寬松將會為我國商業銀行帶來更多的機會。因此商業銀行需要結合新出臺的國家政策，對于逐漸放開的領域加大研發投入。對于新的領域實行金融產品的創新。只有這樣才能搶占市場。同時，在政策出臺前，商業銀行應該有對政策的預判能力，盡早制定創新產品的預案。只有這樣才能在政策出臺前及時的開始金融產品的創新。

6.激勵研發人員創新，重視對研發人員的培養

商業銀行應該重視對人才的培養。現階段，我國商業銀行金融產品創新力不足，很多金融產品的創新也只是在銀行傳統業務中進行的。而對于風險性較大，與國際接軌的新興金融產品聯系并不大。出現這些問題究其原因是因為研發人員素質有待提高。因此商業銀行需要在各個方面對研發人員進行培養。一方面，商業銀行可以定期組織對研發人員的培訓，讓他們了解國際上新開發出來的金融產品，以便啟發他們開發出更具有創新性的金融產品。另一方面，商業銀行需要將客戶關于創新金融產品的反饋信息反饋給研發人員，這樣有助于研發人員對之前開發出的創新金融產品進行改進甚至是再創新。最后，再互聯網金融蓬勃發展的今天，商業銀行應該對研發人員進行互聯網金融方面的培訓，讓他們研發出具有創新性的互聯網金融產品。

7.大力開發中間業務金融產品創新

現階段，我國商業銀行金融產品創新多集中在傳統的存貸款業務上，但是在中間業務金融產品的創新上與西方發達國家有很大差距。雖然說傳統的存貸款業務仍然在我國商業銀行經營中占主體地位，但是由于金融市場的風險逐漸增加，大力發展銀行中間業務對于銀行的多元化業務發展進而降低經營風險有重要的意義。而我國商業銀行中間業務的開發不足，表明中間業務這一領域極具創新前景。因此我國商業銀行應該加大在銀行中間業務的研發力度，及早的在中間業務領域開發出創新金融產品。從而達到搶占市場、提高商業銀行績效、較低經營風險的目的。

8.結合本國實際，對從發達國家引入的創新金融產品進行本土化再造

由于我國金融市場的發展起步較晚，金融產品的開發力度遠遠滯后于發達國家。因此，我國商業銀行通常借鑒發達國家商業銀行的經驗，積極引入發達國家創新金融產品。但是引入的創新金融產品通常因為不適合我國國情沒有達到預期的收益。因此，我國商業銀行應該在引進發達國家商業銀行創新金融產品的基礎上，結合我國國情和國民的實際需求，在多個維度適度的調整創新金融產品的要素，如創新金融產品的收益率、風險等要素。只有對這些金融產品進行本土化的再造，才能更好的實現其預期收益。

結論：當今，銀行業無論是從內部來看還是外部來看，競爭都日趨激烈。內部來看，國家放低銀行業的準入門檻，民營資本紛紛涌入銀行業，一批批民營資本控股的商業銀行應運而生。同時，外資銀行紛紛在我國設立分支機構，這也極大的加劇銀行業的競爭。外部來看，互聯網金融日新月異，由于其具有較高便利性，較低的交易成本，因此得到大眾的青睞。互聯網金融的蓬勃發展也使得銀行流失越來越多的客戶。商業銀行的金融創新是提高其核心競爭力重要手段。因此，商業銀行只有通過不斷的金融創新才能獲得可持續的發展，才能在日趨激烈的競爭中站穩腳跟。這也是本文的意義所在。

本文先介紹了金融創新理論，以此為出發點，分析我國商業銀行所面臨的問題。通過對問題的分析，提出相應的應對措施。為商業銀行的金融創新提供相關建議。因此，商業銀行唯有通過不斷的金融創新才能在激烈的競爭中站穩腳跟。

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作者簡介：陸鵬飛（1990-），男，安徽鳳陽人，安徽大學，碩士，貨幣銀行學。