知天命之年，理財如何分散風險

人生處在十字路口，面臨重大選擇——

經過20年親力親為的努力經營后，老張的小加工面對越來越多的競爭對手，現在只有靠低價及關系挽回一些顧客，但代價就是沒什么盈利可言，只能賺得“工錢”維持。要挽回競爭力，必須再投資新機器，粗粗一算投入要超過50萬以上。想想今年已經55歲，即使投資順利，也要5年回本。

老張也小有積蓄，現在自住的房子市價約140萬元，各類存款基金大約有200萬，公積金50萬元，可是還有40萬貸款。遲婚的老張的兩個孩子還在讀書，而老伴身體不好，早已內退。

原本老張打算拖一天算一天，但近期他的大客戶，要求老張提升其生產質量，不然將停止訂單。

老張感嘆自己處在尷尬階段，事業要往前沖卻有心無力，而想就此退下生意過退休生活又擔心養老本不夠。

從“遺憾清單”決定人生方向

從老張所提供的資料，先假設老張在一年后結束生意。他先把房子貸款40萬還清，留下160萬資產及公積金50萬，共210萬。沒有車貸及房貸情況下，210萬能支持多久的生活開支？

筆者假設通貨膨脹4%，老張的資產回報率保持6%，那這筆資金只足以支撐14年而已，老張想要靠這資金輕松養老不太現實。

假如老張注資100萬投資再發展事業，又面對怎么樣的挑戰呢？以老張的情況，考慮到自身年齡、身體狀況、子女年齡與配偶狀況，延伸至生意上的評估與取舍，決策應更貼近家庭生活。要作最佳選擇，就一定要回到自己最初的理想。說白了就是，以終為始的思維模式，設想到自己晚年會為什么事感到最遺憾。從“會讓自己遺憾”的事件中，開始規劃人生，完成心里最想完成的責任與理想，滿足老伴與孩子的需要與期望，實現自己所期望的生活方式。

與老張深入溝通后，可以分析出他希望人生不要有太大的風險，即不想為生意再冒風險注入更多資金。對他而言，無論是注資、融資、找新伙伴，內心總有股莫名的不安，沒把握能應對接下來的挑戰。老張自認沒有勇氣再面對生意虧損的窘境，更輸不起手上僅有的積蓄。

不把雞蛋放在同一籃子里

不要把雞蛋放在一個籃子里是一個很古樸的投資理念，筆者建議老張將理財方向放在其他地方。

1.專心經營余下客戶，總收入雖然將減少一半，但至少還能維持大約萬元利潤，這應足以應付基本生活費。因此，小加工廠無需關門大吉。

2.嘗試代理、銷售其他相關的產品，在沒什么大成本下可爭取新收入，也為未來工廠關閉后，能繼續有些收入。

3.經營其他小本零售業，考慮范圍包括小五金、香燭店、水果店等。

4.在未來1～3年投資一到兩間有租金回報率的店面。

經過與老伴討論后，老張將儲備兩人的養老金置于最為重要目標，孩子教育費、婚育費就做最低的準備。這一來，就漸漸擬出一個大綱。接下來老張要做的，就是處理一些需增加或刪減的執行工作。

在制定理財計劃時，老張要注意三個方面：

1.把資產表的資產從一般資產類別轉成更具理財目標：例如，退休金的來源是公積金、私人退休基金、投資的店屋、信托基金與保單等，越清楚越好。對財務上的需要及落差的數額，自己能一目了然。日后，依據個別財務需要，按照重要優先排列做適當調整。

2.風險與保險規劃：老張的健康不盡理想，應盡快了解自己的醫療保障，若有不足，須預先進行醫療緊急儲備金，以及家人的醫藥保險規劃等。

3.擔保責任：把成為第三者擔保人的責任也置于負債表內。生活中，很多人擔任擔保人時，不重視擔保人的法律責任。好心做擔保人，卻造成自己的財務危機。因為當借貸者無法履行責任時，擔保人就要負起相應責任。因此建議把擔保人的財務責任一并計算在負債表內，以確保退休規劃順利完成。

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退休理財規劃要分階段

1.勇敢誠實面對現在的自己，整理當下的財務狀況，建立個人及家庭資產表，檢討過去的消費與投資方式，以及對金錢的態度。

2.深入探討退休后的期望，越全面越好，以了解退休生活的需要。一般距離退休的日子越長就越模糊，越接近退休就越清楚自己的需要，但大多數人當越接近退休時，能準備的時間卻剩下不多，因此選擇機會也相對受限。

3.退休目標可分階段性進行，把最終目標分成階段性小目標來執行，將會更容易完成，也易于調整。

4.制定年度預算案與執行計劃方案。

5.財富累積方面，須有計劃性地尋找一種適合自己可長遠投資的財富累積方式。

6.一定要考慮因通貨膨脹所造成的金錢貶值。

7.別低估自己的壽命。

8.退休者應保護好退休金，千萬別輕易將退休金借給親戚朋友。

（責編：孫展）