
人生處在十字路口,面臨重大選擇——
經(jīng)過(guò)20年親力親為的努力經(jīng)營(yíng)后,老張的小加工面對(duì)越來(lái)越多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,現(xiàn)在只有靠低價(jià)及關(guān)系挽回一些顧客,但代價(jià)就是沒(méi)什么盈利可言,只能賺得“工錢”維持。要挽回競(jìng)爭(zhēng)力,必須再投資新機(jī)器,粗粗一算投入要超過(guò)50萬(wàn)以上。想想今年已經(jīng)55歲,即使投資順利,也要5年回本。
老張也小有積蓄,現(xiàn)在自住的房子市價(jià)約140萬(wàn)元,各類存款基金大約有200萬(wàn),公積金50萬(wàn)元,可是還有40萬(wàn)貸款。遲婚的老張的兩個(gè)孩子還在讀書,而老伴身體不好,早已內(nèi)退。
原本老張打算拖一天算一天,但近期他的大客戶,要求老張?zhí)嵘渖a(chǎn)質(zhì)量,不然將停止訂單。
老張感嘆自己處在尷尬階段,事業(yè)要往前沖卻有心無(wú)力,而想就此退下生意過(guò)退休生活又擔(dān)心養(yǎng)老本不夠。
從“遺憾清單”決定人生方向
從老張所提供的資料,先假設(shè)老張?jiān)谝荒旰蠼Y(jié)束生意。他先把房子貸款40萬(wàn)還清,留下160萬(wàn)資產(chǎn)及公積金50萬(wàn),共210萬(wàn)。沒(méi)有車貸及房貸情況下,210萬(wàn)能支持多久的生活開支?
筆者假設(shè)通貨膨脹4%,老張的資產(chǎn)回報(bào)率保持6%,那這筆資金只足以支撐14年而已,老張想要靠這資金輕松養(yǎng)老不太現(xiàn)實(shí)。
假如老張注資100萬(wàn)投資再發(fā)展事業(yè),又面對(duì)怎么樣的挑戰(zhàn)呢?以老張的情況,考慮到自身年齡、身體狀況、子女年齡與配偶狀況,延伸至生意上的評(píng)估與取舍,決策應(yīng)更貼近家庭生活。要作最佳選擇,就一定要回到自己最初的理想。說(shuō)白了就是,以終為始的思維模式,設(shè)想到自己晚年會(huì)為什么事感到最遺憾。從“會(huì)讓自己遺憾”的事件中,開始規(guī)劃人生,完成心里最想完成的責(zé)任與理想,滿足老伴與孩子的需要與期望,實(shí)現(xiàn)自己所期望的生活方式。
與老張深入溝通后,可以分析出他希望人生不要有太大的風(fēng)險(xiǎn),即不想為生意再冒風(fēng)險(xiǎn)注入更多資金。對(duì)他而言,無(wú)論是注資、融資、找新伙伴,內(nèi)心總有股莫名的不安,沒(méi)把握能應(yīng)對(duì)接下來(lái)的挑戰(zhàn)。老張自認(rèn)沒(méi)有勇氣再面對(duì)生意虧損的窘境,更輸不起手上僅有的積蓄。
不把雞蛋放在同一籃子里
不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里是一個(gè)很古樸的投資理念,筆者建議老張將理財(cái)方向放在其他地方。
1.專心經(jīng)營(yíng)余下客戶,總收入雖然將減少一半,但至少還能維持大約萬(wàn)元利潤(rùn),這應(yīng)足以應(yīng)付基本生活費(fèi)。因此,小加工廠無(wú)需關(guān)門大吉。
2.嘗試代理、銷售其他相關(guān)的產(chǎn)品,在沒(méi)什么大成本下可爭(zhēng)取新收入,也為未來(lái)工廠關(guān)閉后,能繼續(xù)有些收入。
3.經(jīng)營(yíng)其他小本零售業(yè),考慮范圍包括小五金、香燭店、水果店等。
4.在未來(lái)1~3年投資一到兩間有租金回報(bào)率的店面。
經(jīng)過(guò)與老伴討論后,老張將儲(chǔ)備兩人的養(yǎng)老金置于最為重要目標(biāo),孩子教育費(fèi)、婚育費(fèi)就做最低的準(zhǔn)備。這一來(lái),就漸漸擬出一個(gè)大綱。接下來(lái)老張要做的,就是處理一些需增加或刪減的執(zhí)行工作。
在制定理財(cái)計(jì)劃時(shí),老張要注意三個(gè)方面:
1.把資產(chǎn)表的資產(chǎn)從一般資產(chǎn)類別轉(zhuǎn)成更具理財(cái)目標(biāo):例如,退休金的來(lái)源是公積金、私人退休基金、投資的店屋、信托基金與保單等,越清楚越好。對(duì)財(cái)務(wù)上的需要及落差的數(shù)額,自己能一目了然。日后,依據(jù)個(gè)別財(cái)務(wù)需要,按照重要優(yōu)先排列做適當(dāng)調(diào)整。
2.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)規(guī)劃:老張的健康不盡理想,應(yīng)盡快了解自己的醫(yī)療保障,若有不足,須預(yù)先進(jìn)行醫(yī)療緊急儲(chǔ)備金,以及家人的醫(yī)藥保險(xiǎn)規(guī)劃等。
3.擔(dān)保責(zé)任:把成為第三者擔(dān)保人的責(zé)任也置于負(fù)債表內(nèi)。生活中,很多人擔(dān)任擔(dān)保人時(shí),不重視擔(dān)保人的法律責(zé)任。好心做擔(dān)保人,卻造成自己的財(cái)務(wù)危機(jī)。因?yàn)楫?dāng)借貸者無(wú)法履行責(zé)任時(shí),擔(dān)保人就要負(fù)起相應(yīng)責(zé)任。因此建議把擔(dān)保人的財(cái)務(wù)責(zé)任一并計(jì)算在負(fù)債表內(nèi),以確保退休規(guī)劃順利完成。
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退休理財(cái)規(guī)劃要分階段
1.勇敢誠(chéng)實(shí)面對(duì)現(xiàn)在的自己,整理當(dāng)下的財(cái)務(wù)狀況,建立個(gè)人及家庭資產(chǎn)表,檢討過(guò)去的消費(fèi)與投資方式,以及對(duì)金錢的態(tài)度。
2.深入探討退休后的期望,越全面越好,以了解退休生活的需要。一般距離退休的日子越長(zhǎng)就越模糊,越接近退休就越清楚自己的需要,但大多數(shù)人當(dāng)越接近退休時(shí),能準(zhǔn)備的時(shí)間卻剩下不多,因此選擇機(jī)會(huì)也相對(duì)受限。
3.退休目標(biāo)可分階段性進(jìn)行,把最終目標(biāo)分成階段性小目標(biāo)來(lái)執(zhí)行,將會(huì)更容易完成,也易于調(diào)整。
4.制定年度預(yù)算案與執(zhí)行計(jì)劃方案。
5.財(cái)富累積方面,須有計(jì)劃性地尋找一種適合自己可長(zhǎng)遠(yuǎn)投資的財(cái)富累積方式。
6.一定要考慮因通貨膨脹所造成的金錢貶值。
7.別低估自己的壽命。
8.退休者應(yīng)保護(hù)好退休金,千萬(wàn)別輕易將退休金借給親戚朋友。
(責(zé)編:孫展)