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知天命之年,理財如何分散風險

2016-04-29 00:00:00呂雪萱
新天地 2016年2期

人生處在十字路口,面臨重大選擇——

經過20年親力親為的努力經營后,老張的小加工面對越來越多的競爭對手,現在只有靠低價及關系挽回一些顧客,但代價就是沒什么盈利可言,只能賺得“工錢”維持。要挽回競爭力,必須再投資新機器,粗粗一算投入要超過50萬以上。想想今年已經55歲,即使投資順利,也要5年回本。

老張也小有積蓄,現在自住的房子市價約140萬元,各類存款基金大約有200萬,公積金50萬元,可是還有40萬貸款。遲婚的老張的兩個孩子還在讀書,而老伴身體不好,早已內退。

原本老張打算拖一天算一天,但近期他的大客戶,要求老張提升其生產質量,不然將停止訂單。

老張感嘆自己處在尷尬階段,事業要往前沖卻有心無力,而想就此退下生意過退休生活又擔心養老本不夠。

從“遺憾清單”決定人生方向

從老張所提供的資料,先假設老張在一年后結束生意。他先把房子貸款40萬還清,留下160萬資產及公積金50萬,共210萬。沒有車貸及房貸情況下,210萬能支持多久的生活開支?

筆者假設通貨膨脹4%,老張的資產回報率保持6%,那這筆資金只足以支撐14年而已,老張想要靠這資金輕松養老不太現實。

假如老張注資100萬投資再發展事業,又面對怎么樣的挑戰呢?以老張的情況,考慮到自身年齡、身體狀況、子女年齡與配偶狀況,延伸至生意上的評估與取舍,決策應更貼近家庭生活。要作最佳選擇,就一定要回到自己最初的理想。說白了就是,以終為始的思維模式,設想到自己晚年會為什么事感到最遺憾。從“會讓自己遺憾”的事件中,開始規劃人生,完成心里最想完成的責任與理想,滿足老伴與孩子的需要與期望,實現自己所期望的生活方式。

與老張深入溝通后,可以分析出他希望人生不要有太大的風險,即不想為生意再冒風險注入更多資金。對他而言,無論是注資、融資、找新伙伴,內心總有股莫名的不安,沒把握能應對接下來的挑戰。老張自認沒有勇氣再面對生意虧損的窘境,更輸不起手上僅有的積蓄。

不把雞蛋放在同一籃子里

不要把雞蛋放在一個籃子里是一個很古樸的投資理念,筆者建議老張將理財方向放在其他地方。

1.專心經營余下客戶,總收入雖然將減少一半,但至少還能維持大約萬元利潤,這應足以應付基本生活費。因此,小加工廠無需關門大吉。

2.嘗試代理、銷售其他相關的產品,在沒什么大成本下可爭取新收入,也為未來工廠關閉后,能繼續有些收入。

3.經營其他小本零售業,考慮范圍包括小五金、香燭店、水果店等。

4.在未來1~3年投資一到兩間有租金回報率的店面。

經過與老伴討論后,老張將儲備兩人的養老金置于最為重要目標,孩子教育費、婚育費就做最低的準備。這一來,就漸漸擬出一個大綱。接下來老張要做的,就是處理一些需增加或刪減的執行工作。

在制定理財計劃時,老張要注意三個方面:

1.把資產表的資產從一般資產類別轉成更具理財目標:例如,退休金的來源是公積金、私人退休基金、投資的店屋、信托基金與保單等,越清楚越好。對財務上的需要及落差的數額,自己能一目了然。日后,依據個別財務需要,按照重要優先排列做適當調整。

2.風險與保險規劃:老張的健康不盡理想,應盡快了解自己的醫療保障,若有不足,須預先進行醫療緊急儲備金,以及家人的醫藥保險規劃等。

3.擔保責任:把成為第三者擔保人的責任也置于負債表內。生活中,很多人擔任擔保人時,不重視擔保人的法律責任。好心做擔保人,卻造成自己的財務危機。因為當借貸者無法履行責任時,擔保人就要負起相應責任。因此建議把擔保人的財務責任一并計算在負債表內,以確保退休規劃順利完成。

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退休理財規劃要分階段

1.勇敢誠實面對現在的自己,整理當下的財務狀況,建立個人及家庭資產表,檢討過去的消費與投資方式,以及對金錢的態度。

2.深入探討退休后的期望,越全面越好,以了解退休生活的需要。一般距離退休的日子越長就越模糊,越接近退休就越清楚自己的需要,但大多數人當越接近退休時,能準備的時間卻剩下不多,因此選擇機會也相對受限。

3.退休目標可分階段性進行,把最終目標分成階段性小目標來執行,將會更容易完成,也易于調整。

4.制定年度預算案與執行計劃方案。

5.財富累積方面,須有計劃性地尋找一種適合自己可長遠投資的財富累積方式。

6.一定要考慮因通貨膨脹所造成的金錢貶值。

7.別低估自己的壽命。

8.退休者應保護好退休金,千萬別輕易將退休金借給親戚朋友。

(責編:孫展)

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