知天命之年，理財(cái)如何分散風(fēng)險(xiǎn)

人生處在十字路口，面臨重大選擇——

經(jīng)過(guò)20年親力親為的努力經(jīng)營(yíng)后，老張的小加工面對(duì)越來(lái)越多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，現(xiàn)在只有靠低價(jià)及關(guān)系挽回一些顧客，但代價(jià)就是沒(méi)什么盈利可言，只能賺得“工錢”維持。要挽回競(jìng)爭(zhēng)力，必須再投資新機(jī)器，粗粗一算投入要超過(guò)50萬(wàn)以上。想想今年已經(jīng)55歲，即使投資順利，也要5年回本。

老張也小有積蓄，現(xiàn)在自住的房子市價(jià)約140萬(wàn)元，各類存款基金大約有200萬(wàn)，公積金50萬(wàn)元，可是還有40萬(wàn)貸款。遲婚的老張的兩個(gè)孩子還在讀書，而老伴身體不好，早已內(nèi)退。

原本老張打算拖一天算一天，但近期他的大客戶，要求老張?zhí)嵘渖a(chǎn)質(zhì)量，不然將停止訂單。

老張感嘆自己處在尷尬階段，事業(yè)要往前沖卻有心無(wú)力，而想就此退下生意過(guò)退休生活又擔(dān)心養(yǎng)老本不夠。

從“遺憾清單”決定人生方向

從老張所提供的資料，先假設(shè)老張?jiān)谝荒旰蠼Y(jié)束生意。他先把房子貸款40萬(wàn)還清，留下160萬(wàn)資產(chǎn)及公積金50萬(wàn)，共210萬(wàn)。沒(méi)有車貸及房貸情況下，210萬(wàn)能支持多久的生活開支？

筆者假設(shè)通貨膨脹4%，老張的資產(chǎn)回報(bào)率保持6%，那這筆資金只足以支撐14年而已，老張想要靠這資金輕松養(yǎng)老不太現(xiàn)實(shí)。

假如老張注資100萬(wàn)投資再發(fā)展事業(yè)，又面對(duì)怎么樣的挑戰(zhàn)呢？以老張的情況，考慮到自身年齡、身體狀況、子女年齡與配偶狀況，延伸至生意上的評(píng)估與取舍，決策應(yīng)更貼近家庭生活。要作最佳選擇，就一定要回到自己最初的理想。說(shuō)白了就是，以終為始的思維模式，設(shè)想到自己晚年會(huì)為什么事感到最遺憾。從“會(huì)讓自己遺憾”的事件中，開始規(guī)劃人生，完成心里最想完成的責(zé)任與理想，滿足老伴與孩子的需要與期望，實(shí)現(xiàn)自己所期望的生活方式。

與老張深入溝通后，可以分析出他希望人生不要有太大的風(fēng)險(xiǎn)，即不想為生意再冒風(fēng)險(xiǎn)注入更多資金。對(duì)他而言，無(wú)論是注資、融資、找新伙伴，內(nèi)心總有股莫名的不安，沒(méi)把握能應(yīng)對(duì)接下來(lái)的挑戰(zhàn)。老張自認(rèn)沒(méi)有勇氣再面對(duì)生意虧損的窘境，更輸不起手上僅有的積蓄。

不把雞蛋放在同一籃子里

不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里是一個(gè)很古樸的投資理念，筆者建議老張將理財(cái)方向放在其他地方。

1.專心經(jīng)營(yíng)余下客戶，總收入雖然將減少一半，但至少還能維持大約萬(wàn)元利潤(rùn)，這應(yīng)足以應(yīng)付基本生活費(fèi)。因此，小加工廠無(wú)需關(guān)門大吉。

2.嘗試代理、銷售其他相關(guān)的產(chǎn)品，在沒(méi)什么大成本下可爭(zhēng)取新收入，也為未來(lái)工廠關(guān)閉后，能繼續(xù)有些收入。

3.經(jīng)營(yíng)其他小本零售業(yè)，考慮范圍包括小五金、香燭店、水果店等。

4.在未來(lái)1～3年投資一到兩間有租金回報(bào)率的店面。

經(jīng)過(guò)與老伴討論后，老張將儲(chǔ)備兩人的養(yǎng)老金置于最為重要目標(biāo)，孩子教育費(fèi)、婚育費(fèi)就做最低的準(zhǔn)備。這一來(lái)，就漸漸擬出一個(gè)大綱。接下來(lái)老張要做的，就是處理一些需增加或刪減的執(zhí)行工作。

在制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，老張要注意三個(gè)方面：

1.把資產(chǎn)表的資產(chǎn)從一般資產(chǎn)類別轉(zhuǎn)成更具理財(cái)目標(biāo)：例如，退休金的來(lái)源是公積金、私人退休基金、投資的店屋、信托基金與保單等，越清楚越好。對(duì)財(cái)務(wù)上的需要及落差的數(shù)額，自己能一目了然。日后，依據(jù)個(gè)別財(cái)務(wù)需要，按照重要優(yōu)先排列做適當(dāng)調(diào)整。

2.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)規(guī)劃：老張的健康不盡理想，應(yīng)盡快了解自己的醫(yī)療保障，若有不足，須預(yù)先進(jìn)行醫(yī)療緊急儲(chǔ)備金，以及家人的醫(yī)藥保險(xiǎn)規(guī)劃等。

3.擔(dān)保責(zé)任：把成為第三者擔(dān)保人的責(zé)任也置于負(fù)債表內(nèi)。生活中，很多人擔(dān)任擔(dān)保人時(shí)，不重視擔(dān)保人的法律責(zé)任。好心做擔(dān)保人，卻造成自己的財(cái)務(wù)危機(jī)。因?yàn)楫?dāng)借貸者無(wú)法履行責(zé)任時(shí)，擔(dān)保人就要負(fù)起相應(yīng)責(zé)任。因此建議把擔(dān)保人的財(cái)務(wù)責(zé)任一并計(jì)算在負(fù)債表內(nèi)，以確保退休規(guī)劃順利完成。

相關(guān)鏈接

退休理財(cái)規(guī)劃要分階段

1.勇敢誠(chéng)實(shí)面對(duì)現(xiàn)在的自己，整理當(dāng)下的財(cái)務(wù)狀況，建立個(gè)人及家庭資產(chǎn)表，檢討過(guò)去的消費(fèi)與投資方式，以及對(duì)金錢的態(tài)度。

2.深入探討退休后的期望，越全面越好，以了解退休生活的需要。一般距離退休的日子越長(zhǎng)就越模糊，越接近退休就越清楚自己的需要，但大多數(shù)人當(dāng)越接近退休時(shí)，能準(zhǔn)備的時(shí)間卻剩下不多，因此選擇機(jī)會(huì)也相對(duì)受限。

3.退休目標(biāo)可分階段性進(jìn)行，把最終目標(biāo)分成階段性小目標(biāo)來(lái)執(zhí)行，將會(huì)更容易完成，也易于調(diào)整。

4.制定年度預(yù)算案與執(zhí)行計(jì)劃方案。

5.財(cái)富累積方面，須有計(jì)劃性地尋找一種適合自己可長(zhǎng)遠(yuǎn)投資的財(cái)富累積方式。

6.一定要考慮因通貨膨脹所造成的金錢貶值。

7.別低估自己的壽命。

8.退休者應(yīng)保護(hù)好退休金，千萬(wàn)別輕易將退休金借給親戚朋友。

（責(zé)編：孫展）