互聯網金融對大學生支付方式和理財行為的影響

趙蕊 鄧巧玲

【摘要】近年來，以第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌融資等為代表的互聯網金融飛速發展，對大學生群體的網上支付和投資理財行為產生重要影響。本文在對重慶市永川區964位本?？粕Ц秾毢陀囝~寶了解和使用情況進行調研的基礎上，找出互聯網金融對大學生支付方式和理財行為的影響，并提出針對性的建議，有助于我國互聯網金融的發展和促進金融體系更好地服務大學生群體。

【關鍵詞】互聯網金融 大學生 支付方式 理財行為

一、引言

2013年以來，以第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌融資等為代表的互聯網金融正以超乎人們想象的速度蓬勃發展，互聯網金融及其相關問題由此成為炙手可熱的焦點，贏得了前所未有的社會關注。2014年3月，國務院總理李克強在十二屆全國人大二次會議上作《政府工作報告》中提出要促進互聯網金融健康發展，讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。這是互聯網金融首次進入中國的政府工作報告，代表著國家對互聯網金融的支持和鼓勵，是對互聯網金融業務的肯定。具備知識儲備豐富、學習能力強、易于接受新事物等特點的大學生群體，是90后中最具活力的群體，是未來經濟發展的中堅力量，也是未來未來金融市場主力軍。面對“互聯網+”時代的來臨，大學生能更加快速地了解、掌握與使用互聯網金融，他們對互聯網金融的認識和使用，直接影響著金融市場的未來發展。因此，研究互聯網金融對大學生支付方式和理財行為的影響，為互聯網金融在大學生群體中進一步推廣及我國普惠金融的發展提供思路，具有非常重要的現實意義。

二、文獻綜述

目前，國內關于互聯網金融的研究主要集中在以下幾個方面：第一，探討互聯網金融的含義及發展模式；第二，探討互聯網金融的風險及監管；第三，探討互聯網金融對傳統金融機構的影響；第四，探討互聯網金融對小微企業的影響；第五，探討互聯網金融對居民的影響。近年來探討互聯網金融對大學生影響的調研文章主要有：鄭晨曦（2015）以1066名90后在校本科段大學生為樣本，從對互聯網金融認知、互聯網金融產品使用和對互聯網金融發展的趨勢研判等三個方面進行問卷調查分析，研究表明大學生正逐步理解和享受互聯網金融所帶來的便捷、高效、及公正，互聯網金融即將對中國金融現代化、信息化、普惠化和國際化產生巨大的推動力。陳倩文，丁婉蘭，劉甜恬，宋嬋娟，劉非凡，黃子芹（2015）對武漢市10所高校433名大學生的互聯網理財產品投資行為進行問卷調查，基于調查數據運用因子分析模型對目前影響大學生購買互聯網理財產品意愿的因素進行回歸檢驗。研究表明，大學生對互聯網理財產品的了解程度、可接受虧損程度是對互聯網理財產品產生購買意愿主要的影響因素。何雨容，朱如嘉，張煜，謝丹丹，黃冠婷（2015）對304名90后大學生群體進行了互聯網金融方面的調研，基于調查數據建立了Logit和Probit模型來研究影響投資互聯網金融產品概率的因素，研究表明，其中影響投資者選擇的諸多因素中，對互聯網金融產品的態度是影響投資者選擇的最顯著的因素，其次是對互聯網金融公司資產狀況的重視程度、對互聯網金融了解途徑的數量等因素。薛強（2015）對一二三線城市1000名大學生的互聯網金融產品認知及使用情況進行調研，調查數據顯示，目前大學生使用最多的類型是利用第三方支付平臺的互聯網金融產品，近8成的大學生會購買互聯網理財產品，近半數的大學生使用互聯網金融產品的頻率非常高；同時，有7成多的大學生認為方便快捷是互聯網金融產品最大的優勢，看好未來互聯網金融的發展。

互聯網金融的發展及對大學生的影響有較強的區域性，目前基于重慶市大學生互聯網金融使用情況的調研還未發現。因此，本文以最具代表性的互聯網金融產品支付寶和余額寶為例，通過調查問卷、訪談等方式對重慶市永川區的本專科生進行調研，找出互聯網金融對大學生支付方式和理財行為的影響，并在此基礎上提出針對性的建議，有助于我國互聯網金融的發展和促進金融體系更好地服務大學生群體。

三、問卷調查分析

本次問卷調查在重慶市永川區各本科院校和高職院校同時開展，共發放問卷1000份，收回有效問卷972份。本次調查樣本男女比例相當，包括大一到大四不同年級，涵蓋經濟、理工、文史等多個專業，具有較強的代表性。

（一）大學生的收入狀況

大學生的收入絕大部分來自于父母給的生活費，17.5%的大學生生活費在800元以下（不含800元），60.3%的大學生生活費在 800～1500元，16.1%的大學生生活費在1500～2000元，6.1%的大學生生活費在2000元以上。大多數大學生生活費在800～1500，在滿足日常的生活消費后，結余較少。

（二）大學生對支付寶的了解和使用情況

在對支付寶的了解程度上，84.9%的大學生表示“了解，而且使用過”，13.9%的大學生表示“了解，但沒有使用過”，僅有1.2%的大學生表示“沒聽說過”?？梢姡Ц秾氃诖髮W生中的極高的認知度，超九成的大學生了解支付寶，超八成的大學生使用過。

在網上購物時，80.1%的大學生使用過支付寶支付，77.1%的大學生使用過網銀支付，29.9%的大學生使用過貨到付款等其他支付方式?？梢?，八成的大學生青睞支付寶方式進行網上購物，已經超越了銀行的網銀支付。

在進行匯款轉賬方面，65.7%的大學生選擇“支付寶”，60.5%選擇“網上銀行”，62.9%選擇“銀行柜臺”，32.6%選擇“其他”。大學生在匯款轉賬時采用多種渠道，差別不大。

在使用支付寶的大學生中，從使用頻率來看，20.4%的大學生選擇“每周三次以上”，27.1%的大學生選擇“每周一到三次”，31.5%的大學生選擇“每月一到三次”，11.6%的大學生選擇“半年一到三次”，9.4%的大學生選擇“其他”?？梢姡髮W生經常會使用支付寶，使用頻率較高。從使用用途來看，94.3%的大學生選擇“網上購物”，77.4%的大學生選擇“匯款轉賬”，73.8%選擇“購買車票”，87.9%的大學生選擇“手機充值”，14.6%的大學生選擇“其他”，大學生使用支付寶的用途比較廣泛。

（三）大學生對余額寶的了解和使用情況

在對余額寶的了解程度上，49.2%的大學生表示“了解，而且使用過”，43%的大學生表示“了解，但沒有使用過”，7.8%的大學生表示“沒聽說過”。雖然超九成的大學生了解余額寶，但使用過的大學生不足五成。

在使用余額寶的大學生中，從目前在余額寶中投入的理財金額看，10.3%的大學生選擇“2000元以上”，23.9%的大學生選擇“1000～2000元”，40.2%的大學生選擇“500～1000元”，25.6%的大學生選擇“500元以下”，由于資金有限等原因，大學生參與余額寶理財的金額有限。

（四）大學生對互聯網金融的認知

88.3%的大學生認為互聯網金融的優點是方便快捷，70.3%的大學生選擇“手續費低”，63.9%的大學生選擇“收益高于銀行活期存款”，70.2%的大學生選擇“投資門檻低”，13.9%的大學生選擇“其他”，方便快捷成為支付寶和余額寶的最大優勢。

78.3%的大學生認為互聯網金融的缺點是資金不安全，60.3%的大學生選擇“容易泄露個人信息”，63.9%的大學生選擇“監管不到位”，16.9%的大學生選擇“其他”，資金不安全成為支付寶和余額寶的最大劣勢。

從大學生對互聯網金融的了解渠道上看，82.7%的大學生選擇“網絡”，30.3%的大學生選擇“電視”，63.9%的大學生選擇“親戚朋友介紹”，12.9%的大學生選擇“報刊雜志”，16.4%的大學生選擇“其他”，網絡和親戚朋友介紹是大學生了解支付寶和余額寶的主要渠道。

在對互聯網金融將來的發展情況的看法上，35.3%的大學生選擇“非?？春?，參與的人數和資金還會迅速增加”，51.1%的大學生選擇“比較看好，但發展速度會放緩”，7.8%的大學生選擇“不太看好，很快就會被淘汰，5.8%的大學生選擇“不確定”?？梢姡^大部分大學生對互聯網金融的發展看好。

從大學生對互聯網金融提出的意見和建議來看，大學生期望互聯網金融能夠在保障資金安全、提高收益、加強對個人信息的管理、加強監管等方面進行努力。

四、結論及建議

根據以上調查分析可知，首先，在支付寶的了解和使用情況方面，支付寶在大學生中有極高的認知度，超九成的大學生了解支付寶，超八成的大學生使用過支付寶；無論是網上購物還是匯款轉賬，支付寶支付方式都成為大學生的首選；大學生使用支付寶的頻率較高，且用途廣泛。其次，在余額寶的了解和使用情況方面，超九成的大學生了解余額寶，但使用過的大學生不足五成；由于資金有限等原因，七成多的大學生目前在余額寶中投入的理財金額少于1000元，大學生參與余額寶理財的金額有限。再次，在互聯網金融的認知方面，大學生認為方便快捷是互聯網金融的最大優勢，資金不安全是互聯網金融的最大劣勢；網絡和親戚朋友介紹是大學生了解互聯網金融的主要渠道；絕大部分大學生對互聯網金融的發展看好；大學生期望互聯網金融能夠在保障資金安全、提高收益、加強對個人信息的管理、加強監管等方面進行努力。

為了加快互聯網金融在大學生群體中的進一步推廣及促進我國互聯網金融的發展，需要政府、金融機構、學校以及大學生的共同努力。第一，加大互聯網金融的宣傳力度。金融機構和互聯網企業應充分利用網絡、QQ、微信等移動互聯網平臺讓大學生進一步的了解互聯網金融。可以開展互聯網金融進校園活動，為學生提供互聯網金融知識講解和咨詢服務。通過大力宣傳和普及，讓更多的大學生認識和正確使用更多的互聯網金融產品和服務。第二，加強對互聯網金融的監管。絕大多數大學生認為資金不安全是互聯網金融的最大劣勢，他們期望互聯網金融能夠在保障資金安全、加強監管等方面進行努力。因此，政府和金融監管機構應該盡快建立健全法律法規體系，完善互聯網金融監管機制，針對網絡安全等制定相應的措施。第三，提高大學生的理財能力。學?？梢酝ㄟ^提供理財相關的選修課程、第二課堂等平臺培養大學生的理財意識和理財能力，同時，大學生也可以通過自學和參加網上虛擬投資等方式學習理財知識和鍛煉理財能力。大學生要養成良好的理財習慣，根據自身的經濟狀況和風險承受能力選擇適合自己的金融理財產品，不要盲目跟風，做到理性投資。

參考文

[1]鄭晨曦.當代大學生對互聯網金融的認知分析—以1066名90后在校大學生為樣本[J].金融經濟，2015，（2）：137-140.

[2]陳倩文，丁婉蘭，劉甜恬，宋嬋娟，劉非凡，黃子芹.大學生對互聯網理財產品的投資行為調查研究—以武漢市高校為例[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2015，（3）：44-47.

[3]何雨容，朱如嘉，張煜，謝丹丹，黃冠婷.互聯網金融認知與投資風險偏好：90后大學生的特征[J].金融發展研究，2015，（7）：67-71.

[4]薛強.大學生互聯網金融產品認知及使用情況調查[J].金融博覽，2015，（10）：48-51.

基金項目：本文系重慶市教委科學技術研究項目《新常態背景下普惠金融體系的構建和監管機制研究—以重慶為例》（項目編號：KJ1504102）和重慶財經職業學院科研重點項目《農村居民互聯網金融行為調查研究—以重慶為例》（項目編號：2015KYZ002）階段性成果。

作者簡介：趙蕊（1984-），女，河南商丘人，金融學碩士，重慶財經職業學院講師，研究方向：普惠金融、互聯網金融。鄧巧玲（1989-），女，重慶渝北人，金融碩士，重慶財經職業學院助教，研究方向：企業融資、區域金融。