互聯網金融發展對城市商業銀行的影響及對策分析

黃妍

【摘要】隨著經濟的發展和科技的進步，互聯網金融憑借著其自身方便快捷和信息資源豐富等優勢，在較短的時間內迅速發展。互聯網金融發展雖然能夠對傳統的金融行業進行相應的補充，但是對于我國城市商業銀行業產生了很大的影響。本文在介紹了互聯網金融的界定和特征的基礎上，分析了互聯網金融對于城市商業銀行的影響，并且通過探討和分析，給出了相應的解決對策。

【關鍵詞】互聯網金融 城市商業銀行 影響 對策

一、引言

依靠網絡科技、大數據和與計算等技術，率先在支付行業、網絡信貸等領域獲得互聯網金融的飛速發展，為我國的傳統金融服務注入了無限活力。目前，我國正處于改革的深入期，而互聯網金融本身具有的高效率和低成本等優點符合改革金融的趨勢。雖然我國國內傳統銀行在經營管理理念和風險管控上都占據著一定的優勢，但是互聯網金融的各種滲透迫使我國的金融做出相應改革，只有傳統銀行不斷的進行改革，做出自我調整，才能夠更好的在競爭激烈的市場經濟環境下獲得生存和發展。

二、互聯網金融的界定和特征

（一）互聯網金融的界定

互聯網金融是金融和互聯網相互融合的產物，是彼此之間相互依存和相互促進的。互聯網金融是在當前的網絡技術背景下發展起來的，是對傳統的金融進行補充和完善的。傳統銀行服務成本高、效率低和資源有限等，進而無法為眾多的潛在客戶服務。而互聯網金融依靠互聯網，能夠大幅度降低服務成本，提高服務效率，讓金融服務的覆蓋面更廣，讓每一個人都能夠獲取方便快捷的金融服務。

（二）互聯網金融的特征

隨著P2P網絡借貸、第三方支付、互聯網理財和保險等的出現，加速了我國金融市場改革的步伐。通過互聯網金融，能夠更好的提高辦事效率、服務人民和管控風險。互聯網金融的特征主要有：運營成本較低，業務載體主要依靠信息技術、互聯網金融經營環境更加具有開放性和金融眾多信息資源可獲得性強。

三、互聯網金融對城市商業銀行的影響

（一）對城市商業銀行經營理念和模式的影響

首先，對銀行經營理念的沖擊較大。互聯網金融發展飛速，很多互聯網企業都獲得了第三方的支付牌照，他們可以進行互聯網支付、貨幣兌換等業務，面對互聯網金融所帶來的巨大沖擊，商業銀行也將很多線下業務轉變為線上業務，但是依然無法和互聯網金融想抗衡。商業銀行要想扭轉當前局面，就需要依靠互聯網技術，轉變經營理念和模式，大膽創新金融產品。其次，對商業銀行的經營模式造成了巨大沖擊。互聯網金融打破了銀行壟斷資金支付的局面，改變了銀行信貸供給的格局，隨著互聯網金融的發展，動搖了國有商業銀行的客戶基礎。最后，沖擊了商業銀行的服務模式。客戶是銀行賴以生存的基礎，隨著互聯網金融的發展，大批的客戶開始利用互聯網來辦理所需的金融業務，互聯網金融服務更加便捷、高效和個性化，商業銀行要想生存和發展，就必須要進行創新和改革。

（二）對城市商業銀行金融地位的影響

隨著網絡技術的發展，互聯網金融迅速發展，極大的降低了交易成本、提高了信息獲取速度和辦事效率，方便快捷的交易平臺給交易的雙方都帶來了極大便利，此種模式受到了廣大用戶的歡迎，同時也給城市商業銀行金融地位的極大沖擊。在支付方面，互聯網金融作為第三方交易平臺，打破了傳統商業銀行線下支付的壟斷地位，越來越多的客戶選擇第三方支付平臺進行交易，進而加速了互聯網金融對于商業銀行金融地位的影響。

（三）對城市商業銀行收入來源的影響

傳統商業銀行的主要收入來源是中間業務和利差收入，而隨著互聯網金融的產生和發展，造成了城市商業銀行收入來源受到極大的影響。具體而言，互聯網金融成本較低，同時在網絡借貸成本利率遠低于商業銀行。互聯網金融還可以根據市場的反應和交易雙方的價格需求，促成交易的實現。此種貸款方式高效、方便、快捷，受到了越來越多用戶的喜愛和支持。商業銀行原有的很多客戶都流向了互聯網金融，嚴重的影響到了傳統商業銀行的收入。

四、互聯網金融影響下的城市商業銀行應對對策

（一）積極主動轉變經營理念

傳統商業銀行要積極主動的轉變經營理念，要不斷的緊跟時代潮流發展，要適應當前的網絡信息時代。商業銀行要正視互聯網金融，同時要根據自身的優勢和條件，不斷采取應對措施，來提高自身的競爭力，從而更好的應對互聯網金融所帶來的挑戰。具體來說，商業銀行要仔細分析自身業務，將多余的、不科學不合理的進行調整和改善，同時創新金融產品和經營的方式，提高其服務水平。要從思想上高度重視互聯網金融，將互聯網金融作為自身的核心業務，精簡流程，提高效率，為客戶提供更加方便快捷的服務。

（二）變革經營模式

首先，在商業銀行經營的過程中，要以客戶為中心，以客戶的實際需求進行出發。其次，在金融產品的設計上，要遵循著客戶第一的原則，開發出來的金融產品能夠滿足客戶的實際需要和個性化的需求，精簡辦事流程，不斷提高自身的服務水平和辦事效率。最后，加大創新的力度。要加大對于互聯網經濟的建設和創新，要實現一體化產品創新，建立更好的服務渠道和方式。

（三）尋求與互聯網金融的合作

針對互聯網金融，不應該是排斥的態度，而應該加強與其之間的合作。首先，要加強第三方支付平臺之間的合作。第三方支付平臺上的資金劃撥和清算業務都會經過傳統銀行處理，要緊抓這個有利條件，將自身的服務范圍擴大到第三方支付平臺上，實現資源共享和優勢互補。其次，加強與電子商務平臺之間的溝通和合作。互聯網金融有著大量的客戶，商業銀行有著健全的內部控制機制，加強彼此之間的合作，能夠給互聯網金融提供很好的經驗，同時也能夠為商業銀行積累大量客戶，對于雙方發展都有積極作用。

（四）加大對人才的培養力度

互聯網金融是一種新興的金融模式，商業銀行要想改變當前的格局，需要加大對專業人才的培養。積極主動的招聘復合型人才，不僅需要有金融方面的知識，還需要熟練掌握計算機網絡技術，從根本上保障商業銀行的經營水平。針對人才，還需要對其進行培訓，不斷提高其專業水平，更新知識結構，緊跟時代潮流發展。

五、結束語

總之，互聯網金融對于商業銀行的影響是多方面的，要想改變這種局面，就需要商業銀行轉變經營理念，變革經營模式，要積極主動的尋求與互聯網金融之間的合作，要加大重視對于人才的培養力度等，促進商業銀行的快速發展。

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