我國農村小額信貸實踐中亟需解決的問題

趙麗　何華　熊小雅

摘要：農業的發展離不開資金的支持與保障，但廣大農村地區農民貸款難問題長久以來一直存在。在我國農村地區發展小額信貸，有助于改善農村地區的金融服務，在很大程度上幫助貧困農戶解決貧困問題，對促進農業、農民和農村經濟發展方面發揮了一定的作用。因此，探討如何實現農村小額信貸的可持續發展具有積極的現實意義，文章就農村小額信貸實踐中亟需解決的問題進行研究。

關鍵詞：小額信貸；金融機構；普惠金融

一、我國實施農村小額信貸的背景及現實意義

2015年 2月1日，2015年中央一號文件《關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》（簡稱“意見”）正式發布。文件明確指出農村金融體制改革是農村經濟發展的重點和有力保障，為此提出應不斷深化農村金融改革創新，強化農村普惠金融建設，合理利用農村小額信貸政策，鼓勵發展多樣化的農村信貸方式，推動農村信貸結構的合理優化發展，確保農業信貸總量持續增加、涉農貸款比例不降低。

與此同時，長期以來農戶獲得商業銀行貸款的難度大，成本高。一方面農業發展需要資金的支持，廣大農戶的資金來源有限，農業產品相對與工業品而言利潤低，大多農戶屬于貧困階層；另一方面銀行發放農業貸款風險大，營利性差，這顯然違背了商業銀行“安全性、盈利性”的經營原則。這也必然導致銀行嚴格審查，盡可能減少農業貸款。根據數據統計，目前我國農戶貸款中僅有20%～30%來自于農村信用社等正規金融機構，與此相對民間借貸比例較高，尤其是中西部地區甚至只有15%左右的農戶能夠取得正規貸款，因此在我國農村地區發展小額信貸，可以將資金引入到農業服務當中，有助于改善農村地區的金融服務，在很大程度上幫助貧困農戶解決貧困問題，對促進農業、農民和農村經濟發展方面發揮了積極的作用。

二、我國農村小額信貸體系的發展過程

（一）小額信貸產生的歷史背景

新中國成立初期，由于種種原因導致我國農業發展落后于工業發展，農村經濟落后于城市。十一屆三中全會以后，我國經濟確立了以市場經濟為發展模式的經濟形態，同時農村地區也加快了以市場經濟為導向的經濟制度改革的步伐。據此，農村金融也因此得到重大的改革與發展，小額信貸作為農村金融體制改革的重要創新舉措，于2000 年開始發展。農村小額信貸，在很大程度上幫助貧困農戶解決貧困問題，對促進農業、農民和農村經濟發展方面發揮了一定的作用。

（二）我國小額信貸實踐分為四個階段

第一階段（1990年——1996年） 小額信貸的產生階段。在國際小額信貸快速發展的推動下，我國也開始了小額信貸的探索，從90年代初，我國小額信貸的試點工作主要開展于部分貧困地區，目的在于解決我國信貸扶貧資金難以到位的難題。例如UNDP項目、世界銀行資助的UNICEF的項目及加拿大CIDA的項目等，從以上項目我們不難總結出這一階段小額信貸的主要特征是信貸資金主要依賴國際組織的援助。

第二階段（1997年——1999年6月）政府大規模參與階段。自1997年，為解決貼息貸款實現率低的問題，引入第一階段小額信貸的做法，據此由扶貧辦和農業銀行組成的二位一體的模式改為扶貧辦、農業銀行和扶貧社三位一體的模式。這一階段的明顯特征是政府從資金、人力及協調多個方面積極參與小額信貸的實施過程，形成了政府大規模參與的局面。

第三階段（1999年7月——2005年）農村信用社參與階段。為了促進農村信用社的支農服務，充分發揮其在農業經濟中的重要作用，中國人民銀行于1999年7月出臺了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，這項政策的頒布標志著農村信用社全面參與農村小額信貸的開始，具有里程碑的意義； 2000年1月24日推出《農村信用社農戶聯保貸款管理指導意見》，指出農戶聯保的貸款原則是“多戶聯保、按期存款、分期還款”；2001年12月10日中國人民銀行又頒布了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，這為我國全面推行農村小額信貸提供了制度保障。

第四階段（2005年7月——至今）商業性小額信貸公司參與階段。2005年我國開始實施商業性小額信貸公司，2005年5月31日，中國人民銀行召開小額信貸試點工作會議，確定了陜西、四川、貴州、山西、內蒙5省為實施小額信貸工作的試點地區；2008年年5月中國人民銀行聯合證監會共同發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》；2009年6月銀監會發布《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》；2011年銀監會辦公廳《關于全面做好農村金融服務工作的通知》，這些政策、辦法的頒布為提高涉農貸款的速度提供了有力保障，同時全面樹立普惠金融的價值理念。

三、目前我國農村小額信貸亟需解決的問題

（一）農村新型合作金融參差不齊，監管不到位

農村經濟的建設依賴資金的保障，自2004年中央發布一號文件以來，一直強調農業的重要性，發展農業經濟是強國之本，為農村金融改革指明方向。2015年的一號文件再次提出推進農村金融改革，農村信貸結構應多樣化，不僅歷來原有的金融機構，還應建立新型農村合作金融模式。在當前，我國農村新型合作金融存在較為明顯的問題一是：形態較為狹窄主要有兩種結構—基于在農民合作社和供銷合作社開展信用合作、社區性農村資金互助組織：另一突出問題是缺乏有效地外部監管和規范的內部運行制度。

（二）農村小額信貸市場準入制度模糊

當前，農村小額信貸市場準入存在的問題是，正規金融機構和政府組織的小額信貸雖進入農村金融市場易，但由于風險、成本等因素的影響而不愿進入：非正規金融主體實施的小額信貸面臨相反的局面，想進但進不去。導致這一矛盾的主要原因是市場準入制度模糊，造成正規金融機構小額信貸質量不高，實踐中出現“假扶貧和扶假貧”的現象，信貸資金難以真正到位。而針對非正規金融主體進入農村金融市場的限制條件過多，打擊這類組織進入市場的積極性，這顯然與普惠金融矛盾。

（三）農村小額信貸的運行模式難以滿足農戶需求

雖然我國農村小額信貸已初具規模，但服務模式仍需改進，這在很大程度上阻礙了我國農村小額信貸的發展。服務模式過于依賴傳統的銀行或金融機構的經營方式，缺乏大膽的創新。經營項目仍主要集中在存貸業務，且貸款手續繁雜，一項貸款甚至有時需要農民填幾十張文件、表格，光簽字就高達100多個，貸款周期較長通常生產項目和周期作為限制性條件，無法滿足農民急需資金的要求，嚴重的滯后于我國農村的發展實際。同時也未能為農戶提供農業發展所需的中間業務，無法滿足農民的多元化的金融要求。

四、結論

目前我國農村小額貸款仍存在很多不足，為了更好地進行資金融通，完善農村金融體制，服務農業、服務農戶，應加快小額信貸完善的步伐。簡化貸款程序、縮短貸款時間，搭建貸款農戶建立業務檔案平臺，既方便農戶再次借款，也可以為金融機構評價農戶貸款信用提供參考依據，減少金融機構的貸款風險。同時完善相應的法律法規，創造農村小額貸款發展的良好空間。

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（作者單位：西安職業技術學院）