淺析我國商業銀行競爭力的研究

劉璐陽

【摘 要】 金融市場即將全面開放的形勢下，以加速之勢融入全球化競爭中的我國商業銀行，加快構建核心競爭力，已經成為其必須高度關注和認真解決的重大而又緊迫的現實問題。這種形勢下，如何進一步鞏固和提升市場競爭能力，不斷增強未來經營發展優勢，國內商業銀行必須認真關注和深入思考。

【關鍵詞】 商業銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業銀行核心競爭力的含義

1.創新能力

商業銀行的創新包括制度體制層面、流程層面、技術層面、產品層面等等。諸如，信息技術革命拉近是世界的距離，改變了企業的經營模式，尤其是金融行業更是因為信息技術創新的推廣而得到迅猛的擴張，規模和質量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經濟市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業務流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業務流程反映的是企業經營管理活動，由于分工的逐漸細化才導致流程的產生，而實踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費，只有將企業的冗余流程剔除，企業才是有效率的。（2）業務流程反映的是企業管理方式、組織結構、經營理念、人力資源配置、技術水平，業務流程的完善程度決定了企業能否適應自身和市場的發展。因此，完善的業務流程是構成商業銀行核心競爭力的一個重要的要素。

3.適應市場和自身的組織架構

銀行業是經營風險的行業已成為業界的共識，因此對風險的控制成為商業銀行實現安全性、穩定性和盈利性的關鍵。因此駕馭風險的能力體現了一個銀行區別于其他銀行的核心競爭力。內控能力是風險控制能力的體現，而內控能力的強弱則主要受組織結構的制約，包括業務流程和產品的提供都于企業的組織結構密不可分，由此可見組織結構是商業銀行核心競爭力的基礎環節，有效的組織機制能明顯創造和累積核心競爭力。

4.優越的制度環境

核心競爭力的培育，以及技術創新和管理創新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環境。制度環境因素包含兩個重要的方面一是完善的產權制度，二是合理的法人治理結構。因為如果產權制度是完善的，法人治理結構是合理的，則強有力的產權約束機制和完善法人治理結構，可以保證銀行內部激勵機制與約束機制有效實施，可以起到降低委托代理成本、維持相關利益方利益均衡、促使銀行提高運行效率。

二、商業銀行核心競爭力差的原因分析

1.業務結構不合理

（1）中間業務占比過低

中間業務跟傳統業務有一定的區別，不同于傳統的吸存和放貸。它指的是銀行在資產業務和負責業務之外，以中間人和代理人的身份為客戶提供各類金融業務并收取一定的費用的經營活動。在我國，限于分業經營的束縛，金融產品和服務相對單一和匱乏，由此也導致了我國中間業務發展緩慢，中間業務所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業務缺乏創新

我國是一個儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產品市場，居民在資產增值保值的需求驅動下往往選擇銀行存款，由此導致了我國商業銀行對存貸業務的依賴，長期依賴缺乏對存貸業務的創新和挖掘。

2.組織結構紊亂

（1）國有產權虛置，權力缺乏約束

我國商業銀行資產的所有者不明晰，尤其是在資產的增值保值的任務上，國有產權所有人的虛置使得資本資產管理的責任不清，動機不明。次結構下銀行資產的物權缺失導致了銀行治理結構的畸形，因為沒有人擁有這部分資產因此也沒有人會切實地去監督這部分資產的歸屬更不用提資產的增值保值，必然的結果就是銀行監督管理機制處于虛置狀態，并由此進一步導致了內部人控制和賤賣國家資產等問題的產生，歸根結底損害的廣大客戶的利益。

（2）機制轉換滯后，經營效率低下

由于實行行政化的組織機構，銀行在部門設置上沿用傳統的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經常是一個業務需要很多部門很多道手續才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監事會等機構，但是所有權缺位注定了監督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實現了“三權分立”，但也實際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導致的問題便是經營制的僵化守舊，經營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機制僵化

（1）我高端人才缺乏職業信仰

目前我國銀行業片面追求規模發展，過度重視業績，常常忽視了對企業管理和深層次結構改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業銀行家的對企業、對社會的責任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業氛圍，缺乏對員工的精神關懷，除了按業績多少給予物質獎勵之外，很難給員工更多的與職業發展相關的關懷和指導，員工無法取得足夠的職業滿足感和職業發展預期。在片面追求業績的壓力下，有的銀行實行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導致的人心渙散、互相排擠等內部團結問題受到損害，長期來看不利于良好的企業文化的形成。

4.金融創新市場環境不佳

（1）金融創新的主題缺乏

我國的金融機構離自主經營、自負盈虧、自擔風險的真正商業銀行還有很大的距離，其創新動機并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時，金融機構的市場調查權、研制開發權多集中在總行，自上而下推動，統一部署；基層金融機構只有被動地貫徹執行而并不在乎其實際效果。

（2）金融監管體制和理念的制約

我國金融業實行“分業經營、分業管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創新最快的領域，銀行業只有構筑起與資本市場發展對接的平臺，才能更好地促進銀行業的金融創新。“分業經營、分業管理”的管理模式制約了我國銀行業利用資本市場促進金融創新。中央銀行的監管理念以防范風險為主，許多業務管得過嚴，也壓縮了金融機構的創新空間。

三、加強商業銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機制

構建合理的公司治理結構，優化產權配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監事會以及高級管理人員之間的職責和權利，形成有效的制衡機制。引入獨立董事，實行董事責任追究制度，充分發揮獨立董事作用，以彌補國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業銀行實施各分支改革和建立現代企業制度的基礎上，徹底打破原有的行政運作方式，實現銀行管理人員職業化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經營目標偏離的問題，降低委托、代理成本，提高經營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機制和內部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協議”的要求完善信息披露體制。

2.加強風險管理能力

首先，要樹立現代化的商業銀行經營理念，營造更顯管理文化。風險管理的過程就是創造價值的過程，商業銀行的任何業務都是有風險的，風險存在于每一個環節。其次，我國商業銀行在風險管理的范圍上，主要則重于信用風險的識別、估算和控制，對市場風險、法律風險等其他風險重視不夠。全面風險管理—（ERM）是對整個銀行內各個業務層次、各種類型風險的通盤管理，是銀行業務多元化后產生的一種需求。因此，我國商業銀行應采用先進風險管理技術，提高風險計量水平，進行科學的風險管理。

3.積極開展業務創新

目前，我國國有商業銀行應進一步加大中間業務創新力度。同時，也可以通過中間業務的創造，拓寬多樣化資產投資渠道。中間業務是商業銀行的服務性業務，其自身并不能帶來資產結構的調整，但是，由于很多中間業務本身捆綁著資產業務，如信用卡業務是商業銀行的中間業務，但由于信用卡業務所衍生的信用卡透支，其本身也是商業銀行的一項資產，屬于貸款業務。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關性不大，具有資產分散的價值。因此，對于我國國有商業銀行來說，創新中間業務，合理實現中間業務與資產業務二者資源的整合，對于創新資產投資渠道，優化國有商業銀行的資產結構具有積極的意義。

4.完善我國商業銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統的人事管理為現代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎的人力管理觀念，強調員工在整個管理過程中的主導地位。其次，要建立有效的績效考核機制。可借鑒國外商業銀行在業績考核上執行的目標管理方式，這種目標管理方式要求銀行每年年初根據企業的發展目標，制定目標體系，然后主管與下屬進行有效地溝通，確定個人的工作任務和目標，簽訂工作任務說明書，年終則根據簽訂的任務書對員工進行評價，并對員工進行指導和訓練，改善員工的個人績效。

【參考文獻】

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