互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響及對策

左海蛟

摘要：近年來，隨著對互聯網的迅速發展，以互聯網為平臺進行交易的現象越來越多。互聯網金融作為互聯網和金融兩個行業的產物，越來越廣泛的被人們所接受。支付寶、微信轉賬、網絡理財、P2P 融資等金融服務已逐漸融入我們的生活，改變著我們傳統的理財方式、消費模式。因此而來的是互聯網金融對商業銀行等傳統業務產生了一定的沖擊。在此背景下本文以中國工商銀行為例，研究商業銀行受互聯網影響程度對民生及商業銀行具有重要意義。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；中國工商銀行；傳統業務

1.互聯網金融概述

1.1互聯網金融含義

互聯網金融是一種新型的金融服務模式，利用互聯網及移動設備等網上平臺進行處理金融業務。互聯網金融以其“開放、平等、協作”獨特的概念影響著傳統的金融行業，但互聯網金融也是從傳統的金融行業衍生出來的創新金融服務方式。互聯網金融的發展對其技術的要求較高，依托于移動設備、社交網絡等高速發展的信息技術及高度普及的互聯網。同時它是虛擬化的，存在于電子空間中，通過網絡的方式運行。

1.2互聯網金融發展特點

（1）互聯網金融發展基于對大數據的運用。金融業的發展依賴大數據和信息技術的發展，同時又是數據的生產者。互聯網金融對數據進行處理加以應用，指導生產及銷售。例如，阿里巴巴對淘寶、天貓客戶進行分析購買情況，可以分析出購買者的消費能力及存在的潛在消費需求，可以針對此種人群制定相應的銷售服務模式。同時還可以通過其通信地址來判斷是否具備穩定的住址及周圍房價等多維度判斷信用及消費能力，互聯網金融與客戶資產信用相聯系。例如：阿里巴巴集團下有許多子公司，各個子公司與總部之間相互協作，完成資本的運作；這樣的網絡圖極大地簡化了辦事程序，提高了辦事效率。

（2）金融服務趨向平民化

在傳統的商業銀行服務中有條著名金律為 “二八定律”，即抓住最主要的20%客戶。與此不同的是，互聯網金融的大部分客戶是小型企業，這些客戶的需求與傳統的商業銀行服務理念不符。但互聯網金融服務小型企業方面有著得天獨厚的優勢。

1.3互聯網金融崛起的意義

（1）互聯網金融可以幫助小型企業解決資金問題，合理的配置社會資源。互聯網金融企業可以通過大數據、微貸技術等對小型企業進行分析評價其信用程度。根據信用情況， 投資人對小型企業進行投資。若是信用良好的，小型企業一半很快就可以得到融資；相反若是絡上相關信息出現該企業法人違反約定，信用程度較差，相應的會增加違反約定的成本。這種的資源配置方式相對于傳統商業銀行對小型企業進行融資是十分方便的，有利于經濟的發展。

（2）價格發現功能，推動利率市場化。在利率市場化的現在，互聯網金融模式可以將雙方的價格進行有效的反映，雙方進行自由交易，有利于商業銀行的發展。貸款方可以根據自己的需求等多因素選擇貸款對象，在雙方協商基礎上完成交易。現在利率已經市場化，傳統的金融行業依然按照央行的相關政策運行，這就導致了交易情況落后于市場變化情況，不利于經濟的發展。

2.互聯網金融發展現狀

2.1第三方支付

第三方支付是指有經濟獨立能力和保障的網上交易平臺。在此平臺上，買方將購買商品的資金暫付于第三方支付平臺，由其保管，待買方收貨簽字確認后，第三方支付平臺方才付款給賣方。我國的第三方支付平臺主要有支付寶、財付通、銀商等構成。由艾瑞咨詢統計數據顯示，從2010年到2015年，我國通過第三方支付平臺交易金額總數逐年遞增，同時每年的增長率保持在30%以上。隨著第三方支付市場的擴大，第三方支付逐漸向著移動支付市場前進。目前人們主要在網購、轉賬匯款等消費模式上選擇移動支付，大大地節省了時間，提高了人們的辦事效率，方便了人們的生活。例如，阿里巴巴名下的天貓，2014 年銷售額超過 570 億元，其中將近有一半的資金來源于是移動支付客戶端。

2.2 P2P網貸

P2P（peer to peer lending）意思為“人人貸”，其含義為：通過第三方網絡平臺，將有閑置資金以信用貸款的方式將資金貸給第三方企業或個人。在中國，資金借貸的平臺主要有2種：眾籌模式和網貸模式。眾籌看重其產品及創意，而網貸只是服務投資人。近幾年，中國的P2P公司呈現指數增長，僅僅2013年到2014年一年時間，P2P公司數量增加了1500家。P2P 公司的迅速發展也促進了小微金融的目標客戶群的發展。

P2P的快速發展好處是顯而易見的，但是也存在著弊端。據FICO研究顯示，現行的P2P行業面臨著諸多風險，主要有信用風險、欺詐風險和操作風險。這就要求我們需要采取有效的監管措施，提高P2P行業的從業水平和自律水平。

3.互聯網金融對商業銀行的影響

3.1中國工商銀行等商業銀行面臨的挑戰

由于我國是社會主義國家，基于這基本國情，商業銀行在我國的金融界處于十分重要的地位。與其他商業銀行相比較，商業銀行在運營成本、信息來源等方面一直處于領先地位，一直享受著中國改革開放政策帶來的紅利。而且商業銀行還有資金清算、信息中介的功能，能夠為客戶提供更好、成本更低的金融服務。正是因為這樣，商業銀行對客戶信息的收集、分析、處理尤為重要，建立強大的數據庫。因此在中國的金融市場里，商業銀行處于主導地位。

隨著互聯網的出現，金融領域與互聯網領域結合的產物互聯網金融在金融業蓬勃發展，對商業銀行的主導地位造成了一定沖擊。一方面，支付寶、財付通、銀商的快速發展，其便捷的支付模式、操作過程，成為PC和移動終端消費的主流，逐漸取代了商業銀行自有的支付業務；另一方面，互聯網金融具有信息資源廣、交易成本較低等優勢，逐漸撼動了商業銀行金融中介的地位。更為重要的是政府以及監管部門認為互聯網金融業務是金融創新模式，可以極大的簡化辦事程序、提高辦事效率，對于我國對金融服務業的改革開放有著極大的促進作用，應在政策上給予支持與鼓勵。從2013年各電商交易總額的對比數據可以看出，淘寶網2013年的電商交易總額遠遠超過其他電商，達到了15000億元之多；15000億元的總額對傳統商業銀行的交易產生很大的影響，降低了傳統商業銀行的交易額度。

3.2中國工商銀行等商業銀行面臨的機遇

改革開放以后，我國的金融市場逐漸開放，與西方國家的金融市場相比還有很多需要改進的地方。受央行的限制，我國資本市場的流動還未完全打開，市場利率還受到中央銀行的限制。互聯網金融給客戶提供服務帶來了便利，同時也拓寬了客戶的資金融通渠道。根據有關專家的預判，中國的資本市場將會發展為活力開放的市場經濟體制，市場利率將完全由市場供求決定。互聯網金融的快速發展，也極大地刺激了商業銀行的改革與發展，金融界的鯰魚效應逼迫商業銀行做出有利于提升市場競爭能力的措施，如利率市場化等措施。

4.商業銀行應對互聯網金融影響的對策

為積極應對金融市場的變化，中國工商銀行等商業銀行采取諸多措施提升自身市場核心競爭能力，如：樹立合理的經營理念、實現實體與虛擬渠道建設兩重選擇、建立風險管理體系及信息技術支持等措施。

4.1樹立合理的經營理念

轉變其發展觀念是改革商業銀行如今的現狀的第一步。其經營理念要順應市場的變化，從一個半開放的市場逐漸轉向完全開放的市場。改革的阻力在銀行的高層，因此首先要做的就是商業銀行的高管層要轉變觀念，認清當前的形勢，保持客觀態度，正視互聯網金融，把握發展的機遇，將傳統的商業銀行優勢與互聯網結合，增強自身競爭力。以客戶的需求為導向，做客戶想要的服務，這樣的商業銀行才能可持續發展。

4.2實現實體與虛擬渠道建設兩重選擇

商業銀行改革的重點為渠道的建設。隨著互聯網金融的發展，網絡渠道成為獲得信息的主流。因此渠道的建設尤為重要，目前商業銀行對渠道建設可以分為實體渠道建設與虛擬渠道建設。實體渠道建設主要就是建設實體網點，與互聯網金融相比，商業銀行在這方面有很大的優勢。虛擬渠道建設包括網上支付、移動支付、銀行業務平臺等業務，隨著現在互聯網發展，許多實體交易逐漸轉向互聯網絡，虛擬渠道逐漸成為市場主流。現在已有多家商業銀行具有屬于自己銀行的移動客戶端，像中國工商銀行推出客戶一站式的移動服務。因此商業銀行應該堅持線上線下協調發展，建造完善的互聯網金融平臺。

結束語

本文簡述了互聯網金融在國內的發展情況并對其做出分析，通過分析傳統商業銀行遇到的互聯網金融所帶來的挑戰、機遇，進一步明確了互聯網金融對傳統商業銀行產生的影響。商業銀行需進行轉型才能適應當今金融界的發展，采取配套的措施才能提高風險控制能力、完善風險管理機制，實現可持續發展完成戰略轉型。

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