商業銀行消費信貸業務操作風險的防范

李雪峰

【摘要】人們生活水平的不斷提升，其消費觀念也悄然發生著轉變。目前，各種信貸業務越來越繁榮，住房信貸、汽車信貸以及綜合消費品的信貸業務發展也更加快速。在這樣的背景下，商業銀行的消費信貸業務風險也逐漸增加，為了能夠對這些信貸業務風險進行有效防范，央行以及銀行監督協會必須要建立更加完善的業務操作流程以及風險防范機制。徹底消除目前存在于信貸業務中的“假房貸”、“假車貸”現象，減少違規操作所帶來的風險以及危害，確保我國商業銀行消費信貸業務的規范化、體制化。

【關鍵詞】商業銀行 消費信貸業務 操作風險 防范

一、商業銀行消費信貸發展中面臨的風險

（一）信用風險。信用風險是現階段商業銀行貸款中最主要的風險因素，同時預防的難度也最大。商業銀行信貸的對象就是個人消費人群，而個人消費者的收入存在很大的不穩定性，同時受到消費者還款能力以及醫院的影響，商業銀行信貸在信用方面的風險很難控制，商業銀行以及客戶之間最初建立的信任關系，十分容易受到破壞。很多客戶缺乏良好的道德品質，即便具有還款能力，也會拖欠還款，這直接損害了商業銀行的利益，加之目前我國在商業銀行信貸方面缺乏完善的個人信用制度，即便是出現了這樣的問題，也很難控制，商業銀行在進行貸款發放之前對于借貸者還款能力的調查不徹底、不合理。另外由于個人消費信貸的期限比較長，個人住房貸款的比例是最大的，在這樣的情況下，一旦客戶違約，將會給銀行帶來巨大的信貸風險，如果這樣的問題越積越多，那么就會導致我國也出現如同美國一樣的次貸危機。

（二）流動性風險。我國現階段的商業銀行消費信貸業務大部分都屬于長期或者是中期類型的貸款，并且貸款的數量比較分散，數額大，這樣一來就會導致商業銀行在短期內出現負債的局面，并且還會導致負債期限結構出現矛盾，進而使商業銀行出現流動性風險。我國在相關規定中，對于商業銀行是否參與市場資本的問題并沒有進行明確規定，市場發育也不夠健全，在這樣的背景下，商業銀行流動性風險更大。

（三）市場經營風險。商業銀行消費信貸業務經營會受到利率波動的影響，因此也會產生了不同程度的風險，在市場競爭日漸激烈的趨勢下，商業銀行信貸風險也在提升。個人信貸業務越活躍，出現不正當競爭行為的幾率也就越多，因此所帶來風險幾率也會逐漸提升，比如，住房按揭以及汽車按揭等信貸中存在很多詐騙以及套現的風險。

二、防范商業銀行消費信貸風險的有效措施

（一）建立信貸管理規章制度，健全經營管理體系。防治信貸風險的第一步是制定更加完善的經營管理體質，依據我國相關的金融法律與法規要求以及商業銀行自身的運行規律，構建與我國銀行實際發展情況相符的風險監督控制體系。經營過程中秉持嚴禁、慎重的態度，規范操作，在進行各項手續辦理的之前，做好全面的資格調查，強化信貸管理科學性，業務部辦理中的“三查”一定要落實徹底，建立個人信貸評估系統，聯合中央銀行以及相關政府部門共同設立具有科學性、合理性的信貸業務，根據辦理業務人員的家庭狀況、工資情況、已有的信貸業務以及還款能力等進行評分、評級，將其作為辦理信貸業務的主要依據，達到降低風險的目的。

（二）完善市場風險管理，加快消費貨款產品創新。銀行在消費信貸產品方面應該積極創新，并強化風險管理，商業銀行要在國家宏觀經濟的大背景下開展一些業務，因此掌握宏觀經濟政策、貨幣政策、金融市場的最新動態，建立專門的跟蹤分析小組，從銀行的角度對整體信貸分享控制形式進行分析，對信貸授信的總量進行控制，切實解決可能發生或者已經發生的信貸風險，突出以客戶需求，積極學習借鑒西方先進經驗，結合自身實際，不斷創新個人消費信貨業務的新品種，給予客戶的個體差異，為客戶不同的需求，制定和設計符合群眾消費特點的系斷奶產品，降低風險幾率。

（三）強化貸后管理，積極做好風險防控工作。首先要改變傳統的重貸前審查、輕貸后檢查；重投放，輕管理的觀念。消費貸款的風險在相當程度上來自于貸后，如果貸后管理措施得力，可以在很大程度上避免風險；而貸后管理松懈，流于形式，則可能加大風險。其次要強化信貸管理基礎工作。加強信貸檔案管理，消費貸款期限長達20-30年，在此期間業務經辦人員多次交接，特別要防止合同、借據等重要原始憑證遺失；運用電子化手段，加強對業務的監控。要密切關注借款人還款情況，對出現風險的，要及時采取有效措施進行處置。一是對重點客戶和重點項目，要經常進行深入的分析和了解，及時掌握信息，把握主動權；二是對進入抵押期的客戶，要及時與開發商協商，在房產證發到客戶手中之時，與客戶一起到房管局辦理抵押手續；三是對違約次數較多的客戶，列清名單，分解給信貸人員，實施重點監控。對違約客戶加強催收。當違約一發生，就應當及時聯系借款人，指出違約的后果，采取多種方式催收，并通知擔保人協助催收，將違約行為消滅在萌芽狀態。

（四）建立消費信貸市場預測分析制度和突發事件應急預案。為積極應對國家進一步加強宏觀調控力度給消費信貸業務發展帶來的不確定性，要加強對住房、汽車等相關行業發展、區域市場環境、客戶群信用消費能力的分析評價，定期分品種制定發布消費信貸指導意見，引導全行消費信貸投向，在有效控制風險的前提下，積極拓展信貸市場。同時，著力優化消費信貸品種結構，繼續加大對個人住房貸款、個人質押貸款的投入，適度發展個人商用房貸款，謹慎發放汽車消費信貸。另外，為應對突發事件對消費信貸業務的影響，要制定突發事件應急預案，及時對市場和環境的變化作出反應，將因此造成的風險降到最低。

參考文獻：

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