淺談互聯網金融的實現方式

【摘要】隨著互聯網技術的快速發展，使互聯網金融成為了時代發展的必然結果和趨勢，而且近幾年互聯網金融行業發展的非常迅速，已經成為了當今社會炙手可熱的行業。因此，本文對互聯網金融的現狀、實現方式以及未來的發展趨勢進行了仔細的分析研究。

【關鍵詞】互聯網 金融 實現方式

作為互聯網技術和金融相結合的產物，互聯網金融已經融入到人們生活當中，改變了人們傳統的支付方式，為人們的生活、理財和購物帶來了極大的便利。最近兩年，眾籌融資、第三方支付和網絡信貸等互聯網金融方式，不僅為人們對金融方式提供了更多的選擇，而且為金融行業提供了更廣闊創新發展間。

一、互聯網金融發展狀況

在互聯網技術的推動下，互聯網金融發展非常迅速，它的快速發展使得商業銀行在金融領域中面臨著巨大挑戰。時至今日，互聯網金融的信息化、虛擬化等特點，導致了對互聯網金融監管難度大大增加，以及對風險的防范也日益變得復雜，如果這種狀況不能得到有效解決，將會對金融行業今后發展，甚至是中國未來經濟發展造成嚴重影響[1]。

因為我國是一個人口大國，所以從經濟學角度來說中國是一個很大的市場，而且當前我國市場呈現出的是大量第三方服務、大量資金需求與資金供給機構三者并存的態勢。

2013年，互聯網金融交易總額和新金融機構成立總數量都呈上升趨勢，而且網絡信貸平臺總體也呈爆發式增長，統計出總成交額大約近1000億元人民幣，除了極少的幾個地區外，我國所有的省市都有P2P網絡借貸平臺，并且使用人數也在逐漸增長。但是當前的網絡借貸平臺還存在一些不足之處，例如缺乏相關的監管部門、沒有相關的行業標準等，并呈現出一種風險聚集、資金聚集和人才聚集的狀態。另外，網絡借貸平臺發展參差不齊，且絕大多數平臺都在以虧損狀態經營，特別是在本年國慶節過后，平均每天就有一家P2P平臺倒閉[2]。

由于信息不對稱而導致風險難定價和交易成本較高是制約金融發展的主要原因。互聯網金融所具有大數據風險定價和信息化數據優勢，極大地降低了交易成本。隨著電子商務快速發展，互聯網金融的核心主要有三個，網絡借貸、第三方支付和移動支付，對于網絡借貸主要有兩種方式，一類是以P2P平臺貸款為主，如人人貸等；一類是以電商為基礎，基于產銷貸鏈條在注冊客戶范圍內進行的貸款，如阿里金融等[3]。

現階段，無論國外還是國內，小微貸款是互聯網金融貸款主要方式，且單筆金額在50萬元以上，這個數字遠遠的超過了互聯網平臺10萬元以下的平均貸款額。互聯網金融的小微貸款方式在一定程度上彌補了傳統金融貸款的不足，并且其服務的對象也正是傳統金融行業的金融服務。

金融行業之所以會產生，正是因為人們需要資金的融通和相互之間的借貸，而傳統的金融市場已經無法滿足人們的需求，正所謂有需求就會有市場，因此互聯網金融行業誕生了。我國大約有近6000萬家企業，而中小微企業占了其中的99%，特別是小微企業，這些企業一直以來都嚴重的缺乏投資、融資以及金融服務。互聯網金融的產生與發展，促使一線城市的投資者開始把多出的資金轉投向二、三線城市中的小微型企業，這為我國經濟與金融行業發展創造了新機遇。現階段互聯網金融發展狀況，符合我國目前金融行業改革與創新的要求和方向，其對推動金融市場發展、緩解中小型企業融資困難的狀態、促進我國利率走向市場化、為社會創造更大的財務以及促進經濟結構調整的轉型和社會上閑置資本與實體經濟的發展都具有積極而重大的意義。隨著互聯網金融的不斷發展，以及人們日益增長的金融需求，使得其在金融行業中的地位和發揮的作用變得越來越重要。

綜合互聯網金融當前發展狀況，相關部門和相關人員應該對其存在的缺點和問題采取有效的措施予以解決，從而防止這些缺點在今后造成不好的影響和壞的結果。

二、互聯網金融的實現方式

（一）互聯網融資方式

1.眾籌網站的建立。眾籌融資的興起比較晚，是在2009年美國一個網站向社會公眾籌資，但其在全球的發展卻非常迅猛，到2013年其規模就已經達到了32億美元。眾籌融資在中國的起步就較晚了，但是針對眾籌融資所建立的眾籌網站卻發展得很快，在2011年上線的“點名時間”是我國目前最大的眾籌網站，到現在眾籌網站的建立已經有了很多，例如“大家投”、“淘夢網”等眾籌網站平臺[4]。

2.眾籌融資的操作方式。眾籌融資是一種全新的項目投融資方式，其具體的操作方式是通過互聯網眾籌這個平臺，項目負責人對自己的項目進行介紹與宣傳，對此項目感興趣的投資者，想要與其進行合作，可以進行少量的投資，從而幫助項目負責人籌集項目的啟動資金。

團購是當前很流行的一個詞語，也是現下很流行的一種活動，生活中的購物、旅行、吃飯、住宿等等都可以進行團購，團購不僅給人們的生活帶來了極大的便利，而且還給人們提供了很多優惠的活動，因此現在很多的人都喜歡團購。眾籌融資就是通過“團購”或“預定”的方式來向網友募集項目運行所需的資金[5]。

3.眾籌的優點與缺點。根據眾籌融資利用團購的操作方式，可以有效的從互聯網上聚集到眾多網民的一部分資金，每個網民的一小部分資金匯聚到一起就變成了一筆龐大的資金，并且網民通過給有創意、有想法的個人提供一定的資金支持，可以使自己投入的小額資金創造出額外的價值，進而實現雙方的互惠互利、合作共贏，這是眾籌融資所具有的一系列優點。

眾籌融資不是盡善盡美的，有優點必然也會存在缺點。由于個人提出的項目缺乏知識產權的制度保障，所以一旦進入到眾籌網站平臺，其項目的創意和獨特想法就很可能、也很容易的被競爭對手所抄襲，進而造成自身知識產權的被侵犯，給個人帶來經濟和聲譽上的雙重損失，所以一般的項目通常不愿意采用這種眾籌融資方式進行融資。

（二）多種形式的網絡貸款

1.只貸不存形式的微貸業務。網絡貸款是指利用互聯網設立的小額貸款公司，但這些公司的貸款形式是“只貸不存”，只進行專門的小額放貸業務。這類公司的典型代表非阿里巴巴的阿里小貸莫屬，目前像京東、蘇寧等大型企業也開始在互聯網上紛紛建立只貸不存形式的微貸業務平臺。

只貸不存形式的微貸業務主要有以下幾大特點，一個是為了更多的滿足電商平臺用戶的需求；一個是有屬于自己的電商平臺，并積累了大量的交易數據，從而為網絡貸款提供一定的信息來源；另一個是資金的規模相對來說比較大。據統計到2013年6月末，全國所有的小額網絡貸款公司的實際收入資本平均為9000萬元，這說明了互聯網金融以只貸不存形式的微貸業務的實現方式，為人們創造了更多的經濟財富[6]。

2.個體與個體間的交易貸款。所謂個體與個體間的交易貸款，其實就是P2P（peer-to-peer lending）貸款，亦稱為“人人貸”，具體是指個體與個體間通過互聯網實現交易貸款，進行資金的融通。對于具有投資理財意愿且擁有資本的個體，通過網絡平臺來獲取相關信息并進行交易，這種貸款方式將直接把資金貸給有需要的個體。

P2P最早興起于歐美國家，第一家P2P公司于2005年在英國成立，而中國的P2P是從2009年開始發展，到2012年利用此方式實現的交易次數最高將近7萬次，而交易金額最高超過20億，已經具有了一定的規模。但是P2P貸款的方式存在一些較為嚴重的問題，如非法集資、高利貸問題和欺詐問題等[6]。

（三）網絡支付與理財

1.實體店與非實體店的“網上銀行”。網上銀行根據運營模式的不同可以分為有實體店和無實體店兩種形式。沒有實體店的網上銀行，也就是純粹的互聯網銀行，是通過網絡的渠道來開展銀行業務，如NETbank等。實體店的網上銀行指的是在現實中擁有實體店面的銀行，在線下業務的基礎之上又增加了網上銀行或電子銀行，從而將線下的銀行業務移動至網絡上來進行辦理，這種實體店的網上銀行目前在全國范圍內應用的都非常廣泛。隨著網上銀行應用的越來越普遍，以及網上銀行業務種類的不斷增加，使得我國網上銀行業務的覆蓋面變得越來越廣[7]。

2.以第三方支付為主體的網絡支付系統。近年來在互聯網和電子商務快速發展的影響下，中國互聯網金融的實現方式也變得越來越多樣化，其中以第三方支付為主體的網絡支付系統就是互聯網金融實現方式的一種，并且我國第三方支付市場也得到了迅速的發展，其規模也在逐漸地擴大。根據可觀的數據顯示，從2006年到2012年間，我國的第三方支付網絡系統幾乎每年都在以翻倍的速度增長，直至2012年底，第三方支付的交易總金額高達38萬億左右，與2011年相比增長了76個百分點。

3.24小時營業的網上理財業務。24小時營業的網上理財業務指的是投資者通過網絡渠道獲取理財服務，服務內容主要包括網上理財信息的查詢與分析、金融產品及服務交易和理財方案的設計等等。網上理財業務主要利用大數據進行理財信息的主動挖掘，并對數據進行深入解讀，使用現代化的信息技術判斷客戶的具體需求，為客戶提供有針對性的理財服務[8]。

網上理財服務具有成本低、范圍廣、信息傳播快等特點，同時24小時的營業為客戶提供了極大的便利。

4.足不出戶的證券交易。互聯網金融的快速發展也帶動了證券行業的快速發展，并受到了人們更為廣泛的關注，這同時也促進了證券交易成為互聯網金融實現的一種方式。網絡證券交易是在使用互聯網的條件下，對證券業務進行的創新，它以網絡信息作為媒介，為廣大客戶提供一種全新的證券交易服務，并且這種服務可以使客戶足不出戶便能進行，與以往相比變得更加方便、更加人性化。證券行業在金融領域當中是使用互聯網較早的一種金融業務，可以說是互聯網金融的先驅。

三、互聯網金融的發展趨勢及建議

（一）發展趨勢

1.逐漸進入到大數據時代。在大數據和云計算的現代化信息技術飛速發展的推動作用下，使得互聯網金融在理財、支付、投資、融資和證券等很多方面都需要從網絡上挖掘大量的數據信息，對各類互聯網金融方面有關的數據進行快速、高效、便捷的搜索和查詢，并對這些大量的數據進行海量的存儲和分析。因此互聯網金融本身以及社會的需求，雙重的推動了互聯網金融在未來的發展趨勢上逐漸進入大數據時代。

2.逐漸實現大規模數據的計算。隨著計算機技術發展的不斷成熟以及應用的逐漸普及，在現代信息化的大數據時代背景下，對如此龐大規模的數據進行計算是計算機技術發展過程中的需要，更是人們生活和工作以及全社會發展的需要。社會上大多數行業都是集中了大量數據的場所，如大型超市、高校的圖書館、鐵路車站的售票處等等，對這些數據不但要進行存儲，而且還要進行一定的計算處理，這就使得大規模數據的計算成為了當前社會各大行業的發展需要。互聯網金融行業不但需要搜索大量的數據信息，而且還要對這些大規模的數據進行高效、安全的存儲，以方便人們及時的使用和記錄，為了滿足互聯網自身對大規模數據的處理要求，促使其在不斷的發展過程中，逐漸實現了對大規模數據的計算。

3.系統將逐漸具有生命體的機制。互聯網與計算機技術是形影不離、緊密相連的，而且各行各業都開發與設計出了適合自身發展的系統軟、硬件，例如公路實時監測系統、網上商城系統等等，種類非常的多，互聯網金融行業自然也不例外。實現互聯網金融的各種方式也都有自己相應的計算機系統，如第三方網絡支付系統的設計與實現。對于互聯網金融相關的各種系統，在未來的發展將會逐漸具有生命體的機制，這是根據現階段互聯網金融的發展特點，以及對未來發展趨勢的仔細分析所得出的結論，同時這也是互聯網金融系統為適應市場經濟發展的需求而必然會朝著具有生命體機制的趨勢發展。

（二）針對性建議

1.對業務模式進行創新。與傳統的金融行業相比，現在互聯網金融行業的發展目標不僅僅是為社會為投資者創造更多的經濟利益，為社會廣大的客戶提供更多的互聯網金融實現方式，更重要的是這些互聯網金融企業在未來實現可持續發展，繼續為人們提供金融服務。因此，互聯網金融要想在今后發展道路上走的更遠，就必須對當前的業務經營模式進行創新，努力改進當前互聯網金融業務模式存在的缺點，積極采取創新思想和創新策略使其業務經營模式能夠更加適應未來社會發展趨勢，以及人們對互聯網金融的要求。

2.對金融風險進行有效管理。互聯網金融在給人們生活帶來改變與方便同時，也帶來了一定風險。在互聯網金融各種實現方式使用過程中，這些風險逐漸顯露出來，并且與傳統金融風險相比，它變得更加隱蔽、更加復雜，因此要對金融風險進行有效的管理。通過健全與完善互聯網金融計算機的管理體系來管理金融風險，能夠有效避免金融風險的發生，降低客戶的資金損失。另外，對互聯網金融行業的自律和監管部門進行加強，也能有效降低金融風險的發生率。由于互聯網金融無國界特點的發展突破了金融領域的監管界限，導致金融監管部門面臨著嚴峻的挑戰，而其他行政機關又都無法對金融綜合業務進行有效的監管。所以應該加強互聯網金融行業的自律和監管程度，做好互聯網金融風險的防控措施，進而有效的實現對金融風險的管理和避免[5]。

四、結束語

互聯網金融是現代金融行業發展的重點方向，它的發展不但使金融行業本身得到了快速的發展，而且帶動了證券行業、網絡信貸行業等的發展，使這些行業得到了廣泛的關注與重視。通過文章對互聯網金融相關內容的介紹，可以幫助人們更好的理解與看待互聯網金融，對互聯網金融的有關產品有更進一步的認識。互聯網金融的各種實現方式推動了社會經濟的發展，相信其在未來會衍生出更多的金融實現方式。

參考文獻

[1]白靜.互聯網金融創新的法律規制[D].河北經貿大學，2014.

[2]黃倚嘉.以電商平臺為核心的互聯網金融行業發展研究[D].首都經濟貿易大學，2014.

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[4]龔映清.互聯網金融對證券行業的影響與對策[J].證券市場導報，2013，11：4-8+13.

[5]姚楚君.淺談互聯網金融的發展及其風險防控[J].時代金融，2014，24：44+51.

[6]翟玲娟.淺談互聯網金融的模式、優勢及風險[J].時代金融，2014，24：45-46.

[7]陳京.淺談互聯網金融對傳統金融的影響及對策[J].現代經濟信息，2015，03：333+335.

[8]莫易嫻.互聯網時代金融業的發展格局[J].財經科學，2014，04：1-10.

作者簡介：姜珊（1994-），女，漢族，遼寧省朝陽縣人，渤海大學金融與商貿學院2012級金融學本科生，研究方向：金融學。