四川省農村民間借貸現狀與對策

桂丹 周天行

摘 要 由于農村正規的金融服務業存在著不足，農村民間借貸得到了較快的發展，成為農村金融體系的重要補充。農村民間借貸的存在提升了農村金融市場的競爭性，拓寬農戶的投融資渠道，同時有力地促進利率市場化在農村金融市場的推行。但通過2014年在四川省農村地區進行的問卷調查可以看出，農村民間借貸也存在許多問題。如果不能正確地發現和處理農村民間借貸中存在的問題，就會給國家正常的宏觀經濟調控帶來困難，對于農村地區的金融秩序帶來沖擊；同時，損害農村地區正規金融部門的利益，導致農村資金周轉的惡性循環。基于此，從政府、央行及金融機構方面入手進行研究分析，以農村經濟健康發展為目標，通過解決農村民間借貸中存在的問題，來促進農村地區社會的穩定發展以及經濟的高速增長。

關鍵詞 農村；民間借貸；金融服務；現狀；對策；四川省

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：B 文章編號：1673-890X（2016）12--02

近年來，農戶對于資金的需求量在農村經濟飛速成長背景之下愈來愈多。廣大農村地域資金供應難題尚未有效解決的原因在于農村區域正規的金融組織存在一定缺失狀況。研究四川省的農村地域民間借貸問題，能夠了解當前四川省農村區域農戶是否參與民間借貸的決策[1]。基于四川省農村民間借貸現狀的調查結果提出對策和建議意義深遠。

1 農村民間借貸概述

1.1 農村民間借貸的概念

從廣義上來講，其泛指不通過官方正式的金融機構，就進行的農村地域民間金融活動。從狹義上來講，以農戶私人間借貸為主是農村民間借貸的特征。同時，農戶個人，向農村團體，等其余一些資金機構所進行的借貸活動，也被包絡其中。

1.2 主要形式

1.2.1 口頭約定

這種形式在親戚熟人之間進行，以個人之間的感情以及信用作為依靠，全過程不辦理任何的正式合同手續。

1.2.2 高利貸

調整利率，開征利息稅的國家貨幣政策出臺之后，部分農戶積極主動地將平時積累的自有資金，投入到農村地域的民間借貸當中。他們一般按照高于銀行同期貸款利率5倍多，甚至更高的利率水準，把資金借給個人和企業，以獲得相對較高投資回報[2]。

1.2.3 簡單履約

這類模式最常見的情況是一張借條借單或者是一個中間證明人，借貸雙方簡易地履行一下手續。借貸雙方關系疏密來確定最終的借貸利率高低，期限長短。

2 四川省農村地域民間借貸數據分析

本論文數據來源于2014年對四川省內66個縣的農戶進行的入戶數據，調查在成都、綿陽、德陽、宜賓、南充、達州、涼山、瀘州、樂山、資陽、內江、自貢、眉山、峨眉山、廣安、攀枝花、遂寧、廣元、雅安和巴中的66個縣域范圍發放了600份問卷，其中有效問卷為447份。

2.1 四川省農村地域民間借貸形式的多樣化

四川省農村民間借貸現呈現出借貸模式的多樣化，借貸雙方多為彼此熟悉的親戚或好友，他們更喜好進行口頭約定；立借據是向來最為常見的一種模式；倘若借貸雙方多不熟悉，則常選擇按中間人模式來進行；財產抵押的借款者需辦理公證和財產登記過戶等手續，此形式所占比例不大；賒購賒銷最近幾年在農村地區也盛行了起來，規模較大的養殖戶大多需要進行賒購，待銷售出農產品之后再補交先前欠下的貨款，還必須要按照銀行同檔次貸款利率來核對計算息金[3]。農村地域的民間借貸其服務的對象目前還要包含，一些私營業主以及個體工商經營戶。四川省農村民間借貸的主要形式見表1。

2.2 四川省農村民間借貸的利率水平

四川省全省農村民間借貸利率水平相差不是特別地大，年利率則通常基本于20%～40%，年利率大于30%的所占比重70.7%。四川農村地域民間借貸的利率水平狀況見圖1。

相比于銀行同期借款利率，實際情況下農村地域民間借貸利率水準高出很多，原因在以下幾個方面。第一，農村民間借貸市場之中的借貸雙邊信息不對稱致使借方相對于貸方掌握更多的信息，容易誘發道德風險及逆向選擇，最終導致農村民間借貸利率的上升。第二，農村區域正規金融機構的資金供給量無法滿足農村區域所有的資金需求，農村區域的正規金融機構在放貸時會比較關注利率，還款風險以及貸款額度。一些被正規金融機構認定的高風險項目的投資者就被迫只能轉向農村地域民間借貸來完成籌資任務，其結果必然是造成資金貸方壟斷[4]。借貸的利率亦因此被拉高數倍。第三，在沒有進行借貸的情況下，農戶將自有資金用于更新農業基礎設施以及改善生產養殖等方面，這樣的結果是農戶勞動效率的提高以及農產品產量的增加，產量的增加以及收入的提高對于家庭年收入不高的農戶而言至關重要。

2.3 農戶的抵押品調查

此次問卷調查涉及到對于農戶抵押品的調查，在收回的447份有效問卷當中，有67位選擇用房產作為抵押品，157位選擇土地作為抵押品，126位選擇林權作為抵押品，還有97位選擇的其他，見圖2。

由圖2可以看出，僅有少數農戶愿意將自家的房產作為抵押品，房產是農戶生存的必需品，因此大多數農戶并不會選擇房產來作抵押進行農村民間借貸借貸。土地是農村生產必須具有的生產要素，是農戶在融資時能夠用到的信用資源。通過土地使用權流轉這類形式來實現農村區域規模化經營是政府鼓勵的新形式，但有關法律條令關于農村地域集體土地的使用權、產權，流轉后產權關系調整重要內容并沒有具體而明確的規定，且宅基地等農村集體團體所有的土地使用權是堅決不能夠用于抵押以及償還債務。林權作為抵押物依舊處于摸索階段，具體交易業務的發展還面臨很多困難。例如，過高的評估費用，繁雜的抵押估值，當前林業生產要素市場的發展不健全等方面[5]。綜上所述，農村缺乏有效的抵押品，而無抵押的農村民間借貸風險較大。

3 四川省農村地域民間借貸當中存在的問題

3.1 借貸風險大，容易最終引發爭端糾紛

目前，農戶嚴重缺乏抵押品，農村民間借貸的還款風險較大便是必然結果。農村民間借貸建立在親情，血緣之上，缺乏規范性，契約不夠完善，缺乏有效的風險控制措施，如果借款人喪失誠信欠賬不還，就容易引起糾紛。農村民間借貸投機現象時有發生亦是歸咎于信息的高度不對稱。曾經有投機者以高額利潤作為誘餌，從農村吸取大量資金之后便逃走，這樣就增大了借貸的風險。借貸規模增大，人數增多，風險爆發的概率也就隨之增大。借款人最終還可能用“無力償還”為理由拒絕支付利息，只歸還本金。

3.2 減少國家稅收收入，同時損害農村地域正規金融部門利益

由于農村地域民間借貸逃脫工商，稅務等部門注冊，故具有隱蔽性，免受工商稅務等相關部門的依法制約。農村地域民間借貸的私人私下交易模式可以方便地脫逃利息稅，以致減少國家的財政收入，嚴重損害國家正規金融部門的合法利益[6]。

3.3 繼續加劇農村地域資本周轉惡性循環

當下，農村民間借貸模式多樣化同時，也加劇了農村資金周轉惡性循環。而今的農村民間借貸不單單局限于現金的借貸，賒銷賒購這種新模式也開始盛行。借方為了維持生產不斷賒購，致使欠款不斷增加，拆東墻補西墻，滾雪球式的債務累積使農戶債務纏身。更多的農村生產經營者為了緩解短期的資金不足而進行農村民間借貸。一旦借款者的生產經營出現困難，就很難在約定的期限之內償還債務。如此一來，農村的生產經營者就會逐漸陷入借債與還債的狀況，加劇了資金周轉的惡性循環，引起長期的資金周轉困難。

3.4 給國家的宏觀經濟調控帶來困難

多年來，利率調控一直都是世界各國家公認的，進行宏觀經濟調控時的重要方法。農村民間借貸的利率水準通常由資金市場供求雙邊決策，缺乏規范性，其利率水準也是遠超銀行的同期利率水平。農村民間借貸的規模也有逐年擴大的趨勢，且高利貸情況突出，這樣就會影響到利率政策的實施，給國家的宏觀經濟調控帶來諸多不便。趨利以及盲目性是農村地域民間借貸兼具的[7]。這樣的投資就逃離在國家監控之外，相當規模的資金因此流出正規金融組織，勢必會嚴重影響正規金融組織的正常運轉運行，甚至最終削弱貨幣政策在農村地域能夠起到的一系列的正面作用。

4 針對突出存在問題的對策分析

4.1 政府方面

4.1.1 努力改善農村金融環境

政府要建立信用體系，信用評級制度以及相關檔案的管理，推動信息服務業的全面快速發展，保證借貸雙方都能夠及時獲得有效信息，盡量避免違法犯罪行為的出現。在改善農村金融環境的同時，也可制定相應的風險分擔機制。國家組織并成立相應的一系列的風險補償方面的專項基金。保險公司來負責為農戶提供相應的保險。即是由政府，銀行以及保險公司共同來承擔農村不良貸款的風險。

4.1.2 建立及完善農村地域的農戶信用征信體系

政府可以在農村地區成立一些專門的信用機構，來調整農戶的資金，信用狀況。農村正規的金融機構可使用信用征信體系當中的信息，作為審批能通過貸款時的有效依據。擁有可靠的交易對象信息，亦能夠有效控制風險。

4.2 央行方面

4.2.1 改進中央人民銀行的金融服務，增大信貸的投入力度

中央銀行在未來的幾年里，應加大農村地域信貸投入力度，盡全力滿足農村地域中，小企業發展的多方基本資金需要。必要時，央行也可以使用定向降準，再貼現等政策工具加大農村金融的服務力度，將監管政策，貨幣信貸，財稅相結合來扶持農村金融的健康發展。2014年的中國農村金融服務報告當中提出，關于金融服務的改進，在未來可允許具備一定條件的民間資本，依法創設新興的金融服務組織[8]。

4.2.2 加快利率市場化的步伐

農村利率市場化之后，正規金融機構就能夠吸收更多的資金，增加放貸的力度，就能幫助農戶解決部分的信貸難題，盡量減少非法集資的出現。

4.3 金融機構方面

4.3.1 加快金融創新，繼續委托貸款業務的辦理的拓展

一直以來，銀行常以信用中介平臺的形式出現。同樣，銀行等金融組織的實際金融業務創新勢必將有助于農村民間借貸的規范化，拓寬融資渠道，可以達成多邊互利共贏。對于農村土地的流轉，兩權的抵押，規模經營方面，金融機構可以進行更多的創新與探索。

4.3.2 充分利用互聯網金融

成本低廉，是互聯網金融創設以來公認的最大優勢。因此，眾多研究學者均認為，在農村地區理應優先發展互聯網金融。農業信貸當中，貧困偏僻區域信譽度良好的農村地域的婦女已經享受到像“宜農貸”這樣的P2P平臺提供的“一對一”模式在線借款服務。截至2014年末，全國13 000余位農戶參預到了其中。金融服務的覆蓋面推進農村地域金融新變革，就靠更多的金融組織，在農村地域富有新意地開設互聯網金融服務。

參考文獻

[1]呂慶明.我國農村金融服務發展中存在的問題及對策研究[J].內蒙古金融研究，2013（10）：69-72.

[2]郭新芳.民間借貸風險的防范與控制[J].經濟研究導刊，2013（34）：129-132.

[3]高孝欣.我國民間借貸的發展現狀與規范化研究[J].經濟地理，2013（12）：42-48.

[4]劉鎏.農村金融組織現狀、存在問題及對策[J].湖南科技學院學報，2014（4）：109-111.

[5]周孟亮，蔣文華.我國民間借貸的風險防范研究[J].四川理工學院學報：社會科學版，2014（5）：47-55.

[6]尹鳳武.我國農村金融存在的問題及對策研究[J].經濟視角，2014（6）：3-4.

[7]劉道云.民間金融法律規制研究[D].上海：復旦大學，2013.

[8]許月麗.二元轉型框架下農村正規金融的滲透機制與滲透績效研究[D].杭州：浙江大學，2014.

（責任編輯：趙中正）