我國商業銀行業務多元化、經營績效與風險相關性分析

摘 要：隨著世界經濟的快速發展，金融業逐漸呈現全球一體化，我國商業銀行也不斷的創新其業務模式，實施多元化發展。

關鍵詞：商業銀行；業務多元化

一、文獻綜述

針對商業銀行業務多元化、經營績效、風險三者之間的關聯性，國內外眾多專家學者對其進行了深入的研究，然而，遺憾的是至今尚未形成統一定論。針對業務多元化和績效關聯性的研究：Rumelt對此進行了研究，他認為實施業務多元化經營，具有提高經營績效的作用。然而，RobertGrant通過大量的實證研究，最終得出：商業銀行實施業務多元化經營，并不能增加其經營績效。張鐵濤重點分析了貸款多元化對于提高經營績效的作用，最終得出業務多元化經營對于提高經營績效有促進作用，然而，區域多元化卻會起到抑制作用。張方杰經過深入的研究，最終得出：業務多元化經營對于不同性質的商業銀行具有不同的作用，以國有商業銀行和股份制商業銀行為例，業務多元化經營在提高經營績效方面，對國有銀行的作用更加明顯。婁迎春通過大量實證研究，最終得出：銀行非利息收入和盈利能力之間并無明顯的關系。

針對業務多元化和風險關聯性的研究：Chang和Smith經過深入的研究，并組合了利息收入和非利息收入，最終得出：開拓業務在一定程度上能夠減少風險。Templeton通過對銀行控股公司展開深入的研究，最終得出：商業銀行通過實施業務多元化經營，能夠使股東回報率趨于平穩。周開國經過大量的實證研究，最終得出：實施業務多元化經營和風險并不存在關聯性。張曉嵐經過一系列深入的研究，最終得出：通過實施業務多元化經營能夠分散風險。

以上文獻具有一定的局限性，并不能夠完全說明問題。第一，就西方發達國家而言，商業銀行實施業務多元化經營，主要通過收購和兼并的方法，而且，多元化經營模式已經非常的完善，具有相當高的水平。反觀我國商業銀行，在業務多元化經營中，還存在很多的問題需要不斷的完善，所以，對于國外學者的觀點，或許并不符合我國商業銀行的發展。第二，商業銀行包括兩種類型：國有銀行、股份制銀行。二者之間存在很大的差異，包括：盈利能力、風險等，而國內學者并沒有對兩者進行區分。所以，針對國內外文獻的局限性，本文立足于我國商業銀行具體情況，展開詳細地論述。

二、實施業務多元化經營的必要性

1.降低風險的需要。隨著社會的快速發展，金融業逐漸呈現全球金融一體化的趨勢，在這種背景下，金融業面臨著更加復雜的發展環境，商業銀行也時刻面臨著巨大的經營風險。我國商業銀行在發展的過程中存在著一系列的問題，如：資產質量低、潛在風險大等，之所以會出現這種問題的一個重要原因就是業務過于單一，在這種經營模式下，銀行利潤來源的途徑也過于單一，基本上來源于發放貸款，所以，銀行發放貸款之后，一旦企業出現經營危機，而導致其不能及時還款時，銀行不可避免就會遭受損失。商業銀行有時為實現經濟效益的最大化，一味的大規模發放貸款，而不對申請貸款的企業進行嚴格審核，發放貸款給一些不滿足要求的企業，最終導致欠款越來越大，銀行也隨之面臨更大的風險。若要改變這一現狀，商業銀行必須傳統單一經營模式，實施業務多元化經營，并在降低風險的前提下，提高商業銀行的經營績效。

2.提高盈利能力的需要。同西方發達國家相比，我國商業銀行尚處于初步發展階段，在盈利能力方面還存在很大的差距，究其原因是業務經營過于單一。通過分析西方發達國家商業銀行可知，其利潤來源主要有兩個途徑：第一，業務創新；第二，業務多元化經營。而國內商業銀行則完全不同，其利潤來源主要存貸業務。針對這種現狀，我國商業銀行若不及時的改變經營模式，將無法適應資本市場的變化，最終因競爭力的不足而難以在金融市場上立足，所以，我國商業銀行應該立足于自身發展情況，做到實事求是，學習國外先進的發展經驗，開拓新業務，實施業務多元化經營，不斷完善業務多元化經營模式，從而為客戶提供更加優質的服務，唯有如此，我國商業銀行才能夠實現健康可持續發展。

3.人才培養的需要。在金融一體化時代背景下，商業銀行若要維持和提高其市場競爭力，就必須實施業務多元化經營，然而，實施業務多元化經營離不開高素質的人才。加強對人才的培養力度，能夠提高銀行管理層的質量，從而做出科學的決策；而且，在培養人才的過程中，提高了銀行從業人員的整體素質，專業能力得以提高，從而提供更加優質的服務，最終提高商業銀行的整體實力水平，實現其遠大戰略目標。

三、多元化經營對經營績效的影響

1.正面效應。第一，協同效應。對于不同業務的開發和管理，可以由同一批人員來完成；對于不同產品的銷售，可以由同一網點來完成。在開發、管理以及營銷三個環節中，便產生了協同效應。在協同效應的作用下，不僅大大降低了銀行管理費，而且極大的節約了銀行市場活動成木。對于同一批資金來說，能夠實現其在不同業務中科學合理的分配，其投資收益大大的增加，這便是資本協同效應。第二，內部交易成本大大降低。商業銀行在開展業務多元化經營時，能夠實現市場內部化，從而大大的降低了內部交易成木。對于銀行管理者來說，結合銀行發展情況以及業務需要，實現資源的優化配置，對于增長速度慢的業務，銀行應該減少對其資源的分配；而對于增長速度快、市場發展空間大的業務，應該加大對其資源的分配，從而實現資源的高效利用。第三，降低經營風險。對于商業銀行來說，實施業務多元化經營或許并不能增加其利潤率，然而，卻能夠使利潤率更加的平穩。商業銀行將業務合理組合，如：將關聯度不高的業務進行組合。能夠使銀行面臨整體風險大大減少，從而提高銀行的經營績效。尤其是上市公司，如果兩家公司收益率基本相同，那么對于收益率波動小的公司來說，吸引投資的能力會更大。第四，提高競爭力。商業銀行通過實施業務多元化經營，能夠增加其擴張速度，從而更快的占有市場，提高市場競爭力，最終實現商業銀行的健康可持續發展，這是經營單一業務的商業銀行所不具備的優勢。

2.負面效應。第一，增加管理成本。對于商業銀行來說，實施業務多元化經營模式會造成管理難度的增加，從而增加管理成本，最終使得經營績效大大減少。商業銀行實施業務多元化經營產生的后果是下屬部門的增加，這對于管理者來說，管理跨度會大大增加。第二，增加業務風險。因為，在商業銀行的資產負債表中，只有一少部分業務在其中有所反映，所以，業務風險由于其高度的隱蔽性，難以進行科學的預測。比如：對于證券業務來說，其中隱藏著巨大的風險，一旦操作出現偏差，那么這些潛在的風險就會轉變為表內風險，從而造成重大損失。第三，導致權力過于集中。對于金融控股公司來說，旗下擁有很多子公司，使得金融資源過于集中，從而造成權力過于集中，最終導致權力濫用現象的發生。如果任由其發展，就會出現市場壟斷，從而影響到市場正常秩序，造成公平的缺失和惡性競爭的出現，最終影響金融業的健康發展。

四、商業銀行業務多元化、經營績效與風險的關系分析

1.業務多元化經營與經營績效的關系

經過一系列研究發現，對于大部分商業銀行來說，實施業務多元化經營有利于經營績效的提高。比如：以寧波銀行為調查對象，經專家分析發現，寧波銀行通過開展業務多元化，對經營績效的提高有一定的促進作用，其促進值約0.12。也就是說，業務多元化和經營績效呈正相關。然而，就現階段而言，在我國商業銀行中，業務多元化經營尚處于初步發展階段，其中存在很多的問題，亟待完善，所以，業務多元化經營的優勢并不能充分的體現出來，對于經營績效的提高作用也并不明顯。隨著社會的發展和時代的進步，我國商業銀行應當與時俱進，提高對業務多元化的認識，與此同時，還應該引進先進的技術，研發出新的業務，改變傳統的單一業務經營模式，實施業務多元化經營，并打造出獨具特色的金融品牌，從而贏得客戶的信賴。不僅如此，商業銀行通過實施業務多元化經營，還可以維持和提高其市場競爭力，從而吸引來更多的客戶，最終提高商業銀行的經營績效，實現其健康可持續發展。

2.業務多元化經營與風險的關系

經過一系列實踐研究表明，商業銀行通過實施業務多元化經營模式，在一定程度上可以降低風險。在業務多元化經營時，銀行需要不斷的完善其發展戰略，在這一過程中，銀行面臨的經營風險也隨之分散開來，有助于銀行管理者對風險進行控制，從而使得風險帶來的經濟損失大大降低，實現商業銀行的健康可持續發展。最近幾年來，我國商業銀行為了提高其市場競爭力，增加其經營績效，在經營策略的選擇上劍走偏鋒，雖然可以獲得較高的收益，同時也面臨著較大的風險，這種情形下，針對業務多元化對風險的影響進行研究，能夠增加銀行負責人風險管理意識，并在實施業務多元化經營的過程中，能夠不斷的完善其中存在的弊端，從而有效的規避風險，并提高銀行的經營績效。

五、商業銀行開展業務多元化經營的建議

1.培養多元化競爭優勢。我國商業銀行若要充分發揮業務多元化經營的優勢，并不斷的完善經營模式，那么商業銀行就必須充分重視多元化競爭優勢的培養。有鑒于此，商業銀行的具體做法如下：第一，在實施業務多元化經營時，應該結合自身經營狀況，針對自身做出科學的市場定位。確立科學的市場目標后，針對自身擁有的資源進行優化配置，培養多元化競爭優勢，從而使自身市場競爭力獲得顯著的提高；第二，在實施業務多元化經營時，商業銀行在立足原有業務的基礎上，應該注重新業務的開發與創新，打造出獨具特色的金融品牌，從而贏得客戶的信賴，并增加銀行潛在客戶的數量。我們以招商銀行為例，在實施業務多元化經營時，結合自身經營特點，研發并推廣了信用卡業務，從而使客戶需求得到更好的滿足，通過這種手段，培養了多元化競爭優勢。

2.注重引進技術和培養人才。在實施業務多元化經營時，商業銀行應當充分重視引進先進的技術以及培養高素質的人才。具體做法如下：第一，實施業務多元化經營離不開兩大關鍵要素，即：技術與人才。業務多元化經營需要研發新業務，而新業務的研發必須結合銀行自身特點，引進先進的技術，從而使銀行的業務系統更加的完善，為客戶提供更加優質的服務，最終使客戶需求得到更好的滿足。第二，在實施業務多元化經營時，商業銀行應當充分重視高素質人才的培養，針對銀行技術人員，定期組織專業培訓，從而使其在培訓中，加深對業務多元化經營的認識，充分明確銀行發展目標，認識到自身能力上存在的差距，督促自己不斷的提高和完善，并能夠在此基礎上提出科學有效的建議，為完善商業銀行業務多元化經營模式貢獻自己的一份力量。第三，在實施業務多元化經營時，商業銀行應該注重人才創新能力的培養，還包括具有營銷能力的復合型人才，唯有如此，才能實現我國商業銀行的健康可持續發展，最終完成其遠大戰略目標。

六、結論

綜上所述，隨著世界金融一體化的來臨，我國商業銀行也實施了業務多元化經營模式。與此同時，這種經營模式對經營績效和風險的影響，越來越受到人們的高度關注。實踐結果顯示，商業銀行實施業務多元化經營戰略，不僅可以分散風險，而且還有利于經營績效的提高。因此，我國商業銀行應該充分重視業務多元化經營模式的完善，從而實現商業銀行的健康可持續發展。

參考文獻：

[1]劉孟飛，張曉嵐，張超.我國商業銀行業務多元化、經營績效與風險相關性研究[J].國際金融研究，2012（08）.

[2]秦曉康.我國商業銀行業務多元化、經營績效與風險的相關性分析[J].中國市場，2015（38）.

作者簡介：陳薈穎（1993- ），女，漢族，四川自貢人，本科在讀，研究方向：國際經濟與貿易