淺談新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)改革方向

摘 要：近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)新的常規(guī)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。銀行業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的支柱，在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下發(fā)展取得了一定的成就，包括競(jìng)爭(zhēng)力的提升、監(jiān)管能力的加強(qiáng)、金融服務(wù)職能的提高等。但是在取得成就的同時(shí)，其發(fā)展也存在結(jié)構(gòu)單一、缺乏多元性、不良貸款率反彈以及銀政不分等問(wèn)題。結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)環(huán)境，以及當(dāng)前發(fā)展存在的問(wèn)題，本文從銀行業(yè)務(wù)、利率改革、國(guó)家管制等方面對(duì)銀行業(yè)未來(lái)的改革提出了建議。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；成就；問(wèn)題；改革

一、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境

我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展處在宏觀環(huán)境中，宏觀環(huán)境的好壞對(duì)其有重要影響。新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境也發(fā)生了一些變化。本文首先利用PEST模型對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析。PEST用于宏觀環(huán)境的分析，其中P代表政治，E代表經(jīng)濟(jì)，S代表社會(huì)，T代表技術(shù)。

政治環(huán)境：金融行業(yè)監(jiān)管的改革加速，消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)嚴(yán)格限制銀行業(yè)收費(fèi)，要求增加透明度，同時(shí)結(jié)合推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，并對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)簡(jiǎn)并，這就使得國(guó)內(nèi)銀行業(yè)過(guò)度依賴?yán)⑹杖氲挠Ｊ绞艿經(jīng)_擊。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境：中國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整、資源環(huán)境要求提高。這一系列變化都會(huì)促進(jìn)銀行貸款質(zhì)量的下降以及信用成本的上升。但是中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)的相互聯(lián)系、相互依存不斷加深，中國(guó)愿意同各國(guó)一道推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)，加強(qiáng)區(qū)域間金融合作，為金融新發(fā)展提供機(jī)遇。

社會(huì)環(huán)境：中國(guó)社會(huì)老齡化問(wèn)題比較嚴(yán)重，未來(lái)人口紅利的消退帶來(lái)的勞動(dòng)力成本上漲也將推高國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)成本。現(xiàn)代人們的消費(fèi)觀念開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變，尤其是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)出現(xiàn)之后，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇將錢(qián)用于消費(fèi)而不是存入銀行，這都將對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

技術(shù)環(huán)境：移動(dòng)支付潛力巨大，新一代互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算平臺(tái)的快速發(fā)展將會(huì)把高級(jí)分析工具、大數(shù)據(jù)庫(kù)、社會(huì)和移動(dòng)計(jì)算等功能結(jié)合在一起。智能手機(jī)、平板電腦、筆記本電腦等的廣泛應(yīng)用為移動(dòng)支付帶來(lái)巨大的發(fā)展便利。網(wǎng)絡(luò)在線交易平臺(tái)的廣泛應(yīng)用， 給銀行業(yè)帶來(lái)一定沖擊但也帶許多機(jī)遇，銀行業(yè)可以將財(cái)富管理、私人銀行、托管、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等功能由網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。

二、中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.中國(guó)銀行業(yè)近年發(fā)展所取得的成就

（1）銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力得到了顯著的提升

我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)近6年來(lái)逐年遞增，增長(zhǎng)金額巨大，同比增長(zhǎng)率也較高。在2010年英國(guó)《銀行家》雜志全球前1000家銀行的排名中，中國(guó)銀行的數(shù)量由1989年的8家增加到84家。在2013年公布的世界1000家銀行利潤(rùn)與資本實(shí)力進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)結(jié)果中，中國(guó)主要銀行的稅前利潤(rùn)總額為2920億美元，占到銀行業(yè)全球利潤(rùn)的32%。

（2）銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力大幅提高

近年來(lái)銀行資產(chǎn)規(guī)模大幅增長(zhǎng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資能力的提高做出了一定貢獻(xiàn)。在對(duì)一些行業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目支持的同時(shí)，對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的貸款數(shù)量也明顯增加，而且貸款結(jié)構(gòu)有了明顯的改善。

（3）金融服務(wù)的功能進(jìn)一步增強(qiáng)

目前，中國(guó)現(xiàn)有14家商業(yè)銀行，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等。還包括許多地方性商業(yè)銀行，例如無(wú)錫市商業(yè)銀行、武漢市商業(yè)銀行、寧波銀行等等。全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大約有20多萬(wàn)個(gè)，基本上已經(jīng)全面覆蓋了全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，包括服務(wù)覆蓋和機(jī)構(gòu)的覆蓋，覆蓋范圍包括企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)居民生活的方方面面，其金融服務(wù)的功能得到了進(jìn)一步增強(qiáng)。

（4）銀行業(yè)審慎監(jiān)管框架有了長(zhǎng)足的進(jìn)步

我國(guó)銀行業(yè)在吸取國(guó)際銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，初步構(gòu)建了符合中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際的框架，包括對(duì)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性比率、大額風(fēng)險(xiǎn)集中度比例控制等在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系。并且還提出了逆周期資本監(jiān)管和動(dòng)態(tài)撥備的監(jiān)管框架，強(qiáng)化銀行信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的防火墻，加強(qiáng)股東監(jiān)管和關(guān)聯(lián)關(guān)系控制和利益沖突監(jiān)管。

（5）銀行業(yè)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理明顯改善

價(jià)值意識(shí)、資本約束意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和品牌意識(shí)深入人心。銀行業(yè)公司治理基本框架已建立并且在不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的獨(dú)立性和專業(yè)性持續(xù)增強(qiáng)，業(yè)務(wù)操作流程也不斷優(yōu)化。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)的倡導(dǎo)，主動(dòng)改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，努力滿足小企業(yè)多樣化、個(gè)性化和“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，業(yè)務(wù)功能也大大擴(kuò)展。

2.中國(guó)銀行業(yè)在近年發(fā)展中面臨的問(wèn)題

（1）中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

中國(guó)銀行業(yè)的凈利差是世界最高的，利差收入也非常大，因此中國(guó)銀行的業(yè)務(wù)收入主要來(lái)自于存貸款的利差，收入結(jié)構(gòu)比較單一。四大行的利息收入占比在近幾年保持著一個(gè)較高水平，說(shuō)明銀行的收入主要來(lái)自利息，這能確保銀行有很好的盈利空間，但也在一定程度上抑制了商業(yè)銀行去改善服務(wù)，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新水平和發(fā)展其他中間業(yè)務(wù)，制約了差異化經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的過(guò)度單一化使得銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)增大。

（2）不良貸款率反彈，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，中國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也在加大。在2014年各大上市銀行年中報(bào)中，綜觀上市銀行的中期業(yè)績(jī)，不良貸款余額和不良貸款率雙升明顯。從銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)看，我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率和不良貸款余額在2014年連續(xù)四個(gè)季度雙升，這種回升將會(huì)影響銀行業(yè)的房款能力，放款能力的削弱將會(huì)減少銀行收入，降低銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持能力。同時(shí)，當(dāng)不良貸款率和貸款余額上升到一定比例將會(huì)對(duì)銀行業(yè)的資本安全造成重大威脅，這種反彈提示中國(guó)國(guó)有以及商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力有待進(jìn)一步提高。

（3）銀政不分的色彩依舊濃重

行政對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的干擾過(guò)度，特別是地方政府對(duì)銀行信貸的干擾過(guò)多。地方政府為了發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟(jì)，不斷地通過(guò)融資平臺(tái)大規(guī)模舉債借貸。我國(guó)地方政府的債務(wù)累計(jì)高達(dá)14-17萬(wàn)億元，地方政府的稅收基本為3-4萬(wàn)億元，單是銀行利息這一項(xiàng)就高達(dá)上萬(wàn)億。此外，政府為了維持土地收入，不斷地推高房地產(chǎn)市場(chǎng)，使得房地產(chǎn)的債臺(tái)同樣高筑。這種銀政不分的后果是不僅拖累了銀行，也使得地方政府的壓力過(guò)大。

三、中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)改革方向

中國(guó)銀行業(yè)在過(guò)去的發(fā)展中雖然取得了非常好的成績(jī)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的廢除發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)，但是其本身也存在許許多多亟待解決的問(wèn)題。如果這些問(wèn)題如果不能被有效解決，那必將威脅到中國(guó)金融業(yè)的安全，這就要求銀行業(yè)要進(jìn)一步調(diào)整發(fā)展結(jié)構(gòu)，繼續(xù)深化改革。

1.促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)多元化

銀行不僅要有創(chuàng)新意識(shí)，而且要敢于打破現(xiàn)有模式，使其產(chǎn)品具有新功能、新附加值以及便利性。例如建立零售銀行、中小企業(yè)銀行、社區(qū)銀行等。當(dāng)前中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展較快，各大銀行可以利用良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，擴(kuò)大與證券、保險(xiǎn)業(yè)的合作范圍，共享網(wǎng)絡(luò)資源增加其產(chǎn)品的多功能性。同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)決定了還需要眾多的、有效的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)立足縣域、服務(wù)三農(nóng)。銀行還可以根據(jù)這些地方的特點(diǎn)創(chuàng)辦一些新的業(yè)務(wù)、新的金融產(chǎn)品，努力提高金融服務(wù)的覆蓋面和有效性。

2.進(jìn)一步推動(dòng)利率市場(chǎng)化，促進(jìn)中國(guó)銀行二次轉(zhuǎn)型

加強(qiáng)金融改革總體設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)金融制度創(chuàng)新，重點(diǎn)解決金融發(fā)展中的體制性障礙和深層次矛盾，全面推進(jìn)利率市場(chǎng)化與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。另外，利率市場(chǎng)化還要求各商業(yè)銀行建立具有穩(wěn)定期限結(jié)構(gòu)的利率定價(jià)體系、具備獨(dú)立的利率定價(jià)能力、構(gòu)建完善的利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理機(jī)制。從這些方面入手可以進(jìn)行利率市場(chǎng)化的改革，縮窄存貸款利差，改變傳統(tǒng)的“吃利差”模式，促進(jìn)銀行的二次轉(zhuǎn)型。

3.國(guó)家放松管制，提高銀行業(yè)效率

中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家行政干預(yù)以及嚴(yán)格的金融管制形成的，不是市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的結(jié)果，因此不能使銀行運(yùn)行高效率。一定程度的放松管制，給國(guó)有商業(yè)銀行更多自由發(fā)展、自由競(jìng)爭(zhēng)的空間，從而提高競(jìng)爭(zhēng)效率。 中國(guó)政府可以在保證金融安全的前提下，鼓勵(lì)中國(guó)銀行業(yè)走出去，多投資國(guó)外大項(xiàng)目，讓其在于國(guó)際先進(jìn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中變強(qiáng)大。

4.提高銀行業(yè)的服務(wù)水平

銀行作為一類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其服務(wù)質(zhì)量的改革也是提高銀行業(yè)業(yè)績(jī)的重要方面。銀行可以采用培訓(xùn)、與績(jī)效掛鉤等方式提高銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，利用良好的業(yè)務(wù)與服務(wù)質(zhì)量來(lái)吸引更多的客戶，這不僅能幫助銀行穩(wěn)定的吸收進(jìn)大量的存款，還能創(chuàng)造更多貸款的發(fā)放，使得人們對(duì)銀行業(yè)的滿意程度提高，從而鼓勵(lì)其更好的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：王玄玄（1991- ），女，漢族，在讀研究生，單位：武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，研究方向：國(guó)際貿(mào)易學(xué)