互聯網+條件下商業銀行風險管理機制優化研究

陳濤+陳謀

摘要：互聯網時代的到來，各行各業都在融入互聯網，互聯網金融應運而生。它的出現沖擊并深刻影響著商業銀行的風險管理機制，給商業銀行銀行帶來了新的機遇和挑戰。互聯網金融發展的核心是風險管理，銀行用好了互聯網這個工具，會優化風險管理機制；用不好則會帶來更多的風險。通過分析互聯網+條件下商業銀行風險管理機制面臨的挑戰，提出相應的建議，我們可以更好的優化互聯網時代下商業銀行風險管理機制。

關鍵詞：互聯網+；風險管理；征信資源；信息安全管理

中圖分類號：F832.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

一、前言

1.背景

2013年被認為是互聯網金融的元年，這一年，支付寶的余額寶打頭陣，帶動了互聯網金融的開花。接著中國互聯網另外兩個巨頭騰訊和百度也相繼進入互聯網金融，從理財、第三方支付到設立銀行，互聯網金融以勢不可擋之勢快速發展。互聯網金融的發展必然沖擊傳統金融領域，商業銀行不得不觸網，因為在大潮來臨時，不前進就是后退。

“互聯網+銀行”已經成為不可逆轉的潮流，傳統商業銀行向“互聯網+銀行”轉型邁進的步伐正在加快，風險管理作為商業銀行生存和發展的核心競爭力之一，也需要適應"互聯網+"所帶來的各種沖擊和變化。互聯網是一個工具，是一把雙刃劍。利用得好，商業銀行的風險管理機制將得到顯著優化，提升企業業績；反之則可能增加風險，降低利潤。

2.互聯網+對商業銀行風險管理的影響

互聯網金融作為一種工具，對商業銀行的內外環境產生了深遠的影響。

互聯網金融的發展，普惠金融產生，客觀促進了利率市場化。商業銀行的廉價資金大幅減少，存貸利差減少，成本增加。商業銀行利潤率降低，收入增長放緩，甚至減少。為了使商業銀行利潤實現持續增長，商業銀行不得不創新金融產品，提高風險偏好，改變業務模式，商業銀行的風險可能會因此增加，需要商業銀行相應的提升風險管理能力。

二、互聯網+對商業銀行風險管理的挑戰

1.對互聯網+條件下征信的挑戰

互聯網+條件下，消費者網上消費行為越來越多。2015年天貓雙十一阿里巴巴天貓平臺上的消費總額就達到了912.17億。新的消費形態出現并迅速擴大，銀行能記錄的征信比例相對來說越來越少。

社會征信機構出現，能記錄各自行業的消費者征信記錄。支付寶有花唄，京東有白條，蘇寧有任性付，這些和信用卡類似的消費商業銀行也沒有他們的記錄，銀行的征信范圍不夠廣，會產生一定的風險。

當前各個征信主體的征信記錄被封閉起來，各行各業的征信記錄被分別保存，沒有互聯互通，導致征信記錄價值被嚴重縮小，增大了銀行貸款的風險。

2.對信息安全的挑戰

銀行是影響最大的金融機構，如果信息安全做得不到位，會造成極其嚴重的后果。新聞里時常報道有人信息被泄露導致被詐騙賬，接了個電話銀行卡里的錢就被盜刷等事件，這是個人信息泄露的后果。商業銀行信息泄露遠比個人信息泄露危害重大，一是企業信息泄露可能是存儲在商業銀行里的大量個人信息的泄露，二是商業銀行本身信息泄露，會造成大量金融數據被盜取、修改等，面對的是大量客戶造成的影響比個人信息泄露后果嚴重，甚至造成社會動蕩。

3.對商業銀行傳統運營模式的挑戰

最近金融領域最火的當屬互聯網金融，以支付寶為首的第三方支付公司交易額迅速攀升，在搶著原本屬于銀行的業務。民營銀行的建立，利率市場化的推進，普惠金融的出現等，改變了銀行業務的格局。以前銀行靠很多活期存款獲得了大量廉價資金，現在有了各種"寶寶"產品，銀行廉價資金大量轉移，增加了銀行成本。這些現象說明互聯網金融倒逼銀行運營模式改革。

三、互聯網+條件下商業銀行風險管理機制優化建議

1.開放共享社會征信資源

在互聯網+催生了共享經濟，征信方面同樣可以實現共享共贏。

商業銀行的優勢在于傳統風險管理做得扎實，有多年的信用數據積累。社會征信機構優勢在于在新時代里新的征信數據增長快，技術有一定程度領先。互聯網金融發展迅速，由此產生的信息是商業銀行沒有的。商業銀行和社會征信機構合作，整合全社會征信資源，建立開放共享征信機制，形成健全的征信體制，可以極大地促進征信信息的完善，降低相關信用風險。

2.加強信息技術安全管理

商業銀行信息安全管理既要練好內功，又應該和各方面主體合作，建立一個完善的信息安全體系。一方面，商業銀行自身應加強安全體系建設，在制度上做到完備、在硬件設施水平上裝備良好、在觀念上做到對信息安全高度敏感、在執行上堅決果斷。另一方面，商業銀行應該與互聯網企業、第三方安全公司進行技術合作，多方面努力保信息安全。

3.加強創新管理

商業銀行應該充分利用自身金融方面的專業優勢，加強產品開發的優勢，增強渠道建設，就能在互聯網金融大潮中揚帆起航。

加強產品創新方面，互聯網金融核心還是金融，只是創新了渠道，便捷了大眾的購買。商業銀行應把重點放在產品創新上，如果有了豐富的金融產品，就算互聯網金融再如火如荼，也只是給商業銀行銷售而已。加強渠道建設方面，商業銀行已經有了營業廳、自助服務終端，網上銀行，移動銀行等渠道。渠道已經不少，但關鍵是要形成合力，不能單打獨斗，應該加強線上線下渠道整合，形成獨有的渠道優勢。

四、總結

這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代。"互聯網+"商業銀行風險管理領域帶來從觀念意識，到征信、信息安全，運營模式等多個層面的全新挑戰，但同時也為商業銀行風險管理的預測識別提供更多的有效數據，提升銀行風險管理的效率，為商業銀行風險管理帶來了新的機會。互聯網+是商業銀行風險管理的一個工具，用好了就能變成商業銀行減少風險，增加業績的尚方寶劍。

參考文獻：

[1]梁慧.互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的心挑戰與應對.財經論壇，2014.1.

[2]宋首文，代芊，柴若琪.互聯網+銀行：我國傳統商業銀行風險管理新變革.財經科學，2015，7.