淺談個人信貸業務風險

陳聰

摘要：20世紀90年代以來，我國有大型商業銀行的貸款業務呈現迅猛發展的勢頭，商業銀行貸款業務尤其是個人信貸業務呈現出快速增長的態勢。但是，這種迅速增長的背后也隱藏著風險。通過長時間的觀察，相比于公司的信貸業務風險來說，個人信貸業務的風險要低很多，但是無論是個人信貸業務還是公司信貸業務，不同的業務種類在不同的發展時期和階段特別是在大規模發展階段都會在不同程度上出現高風險。

關鍵詞：信貸；風險；信貸業務；貸款

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）010-000-02

2008年，由于美國次貸危機引發的金融海嘯迫使國有商業銀行重新對當前的個人貸款中的風險控制等問題進行審視。

我國商業銀行個人信貸業務興起較晚，相對于世界金融市場上個人信貸業務的發展而言，商業銀行信貸業務還屬于新興業務。個人信貸業務的產生與消費的發展密不可分。隨著消費的發展，銷售者與顧客之間已經不滿足于當下交易，從而出現了一種信用消費，這是消費進一步發展的必然結果。近年來個人信貸業務無論是從種類還是總量上，市場的空間和容量都在不斷的擴展，各種新興的個人信貸業務也在迅速發展，個人住房信貸、個人汽車消費信貸、助學信貸等等。但是，我國商業銀行在發展消費信貸方面依舊存在許多制約因素。

信貸，從經濟學的角度上來說，是一種從屬于商品貨幣關系的行為，是指一種以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保的行為。而個人信貸業務，則是一種信貸的運作模式，它將資金的使用權在一定期限內有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得收益。個人信貸業務對于商業銀行信貸業務而言是不可缺少的一部分，其業務對象主要為個人客戶，客戶辦理業務一般用于消費、購房和經營等，個人信貸業務主要包括個人消費信貸業務、個人住房信貸業務等。在我國，個人信貸業務是各國有商業銀行主要的收益來源，對商業銀行的經營成果起著至關重要的作用。

縱觀我國的商業銀行發展進程，個人信貸業務在發展進程中呈現出一種持續走高，蓬勃發展的良好態勢。從總體上看，相對于企業信貸，我國個人信貸業務主要具有以下四個特點：

（1）個人信貸業務的單筆業務金額小。企業信貸一般面向企業法人，個人信貸服務的主要業務對象是自然人，相對來說，自然人的貸款金額較小，一般不超過1000萬元。

（2）個人信貸業務的貸款風險分散。與企業信貸不同，個人信貸業務的單筆業務量呈現出金額小，數量多的典型特點，這種特點在某種程度上分散了商業銀行整體的信貸風險。

（3）個人信貸業務的收益性強。個人信貸業務的主要對象是自然人，客戶群體龐大，基數多，貸款利率高，其中派生的各種中間業務可以為銀行帶來良好的中間業務收入，從而在總體上，個人信貸業務相較于企業信貸而言，綜合收益型較強。

（4）個人信貸業務的管理嚴格。由于個人信貸業務存在個人客戶數量眾多，客戶類型存在多樣性，客戶需求的復雜性以及業務辦理的周期性，導致商業銀行的個人信貸業務需要更加嚴格，更加完善的管理以及更加規范的業務流程，才能有效提高業務辦理的效率，在最大程度上減少業務辦理過程中帶來的風險。

商業銀行個人信貸風險主要是由于在業務辦理中，借款人的違約行為對銀行造成的損失。

個人貸款業務相比于一般貸款具有貸款對象分散、單筆業務金額小、貸款期限長、資信調查困難等特點，所以個人貸款業務的風險不僅包括一般貸款的風險，也包括個人貸款業務的特定風險。根據引發風險的不同原因，可以把商業銀行個人信貸風險分為政策與法律風險、信用風險、市場風險、管理風險。

（1）政策與法律風險。國家宏觀調控對消費品市場有很大的影響，而與此同時，消費品市場又與商業銀行個人信貸業務緊密相連，因此，國家政策對個人信貸業務影響很大。其中政策的影響又可以細分為：產業政策風險、消費政策風險和信貸政策風險。另一方面，由于我國目前個人信貸業務方面的法律法規還不完善，缺乏針對個人違約、失信方面的約束體系，導致個人信貸業務在法律法規方面存在相當大的風險。加之，在商業銀行開展個人信貸業務的過程中，國家對于法律法規的修正也會在一定程度上擴大我國商業銀行個人信貸風險。

（2）信用風險。信用風險是商業銀行開展個人信貸業務中承受的最主要的風險。依據某著名咨詢公司研究表示，以全球銀行實際的風險資本配置作為參考對象，信用風險占據了全球銀行總體風險的百分之六十，而導致銀行破產的風險配置中，信用風險也占據了首位。而個人信貸業務中，這宗信貸風險主要表現在貸款發放之后，個人信貸業務客戶的個人資信情況發生了變化，導致其還款意愿下降、還款能力減弱或喪失、收入和就業不穩定、負債增加，進而導致不愿或無力償還、無法履行合同條件，最終導致銀行遭受一定的損失。

（3）市場風險。市場風險主要是由于市場因素（例如用于交易或者被交易的資產的價值）的變化從而導致金融資產收益受到損失而承受的風險。其主要表現為利率風險和匯率風險。利率風險是指金融市場上利率的波動通過存款、貸款、拆借等業務造成商業銀行收益損失的風險。匯率風險是指全球金融市場上各國貨幣匯率的波動造成商業銀行收益受到損失的風險。

（4）管理風險。商業銀行個人信貸業務的管理風險有廣義和狹義之分。廣義上的管理風險可以分為管理方式、方法、工具幾個方面。例如個人信貸業務中，所采取的管理方式是粗放型還是集約型，所采用的管理方法是傳統型還是創新型，所應用的管理工具科技化的含量有多少等等。狹義上的管理風險則體現于個人信貸業務的每一個環節，其中包括貸款調查、貸款審批、辦理擔保手續、貸款發放、貸后管理等等。從商業銀行管理現狀看來，其管理水平普遍一般，管理經驗甚少，客戶與銀行方面的信息不對稱成為管理風險組成的重要部分。

目前，個人信貸風險已經成為商業銀行業務風險中的主要組成部分，同時，從上述內容中，不難看出個人信貸風險具有以下特征：

（1）個人信貸風險隱蔽性強。一方面，由于商業銀行在開展業務時，存在著一定的管理風險，很容易造成銀行與客戶之間的信息不對稱。另一方面，在社會經濟生活的各個方面都會潛藏一些由不確定因素所帶來的不同形態的風險。因此，商業銀行很難對于所有會造成風險的因素進行有效的控制和全面的掌握。

（2）個人信貸風險受經濟周期影響十分顯著。社會經濟在發展中具有很強的周期性，在經濟上行的周期中，就業和收入情況有了明顯的改善，在某種程度上，對于客戶的影響也相當強烈。客戶在這個周期中會對投資或者對未來的就業情況充滿信心，相反，在經濟下行周期中，不動產（如汽車、房產等）的價值會大幅度縮水，對于客戶而言，對投資的意愿減弱，甚至對于先前的個人貸款行為的還款意愿大幅下降。這時，商業銀行就面臨著巨大的個人信貸風險。

（3）個人信貸風險化解成本高，難度大。與企業信貸業務相比，個人信貸業務的單筆金額較小，但是，當個人信貸業務產生風險的時候，商業銀行所采取的風險化解方法與企業信貸相同，例如催款、訴訟等措施。這樣一來，其化解風險的單位成本要遠遠高于企業信貸風險的化解成本，而同事，個人信貸風險的化解難度也大大增加。對于商業銀行來說，風險和收益總是相對立出現的。無論從商業銀行的起源，還是從商業銀行的本質看，商業銀行的產生、生存和發展都是圍繞著管理風險和經營風險這一核心，通過接受風險、承擔風險、轉移風險來實現利潤最大化目標。

隨著消費貸款規模的不斷擴大，個人信貸業務中存在的問題和風險也逐步顯露出來。因此，我們應先明確個人信貸業務和個人信貸風險的內涵，從而采取積極的措施，防范風險。

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