基于農村小額信貸需求的農村金融體系創新研究

曾玲玲　程曉琳　周華峰

摘要：隨著我國農村經濟的發展，農村小額信貸需求日益強烈，現有農村金融體系的問題日益暴露。文章以湖北省農村金融為代表進行調查研究，發現我國現有的農村金融體系難以滿足農戶自身發展和社會主義新農村建設多層次、多元化的需求，農村金融體系創新迫在眉睫。從農村經濟全局來看，不斷完善市場機制，著手解決當前正規金融和非正規金融問題，使其充分發揮自身優勢是金融體系創新的主要思路。

關鍵詞：農村金融；小額信貸需求；非正規金融

一、農村金融體系現狀

目前，農村金融體系中主要有商業銀行、農村信用合作社、民間借貸、私人錢莊等機構，本部分將其分為正規金融和非正規金融進行研究。

（一） 以農村信用合作社為主的正規金融

我國正規農村小額信貸市場中，由于商業銀行退出農村市場、農業發展銀行業務范圍限制，實際上形成了農村信用合作社壟斷的格局。其原因主要來源于兩個方面：1.農村經濟不景氣，商業銀行在農村市場盈利空間過小；2.農村信貸的分散性和小規模特征，難以形成規模經濟。

（二） 以民間借貸為主的非正規金融

我國農村金融市場上非正規金融組織形式有銀背、合會、私人錢莊、民間集資和民間借貸，其中民間借貸為主要形式。與農村信用合作社相比，非正規金融更能充分利用農村分散的信息，提高農村金融體系在資源配置等方面的效率。

然而，我國目前對農村非正規金融的監管仍然處于空白狀態，任其自由發展對農村市場也產生了一定危害：1.部分借貸演變成為高利貸，危害社會、經濟穩定發展；2.增加農村經濟發展中的不可控風險；3.增加國家宏觀調控的難度。

二、湖北農村小額信貸的實證分析

為詳細了解農戶小額信貸需求和農村小額信貸特征與發展情況，筆者以問卷的形式對湖北省農村的小額信貸情況進行調查。

（一）樣本選擇和調查方法

湖北省位于中國中部，總人口數達5816萬，其中農村人口2578.2萬，占總人口數的44.3%。根據經濟發展水平與少數民族聚居情況，選取了武漢市蔡甸區、孝感市大悟縣和恩施州巴東縣為樣本地區。其中，蔡甸區小額信貸公司較多，民間借貸較為頻繁，作為經濟發達地區的代表；大悟縣是一個典型的農業縣，作為經濟欠發達地區代表；巴東縣是少數民族聚居地，以土家族為主的少數民族人口占其常住人口的半數以上，作為少數民族地區代表。通過對以上三個縣（區）的調查分析，可以較好地反映整個湖北地區小額信貸活動的特點。

此次調查以三個縣（區）的村鎮農戶為對象，隨機進行走訪調查，共發放300份問卷，整理后共收回有效問卷279份。

（二）抽樣調查結果

1. 農戶小額信貸借貸行為普遍

在279戶被訪農戶中，214戶在三年內有過小額信貸行為，占76.7%；其中208戶為純借款戶，5戶為純貸款戶，1戶同時存在借款和貸款行為，純借款戶占比97.2%。

2. 農戶參與小額信貸方式多樣化

借款戶主獲得融資的方式呈多樣化，從各類正規、非正規金融機構獲取貸款。如圖1所示，其中民間借貸占比最高，達44%，農村信用合作社次之，占比35%。

3. 農戶收入與小額信貸發生率

由表1可知，小額信貸發生的概率隨著農戶的年收入差異而有所不同。人均年收入在4萬元以上的富裕農戶小額信貸發生概率為100%；人均收入在2萬元以下的中等偏下收入及貧困農戶小額信貸的發生率也較高，超過了80%；而收入在2萬元至4萬元的中等農戶，小額信貸發生的概率最低，僅為63.7%。

4. 農戶收入與資金用途

調查結果顯示，人均年收入水平不同，農戶的資金用途也不同。人均年收入4萬元以上的富裕農戶，其資金主要用于大規模的種植養殖投資以及工商業生意經營；人均年收入在2萬元至4萬元之間的農戶，其資金用途主要為住房建設和婚嫁活動，少部分用于創業；收入偏低的農戶，其主要資金用途是住房建設和婚嫁活動，此外，還用于農業生產必需品及子女教育支出；而貧困農戶的貸款主要是為了日常生活消費和突發性的醫療支出。

總體來看，住房建設和婚嫁活動是農戶借款的主要目的，隨著人均年收入的增長，消費型需求越來越弱，而投資性的生產需求愈發強烈。

5. 區域與民間借貸的關系

此次調查中，民間借貸呈現出較強的地域差異性。一方面，蔡甸區農戶的小額信貸意愿較另外兩個地區更為強烈，因其經濟較為發達，農戶資金需求量更大。另一方面，蔡甸區在小額信貸的額度和期限上也較其他兩個地區更為豐富，民間借貸的利率更低，這是由于蔡甸區正規與非正規金融機構更多，信貸產品種類更多，形成了一定的金融競爭市場。

三、農村小額信貸需求發展趨勢分析

（一）農村信貸需求愈發強烈

隨著我國社會主義新農村建設的進一步推進，農村經濟的發展越來越離不開農村金融。農戶的農業和非農業生產也離不開資金投入，其對信貸的依賴性也越來越強。

（二）農村信貸需求呈多元化、規模化發展

隨著農民生活水平和生產水平的提升，農戶的信貸需求將越來越向城鎮居民靠近，呈多元化發展趨勢。同時，技術進步使農業生產越來越專業化、規模化，農戶對資金的需求規模也將進一步擴大。

（三）農戶對長期貸款的需求增加

專業化的種植、養殖使農業生產的回報周期變長，原有的信貸期限難以滿足農戶的生產需要，農戶期待期限更長的信貸產品。

四、金融體系創新思路

（一）完善農村金融市場格局，提高市場有效性

1. 引入農村金融市場供給方競爭，打破壟斷格局。鼓勵民營資本進入供給方市場，建立多層次的金融體系，形成競爭市場。

2. 逐漸放寬利率管制，推動農村利率市場化。利率管制是我國農村金融市場“信貸配給”的根本原因，推動利率市場化將有效促進金融機構的充分競爭，提高金融市場的有效性。

（二）農村正規金融機構改革創新

1. 政策性銀行

我國政策性銀行的創新主要從融資渠道創新和貸款業務創新兩個方面著手。通過發行金融債券、與其他金融機構合作、聯合國際慈善機構等方式，拓展融資渠道；并進一步延伸貸款業務范圍，真正實現對農業發展的支持與保護。

2. 商業銀行

首先，政府可參照美國“社區在投資法”對商業銀行進行約束，推動商業銀行重回農村市場；其次，創新信貸投放機制，通過村鎮銀行、新型小額信貸機構等，實現農村資金“回流”。

3. 農村信用合作社

由于我國農村金融存在較強的地域差異，因此，在經濟發達地區，允許農村信用合作社“商業銀行化”，利用市場機制，實現與其他金融機構的競爭；而在經濟欠發達和落后地區，應保留其合作社性質。

（三）對非正規金融進行有效監管和引導

一方面，應賦予非正規金融合法地位，使其正式地參與到農村金融市場中，成為正規金融的補充；另一方面，應將非正規金融納入金融監管體系，同時推動非正規金融同業監管協會的建立，對非正規金融進行有效約束和規范，引導其健康發展。

參考文獻：

[1]童元保，齊偉娜. 農村信用社小額信貸的創新發展及可持續性應對：以海南為例[J]. 農業經濟問題，2014（05）.

[2]陸強.中國農業政策性金融支農效應實證研究[J].社會科學家，2014（07）.

*基金項目：湖北省教育廳人文社會科學研究項目（項目批準號：2011jyte164）， 項目名稱“基于農村小額信貸需求的農村金融體系創新研究——湖北省農村金融的實證分析”；中央高校基本科研業務費專項資金資助項目（項目批準號：2014-IB-038）。

（作者單位：武漢理工大學）