河南新型農村合作金融機構可持續發展研究

郎美玉　呂劍平

摘要：近年來，隨著農村經濟的發展及國家對“三農”工作的重視，全國各地嘗試性發展農民合作金融機構。河南作為一個農業大省，肩負著發展農業的神圣使命，根據借鑒外地先進經驗，河南農村合作金融機構的可持續發展研究，對支持大眾發展小微企業、自主創新、創業有重要的意義。河南各地人民創新性實踐，以信陽郝堂村、蘭考南馬莊村為例，解析新型農村合作金融發展的道路選擇及在新農村建設中的意義。

關鍵詞：內置金融；農業現代化；農業合作金融

新型農村資金互助社是真正意義在以農業為主的河南省得到了很好的體現，農民以種植養殖為主要的經濟收入來源，隨著市場化的發展，農民專業合作社逐漸走進大眾視野，在河南各地遍地開花，以金融為前提的金融合作社也開始在全國各地興起。隨著科學技術的發展，內置金融成為農村金融發展的又一新型金融機構。隨著農村金融改革的進一步發展，農業現代化的道路走得如火如荼，農村內置金融改革機制還是存在著各種各樣的問題，如信貸安全問題、資金外流問題等都在制約著農村金融改革的快速發展。本文介紹了農村資金互助社的形成背景和農業現代化道路上的一些成功案例，并分析其成功原因，對將來拓寬農村金融合作機制起到了寶貴的借鑒作用。本文講圍繞內置金融淺談河南省農村合作金融機構的可持續發展研究及其在新農村建設中的意義。

一、農民資金互助社的發展促進了內置金融誕生

隨著新農村建設步伐的推進，河南信陽郝堂村兩委人員為加快本村建設，他們奔赴全國各地尋找治村專家，經過一番對比，最終決定把在河北大學鄉村治理研究中心的李昌平研究員請到該村，經過調研了解到，郝堂村位于河南省信陽市平橋區五里店辦事處東南部，西邊緊鄰浉河區，南邊與羅山縣接壤。郝堂村是豫南山區的一個典型的山區村，全村面積約20.7平方公里，是平橋區面積最大的一個村，共有18個村民組，620戶，2300人。村里的青壯勞動力都走出深山，外出務工，村里就剩下一些基本喪失勞動力的人員，村里的耕地無人管理，莊稼缺收，導致村民收入越來越低，孩子養老困難，有的老人因此而尋短見，整個村子都處于一種非常消極的狀態之下，由于沒有足夠勞動力，村領導想帶領大家致富，但是卻無計可施。

李昌平的中國鄉村建設團隊在了解了郝堂村的實際情況之后，積極施行各項措施，將村里的閑置資金大量的吸收調集起來，將吸納的資金統一的重新分配，這就是內置金融。村委會利用聚集起來的資金有效的分為了兩大塊：一類是用于開發已經廢棄的了耕地資源，讓村民有地可種，通過自己的雙手來致富；另一類是用于創辦和管理資金互助合作社，村民可以利用這些資金來改善自己的生活水平，開發旅游資源，吸引游客到村里旅游，讓村民可以足不出戶就能享受到政策帶來的好處。郝堂村就這樣一點一點慢慢發展壯大起來，很多投資者因此看到了商機，一時間各種各樣的資金資源大量的涌入村莊。同時，郝堂村也受到了政府的大力支持，積極開展各項基礎設置建設，村容村貌從此煥然一新，徹底改變了之前貧窮落后的狀態。

截至目前為止，全國各大媒體都對郝堂村的發展進行過宣傳報道，中央電視臺《新聞聯播》曾多次報道郝堂村發展壯大的路程，如今郝堂村吸收了大約1個億的資金用于各項基礎建設和改擴建如今在村中參觀，耗資500多萬元由臺灣設計師設計的村小學，在小學周圍，村里的議事中心、婦女手工作坊、養老中心，和已經修建好的村民特色民居，在滿足舒適度的同時保留豫南地區的建筑風格。路上，河道清澈、道路干凈，令人難以想象郝堂村幾年前的破落光景。郝堂村的成功，不僅僅是內置金融在此地得到成功實踐，更重要的是喚醒了中國農村金融制度改革對農村發展及新農村建設帶來的新活力。

二、中國農村金融制度創新性改革

中央連續12年出臺以“三農”為主題的一號文件，農村金融也是“三農”的一部分，全面深化農村改革，綜合運用各種貨幣政策工具，穩定貨幣市場，降低內控風險，根據市場規律做出調整以保證資本充足率，使“三農”能得到更多的資金貸款，完善小微信貸，以保證其縣域經濟的能力和水平；落實“定向降準”。以國家投資為主、地方政府為輔建立健全縣域金融機構和擔保基金；推進利率市場和人民幣市場的改革，完善利率市場機制；加大金融體制改革，對國有五大行和各種商業之股份銀行加強管理、改革與創新，加強內控，降低壞賬率。深化農村改革設計到五大領域，實行“三級督導、一級經營”的事業部管理體制，建成了不同的城市業務的根立足于農村實際發展的營業管理體系，有效的降低了農村信貸的風險，采用更保險的抵押貸款的形式使“三農”服務體系更加穩固。趙忠世說2015年完成3800億元的信貸目標。

農村資金互助社是獨立于政府的一種商業化形式，地方政府可以補助與監管，但是不能持股，不能干預其合法經營，國家與地方政府積極做好金融風險管理機制，建立健全金融市場法律法規，提高保障水平，建立新型農村合作金融，要立足于農村合作社內部資金流動的特點與形式嚴格把關，形成有效的監管，讓“農村資金互助社”真正成為農民放心的資金投入港。同時積極探索新型農村合作金融的發展路徑與信用評級體系，實行各種針對性的農業保險，完善農業金融風險的內控管理制度，拓寬融資渠道，中央和地方政府要積極做好引導工作，開展各種保險來分散風險。

農村的發展，在于農業的有力推動，《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》中指出要大力發展中國特色的農業現代化，政府不能對市場進行過多的干預，要維持市場金融體系的健康高效的發展，就要以市場為中心，政府要做好必要的監管來降低市場的風險，指導“三農”工作健康有效的運轉，逐步推進農業現代化，同時配套一個高效穩定的金融體系。農村金融要服務于農業的發展，但同時也是一套獨立的體系，政府要積極做好引導工作，讓農村金融資金完全服務農民，加快金融制度的創新與發展，農業要實現現代化，同時農村金融體系也要跟著實現現代化，積極探索農村保險和農村擔保的互動合作機制，這樣“三農”工作才能穩步高效的進行。

要切實實現農業現代化，內置金融必須受到重視，要把改革作為根本動力，立足于國內外環境堅持黨的領導，因地制宜、循序漸進的引導我國農業現代化的發展，建立健全合作金融法律法規以及監管體系。創新是一個國家的發展的源泉，農村合作金融體系作為促進農業現代化的一支重要的骨干力量，必須要有必要的法律法規的約束，讓農村金融真正起到起源于農、服務于農的重要作用，走出一條中國特色的新型農業現代化道路，政府決不能搞“一刀切”，切實解決農村金融體系中遇到的各種問題，所以制定一套完善的法律法規顯得尤為重要，讓農村金融體系能夠有法可依，正視農村金融服務供給不足的問題，切實解決農村金融老大難的問題。要正確面對“三農”路上遇到的各種問題，吸取歷史的深刻教訓，通過政府投資帶動金融資金朝著健康的方向發展，開放農村金融市場，構建農業產業化經營，深化社會化服務支撐體系，提高金融貸款的安全性，抑制農業金融資金的外流。

三、內置金融在現代農村發展中的實際運用意義

農村資金互助社能更好的帶動民間的借貸行為，由于小企業為了融資只能去借高利貸，利息成本非常高，嚴重制約著小企業的發展，這就形成了金融市場的供需不平等，而農村資金互助社的出現正好可以解決這個問題，順利解決小企業和普通農民貸款問題，增加了資金融通的渠道。內置金融在信陽郝堂村的成功，得益于一大批鄉建專家的獻智獻策，更是村民對美好生活的向往及對內置金融開發運用的支持與信任。由于種種原因一度非常落后，道路不通，每逢下大雨道路泥濘，連出村辦事都很困難，生豬較外村每斤少賣一角錢，大米每斤少賣1～2分錢，村內電力設備陳舊，變壓器小，電量常年不足，停電斷電時有發生。時任蘭考縣副縣長何慧麗了解到情況到，主動到該村進行智力幫扶，和鄉里下派的第一書記在南馬莊村引導成立了“南馬莊經濟發展合作社”。

合作社的成立有助于干群關系的改善和推動我村的經濟發展，對建立和諧社會將起到積極的推動作用。首先在村里群眾組織被村民稱為“自家銀行”的資金互助會。現有會員80戶，資金3萬多元，在合作社內部進行資金互助，給群眾的生產、生活提供了方便，增強了社員的凝聚力。他們成立資金互助會就是希望農民勞動、外出務工掙來的資金回流農村，支持農業發展，緩解農村生產、生活資金緊張矛盾；同時方便村民存取款和小額借款，為回鄉創業的青年人提供貸款支持。為把南馬莊村打造成內部合作金融試點，一批鄉建人本著創一個品牌，帶動一個產業，帶富一方百姓，帶活一方經濟的發展思路，組織了無公害大米協會，外村農民平等參與，現有會員300多戶，按國家標準，組織無公害大米的生產，請農業主管部門對全鄉3萬畝水稻進行了產地認證，注冊了產品商標。為鼓勵村民種地，提高他們種植農產品的積極性何慧麗還先后“導演”出了“教授賣米”、“購米包地”活劇，引起輿論界和全社會的廣泛關注，許多城里人紛紛跑到村里購米、包地，讓農民看到了希望，堅定了信心。2015年預計種植無公害水稻5000畝，生產無公害大米2000噸。

如今，南馬莊的生態大米、生態雜糧和快樂豬等農產品走俏北京、上海等大城市。為了改變群眾生產、生活條件，村“兩委”和上級有關部門聯系了沼氣項目，全村建沼氣100座，改變了群眾生活衛生環境，將廣大婦女從煙薰火燎中解放出來，節約了生活開支。每個池按每年節約300元計算，全村每年可節約開支3萬元，又為農業生產提供了優質肥料。隨著村民經濟收入的提高及生活水平的富余，他們又在村里組建文藝隊，將婦女組織起來學敲腰鼓，扭秧歌等活動，他們還被邀請參加縣里組織舉辦的“五下鄉”活動并獲得了榮譽，參加縣里組織舉辦的的秧歌比賽，也獲得了第4名的好成績。現在，不論是縣城商戶開業還是鄉下嫁娶，這支腰鼓隊不斷受到邀請演出。腰鼓隊的成立，不僅豐富了村里老年人的業余文化生活，而且還為他們帶來了經濟效益。為建設學習型村組織，他們聯系有關部門在村里建立圖書室，還定期開展讀書活動，建立了學習制度，通過學習使社員接觸到更多的科學知識，增強了社員的科技意識，提高了技術水平和整體素質。

合作金融的建立及發展，在全國各地新農村建設的有力推動下，內置金融在信陽郝堂、蘭考南馬莊，還在珠海市，武漢市、四川、北京等地都取得了很好的效果，實現農業現代化、產業化的發展，已經成為歷史的必然趨勢，政府和農民都必須積極努力，通過政府和農村不同的經營主體來加快農村合作金融的發展，真正解決內置金融實行的過程中遇到的各種問題，要積極應對，不斷完善金融體系，建立健全相應的法律法規，提高服務效率，促進農村經濟結構調整，通過農業產業整理擴大內置金融覆蓋面來解決“三農”問題。

參考文獻：

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[3]李海濤.鄉村“內置金融”的郝堂試驗[N].農民日報，2013-08-30.

（作者單位：甘肅農業大學）