互聯網金融對傳統商業銀行的影響

林少群

摘 要：隨著信息科學技術的不斷發展，以互聯網為代表的金融模式正呈現蓬勃發展的趨勢。通過分析研究互聯網金融和傳統商業銀行模式，探討互聯網金融在客戶渠道、戰略、融資等方面對傳統商業銀行的影響，并針對這些影響提出相應的措施。

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；影響

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）12-0069-02

一、傳統商業銀行與互聯網金融的聯合發展

經過多年的發展，互聯網與金融企業一起創建了網上銀行、移動支付、手機銀行、微信銀行等新業務，以大數據、云計算、無線支付等作為主要特征，國內的互聯網金融已經成為一種新型的金融模式，與傳統商業銀行有關的互聯網金融是以移動互聯、開放平臺、云計算和大數據等作為依托，具有交易中介、移動支付、雙向融資等主要作用。傳統商業銀行與互聯網金融的聯合經歷了三個主要的發展階段。

（一）網上銀行發展階段

20世紀90年代后期，我國引進互聯網技術后，互聯網開始成為電話、紙媒之后主要的溝通方式。隨后，我國的商業銀行建立了網上銀行，并通過互聯網進行開戶、轉賬、查詢、繳費、理財等業務，此時的商業銀行主要是把網上銀行看成傳統商業銀行的一種補充形式。

（二）網絡支付發展階段

從2008年開始，網上購物成為一種時代潮流，在進行網絡購物時，最大的阻礙是支付貨款時的信用問題，由此，第三方支付便應運而生了。第三方支付平臺是交易雙方中間設立的過渡賬戶，充當托管資金的信用中介，能夠有效保證收付款雙方交易的安全順利。在網絡支付過程中，因需要客戶利用銀行卡支付，商業銀行逐漸認識到自身只作為靜態賬戶的形式存在，所以積極運用第三方支付，致使后來開發了互聯支付、認證支付、快捷支付等多種支付方法，商業銀行從這一時期開始應用互聯網金融的中介功能，且不斷探討發展。

（三）移動互聯發展階段

現如今，云計算、大數據的數據處理能力已經能夠支撐起大量的網絡信貸和移動支付，阿巴巴里等優秀的互聯網科技企業和全國各大銀行都組建了進行互聯網交易的大平臺。此階段的金融行業的主要特點是具有互聯網思維，而不是前面所說的對傳統商業的補充。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的潛在影響

（一）利用互聯網金融進行線上融資的優勢

融資過程包括獲取融資項目、審核融資項目、獲取融資資金等三個最重要的環節。互聯網金融能夠通過對互聯網的利用，直接對接投資人和借款人的信息和資金流，或通過利用大數據技術，對風險管理方法進行創新。

互聯網金融進行線上融資的優勢首先表現在信貸成本上。即使是對小型和微型金融的民生銀行進行深度挖掘，利用批量開發的方式縮減成本，并采取“大數定理”來鎖定風險，其小型和微型的每戶平均貸款數目在其他公開貸款數據的銀行中仍是最低。依照2013年的年報數據顯示，每戶平均貸款數目為179萬元，致使大部分小額貸款需求和銀行貸款之間有了較大的斷層。而據2013年《中國P2P借貸服務行業白皮書》數據統計，我國的P2P平臺戶均貸款額度為5萬元，由此可得出結論，在信貸過程中，因部分環節能通過互聯網實現，融資成本能夠得到有效縮減。其次，出現了諸如阿里金融等運用大數據的企業，利用網絡自動完成貸款審批及放款，中間不介入任何信貸人員，這樣的方式也展現了互聯網金融較之傳統商業銀行沒有的優勢。

（二）互聯網金融影響傳統商業銀行的路徑

互聯網企業向商業銀行信貸領域發展主要通過兩個途徑展開，一是通過大數據管理信用風險的轉變滲透公司的信貸業務。在現代信貸市場，信息不對稱的問題是核心問題，商業銀行在評估融資企業的風險時，通常要求企業具備較穩定的現金流和營業利潤，并且有固定資產作為抵押物，這樣的貸款條件，一般情況下只適合那些具備一定規模的成熟企業，大多數小型、微型企業和創業型企業都不能達到那樣的條件，無法在商業銀行申請到貸款，融資需求得不到滿足。而互聯網金融企業通過借助大數據技術，對信用風險管理模式進行革新發展，信息獲取、分析、加工模式都以全新的姿態展現在各類客戶群體中，有利于縮小信息獲取與分析的成本，能更高效地解決傳統商業銀行信息不對稱的情況。這種形式不僅對傳統商業銀行的業務發展和市場份額造成了一定的影響，還嚴重沖擊了傳統商業銀行的商業模式和思維方式。二是利用零售業務推廣信貸業務。消費者通過第三方支付的方式在電子商務平臺購物，網絡上保留了大量的交易數據，互聯網企業通過對這些數據的分析，評斷消費者的信用情況，然后通過網絡擬發虛擬的信用卡辦理信用信貸業務。利用風險評估模式辦理虛擬信用卡，能縮小授信成本，有利于促成更好的用戶體驗。虛擬信用卡針對的群體是具有網購習慣的廣大消費群體，只要客戶有網購的消費記錄，電商便可以憑借大數據技術評估客戶的信用風險。而實體信用卡的模式主要是線下模式，因申請人的信息和銀行信息不對稱，需要申請人提供固定資產和固定收入等證明材料，針對的群體主要是具有穩定高收入的客戶群。利用互聯網進行信貸交易免除了傳統商業銀行信用卡煩瑣的審核批準程序，同時縮小了授信成本，使用戶體驗得到了很大的提高。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的現實影響

現如今，整個社會都處在弱監管時代，互聯網金融通過監督管理套取利益，交易過程沒有中介，且銷售渠道寬廣，使得互聯網金融企業得以快速發展壯大，一定程度上沖擊了傳統商業銀行。借助第三方平臺進行交易的方式更是打破了傳統商業銀行在支付結算領域的壟斷，互聯網金融的理財產品銷售平臺也逐漸取代了傳統商業銀行理財產品的銷售渠道。

第三方支付平臺是線上買賣雙方的信用中介，作為消費者和賣家交易過程中的中間人，第三方支付平臺承擔著對資金進行托管和代付的責任。其便捷性和公正性能使買賣雙方更加放心地進行交易。而且第三方支付平臺與銀行和各電商建立資金轉賬清算合作的關系，通過第三方支付平臺進行支付能夠使交易過程更加便捷。當消費者需要管理自己的賬戶資金或網上購物需要進行支付時，第三方平臺會提供統一的平臺和界面對其服務，以實現一個界面集中管理多個銀行中的多個賬戶。除此之外，第三方支付還可以最大程度上降低用戶的轉賬成本，例如中國工商銀行的轉賬手續費為匯款金額的1%，最少收費1元，封頂為50元，利用網銀進行轉賬可以享受五折優惠，利用手機銀行進行轉賬可以享受兩折優惠；而支付寶進行轉賬，手續費為匯款金額的0.02%或0.15%，支付匯款金額的0.02%手續費是實時到賬，支付匯款金額的0.15%是次日到賬，最少收費2元，封頂為25元；如果利用支付寶客戶端進行轉賬，手續費為0元?？傊?，信用中介和網購工具在第三方支付平臺中至關重要，因支付界面統一和轉賬成本低，使用戶能更方便地管理自己的資金和銀行賬戶?；ヂ摼W金融還打破了傳統商業銀行對支付結算領域的壟斷，隨著第三方支付的方式不斷被人們所接受，傳統商業銀行卡手續費的收入和結算清算手續費的收入將直接受到影響。據2013年上市銀行年報顯示，銀行卡手續費和清算結算手續費在傳統商業銀行營業收入中約占8%，計算機硬件價格在不斷降低，第三方平臺在保障利潤的同時，轉賬手續費還有可能繼續下降。

隨著第三方支付的方式迅速被大眾認可，理財產品銷售平臺得到迅速擴張，對傳統商業銀行也產生了不小的影響。例如余額寶，在2013年5月成立的5個月后就發展為我國最大的貨幣基金，2014年5月20日，余額寶的資產規模達到5 412.75億元，用戶數量高出8 100萬。互聯網金融理財產品能夠快速發展壯大，主要是因為移動互聯網小額、碎片化理財方式的突破。

四、互聯網金融影響下商業銀行的應對策略

（一）以客戶為中心，提升服務效率

隨著科學技術的發展和人們生活水平的提高，金融消費者對傳統商業銀行的期望值越來越高，這對傳統的金融機構提出了更高的要求。因此，傳統商業銀行要更加重視客戶的用戶感受，更好地理解客戶的需求，為客戶提供更加優質化、人性化的服務。首先，要根據不同的業務類型和客戶消費偏好細分業務類型，并對業務流程進行創新，以滿足不同層次客戶群體的多樣化需求；其次，加強與戰略合作伙伴的業務聯盟，通過整合電子商務企業、支付服務商和信息服務商，建立一個全方位的金融服務平臺，為客戶提供高效全面的服務；最后，利用互聯網提高客戶的參與度，以更好地改進銀行金融業務。

（二）創新發展傳統業務，充分利用電商平臺

互聯網金融的發展給傳統商業銀行的中介地位造成了嚴重沖擊，傳統商業銀行的清算結算業務在支付體系中的比重越來越小，第三方支付平臺截獲了傳統商業銀行非常重要的中間結算信息資源和客戶交易信息，長此以往，對銀行的發展非常不利。因此，要不斷加強傳統商業銀行與電子商務、互聯網社區的深入合作，以更好地獲得客戶信息，深入電商平臺，創新業務。

（三）改變傳統理念，儲備人才

順應時代潮流發展，銀行應該根據客戶需求的改變而轉變傳統觀念，將金融服務普及化和大眾化，并重視個人業務和小微型企業的發展，增強和客戶之間的信息溝通，逐漸創建適應新科技沖擊下的價值觀念。同時，還需培養能夠熟練運用現代科學技術和掌握金融知識的復合型人才。所以，傳統商業銀行應該重視互聯網技術的的發展運用，并及時對員工進行培訓，以提高銀行的競爭力。

五、結語

互聯網作為新時代發展下的產物，因其自身具備的獨特優勢，促使互聯網金融得到了迅猛發展，對于商業銀行而言，應該順應互聯網金融的發展形勢，積極轉變戰略觀念，為客戶提供更加高效、優質的金融業務服務。與此同時，還應加強與互聯網金融的戰略合作，以形成多方共贏的良性發展局面。