試論利率市場化與商業銀行經營策略的轉變

邱燕南

摘 要：在十八大三中全會中，明確提出了利率市場化的概念，也就是讓市場在資源配置方面發揮強大的作用，并且大會指出我國市場經濟體制的改革主要依托于利率市場化的改革。因此，我們需要更加深入的了解和掌握利率市場化給當今經濟、商業銀行等帶來的種種可能性，并且積極的探索發現在利率市場化基礎下銀行的經營模式的改變和經營策略的改變。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；經營策略

利率市場化的含義就是將現有的貨幣或者資金投入或者融市場，并且貨幣的利率水平是通過市場的供求變化所確定的一系列過程。但是對于現有的商業銀行來講，利率市場化是現有的商業銀行通過對市場內現有的貨幣資金進行調控，并且自主的調控銀行的存款和貸款利率的，使得資金得到最大化的配置。因此，在利率市場化的大背景下，我國需要積極的對商業銀行的經營模式和經營策略進行探索，這對我國的經濟發展具有極其重要的價值和意義。

一、在利率市場化背景下，對我國商業銀行現有經營模式所帶來的影響

1.消極影響

利率市場化不僅僅給我國的商業銀行帶來機遇，與此同時也帶來了很多的挑戰。首先，利率市場化概念的實行，對我國商業銀行的利率風險進行了無形的放大。市場利率具有較強的波動性和不確定性，這也是利率風險的主要來源。在利率市場化的大背景下，使得利率的波動性和不確定越來越大，對商業銀行具有較強的負面作用。當商業銀行中的敏感資產和負債難以匹配的時候，就會產生較大幅度的利率波動，大大影響了商業銀行的凈利潤，加快了商業銀行的利率風險。其次，商業銀行傳統的存款、貸款業務也會收到利率市場化的強大沖擊。目前，我國商業銀行主要是通過存款、貸款業務來吸收資金，但是在利率市場化實施以后，存款和貸款兩者之間的利益差距變得越來越小，使得商業銀行的利潤大大下降，如果發生利率風險現象，那么商業銀行必將會受到無法預料的損失。

2.積極影響

商業銀行作為我國經濟金融體系的主要組成部分。在利率市場化實施后，也給我國的商業銀行帶來了很多的積極影響。首先，利率市場化的形成，可以提高我國商業銀行的核心競爭力。利率市場化實施后，使得貨幣、債券等金融市場的管控變得更加的容易，并且對我國建立和健全金融監管體系具有較強的推動作用，更加重要的是為我國的商業銀行創造出一個積極、健康的競爭環境，極大的提高了現有商業銀行的核心競爭力。其次，利率市場化的實施可以幫助市場對資金進行最優的配置。在利率市場化的大背景下，商業銀行可以按照市場現有資金供求關系，對資金的價格進行自主的調控，使得資金配置的優勢大大發揮出來。最后，利率市場化可以幫助商業銀行在業務方面進行創新。利率市場化使得現有的商業銀行的競爭力越來越大，商業銀行不得不對自身的經營模式和業務模式進行改變。目前，我國商業銀行主要是通過存款和貸款來吸收資金，業務結構方面比較單一。商業銀行的主要和重要利潤來源于利差收入，較高的利差會使得商業銀行在創新方面嚴重喪失。利率市場化實行以后，使得商業銀行的利差額急劇降低，商業銀行的生存受到嚴重的威脅。商業銀行不對自己的經營模式和業務結構進行創新和改變，如果發生利率風險，商業銀行將有可能一蹶不振。因此，我國現有的商業銀行應該盡快的對自身的經營模式和業務結構進行轉變和創新，才有可能應對利率風險帶來的沖擊。

二、利率市場化背景下，轉變商業銀行經營模式上的實施策略

1.改變自身的發展方式，對中小企業的發展進行支持

在利率市場胡的概念還未提出之前，我國商業銀行的主要業務是針對大企業。但是，在利率市場化實行后，商業銀行在于大企業的業務往來過程中，其優勢大大降低。因此，商業銀行當下最重要的事情是改變自己的發展方式，對中小型企業的發展進行支持。雖然中小型企業具有規模小、缺乏資信記錄等缺點，但是商業銀行在對中小型企業進行發展時，可以建立一套適合中小型企業發展的專業化的風險管控體系，在各個環節和流程中辨別中小型企業可能存在的風險，并且科學合理的制定出對應的風險管理策略。這樣一來，可以將商業銀行所面臨的風險違紀轉移到企業中去，從而可以使得風險分攤、風險降低，保證商業銀行的持續性發展。

2.對系統投入進行強化，在管理層面進行提高

在利率市場化實行以后，不同的商業銀行的管理水平的區別主要體現在利率管理上。但是，為了更好地在競爭日益激烈的市場環境中取得勝利，那么商業銀行必須采取“先下手為強”的策略，提前在信息管理、人才積累方面入手，使得利率風險管理和其他的風險管理處于同等的水平。按照《新巴塞爾協議》中的要求，制定出科學合理的風險管理策略，對利率走勢進行科學的判斷和分析，盡可能使用科學的方法對利率風險進行衡量；對信息系統的建設進行加強，使其可以滿足金融產品、市場風險管理等方面數據資料的需求。商業銀行應該對利率風險進行科學合理的規劃，因此，需要對我國的經濟發展態勢進行密切關注，關注價格浮動、投資增長以及消費的情況。不僅僅需要對各種數據進行搜集統計，而且還需要對搜集的信息進行科學、合理的分析，并且應用于自身的能力。所以來說，各類商業銀行需要建立屬于自己的經濟學團隊。

在利率市場化的大背景下，使得貸款利率變成貨幣市場競爭的主要原因。貸款利率的高低對競爭力有著極其重要的影響。貸款利率太高，有可能使得自身在行業中處于不利的地位；貸款利率太低，有可能使得自身出現虧損現象。因此，我們需要借鑒國外先進的經驗，制定出一套屬于自己的貸款價格體系。

3.推出特色化經營

目前，我國在銀行行業中出現較強的同質化經營模式，但是隨著我們推行利率市場化經營模式，使得現有的銀行之間的競爭越來越大。因此，商業銀行首先要對自身的經營模式進行改變，找出自身的特色，推出特色化的經營。所以來說，商業銀行需要對自身的優勢就行分析，充分發揮自身的優勢特點，從而才能加大自身與其他銀行之間的差距，增強核心競爭力。商業銀行的特點也分先天形成和后天努力取得。商業銀行需要充分借助自身的這些優勢，提高自身的競爭力，這樣一來，才能保持自身在市場中的競爭力。例如，平安銀行就是借助特色化經營模式來取得成功。

4.緊隨時代發展的腳步，實現互聯網金融環境下發展的目標

互聯網已經滲入到千家萬戶，在互聯網環境下金融行業衍生出的產物是互聯網金融，其是和計算機龐大的數據、搜索引擎和云計算等功能一起形成的。2013年馬云在支付寶上推出新的概念“余額寶”，這比在商業銀行中存款獲得的利率要高出好幾倍，這對傳統的商業銀行構成了一定程度上的威脅。

因此，傳統的商業銀行在面對互聯網金融時候，一方面需要及時的發揮自身的優勢特點，另一方面需要尋求可靠的合作，在各種挑戰中實現自身的完美轉型。互聯網金融并不是完美的也是具有缺點的。互聯網金融在存款派生方面缺乏創造性的能力，因此，傳統商業銀行需要充分發揮自身的優勢特點和大量的數據資源，對現有的業務結構進行改造，優化自身的特色服務。

三、結語

在利率市場化的大背景下，我們需要更加深入的了解和掌握利率市場化給當今商業銀行等帶來的機遇和挑戰，現有商業銀行的經營模式和結構特點進行改進或完善。商業銀行應該對自身的優勢特點和互聯網金融的特點進行分析，探索出屬于自身的發展模式，制定出一套適合我國商業銀行發展的體系。

參考文獻：

[1]王培明，樊歡.淺談利率市場化改革對商業銀行的影響[J].時代金融，2013，（06）.

[2]王雯雯.我國利率市場化改革對商業銀行的影響分析[J].中國物價，2013，（08）.