經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)對我國民間金融發(fā)展的影響

徐璐璐　周琪

摘 要 近年來，中國經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，呈現(xiàn)出新常態(tài)。在經(jīng)濟(jì)放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、增長動力切換、經(jīng)濟(jì)成長環(huán)境改變的背景下，服務(wù)業(yè)得到了跨越性發(fā)展。金融行業(yè)尤其是民間金融這一塊也在探索中與時俱進(jìn)，不斷發(fā)展。本文通過研究互聯(lián)網(wǎng)對民間金融產(chǎn)生的影響，分析了互聯(lián)網(wǎng)對民間金融發(fā)展的利弊，并提出了健全法制、加大監(jiān)管力度、界定權(quán)責(zé)等建議。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步、金融環(huán)境逐漸開放，互聯(lián)網(wǎng)與民間金融結(jié)合有利于推動民間融資向陽光化正規(guī)化的方向邁進(jìn)，企業(yè)家們應(yīng)抓住民間金融發(fā)展的新契機(jī)，為我國金融行業(yè)發(fā)展提供更大空間。

關(guān)鍵詞 新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)；民間金融；影響；利弊

民間金融是指個人、家庭、企業(yè)之間通過繞開官方正式的金融體系而直接進(jìn)行金融交易活動的行為，它是尚未納入政府監(jiān)管的、未取得合法地位的金融形式，是非正式金融的一部分。傳統(tǒng)形式的民間金融主要包括企業(yè)互相融資、企業(yè)非法融資形式的個人借貸和企業(yè)融資、各種金融會以及私人錢莊、典當(dāng)行形式的政府沒有認(rèn)可的有組織的融資機(jī)構(gòu)。隨著時代的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)憑借其自身開放、便捷等優(yōu)勢迅速在各大行業(yè)發(fā)揮作用，改寫行業(yè)優(yōu)勢。“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下的民間金融得到了發(fā)展和擴(kuò)充，但互聯(lián)網(wǎng)就像一柄雙刃劍，在促進(jìn)民間金融發(fā)展的同時，也帶來了阻礙其發(fā)展的弊端，比如監(jiān)管不力、權(quán)責(zé)不明、道德風(fēng)險等問題。這些問題的認(rèn)識和解決，決定了民間金融今后的發(fā)展?jié)摿θ绾巍?/p>

一、互聯(lián)網(wǎng)對民間金融的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)民間金融與傳統(tǒng)民間金融的區(qū)別不僅僅在于業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)使金融業(yè)務(wù)做到透明度更高、交易成本更低、參與度更高、協(xié)作性更好、操作上更便捷等。其促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在三個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)降低了民間金融的融資成本

互聯(lián)網(wǎng)模式下，金融機(jī)構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本，民間資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，這種融資方式既無傳統(tǒng)中介又無壟斷利潤。

2.互聯(lián)網(wǎng)使得民間金融的形式多樣化

互聯(lián)網(wǎng)使得民間金融的形式越來越多樣化，如眾籌、P2P網(wǎng)貸，這使得投資者有了更多的選擇，滿足了不同程度風(fēng)險愛好者的需求。

3.互聯(lián)網(wǎng)提高民間金融交易效率，降低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由計(jì)算機(jī)處理，客戶不需要排隊(duì)等候，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗(yàn)更好。客戶交易可以突破時間限制和地域限制，降低了交易成本，提高了交易效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對民間金融的不利影響

1.產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險

該風(fēng)險會比較嚴(yán)重地影響整個社會的整體金融效率和秩序，侵害普通社會公眾的投資利益，甚至引發(fā)社會性問題。以“e租寶”為例，互聯(lián)網(wǎng)使得更多的人參與到金融市場中來，它在使得融資更為便捷的同時，也加大了系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生幾率。

2.P2P經(jīng)營模式下的技術(shù)風(fēng)險

P2P 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)，其金融業(yè)務(wù)的相關(guān)單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data Interchange）格式在進(jìn)行傳輸。由于民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對保密狀態(tài)。在涉及重要財(cái)務(wù)資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下，由民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風(fēng)險暴露埋下隱患。

3.民間金融活動更加頻繁、參與主體更為復(fù)雜、波及面更為廣泛，而且往往游離于銀監(jiān)會和央行監(jiān)管之外，加大了民間金融規(guī)范發(fā)展的難度。

針對我國民間金融現(xiàn)狀，本文給出以下建議：

第一，健全法制，加快有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)民間金融管制問題的法律條文的出臺；

第二，明確界定中央和地方政府、政府內(nèi)部不同部門的監(jiān)管權(quán)責(zé)，建立完善信息交流平臺和工作溝通渠道，健全民間金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警及處置機(jī)制；

第三，注重社會征信體系建設(shè)，強(qiáng)化信息披露及信息公開制度，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)民間金融活動陽光化；

第四，培養(yǎng)民眾科學(xué)的理財(cái)觀念和風(fēng)險意識，將金融知識大眾化、通俗化，提升國民金融素養(yǎng)。

我國民間金融具有顯著的風(fēng)險脆弱性，規(guī)范性和透明度不高，缺乏風(fēng)險緩沖和吸收機(jī)制，容易受到經(jīng)濟(jì)波動的沖擊。面對互聯(lián)網(wǎng)時代民間融資市場的新發(fā)展，既不能簡單地強(qiáng)調(diào)嚴(yán)厲監(jiān)管，完全適用正規(guī)金融監(jiān)管制度，也不能完全適用規(guī)制傳統(tǒng)民間融資的法律制度，應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)行民間融資法律制度基礎(chǔ)上，構(gòu)建適用于傳統(tǒng)間融資和互聯(lián)網(wǎng)民間融資的二元民間融資法律制度，采用非審慎的重點(diǎn)監(jiān)管原則，納入宏觀監(jiān)管的框架，以消費(fèi)者保護(hù)、合規(guī)監(jiān)管、競爭監(jiān)管為重點(diǎn)，建立適合互聯(lián)網(wǎng)時代民間融資特點(diǎn)的法律制度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂洪雁.民間金融業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸突破[J].浙江金融，2008（2）.

[2]劉晨鷺.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國民間金融發(fā)展影響[D].

[3]張學(xué)峰.民間金融的實(shí)踐、風(fēng)險與規(guī)范化發(fā)展——“互聯(lián)網(wǎng)背景下民間金融風(fēng)險與規(guī)范化發(fā)展”會議綜述[J].經(jīng)濟(jì)管理，2015（01）

[4]李愛君.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風(fēng)險防范[R].金融時報.2013-11-25