互聯網金融對商業銀行的影響

劉再菲+張天驕+姜穎+周鑫

摘 要：當前，隨著我國互聯網金融事業的不斷發展，對我國商業銀行的影響也越來越受到重視，互聯網金融這一新興勢力對于我國傳統的金融形式造成一定程度的沖擊。本文結合實際，從分析互聯網金融的含義入手，進而分別分析其對于我國商業銀行長期和短期現實影響，目的是提升互聯網金融背景下我國銀行業發展水平。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；電子商務

互聯網金融一詞，學術界尚沒有明確的官方定義，通常在我國市場上，將互聯網科技公司進行的金融并以此營利的行為稱之為互聯網金融，與之相對應的是金融機構將自己的產品業務進行線上營銷，被稱為金融互聯網，兩者的定義和主體還是存在著明顯的區別的。因此，在市場進行互聯網金融定義時，應當考慮到互聯網金融對于互聯網科技公司依靠電子商務這一特點，依賴于信息科技技術對于人民群眾進行資金流動發展的服務，以促進我國經濟發展和公司自身的發展。

一、互聯網金融對商業銀行的短期現實性影響

互聯網金融在短期內看對于我國商業銀行的影響是較為明顯的，對于商業銀行的替代性也是相關從業人員有目共睹的，兩者之間的競爭關系比較明確，但是短期看其僅僅停留在競爭的階段而非替代的階段，從現實性上來講，互聯網金融對于商業銀行的具體影響表現為支付領域、信貸領域和中介領域三個方面：

1.支付領域

支付領域是商業銀行最早起家并賴以生存的傳統業務，最初，商業銀行的客戶將金錢存入銀行賬戶內，銀行有了更多的儲蓄資金才有能力進行貸款的發放，因此，商業銀行內的各項業務都從支付領域的業務產生出來。由此可見，在支付占據商業銀行業務的重要部分。然而，對于互聯網金融而言，支付業務的端口業務同樣也占據著重要的地位，其直接影響著支付領域商業銀行的重要地位和作用，商業銀行這項核心業務面臨著嚴峻的挑戰。互聯網金融涉及的支付領域的業務主要體現為第三方的支付機構，與商業銀行在金融中的角色十分類似，可以將其定義為類商業銀行組織。第三方的支付機構主要是電子計算機技術和電子商務業務飛速發展的階段性產物，當前第三方支付組織受到中國人民銀行頒發執照的數量就超過1000家，第三方的支付機構的主要業務涉及范圍在互聯網購物資金的支付和流動、銀行卡支付和流動以及預付卡發行和手續處理這三大類業務。根據我國支付協會發布的最新數據顯示，截止2015年底，我國的第三方支付市場規模實現了20萬元以上，其中互聯網金融占據的部分超過70%、銀行卡的收付達到5萬億，預付卡發行量達到750億元以上，就全球發展情況而言，我國第三方的支付機構其中發展最為典型的例子為支付寶，占據了我國絕大部分的市場份額。

其中網上支付的業務主要的承擔機構正是各大商業銀行，當前主要轉移到第三方支付組織來進行承擔，這就是互聯網金融對于行業銀行影響中最為典型的一個方面，從另一個角度來講，依據當前其在電子支付領域的強勢力量，第三方支付機構對于銀行組織的影響十分顯著，主要體現在更低的手續費用，而且還有更為廣泛簡易的支付對接方式、為其提供更為多元化的系統接口。

2.信貸領域

信貸領域一直也是銀行盈利最為廣泛的一個領域，這也是互聯網金融影響我國商業銀行的一個重要渠道之一，在我國互聯網的金融信貸最為經典的是阿里巴巴的小額貸款，阿里巴巴小額貸款主要是指2010年在我國浙江杭州成立的阿里巴巴小額貸款公司和重慶的阿里巴巴信貸公司的合稱，最為主要的金融服務對象為阿里巴巴和淘寶等中小企業和創業者，阿里巴巴的小額貸款業務也拓展發展到除了長三角以外的地區，當前，截止到2015年底，其貸款發展業務的營業額高達幾百萬，僅僅第一個季度就超過了去年同期的水平，信用的額度表現十分優秀，每日的利率平均在萬分之十左右，經過初步的計算，年利率能夠達到20%以上，這與我國的銀行利率的影響，作為我國互聯網金融行業的領頭羊，阿里巴巴公司由于其雄厚的背景被金融界都十分看好。

作為小型互聯網金融信貸金融的機遇，我國商業銀行未來發展的方向也需要向小型的貸款靠近，隨著我國金融事業的不斷發展，利率的市場化傾向也越來越明顯，小型企業存在存貸款利率差距開始擴大，這也是小微型信貸具有的靈活、容易處理等優點，這也敦促了我國商業銀行的進一步業務拓展，開發作為其信貸業務未來發展的整體方向。而對于互聯網公司而言，公司的發展主要依賴于其強大的技術背景和優勢技術進行分析，我國的商業銀行必將進入到小型信貸領域，可以說，互聯網公司進入支付領域更多影響商業銀行的現在，那么可以認為，互聯網金融進入小型信貸則影響到商業銀行的未來。

3.中介領域

中介領域影響最大的互聯網金融產品莫過于阿里巴巴集團旗下余額寶產品的推出，余額寶是阿里巴巴集團和天弘基金共同合作推出的貨幣基金產品，其主要的收益優勢在于額度比活期存款大、穩定性比較高，在推出以后立即收到了市場的追捧，在這一點上對于我國商業銀行活期存款業務的沖擊非常巨大，這也是互聯網金融成功發展的典型案例之一。基金的銷售也是商業銀行業務的重要一環，這不僅僅是一項外包的業務，同時對于銀行資金的占用額度也非常小甚至沒有，但是給銀行帶來的收入卻十分可觀，這也是銀行提升自身運營利潤的重要渠道之一。當前，中介領域的業務已經成為在存款和貸款以外的第三大主要任務之一。

商業銀行與互聯網金融產品相比最大的優勢在于其實體店鋪分布較廣、信用度較高、群眾認可度較高，如果能夠充分利用并且依托互聯網平臺進行發展，例如某些互聯網公司提供的便民服務，代交水電費等等中介領域的業務，都預示著短期內商業銀行的利潤來源渠道正一步步被互聯網金融公司所擠占。

二、互聯網金融對商業銀行的長期可預見性影響

比爾蓋茨曾經預言過，在21世紀，商業銀行的發展將舉步維艱，取而代之的是互聯網金融業務的崛起，很多國內外知名企業家也都預言，未來最大的競爭對手一定是存在于互聯網產業中的，傳統的金融行業能夠構成的影響已經越來越小。從互聯網金融誕生之日起，到其可持續性的發展，互聯網金融對于商業銀行的長期可預見性影響是有目共睹的，簡言之，就長期角度而言，對于商業銀行的生存與發展關系重大。

在經典的市場均衡理論當中，一個缺乏摩擦的市場是能夠使資源得到最大化利益的配置方式，在這種條件下交易的成本為零，所謂的金融中介也是不存在的實體。但是，其交易的成本就在于交易過程當中的信息不對稱，這是中介存在的前提條件，即在金融中介發展的過程當中，其存在能夠對資金的流動成本給予降低，也能夠對于資金的融合發展進行整合，調節市場的信息不對稱。從長遠角度來看，互聯網金融對商業銀行的替代威脅表現為以下兩個方面：

1.有效降低交易成本

商業銀行在不斷調整適應市場變化優化服務質量配置的同時也會導致交易成本的迅速上升，商業銀行的盈利狀況喜人、其員工工資水平高于普通工薪水平，也就代表著實體運作對于群眾的消費挑戰越來越高，和傳統的商業銀行運作方式不同的是，互聯網金融主要采取的方式是虛擬交易，其運作并不依賴于某個實體業務網點，只需要簡單的電腦、互聯網等配置即可，其中需要的人力物力財力都有所下降，其對于資金的控制也更加科學合理，減少了人為出錯的可能性，其固定成本與人工成本都遠遠低于商業銀行。互聯網金融的出現極大程度降低了資金融通時的交易成本。

2.減小信息的不對稱性

信息的不對稱性是金融服務行業盈利的一個重要環節，資金的流動過程當中，互聯網金融的出現能夠有效減小信息不對稱的可能性。這一方面表現在互聯網金融交易的雙方能夠在統一平臺內交換多種信息，不需要通過各類中介來進行，這就對于信息傳播的準確性和效率實現了雙重的保障，能夠有效降低信息消磨損失的可能性；從另一個角度上講，互聯網的優勢在于利用各個搜索引擎方式進行信息的組織排序和發展，能夠在信息爆炸的今天進行準確的信息定位和檢索，可以進一步促進互聯網金融資金流動交易雙方的了解。最后，在互聯網上交易后可能會留下交易信息與交易痕跡，這些信息檢索方式類似商業銀行金融服務中抵押，保障互聯網金融發展的持續性。

參考文獻：

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