銀行對中小企業的信貸模式創新

摘 要：無論國內外，對中小企業融資構成來說，銀行信貸都占有重要的比重。在我國，因為資本市場發展還不成熟，中小企業自身問題以及銀行慎貸等問題，中小企業普遍存在銀行融資難的問題。因此，針對中小企業，我國商業銀行如何創新信貸模式是值得分析的問題。

關鍵詞：中小企業；銀行融資；信貸模式；創新

自2011年眾多溫州老板跑路成風后，近年來，各種中小企業老板跑路的新聞屢見不鮮，暴露了我國中小企業因為融資難而進行的民間非法集資、違法放貸等問題。究其原因，不外乎是我國資本市場發展還不成熟，銀行對于中小企業的苛刻選擇導致資金使用效率低下，進而導致中小企業參與民間借貸并最后形成惡性循環。如何解決這一問題，實現銀行和中小企業的雙贏，就必須理清現存的問題并大力推進銀行對中小企業的信貸模式創新。

一、中小企業的概念解讀

我國《中華人民共和國中小企業促進法》中對中小企業做了界定，其第二條第二款中明確提到“中小企業的劃分標準由國務院負責企業工作的部門根據企業職工人數、銷售額、資產總額等指標，結合行業特點制定，報國務院批準。”而資金是企業活動的血液，融資是企業經營活動中的為取得資產而采取的貨幣手段，是資金市場的主要內容。

對于我國中小企業融資而言，很多企業屬于夫妻店，素質不高，數量多卻規模小，除了個人資產，親朋籌款，銀行融資屬于最為基本的間接性，或是外源性融資。一般來說，中小企業的融資主要來源于自有資金，親朋好友借款，銀行融資，民間借貸、典當、融資租賃，以及政府資助基金或是政策性銀行貸款等。然而獲得信用擔保機構的貸款以及政府資助基金制度還不成熟或是必須要求企業具有高新技術性質，并不具有普適性。我國商業銀行近年來普遍執行行長審批，逐級核貸等制度，過于刻板謹慎，造成了90%以上的中小企業融資難。

二、針對中小企業市場的信貸模式創新對于銀行重要性

中小企業是我國市場經濟的中堅力量，也是推動我國經濟發展的重要動力，對于我國的市場經濟體制建設和維持具有極為重要的意義。自2002年6月我國出臺的《中華人民共和國中小企業促進法》開始，我國從中央到各級政府均明確表示對于中小企業和民營企業的信貸需求給予政府支持和保障，要求商業銀行加大對中小企業的金融服務力度以及信貸支持。對于市場經濟中的商業銀行來說，利潤最大化是其不變的追求，拓展開發大客戶的營銷理念也短時間內不會改變。然而市場經濟體制中，商業銀行也逐漸認識到，現有的大客戶資源已是極其有限，且基本已形成了牢固的銀企關系，重新爭奪客戶的成本卻往往難以承受。而且大量的多余存款遠遠超出大企業和上市公司對于資金的需求量，難以滿足銀行長久發展的戰略目標。因此，商業銀行面對銀行存差巨大這一無奈的事實后，積極開發新市場，將目光著眼于數量眾多的中小企業銀行信貸這一傳統業務維持生命力的必然選擇，也是解決中小企業融資難，拓展銀行資金運用渠道，降低銀行資產流動性風險等難題的有效嘗試。

三、我國銀行如何創新中小企業信貸模式

長期不足的銀行融資對于我國市場經濟中的中小企業發展無疑是雪上加霜，傳統的新到模式更是過于保守。要實現中小企業和銀行的雙贏，在市場經濟中勢必要有新的舉措。

1.一般貸款業務創新

銀行可以從以下四個方面對中小企業的一般貸款業務進行創新：第一，無形資產質押貸款，對于一些無法提供實物資產的中小型企業，銀行可以在一定的法律范圍內，將其擁有的專利、知識產權等經相關部門或機構評估后，作為質押物給這些中小企業發放貸款，如專利權、商標權、著作權、品牌等均可以估值后作為抵押物進行放款。第二，以自然人擔保進行貸款，銀行在向中小企業發放貸款時，可以考慮將企業法定代表人的個人財產作為質押物或者擔保物，這樣一方面降低了銀行的信貸風險，另一方面因與企業法定代表人利益掛靠更加明顯，能夠促使其按照規定如期還款從而進一步降低了信貸風險。第三，以中小企業倉單作為質押物發放貸款，即通過對中小企業倉單、土地使用權等進行估值后，作為抵押物給企業發放貸款，這樣不僅短時間內解決了中小企業資金問題，并且以這種形式一定程度上也促進其商品的流通，更好的解決了中小企業貸款擔保難的問題。第四，買方信貸，即對一些信譽較好或者資金實力雄厚的中小企業，銀行可以向企業的下游客戶發放的專門用于購買企業生產的商品的這種貸款，這樣不僅一定程度上降低了信貸風險，而且促進企業商品的銷售。

2.聯保業務及聯保基金

顧名思義，聯保業務及聯保基金是一種信用業務擔保方式的業務模式，指的是至少三個或三個以上的相同產業領域內的中小企業自發自愿組合為一個擔保聯合體，在向銀行申請提出融資要求時，為聯合體內的成員企業提供擔保及連帶責任。這種業務模式，因為其利益及風險共擔，削弱了銀行貸款的風險性，維護加強了中小企業之前互相扶持和互相監督，并促使其經營更加規范，已在全國多地的商業銀行廣泛開展。目前我國銀行的聯保業務及聯保基金仍主要適用于同行業領域內的中小企業，在未來，相信跨行業，跨領域組成的地域性中小企業聯保體將越來越多，如：“XX地區聯保基金”或是“老鄉聯保貸款”等均大有可為。

3.理財類業務創新

首先是保理業務。銀行的保理業務往往與國際貿易融資業務密切相關。其具體操作流程為：銀行方面將貨款先行支付給供貨企業，買斷賣方企業因為先行賒銷而產生的的短期應收賬款債權，然后作為債權代理方對中小企業進行催收。這就給中小企業暫緩了賬款，有了更為充分的融資時間。

其次是收購業務或是應收賬款質押業務。在實際企業市場經濟活動中，大企業經常拖欠中小企業貸款，銀行應該以此為契機，開辦收購業務或是應收賬款質押業務，對經過審核的商業匯票進行貼現，收購或是質押中小企業中質量較高的應收帳款，進而幫助中小企業加速流動資金運轉，緩解企業資金不足的矛盾。

再次是短期融資券業務。隨著銀行融資產品的不斷創新和豐富，銀行也可以針對某些經濟效益好，符合政府政策的中小企業發行債券，以助其豐富融資選擇。

最后是出口退稅賬戶托管貸款。基于出口退稅款的政府保障性高等特點，面對中小企業資金缺乏，銀行可以開辦此項業務。具體操作流程為：銀行與與企業簽訂協議，對其出口退稅用專戶進行控制，發放貸款并在貸款到期時不需要進行催繳，直接從此專戶劃走資金。這不但使中小企業資金拜托了資金短缺的窘境，還可以讓銀行放心進行貸款，保證了貸款歸還的穩定政府保障。

4.融資租賃類業務創新

租賃類業務是一種優化的“產融結合”模式，以融物為先決條件，具體的融資活動是以實際經濟活動為基礎的。租賃業務具體操作流程為：租賃公司向銀行申請貸款，用于購買中小企業所需的設備物資并進行租賃，中小企業則按時按約支付租金。這種融物模式，不但讓其以低成本進行融資，規避了稅賦，滿足了擴大再生產的需求，還因為在企業申請破產時，租賃設備并不納入程序內，銀行的貸款財產得以有效保存。

5.供應鏈集群下的“1+N”授信模式

供應鏈集群下的“1+N”授信模式，指的是銀行通過篩選客戶資源，審查企業信用等級等方式，確定某大型企業為核心“1”，以其上游中小供應商或下游中小經銷商為“N”所形成的授信集群提供金融服務和產品的一種融資模式。

四、結論

中小企業融資難的窘境，既需要中小企業的自立自強，也需要銀行對于信貸模式創新的雙管齊下，只有這樣才能加強中小企業融資力度，實現中小企業和銀行的雙贏，為我國市場經濟體制的發展奠定基礎。

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作者簡介：郝偉（1986- ），男，中級經濟師，管理學碩士