互聯網時代下服務的升級和博弈

陳曉菲

在互聯網時代的大潮中，中國的互聯網應用已進入了活躍期。我們常說的互聯網時代，是指通過互聯網把各方面信息通過互聯網連接起來的嶄新時代?；ヂ摼W的發明被譽為可以與瓦特蒸汽機相提并論的偉大發明，可以創造人類新時代?；ヂ摼W之父彼得·克斯汀也稱，互聯網掀起了一場人類社會的革命。中國改革開放后開始向互聯網進軍。而中國在加入世界互聯網的道路上并非一帆風順，早在1993年，中國科學院租用了美國電報電話公司的國際衛星信道，但美國政府以不能讓社會主義國家接入為理由，只允許這條專線接入美國能源網。即便如此，這根線還是成為了中國實現部分連入INTERNET的第一條專線，標志著中國互聯網的雛形，而當時這些數百位處在象牙塔尖上的中國科學家們成為了中國最初的網民。如今，截止2014年12月，我國網民規模6.49億，互聯網普及率達到47.9%，相比2013年底提升了2.1%。我國手機網民規模達5.57億，網民中使用手機上網的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%，顯示著互聯網在移動終端的一種普及趨勢。同時，我國網民中城鎮網民增長幅度較大。現如今，中國網民在世界互聯網活動中乃是重要的組成部分和主要參與群體。

在互聯網時代，我們也看到了一些源于它的明顯趨勢。第一，我們進入了工業4.0時代，與前三次工業革命相比，工業4.0時代較大的進步在于它利用互聯網激活并革新傳統工業的流程，使工廠設備“更智能化、能思考、能說話”，“工業4.0”的主要受益環節包括互聯（即智能網絡）、集成、智能生產、產品創新、數據處理。相關子行業則包括：射頻識別、傳感器、物聯網、機器視覺、云計算、智能機床、可穿戴設備、3D打印等等。第二，在這個時代，傳統電子商務定義不僅僅局限于貨物的在線買賣，還包括一系列使用互聯網等電子技術和電子工具，使客戶、供應商和合作伙伴、企業內部之間提高彼此的生產、庫存、流通和資金等各環節的效率等諸多商務活動。第三，跨境電子商務的概念也被凸顯，2014-2015年，是我國的跨境電商業務進入承上啟下的關鍵時期，一方面我國跨境電商業務繼續保持高速增長；另一方面，跨境電商業務的潛力和規模遠遠沒有得到釋放，還有很多可以挖掘的部分。第四，大數據的利用成為這個時代的新印記，如何利用信息技術的后端進行海量數據的深度挖掘和分析，并找出不同用戶群體的個性服務大眾。例如我們在淘寶上的每一筆消費，每一次瀏覽，我們的賬戶、姓名、郵箱，都成為可能的海量數據中的一份子，分析師和計算機隨之可以對你進行顯性或隱形的推薦，大大提高成交的比例和速度。第五，移動終端的普及使用率提高明顯，2014年全國共發生電子支付333.33億筆，其中移動支付業務45.24億筆，同比增長170.25%。其中第三方移動支付平臺渠道多元，仍以支付寶獨占鰲頭，占據第三方支付份額的四分之三強。第六，互聯網時代滋生了一系列新的名詞概念：諸如物聯網、務聯網、工業互聯網、萬聯網等，例如手機一卡通可以刷卡消費，可以乘坐公交設施，也可以付費用餐，我們的智能手表，智能水杯等都是這個時代新名詞的基本應用，在這個時代，人與萬物，無論是與物品、服務、還是其他事物等一切都可以通過新技術來共同聯結。

如今，“互聯網+”的新概念已經波及了諸多行業?！盎ヂ摼W+”公式在各界跨平臺用戶場景中產生作用，企業都在思考如何找到它所在行業的“互聯網+”，在互聯網時代讓自己存活的更好。簡單地說，“互聯網+”XX傳統行業=互聯網XX行業”，但其實際效果絕非簡單的相加?，F今我們看到的“互聯網+”的例子已經數不勝數。比如，互聯網+傳統集市成就了淘寶，互聯網+傳統的紅娘有了世紀佳緣，互聯網+傳統百貨便有了京東，互聯網+傳統交通則有了快的和滴滴，而互聯網+傳統新聞有了柴靜《穹頂之下》廣泛的傳播，互聯網+傳統銀行有了支付寶，等等。這里的“互聯網+”不是對傳統產業的顛覆，而是換代升級。

“互聯網+”的模式擁有三個核心動力，主要是：（1）新生產要素的產生：如數據資源（通過大數據來實現“業務數據化”，利用有用數據來更好開展業務）；（2）一種新的分工形態：構建了一種實時協同的分工網絡（現有的阿里巴巴和騰訊企業作為非傳統金融機構紛紛涉足余額寶、支付寶、打車軟件等，而其他的傳統產業包括傳統銀行的銀行卡則紛紛掛靠在余額寶上，他們形成了一種新業態下的實時協同與分工，產生了新一輪效用；（3）新信息系基礎設施：云、網、端作為這些互聯網和傳統行業結合的硬件后臺，使新商業模式運行成為可能，并大大提速。

在“互聯網+”盛行的時期，我們著重來分析探討一下金融行業的改革創新案例。這個話題對于眾多企業和消費者并不陌生，同時我們通過互聯網技術背景對金融行業的升級換代的推動，可以了解如今互聯網金融領域的發展特征，同時映射一些共性和發展規律于其他的互聯網時代的產業。

如今的互聯網金融，其實包含了2種含義。它們分別是：（1）互聯網企業涉足金融領域，對傳統金融行業的逆襲和博弈；（2）傳統金融行業的互聯網化的應用在不斷加強，這兩者之間既區別又聯系，同時存在明顯的競爭關系，他們同屬于“互聯網+金融”的大范疇，而今天我們著重探討互聯網企業涉獵金融領域的強大的競爭力和在互聯網時代背景下凸顯的優勢：

1 互聯網時代互聯網公司的逆襲

在傳統金融行業和涉足金融領域的傳統互聯網公司之間已掀起了一股巨大的競爭浪潮。從阿里巴巴的支付寶、快的打車、阿里銀行到騰訊的微信支付、滴滴快車等等，已經對傳統金融機構如銀行、信托等產業生了很大的沖擊，據分析，互聯網企業之所以可以有機會“逆襲”傳統做金融出身的老牌行業，必然有時代對互聯網技術的頻繁運用這個大的背景，此外還有一些主要原因造成這種現象：

（1）互聯網公司跨界做金融受到金融的監管沒有金融機構受到的那么嚴；（2）互聯網公司更多的抓住了喜歡網絡和使用移動電商的年輕人的需求，即抓住了當下和未來數年的客戶群；（3）互聯網公司擁有海量用戶和流量，對于大數據的掌握更有先機；（4）互聯網公司機制好、軟硬件技術相對更強；（5）互聯網公司在重新定義金融服務的新標準（人們不用去傳統網點，動動手指在手機上就可以完成還款，轉賬或餐廳打折券的購買等，并且這些平臺與多家商鋪直接合作均在網絡上得以一一呈現）；（6）傳統金融機構如銀行1年在一個客戶上IT維護成本可能需要200元，而互聯網企業一年在一個客戶IT維護成本僅2元，有一定的規模經濟優勢。當然以上都是互聯網公司逆襲傳統如金融行業的種種優勢，但是這并不否認傳統金融機構在一些固定群體（年齡稍大不習慣運用網絡、或者不信任網絡安全的群體）中還是有著穩定的地位；另外國家對于傳統金融機構的地位也會有適時和適當的舉措來進行平衡，比如快的和滴滴的聯網，使得很多不會使用網絡的人難打車，包括優步的出臺使得出租車生意遭損，國家目前雖然沒有大幅打壓，但是到了一定時候相信會利用法律的條文來進行平衡和必要的管控。以上分析和內容可以就互聯網企業涉足金融領域的案例以及優勢的原因較清晰的呈現。