論徽商文化與現代保險服務業的契合

陳美桂　中南財經政法大學/安徽財經大學

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論徽商文化與現代保險服務業的契合

陳美桂中南財經政法大學/安徽財經大學

本文為中南財經政法大學研究生創新教育計劃項目“我國保險中介機構集團化發展研究”（2014B0407）階段性成果之一。

徽商文化以其獨有的文化特質和文化內涵，在古代商業發展史和中國傳統文化中占有十分重要的地位。筆者試圖通過發掘徽商文化和徽商精神這一珍貴歷史文化遺產的現代價值，找到與發展現代保險服務業的契合點，闡明發展現代保險服務業應當從傳統文化如徽商文化中汲取精神營養和經營智慧，在現代保險服務業創新發展過程中，注重責任擔當、持續學習、誠信經營、互助協作、普惠民生、開拓創新，努力實現從保險大國向保險強國的轉變。

一、引言

黨的十八大以來，習近平總書記在多個場合展現了對傳統文化的重視，多次闡述了傳承、弘揚和借鑒中華傳統文化對推進改革開放和社會主義現代化建設的重要作用。他指出，要認真汲取中華優秀傳統文化的思想精華和道德精髓，大力弘揚以愛國主義為核心的民族精神和以改革創新為核心的時代精神，深入挖掘和闡發中華優秀傳統文化講仁愛、重民本、守誠信、崇正義、尚和合、求大同的時代價值，使中華優秀傳統文化成為涵養社會主義核心價值觀的重要源泉。一個國家選擇什么樣的治理體系，是由這個國家的歷史傳承、文化傳統、經濟社會發展水平決定的，是由這個國家的人民決定的；我國目前的國家治理體系，是在我國歷史傳承、文化傳統、經濟社會發展的基礎上長期發展、漸進改進、內生性演化的結果。由此可見，繼承、弘揚和創新傳統文化對深化改革開放、發展現代經濟、創新社會管理、構建國家治理體系具有十分重要的現實意義。而保險業與生俱來的社會性和市場性決定了其成為連接政府與社會、市場的天然助手。因此，研究挖掘徽商文化的深刻內涵，探討徽商文化與現代保險服務業的契合，必將為保險業服務社會、提升國家治理能力等方面提供有益的啟示與借鑒。

二、徽商文化在傳統文化中的地位和價值

（一）傳統文化對經濟社會發展的作用

在中國五千多年輝煌燦爛的文明史中，孕育了豐富多彩、博大精深的傳統文化。廣義地說，傳統文化應當是歷史上前人創造的一切物質文化和精神文化的總和，包括物質文化、精神文化和制度文化。狹義的文化主要是指精神生產能力和精神產品。傳統文化作為一種歷史遺存，也是民族特有的思維方式的精神體現，至今仍然影響著現代人的生活，不僅難以割舍，而且越來越受到社會的廣泛關注。

傳統文化是現代經濟倫理思想的重要淵源。楊雅琳（2006）認為，傳統文化是人力資本創新精神的重要來源，并內化成了現代經濟增長的動力。韓慶華等（2010）研究認為，文化與經濟的相互交融，是文化精神、文化資源要素、文化生產力、文化商品價值、文化生產方式與經濟生產過程、經濟資源要素、物質生產力、市場經濟和生產方式相互融合的過程。傳統文化注重個人修養、倫理道德、中庸和諧、以人為本,這些對中國特色現代化建設有促進作用。賈俊雪等（2011）的實證研究結果表明，儒家的傳統文化信念有助于遏制社會保障對經濟增長的不利影響。李娟偉、任寶平（2013）研究認為，長期積累的傳統文化已經成為一種文化資本，對經濟增長、資本積累、技術創新和制度變遷有重要作用。徐奉臻（2014）提出，構建新型現代化，離不開傳統文化的撫育。挖掘和釋放傳統文化的價值，是解決當前中國現代性危機的建設性方案。

（二）徽商文化是傳統商業文化的杰出代表

在中國浩如煙海的傳統文化中，商業文化占據著重要地位。《史記·貨殖列傳》有：“故農而食之，虞而出之，工而成之，商而通之。”“農不出則乏其食，工不出則乏其事，商不通則三寶絕。”在眾多的古代商業文化之中，以徽商文化為代表的商幫文化，把中國古代的傳統文化精髓與商品經濟、商業經營巧妙結合，蘊育出了具有中國特色的商業文化。

徽商即徽州商人,又稱“新安商人”，是舊徽州府籍商人的統稱，是中國十大商幫之一。徽商作為一個商業團體大致形成于明代中葉，盛于清代中前期，至中晚期日趨衰敗，前后達六百余年，稱雄三百年，在中國商業史上占有重要地位（黃詩義，2008）。明清之際，逐漸繁榮起來的徽商經濟為徽州地區的經濟社會文化發展提供了豐富的物質基礎。徽州地區是程朱桑梓之鄉（“程朱理學的奠基人洛陽程顥、程頤和集大成者婺源朱熹的祖籍均在歙縣）。史書記載，朱熹曾三度回徽省親，每次逗留數月，講學鄉里，徽州人士從其學者甚眾，使徽州成為理學影響最深的地區。恩格斯曾指出：“政治、法律、哲學、宗教、文學、藝術等的發展是以經濟發展為基礎的。但是，它們又都互相影響并對經濟基礎發生影響。并不是只有經濟狀況才是原因，才是積極的，而其余一切都不過是消極的結果。這是在歸根到底不斷為自己開辟道路的經濟必然性的基礎上的相互作用。”這就說明，文化有其自身的特殊性，既是一定社會經濟、政治等條件在意識領域的產物，又反作用于當時的經濟和政治。徽州地區經濟的繁榮與文化的傳承實現了有機結合和良性互動，為徽商文化的形成提供了深厚的土壤。

徽商文化是地域文化、觀念文化、制度文化、商業文化、生態文化的總稱，它包括徽商的生活和經營區域、商業活動、商業道德學術、教育、醫療、飲食、建筑、戲劇等，可謂蔚為大觀。以徽商、徽劇、徽菜、徽雕和新安理學、新安醫學、新安畫派、徽派篆刻、徽派建筑、徽派盆景等文化藝術形式共同構成的徽學，更是博大精深，成為中國最具代表性的地域文化之一。

三、徽商精神與現代保險服務業的契合點

近代著名學者胡適，出生于徽商家族他曾把徽商精神概括為“徽駱駝”和“績溪牛”。顧名思義，不論是駱駝還是牛，都是敦厚樸實、忍辱負重、艱苦拼搏、持之以恒的代名詞。歷史也證明，在數百年徽商奮斗史上，一代又一代的徽商，他們用特有的方式書寫了可歌可泣的篇章。雖然縱橫中國商業史三百多年的徽商已經退出了歷史舞臺但徽商文化作為一種傳統文化和歷史遺存流傳至今。當前中國正在全面深化改革，現代化成為經濟轉型發展的必由之路，保險業也不例外。《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）明確提出，“到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力由保險大國向保險強國轉變。”傳統保險業在向現代保險服務業轉型過程中，如何實現行業的長期發展目標，充分發揮“穩定器”和“助推器”的作用？植根于中國深厚傳統文化之中的徽商文化和徽商精神，值得保險業學習借鑒。

（一）學習徽商的家國情懷，做有責任擔當的保險業

在中國歷史上，商人素來就有“國家興亡，匹夫有責”的愛國主義傳統。徽商也不例外。徽商在早期運糧輸邊、不辭勞苦，在明中后期積極抵抗倭寇侵略，近代徽商踴躍捐資捐物、抵御外敵入侵。他們深刻地意識到，個人事業的興旺發達與國家安定統一休戚相關。窮不改志，富不忘本，徽商一旦致富以后，都會福惠桑梓，修路架橋，捐資興學，扶貧救弱，造福鄉民。不僅在家鄉，即使在第二故鄉，也會慷慨解囊，加固城池，疏浚河道，惠及地方。徽商這種愛國、愛民、利己、利人的高尚情操，對當代社會仍然具有現實教育價值。

保險業從誕生那天開始就體現了高度的社會責任。對保險業來說，承擔社會責任不僅是一種責任和義務，而且是實現行業可持續發展的動力（吳定富，2011）。責任是保險業的最重要特質。對個人和家庭來說，保險可以“托付終身”，對企業和社會來講，保險起到“兜底”的作用。正是這種服務和保障功能的特殊性，決定了現代保險服務業必須要承擔起為民生創造福祉、為經濟提供保障、為社會營造和諧穩定的宏大責任。“為天地立心，為生民立命，為萬世開太平”，應該成為現代保險服務業的崇高價值追求和勇敢責任擔當。一是要積極支持公益事業，感恩回報社會。比如在減災防災賑災、救助社會“鰥寡孤獨”、幫扶困境婦女兒童等方面，充分發揮“一方有難，八方支援”的精神，勇于擔當、勇于奉獻，樹立保險行業可親、可信、可敬、可依的社會形象。二是重視文化教育，特別是對“老少邊窮”特困地區，保險行業應該加大對農村學生、鄉村教師、鄉村教育的資助幫扶力度。三是重視保險文化建設和觀念傳播，強化社會民眾保險意識。政府、保險行業、教育部門以及社會媒體都要承擔起宣傳保險知識、保險法律、保險觀念的責任，讓廣大民眾正確了解保險、認識保險、認可保險，從而充分發揮現代保險服務業的社會管理功能，參與治理能力現代化進程，使老百姓多方受益、終身受益。

（二）學習徽商的文化情結，做崇文重教的保險業

徽商較之于其他商幫的一個顯著特征就是“賈而好儒”“崇文重教”,他們酷愛讀書，經商之余往往手不釋卷。愛讀書、愛學習，給徽商帶來了無形的商業優勢。首先，這加深了徽商的文化底蘊，提高了文化素養和文化品位，在商業和社會交往中，使得徽商與眾不同，卓爾不群，從而贏得了官僚士大夫的刮目相看；其次，徽商善于學以致用，通過學習歷史上商業經營的成敗得失，汲取經驗教訓，豐富經營智慧，促進自身發展；再次，徽商通過學習和實踐的緊密結合，不僅吸收了儒家文化中合理的精神內核，并成功運用到商業經營活動中，實現了義利觀的有機統一，形成了徽商獨特的商業理念、商業哲學和商業道德；此外，徽商在教育方面提出“富而教不可緩”的思想。盡管徽商所說的教育與當代教育不可同日而語，但是對于現代人也是非常重要的啟迪。徽商“崇文重教”的價值理念，依舊昭示我們重視文化、重視教育、重視人才、重視知識的重要性。

對現代保險服務業來說，“崇文重教”應該在三個方面得到體現：一是大力弘揚傳統文化，努力從傳統文化中汲取精神營養和經營智慧，提升保險行業精神境界和人文情懷；二是大力加強保險行業人才隊伍建設，一方面要提高保險從業人員隊伍的職業道德和綜合素質，另一方面，要注意強化新思維、新知識、新技術的修煉和學習，培養具有創新精神的高端服務人才；三是大力拓展保險行業在文化、教育方面的服務空間，加強對文化產業、文教事業的投入和保障，推動文化大發展大繁榮，提升國家文化軟實力。

（三）學習徽商的經營理念，做義利并重的保險業

每一個保險服務業的經營者和從業者要將此“內化于心，外化于行”，在全行業形成“以義制利、義利并重”的誠信文化，這樣才能取得消費者的信任，樹立在群眾中的良好口碑。

徽商崇尚儒家文化,世人也給徽商以“儒商”“仕商”“儒賈”等美稱。深受程朱理學影響的徽商，以儒家道德理念指導和規范自己的經營活動，奉行“仁為質、誠為金、義為重、利為輕、儉為德，勤為本、謙為上、和為貴、善為緣、變為通”的經商原則和處事哲學，不論待人接物，還是商業經營，都始終不渝地堅守和實踐。一是秉承“賈道儒行”的價值觀義利觀；二是恪守誠信經商的行為準則，“寧奉法而折閱，不飾智以求贏”；三是具有強烈的質量、信譽、品牌意識。即便是放在現代經濟社會生活中來看，這些理念和精神仍然都是難能可貴的。

對發展現代保險服務業而言，誠實守信不僅是一種道德規范，更是經營和服務活動中的一項基本規則和行為準則。而質量、品牌和信譽關系到企業的生命和行業的可持續發展，注重保險服務質量，打造優質品牌維護企業信譽，應當成為保險企業經營活動的基本遵循原則。因此，全行業一方面要苦練內功，扎牢誠信文化根基。要深入學習弘揚徽商那種“財自道生、利緣義取”“人寧貿詐，吾寧貿信，不以五尺之童為欺”“生財有大道，以義為利，不以利為利”誠信文化的深刻內涵。每一個保險服務業的經營者和從業者要將此“內化于心，外化于行”，在全行業形成“以義制利、義利并重”的誠信文化這樣才能取得消費者的信任，樹立在群眾中的良好口碑。另一方面，要強化行業自律建立保險征信體系。首先，要堅持依法治司、依規治理，切實履行《保險法》等法律法規規定的義務和責任，踐諾守信，反對任何商業欺詐行為；其次，要健全完善統一的信用信息網絡和信息平臺，強化社會監督和網絡監督功能，暢通監督渠道，搭建與公眾有效溝通的橋梁；再次，建立健全行業內部信用評價和獎懲機制，引入第三方評價評估機制，建立對保險行業和保險公司的信用和服務滿意度評價體系，并及時公布行業信用信息，加強對不守法、不守信行為的懲戒力度營造全行業良好的誠信文化氛圍。

（四）學習徽商的競爭合作精神，做團結協作的保險業

徽商在經營商業的過程中一直注重和諧互助、共謀發展。不僅在家族內部強調“五誼并重”，即族誼、戚誼、世誼、鄉誼、友誼并重，和諧共處，而且也重視商業團體內部的團結協作、同舟共濟、互幫互助，競爭中有合作，合作中謀發展，大大強化了整個團體的凝聚力和市場競爭力。

市場經濟既有競爭，也有合作。隨著社會主義市場經濟改革的不斷深化，市場上保險主體逐步增多，保險公司集團化發展越來越明顯，越來越多的保險市場主體和資本都謀求全牌照經營、多元化發展的道路。因此，可以預見，未來中國保險業既有主營產品和服務的競爭，也有集團化、規模化的競爭；既有中資企業與外資企業的競爭，也有國內市場和國際市場的競爭；既有行業性、專業性保險公司的競爭，也有區域性、規模性保險集團的競爭。市場沒有競爭，企業就會缺乏活力，資源就不能得到最有效、最優化的配置，老百姓也就不能得到多樣化的產品和服務。反過來說，如果過度競爭、無序競爭，甚至違背商業道德的損人利己的競爭，就會斷送一個企業乃至一個行業的命運。用徽商的話來說，就是“天下的飯，一個人是吃不完的”“市面要大家圍、利益要大家分”。國務院頒布的《若干意見》為保險行業提供了光明前景。保險行業需要借鑒徽商的行業自律精神，以大視野、大胸懷、大智慧來看待同業之間的競爭與合作關系，把保險公司的經營目標放在追求保險市場價值和規模經濟的最大化，同心協力，互利互惠，才能共同做大中國保險市場這塊大蛋糕，從而實現由保險大國向保險強國的轉變。

（五）學習徽商的機遇意識，做經營有道的保險業

機遇總是垂青那些有準備的頭腦。面對變幻莫測的市場，徽商總是時時留意、處處留心，通過觀動向、摸行情、識盈虛，掌握市場信息，了解供求狀況，準確預測市場趨勢，從而發現商機，抓住商機，出奇制勝。他們在市場競爭當中，往往能快人一步，勝人一籌。正是這種強烈的機遇意識，使得徽商面對市場變化，總能搶占先機，獨領風騷。

當前，我國經濟社會發展進入了新常態，市場經濟體制日臻完善，政府職能轉變持續加快，新型工業化、信息化、城鎮化和農業現代化同步發展，人口老齡化趨勢嚴重，供給側改革開啟，所有這一切對保險業發展提出了更高要求，同時也提供了新的歷史機遇。保險業也需要在供給側下功夫，創新思維，在經濟社會發展全局中找定位、謀發展，充分發揮保險在現代金融、社會保障、農業保障、防災減災、社會管理等“五大體系”中的作用，推動保險業新的蛻變。一是要主動服務經濟提質增效，積極支持基礎設施建設，通過多種投資方式，參與到國家重大項目、重大工程和區域經濟發展當中，為我國經濟改革開放和轉型升級提供可靠的資金保障。二是服務國家發展戰略性新興產業等戰略，創新產品服務，大力發展科技保險、文化保險、信用保險、專利保險、中小企業一攬子保險等新型業務，海外業務領域取得全新突破。三是積極投身基于新技術創新應用的商業模式創新。未來將迎來以科技創新為核心的時代浪潮，信息化、數字化、智能化技術將從根本上改變人們的生產和生活。就保險業而言，需要高度關注大數據、云計算、互聯網、移動互聯網、物聯網、車聯網、人工智能、數字醫療、社交媒體、定位技術、生物識別、遙感技術等領域的發展，才能緊跟時代發展步伐。

（六）學習徽商的進取精神，做開拓創新的保險業

徽州地區自古就有“七山半水半分田，兩分道路和莊園”的說法，因為地理自然環境惡劣，徽商大多生活窮困，出身寒微，在從事商業活動中，往往是白手起家，小本創業，而后輾轉四方，日積月累，最終發家致富，靠的就是開拓進取、務實苦干的精神。對現代保險服務業來說，這種精神彌足珍貴。

中國的現代保險服務業在未來的黃金發展期，一是需要艱苦創業、頑強拼搏。經濟社會越發展，保險的地位和作用就越突出，任務和使命就越艱巨，不論是保險管理者、企業家還是從業人員，都要保持自強不息的創業精神。二是需要高瞻遠矚，放眼世界。國家提出到2020年努力實現由保險大國向保險強國轉變的戰略目標。現代保險服務業需要登高望遠，長遠規劃，從遠處著眼，從近處著手，既要“引進來”，也要“走出去”，真正使中國保險業成為具有較強的服務能力、創新能力和國際競爭力的現代保險服務業。三是需要眾志成城，齊心協力。現代保險服務業的繁榮發展，不是要“一枝獨秀”，而是要“萬木爭榮”。通過深化行業體制機制改革，擴大內外開放，引進和提升先進管理經驗和技術手段，釋放和激發行業的創新活力，讓市場主體全面參與，形成全員上陣、全領域、全方位融入經濟社會發展大格局中的生動局面。

四、結語

保監會主席項俊波指出，經濟越發展，社會越進步，保險越重要。國家提出發展現代保險服務業的戰略，就是要求保險業以全新的定位、全新的視角、全新的功能融入到新時期國家發展的大戰略中，使其成為完善國家金融體系的支柱力量，改善民生保障的有力支撐，創新社會管理的有效機制，促進經濟提質增效的高級引擎和轉變政府職能的重要抓手。

因此，發展現代保險服務業，必須要突破傳統思維框式，要跳出保險看保險，只有把服務社會、服務民生作為現代保險服務業改革發展的出發點和立足點，“一則家國天下，服務經濟社會、民生福祉；一則強身健體，根治頑癥積弊、釋放活力”，才能保障保險業始終沿著正確的方向不斷前進。正是基于這樣一種認識，本文認為，保險行業在這承前啟后、繼往開來的歷史節點上，應該返璞歸真，回歸本質，從歷史和傳統文化中汲取智慧和精神營養，現代保險服務業改革發展才能“蹄疾而步穩”，發展成果才能“根深而葉茂”。