當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究

毛筠溪

摘要：跨國(guó)銀行是連接著國(guó)與國(guó)資本流通的重要渠道，因此研究外資銀行在我國(guó)的發(fā)展情況，對(duì)我國(guó)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有深刻的意義。另一方面，外資銀行的介入也加劇了我國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)，本文立足于外資銀行的具體風(fēng)險(xiǎn)，深入的研究當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策，以供相關(guān)從業(yè)人員借鑒學(xué)習(xí)。

關(guān)鍵詞：外資銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）013-000-02

如今，在華的外資企業(yè)已達(dá)數(shù)百家，資產(chǎn)總額超過(guò)了一千億，因此研究外資銀行的金融體系，對(duì)防范外資銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[1]伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，外資銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色也越發(fā)的重要，在這個(gè)大背景下，針對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)拓展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐給出相應(yīng)的對(duì)策，是我國(guó)相關(guān)管理人員應(yīng)該思考的問(wèn)題。

一、外資銀行在中國(guó)投資的特點(diǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)局面初步形成

外資銀行在中國(guó)的投資的模式基本已經(jīng)形成，也逐漸納入我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中。外資銀行的優(yōu)勢(shì)在于擁有服務(wù)專業(yè)化，資金充裕，海外優(yōu)勢(shì)顯著，因此深受我國(guó)企業(yè)尤其是拓展海外業(yè)務(wù)的企業(yè)的青睞，甚至成為了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要補(bǔ)充，在這個(gè)情況下，外資銀行也紛紛加快滲透的力度，開拓許多符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策的業(yè)務(wù)，同時(shí)迅猛的發(fā)展帶來(lái)了許多問(wèn)題，需要引起相關(guān)管理人員的注意。

（二）拓展業(yè)務(wù)的主要趨勢(shì)

外資銀行都設(shè)立了專業(yè)的信息分析部門，因此才能在第一時(shí)間捕捉到我國(guó)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，拓展業(yè)務(wù)的趨勢(shì)也多是以我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景為依據(jù)的，因此外資銀行具有與時(shí)俱進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，并且在我國(guó)的客戶群體已經(jīng)初具規(guī)模，開展了各種理財(cái)產(chǎn)品與投資咨詢服務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上，拓展其他領(lǐng)域的業(yè)務(wù)也是外資銀行的一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前，大部分外資銀行都采取了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，業(yè)務(wù)范疇涵蓋了企業(yè)與投資銀行、個(gè)人銀行、私人銀行等，并且通過(guò)參股等形式間接參與到中國(guó)的融資租賃、債券等業(yè)務(wù)當(dāng)中。

（三）主要的經(jīng)營(yíng)理念

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐和風(fēng)險(xiǎn)偏好為發(fā)展依據(jù)的，比如在進(jìn)行投資之前，外資銀行會(huì)有一個(gè)長(zhǎng)期的市場(chǎng)調(diào)研環(huán)節(jié)，能夠有效的預(yù)防投資中的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)我國(guó)市場(chǎng)的具體情況制定相應(yīng)的投資戰(zhàn)略，從而達(dá)到比較好的投資收益效果，給外資銀行帶來(lái)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，外資銀行的責(zé)任制的劃分也比較成熟，部門與部門之間的職權(quán)與責(zé)任的劃分具有合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，這主要依靠強(qiáng)化管理部門的具體工作，在部門與部門之間、上級(jí)與下級(jí)之間建立有效的溝通渠道，在溝通之中達(dá)到共識(shí)，從而提高外資銀行的工作效率和制度措施等運(yùn)行的傳導(dǎo)效率。[2]此外，以資金流向?yàn)槟繕?biāo)的費(fèi)用管理模式也是外資銀行能夠在中國(guó)環(huán)境迅速扎根的重要原因，資金是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的血液，以資金為投資導(dǎo)向，能夠在一定程度上增加投資的可操作性，增加外資銀行的經(jīng)濟(jì)效益。[3]

二、外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于引入外資銀行的歷史比較短，起步比較晚，因此相比國(guó)外發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，我國(guó)在外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)上還不夠成熟。盡管經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，我國(guó)的管理措施已經(jīng)有了明顯的改善，并且取得了一定的成果，但在監(jiān)管方面，我國(guó)對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著一定的漏洞，監(jiān)管不到位、監(jiān)管制度不健全等的現(xiàn)象存在。另一方面，鑒于我國(guó)的監(jiān)管與國(guó)外發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家有著本質(zhì)的不同，這也使得在中國(guó)開展業(yè)務(wù)的外資銀行面臨著來(lái)自母國(guó)和中國(guó)本土的雙重監(jiān)管要求。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的征信體系比較脆弱，中國(guó)境內(nèi)的大部分企業(yè)都達(dá)不到外資銀行所需要的信用標(biāo)準(zhǔn)。因此中國(guó)市場(chǎng)信用程度較低或缺乏透明性一直是困擾外資銀行拓展業(yè)務(wù)的主要阻礙。在這個(gè)背景下，甚至影響到外資銀行的投入力度，不利于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。征信水平低下導(dǎo)致外資銀行評(píng)價(jià)制度發(fā)生了一定的改變，為了適應(yīng)我國(guó)的市場(chǎng)，某些外資銀行降低了貸款的資信標(biāo)準(zhǔn)，從一定程度上給我國(guó)的信用制度的建立產(chǎn)生不利的影響。導(dǎo)致這些影響的根本原因在于我國(guó)的征信體系衰微，信息不夠透明，甚至?xí)a(chǎn)生非法的交易，影響我國(guó)建立和諧的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，給我國(guó)的發(fā)展帶來(lái)不可估量的損失。[4]

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)致聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因在于中國(guó)市場(chǎng)的特殊性，銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)是中國(guó)市場(chǎng)的信譽(yù)制度，銀行信貸需要對(duì)借貸人的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況有一定的評(píng)價(jià)，如果這個(gè)環(huán)節(jié)的工作出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)讓整個(gè)銀行借貸的鏈條崩塌，給外資銀行造成一定的損失。操作人員的疏漏也會(huì)導(dǎo)致非常嚴(yán)重的后果，并造成一定程度的社會(huì)問(wèn)題，進(jìn)而嚴(yán)重影響該外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)的市場(chǎng)機(jī)制不夠完善，因此會(huì)導(dǎo)致外資銀行在華投資的操作風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)為商業(yè)詐騙、管理機(jī)制失效，從而給外資銀行的發(fā)展帶來(lái)不可估量的損失，給外資銀行拓展業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、當(dāng)代外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）建立完善的信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架

信貸業(yè)務(wù)管理構(gòu)架的形成，依靠相關(guān)管理部門的組織建設(shè)。首先要從信貸業(yè)務(wù)管理的構(gòu)架入手，健全管理制度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)管，包括前期的篩選客戶，中期的授權(quán)部門的審批與后臺(tái)的審核階段都進(jìn)行嚴(yán)格的把控管理，爭(zhēng)取在信貸的各個(gè)階段都做到萬(wàn)無(wú)一失。這要求外資銀行企業(yè)根據(jù)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略目標(biāo)和自身狀況制定符合自身發(fā)展的計(jì)劃，積極把自身業(yè)務(wù)納入我國(guó)發(fā)展目標(biāo)之中，才能達(dá)到外資銀行與中國(guó)市場(chǎng)機(jī)制的和諧發(fā)展，有效的增強(qiáng)外資企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。[5]另一方面，采取有效制衡的審批機(jī)制也能建立符合銀行發(fā)展目標(biāo)的業(yè)務(wù)管理，通過(guò)建立與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)應(yīng)的發(fā)展版塊，迅速的拓展業(yè)務(wù)范圍，并且建立強(qiáng)而有力的資金審核力度，通過(guò)引入我國(guó)的監(jiān)督機(jī)制，形成雙重監(jiān)督制度，有利于外資銀行規(guī)避市場(chǎng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）健全商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

外資銀行機(jī)構(gòu)下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門從一定程度上講隸屬于所轄分支行，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要聽從上級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)，并且風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展也需要兼顧到外資銀行投資的總體目標(biāo)，因此在開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，容易受到一些限制，從而影響到外資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)回避工作，從一定程度上，暴露了外資銀行的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。如何提高外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門提高自身的能力，做到管控獨(dú)立、反應(yīng)迅速，合理掌控風(fēng)險(xiǎn)容忍度，做到風(fēng)險(xiǎn)把控與投資收益的平衡目標(biāo)，這主要依靠對(duì)外資銀行下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)外資銀行管理部門的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而解決由于外資銀行內(nèi)部管理體系不夠健全導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。增強(qiáng)外資銀行整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系

建立風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控體系，風(fēng)險(xiǎn)管理需要通過(guò)具體的架構(gòu)、政策制度來(lái)實(shí)施并由審計(jì)從旁監(jiān)督，建立和完善獨(dú)立董事，外部監(jiān)事制度，充分發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)的監(jiān)督檢測(cè)作用，及時(shí)對(duì)決策層和高管層在資本管理和計(jì)量等方面的管理情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，對(duì)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)情況作出判斷和決策，只有這樣才能從一定程度上提高外資銀行回避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，鑒于外資銀行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，因此做好外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作將直接影響我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，因此通過(guò)深入的實(shí)踐，研究外資銀行面對(duì)我國(guó)市場(chǎng)是風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局課題組.中外資銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理比較研究[J].上海金融，2015，02：51-54.

[2]鄭瑜.外資參股國(guó)內(nèi)銀行效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].南京理工大學(xué)，2010.

[3]李家莉.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

[4]甘帥瑩.中、外資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度比較[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010.

[5]蔣超.外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)及管理研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.