我國農村小額人身保險存在的問題及對策研究

王芳芳

摘 要：隨著人們風險意識的加強，人身風險需求的增加，商業保險已經不能滿足農村低收入者的需求。事實上，農村低收入者更需要保險保障，他們收入低、風險發生可能性大、抵抗風險能力弱。而農村小額人身險由于其保障適度、保費低廉、保單通俗、理賠簡單等特點，迅速填補了農村低收入群體對保險需求的空缺。但是，農村小額人身保險在我國還處于探索階段，其發展存在很多制約因素。基于此，本文介紹了農村小額人身保險的概念以及影響其發展的因素，對我國農村小額人身保險的發展提出一些建議。

關鍵詞：農村低收入者；農村小額人身保險；保障

一、農村小額人身保險的概念

我國保監會公布的《農村小額人身保險試點方案》中，將農村小額人身保險定義為符合以下條件的普通型人身保險產品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責任量少；五是核保理賠手續簡便；六是主要針對低收入群體銷售。即農村小額人身保險是一種在成本、期限、保障范圍和供給機制方面適用于中低收人群體的風險分擔產品，是一種有效的扶貧和金融發展手段。具體來說，小額人身保險具有以下特征：首先，農村小額人身保險服務特定群體，即農村低收入者。其次，農村小額人身保險針對特定風險。再一個，農村小額人身保險保費低廉、保障適度、流程簡單。

二、我國農村小額人身保險中存在的問題

（一）保險公司參與度不高

從農村小額人身保險試點省份的開展情況來看，保險公司涉足農村保險市場的動力不足，此問題已成為制約其發展的重要因素。雖然保監會出臺了較多優惠政策，但是截止目前也只有不到20家公司申請了農村小額人身保險業務，部分保險機構對此項新業務持觀望態度。主要原因表現在：1.保險公司經營農村小額人身保險固定成本較高；2.保險公司經營農村小額人身保險可變成本較高；3.農村小額人身保險經營過程中的交易費用較高。

（二）農村居民認識不足

在我國，首先農村小額人身保險還是個新名詞，人們對此了解并不多。其次大多數農民的文化程度以及受教育程度并不高，在認識上也不可避免存在一些誤區。大部分農村居民認為保險是經濟發展以后或人們生活富裕以后才購買的商品，農村小額身保險在農村地區銷售，專為低收入人群提供，發展空間明顯狹小。他們認為農村小額人身保險低保費低保額的特性，決定保險公司經營成本一定會較高，最后導致保險公司沒有利潤可圖。有些觀念落后的農民認為農村小額人身保險是政策性保險，只有等到國家出臺政策后才有可能發展等等。 由于存在這些錯誤認識，一些農村居民 “等、靠、要”思想嚴重。因此，發展農村小額人身保險的積極性并不高。

（三）政府支持力度不足

從政府角度來看，主要表現為政策支持不到位。保險商品同其他商品一樣，在市場上，其成交及成交量都是由有效需求和有效供給共同決定的，但是從以上兩方面的分析可知，在中國農村小額人身保險市場上，保險產品既缺乏有效需求，又缺乏有效供給。與城市市場相比，中國農村小額人身保險市場基本處于一種有效需求不足和有效供給短缺的市場失靈狀態。在我國，雖然保監會積極支持農村小額人身保險的發展，但對農村小額人身保險經營主體的法律地位、組織結構、經營模式及稅收優惠政策等均缺乏明確的界定。

三、我國農村小額人身保險問題的對策研究

（一）提高保險公司的參與度

為了加強保險公司的參與度。相關的商業保險公司可以試著改變其運營模式，確立以保險公司為主體的商業化模式的主導地位。保險公司作為經營主體，其在產品設計、費率制定方面擁有較高的技術實力，并在信息、風險控制和界定、理賠服務以及數據收集方面有先進的經驗和實踐基礎。因此，以這種模式為主導，保險公司根據農村經濟情況和居民對保險的需求情況，制定出適合農村低收入者要求的小額人身保險產品，為農村小額人身保險的可持續發展提供契機。

（二）加強知識宣傳

讓農民“愿意買”。一是開展農村小額人身保險宣傳教育。結合政府“三下鄉”工程，深入基層宣傳普及保險知識，激發農民潛在的保險需求，轉換為現實的購買行為。二是通過軟廣告宣傳保險。保險公司在農村地區建立民心工程，積極開展公益事業，在農村中小學設立獎學金、助學金等，在農民心中留下慈善、社會責任感強的印象，有利于農村小額保險的推廣。

（三）加強政府支持

地方政府在推動農村小額人身保險發展的過程中，需要從以下方面發揮功能：一是培養農民自救的觀念，能幫助政府減輕救災壓力和負擔。近些年國家出臺了一系列惠農政策，但全靠政府單一投入，政府財務壓力較大，而農民投保包括小額人身保險在內的商業保險，是農民掏小錢解決自身的保障，只需要政府引導，就可以讓農民解困，政府解憂。二是通過“新農合”配套小額人身保險，將進一步完善農村保障體系?！靶罗r合”惠澤農民，但保障范圍有限，開展小額人身保險，相互補充，可以豐富和擴大農民人身保障，配合運用商業保險的補充功能，也進一步拓寬了金融扶貧的領域。三是對小額人身保險給予合理的稅收優惠政策。提高保險營銷員營業稅起征點或者減免營業稅，對農村地區保險機構營業稅實行一定比例的優惠政策，使保險營銷成為解決農村富余勞動力就業的重要渠道。

參考文獻：

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