供給側改革下商業銀行經營轉型策略研究

摘 要 當前，我國進入了經濟結構轉型、產業升級的發展時期。本文從商業銀行所扮演的資金供給者的轉型和發展，以及基本衡量銀行經營的指標入手，分析了銀行所面臨的信貸風險，市場利率化背景下，資產業務、負債業務和中間業務的盈利性等方面，以此為基礎，研究了商業銀行在新常態時期的轉型策略。處于金融系統中核心位置的商業銀行在迎來經濟發展新常態的同時，應當根據經濟增長狀態以及自身情況，完善經營策略，加快發展互聯網金融，深挖客戶需求變化，積極發展普惠金融，優化調整銀行信貸結構。

關鍵詞 供給側改革 商業銀行 機遇 經營轉型策略

一、供給側改革下商業銀行經營現狀分析

（一）不良貸款率上升

隨著我國進入經濟新常態時期，金融發展環境的改變，以銀行為主體的各個金融行業也必然面臨更多的機遇和挑戰。經濟增速的放緩和經濟結構的調整必然會提高商業銀行的資金風險。[1]信貸風險的上升，經濟增速放緩，企業經營利潤減少，不良貸款率呈逐步上升趨勢。根據銀監會數據，2015年末商業銀行不良貸款率已達到1.67%，創2010年以來不良貸款率新高，較2014年上升0.42個百分點，2014年和2015年不良貸款率呈逐漸上升趨勢，而且根據中國銀行國際金融研究所估計，至2016年末將達到2%。因此，商業銀行所面臨的風險防范的壓力增大，需要提高更多的風險撥備，商業銀行內在風險成本上升。

在供給側結構性改革的過程中，“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”的產業調整會對商業銀行帶來壞賬上升的壓力。尤其是過去高速發展的幾年中，產能過剩、高耗能、高污染企業集中的制造業，面對產業結構轉型，企業資金流轉效率低下，資產負債率較高，現金流不足，對于商業銀行，這些企業的償還債務的風險增加，會計賬目的不良貸款率相對較高。

（二）傳統業務盈利降低

2015年10月23日，央行在降息降準的同時宣布放開存款利率浮動上限，這標志著我國近20年的利率市場化進程已走完最后一步。隨著存款利率上限的放開，市場原來保持的低存款利率必然會隨著各類商業銀行的存款競爭而產生變化，首先是我國銀行間拆借市場的利率水平高于儲蓄類存款利率，存款利率放開管制后，通過市場自動調節必然會回到均衡水平；其次，民營銀行準入門檻降低加劇了市場競爭格局。2015年6月銀監會公布了首個民營銀行的準入門檻，旨在通過貨幣存量結構改造，積極發展民營資本進入銀行，改善商業銀行體系結構，增強銀行業發展活力，提高商業銀行的競爭性。同時，在資產快速擴張、資本充足率必須滿足監管要求的情況下，業內資本金不足的壓力進一步凸現，商業銀行當前普遍存在著資產快速增長與資本金補充乏力的瓶頸制約，也面臨著我國經濟新常態的壓力。[2]

（三）盈利結構模式變化

目前，我國商業銀行的利潤結構主要在于存貸業務，中間業務占比僅為24%左右，國際先進銀行中間業務占比則達到了50%。以民生銀行為例，根據民生銀行的年報數據，2009年其中間業務收入占比為11.1%，且逐年上升，2012年已達到20%，但是從總體上看，其中間業務的盈利占總盈利的比重與金融發達國家商業銀行仍有較大差距。從我國商業銀行普遍經營模式上來看，銀行的中間業務品種單一，業務規模比較小，國家政策導向對于商業銀行的轉型具有一定的局限性。因此，商業銀行一方面要加大對中間業務的培育和拓展，緩解利差縮小對銀行盈利能力造成的沖擊。[3]

（四）金融風險傳導顯著

在金融市場高度發達的今天，商業銀行業務延伸至證券市場、保險市場等，還包括衍生下的各個二級市場。商業以金融產品為紐帶聯系各個市場，創造的各項業務都具有一定的風險，對整個體系產生多重疊加效應，多個金融市場的諧振必然會增加整個金融體系的風險。部分影子銀行業務與商業銀行同業業務迅速融合，對銀行間資金產生流動性風險并在跨市場間進一步傳染與發酵。[1]在高速發展的信息時代，互聯網金融的產生和發展也給商業銀行帶來了操作風險上升的壓力，第三方支付、數字化金融和智能金融等一系列全新理念在提高金融服務質量的同時，也為商業銀行信息化系統衍生出操作風險，而且這些風險可控因素小，系統關聯性強，單個因素變化由系統輻射至整個金融系統，很有可能產生更大的金融危機。

二、商業銀行經營策略的改變思路

（一）優化貸款業務

供給側改革應當成為商業銀行制造優質貸款、提高貸款質量的一個契機。根據國家“十三五”規劃方針，產能過剩行業轉型必然會導致很多企業并購、重組或淘汰出局。而商業銀行作為金融體系核心資金供給者，也應當通過這種趨勢改善資金分配結構，連接高端制造，創新行業，合理并有效地改變投資組合，暢通產業鏈資金流動，轉變對貸款客戶的固勢思維，深入考察企業的核心競爭力，不片面地根據規模效應判斷企業是否有貸款的價值，著眼于客戶的內在的發展趨勢。根據政府的供應側改革目標，制造業將會有更多的并購、重組或淘汰出現，已經喪失經營活力的企業和產能過剩行業將引入退出機制。而銀行貸款作為一個重要的資金供給端，也將有機會被重新分配到其他增長較高和較具活力的行業。[4]

（二）強化銀行業改革轉型

一是根據實際情況進行有效的機構改革。根據區域發展情況，積極布局更貼近市場需求的小、精、專類型機構，提高機構效率，精簡業務程序，增強服務競爭意識。二是切實轉變經營理念。商業銀行本身應當深刻研究國家經濟的大體政策趨勢，根據自身情況調整規模發展速度，扭轉過于注重規模擴張而相對忽視風險調整的業績考核體系，向做精做專做優轉變，加強中間業務的創新和發展，合理改變盈利結構。三是經營目標的改變。針對國家經濟發展縱深戰略，深入加大對高科技含量制造、新興創造等產業的力度，深化供給側改革目標，提高銀行客戶質量，挖掘有潛力的客戶。積極倡導發展綠色金融、智能金融和普惠金融。[3]

（三）互聯網金融發展策略

一是樹立互聯網金融意識，將互聯網普惠精神融入銀行業務。搭建有效而具有實際服務意義的網絡平臺，積極引導客戶，滿足客戶的需求，提高銀行產業品牌的認可度。二是充分挖掘網上銀行服務潛力。在保障實體網點經營的基礎上，不斷拓展網上銀行的服務種類和范圍，不斷增強自身的競爭優勢。通過網上銀行的各類業務拓展小微客戶，提供更為細致的個人消費信貸。三是以“社交網絡”“云計算”和“搜索引擎”等新時代創新科技管理客戶數據。根據大數據背景下數據的廣泛性、延伸性，深入挖掘客戶本質需求，尋找客戶的同一特點，以此為基礎，研究并創造出更加符合同質客戶需求的產品，同時體現客戶多層次性，創新不同層次的新型網絡服務，滿足不同客戶的消費需求。真正做到以客戶需求為本來開展金融業務，以保持銀行發展的活力。

（作者單位為重慶工商大學財政金融學院）

[作者簡介：唐超逸（1994—），男，湖南祁陽人，重慶工商大學財政金融學院2015級碩士研究生，研究方向：金融學專業，商業銀行。]

參考文獻

[1] 曹國華，劉睿凡.供給側改革背景下我國商業銀行信貸風險的防控[J].財經科學，2016（04）：22-30.

[2] 陳陽.關于新常態下銀行業金融機構發展策略的思考[J].北方金融，2015（11）： 23-25.

[3] 曾剛.商業銀行加快轉型支持供給側結構性改革[J].中國銀行業，2016（02）： 44-45.

[4] 中國銀行國際金融研究所全球銀行業研究課題組，陳衛東，宗良.適應供給側改革要求 化解當前經營壓力——中國銀行全球銀行業展望報告（2016年第二季度）[J].國際金融，2016（4）.