商業銀行小微企業金融服務立足點分析

摘 要 近年來，根據國家發展戰略和相關政策的要求，各銀行都加大了推動普惠金融和服務三農工作的開展力度。小微企業是普惠金融的重心，也是各家銀行在國內進入經濟新常態下爭搶的一塊蛋糕和新的利潤增長點。那么，在日益嚴峻的經濟環境下，商業銀行如何在金融的新常態下做好小微企業金融服務顯得至關重要。

關鍵詞 商業銀行 核心競爭力 創新產品 風險控制

一、前言

在我國經濟新常態環境下，作為銀行業第三梯隊的商業銀行在尋找新的利潤增長點。小微企業金融服務符合國家政策支持，對商業銀行來說有一定議價空間，自然成為各家商業銀行爭搶的對象。結合商業銀行的實際發展需要，要想在小微企業金融服務方面站住腳跟，就必須不斷在效率、宣傳、創新產品、風險控制等方面做出創新。

二、商業銀行小微企業金融服務，應明確核心競爭力

隨著商業銀行逐步將業務目標由大中企業轉向小微企業，想要切實立足當地做好小微金融服務，就必須明確自身的核心競爭力，以此來區分自身與當地其他銀行的差異。前幾年由于小微企業自身特點，銀行在為其提供金融服務時速度普遍較慢，一筆小微企業融資需要長達1個月甚至2～3個月的時間。商業銀行在為小微企業提供金融服務時，無法在資金成本上和國有大銀行、股份制銀行相比，唯有貸款辦理速度——效率可以一拼。

服務小微企業就是要讓他們感受到貸款辦理的便利、快捷。商業銀行可以通過扁平化辦理流程，明確核心競爭力——效率高，迅速在當地市場上打出知名度，樹立“商業銀行小微業務品牌”。商業銀行辦理小微企業貸款效率高會給小微客戶帶來實實在在的好處。如果是審批通過了，小微企業能夠很快從銀行拿到錢，解決燃眉之急，直接帶來經濟效益；如果審批通不過，小微企業也能用最快的速度尋找其他的融資渠道，避免因為等待審批時間過長帶來的經濟損失或錯失商業良機。商業銀行會因此聚集一批忠誠的小微企業客戶，進一步提升自身知名度，加強自身在當地銀行業的競爭力。

三、商業銀行小微企業金融服務，應深入市場宣傳提升知名度

（一）改變員工思想觀念，讓銀行員工深入市場宣傳

對于小微企業主來說，銀行一直是他們高攀不起的“女神”，他們之間似乎總隔著一道不可逾越的鴻溝，猶如佳人在水一方，可望而不可即。不僅僅是銀行在貸款門檻、貸款手續上的要求較高，還有長期以來銀行客戶經理對待小微企業客戶的態度比較隨意。但如今那種坐等客戶上門的形式早已行不通，現在是各家銀行都在加大力度做好自身宣傳營銷。針對小微企業金融服務，就要求商業銀行改變員工思想觀念，安排員工上門進行深入的市場營銷和調研，只有深入小微企業進行面對面的溝通，才能夠找準市場定位，制定符合小微企業發展需要的金融產品，才能摸準小微企業市場脈搏，立足當地做好小微企業金融服務。

（二）實行小微企業客戶分層營銷

小微企業是個龐大復雜的市場，行業、規模、風險、收益有很多細分類。這就要求商業銀行確定自己的目標客戶，細分小微企業客戶群體，針對不同小微企業客戶群體以不同的金融產品進行分層次的市場營銷。

（三）創新市場宣傳的模式

商業銀行不能以一種單一的宣傳模式進行市場宣傳，隨著市場需求的不斷變化，商業銀行應該根據小微企業客戶群體的需求設定靈活多變的宣傳模式。

四、商業銀行小微企業金融服務，應創新金融產品

商業銀行應結合小微企業自身特點，最大化程度替小微企業從資金成本、時間成本、抵質押物不足、資金流動性等方面考慮，創新金融產品。針對不同小微企業制定符合個性化需求的金融服務方案。比如采用靈活多變的保證方式、還款方式等。這樣，商業銀行就能在很大程度上滿足小微企業金融服務需求，解決小微企業實際困難，更好地立足小微企業金融服務。

五、商業銀行小微企業金融服務，應做好風險控制

商業銀行立足小微企業金融服務，不能僅能加大小微企業融資力度，還要確保自身健康發展，做好風險控制，這樣才能更好地承擔國家十三五規劃要求，助推小微金融服務的社會責任。

第一，保持不斷創新風險管理手段的理念。商業銀行應隨著市場不斷進步，提高自身風險管理能力水平，在風險可控的范圍內不斷提升對小微企業的金融服務。并建立一個有效的符合商業銀行自身發展需要的風險防范和管理機制，讓員工按照制度辦事，明確相關責任劃分。

第二，提升銀行員工業務技能，降低服務風險。

六、結語

商業銀行要想做好小微企業金融服務，就要找準立足點。其中，重點是要明確商業銀行自身的核心競爭力，進一步深入市場營銷提高銀行知名度。從而在適應市場需求、創新金融產品的同時做好風險控制，保證商業銀行健康良性的發展，更好地為小微企業提供金融服務，承擔起商業銀行的社會責任。

（作者單位為重慶銀行墊江支行）

[作者簡介：羅帥，女，湖南長沙人，碩士研究生。]

參考文獻

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