銀行經(jīng)營管理中存在的風險及其防范策略

摘 要：銀行能夠?qū)ι鐣Y金進行科學的配置，銀行業(yè)務(wù)對于資產(chǎn)的增值率提升也十分重要，因此銀行的經(jīng)營管理十分重要。銀行經(jīng)營管理存在很大的風險，本文就針對銀行經(jīng)營管理中存在的風險進行分析，并探究銀行經(jīng)營管理風險控制的措施，以幫助銀行更好的經(jīng)營，進而促進提升我國資金增值率。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)營管理；存在風險；防范策略；分析

銀行經(jīng)營管理存在很多風險，特別是我國的商業(yè)銀行。目前我國商業(yè)銀行普遍存在不良貸率高、資金充足率低、貨幣傳導機制不暢通、債數(shù)結(jié)構(gòu)不合理等問題，其使得銀行經(jīng)營管理的風險性大大提高，因此積極探究銀行經(jīng)營管理風險性產(chǎn)生的根本原因及控制銀行經(jīng)營管理風險性的措施十分重要。

一、導致銀行經(jīng)營風險存在的主要原因

1.銀行不良貸款率高

銀行經(jīng)營管理存在的風險很多，對銀行影響最嚴重的是資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行資產(chǎn)質(zhì)量風險樹妖是因為不良貸款引起的。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示我國商業(yè)銀行的不良貸款率是國際銀行不良貸款率出現(xiàn)的八倍到十六倍，這使得我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量大大降低，銀行經(jīng)營的風險性大大提高。

2.銀行資金充足率低

我國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行的資產(chǎn)充足率都較低，根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定，銀行資產(chǎn)充足率最低為8，而我國的四大銀行中只有中國銀行高于巴塞爾協(xié)議中規(guī)定的最小資產(chǎn)充足率，其他三家銀行中中國農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)充足率僅僅只有1.44。銀行資金充足率低的情況使得銀行信用脫離國家信用之后，就基本不能夠承擔任何銀行風險。

3.銀行貨幣政策傳導機制不暢通

我國銀行經(jīng)營管理因為嚴重的貨幣政策傳導機制不流通而導致了“宏觀緊”與“微觀松”兩大貸款現(xiàn)狀。“宏觀松”指的是銀行對國家的宏觀貨幣政策的實施力度較大，對宏觀政策的審核較為松懈，因此企業(yè)及個人根據(jù)國家的宏觀政策向銀行提出貸款的要求較為較容易實現(xiàn)。而相對應的“微觀緊”指的是國家頒布的微觀貨幣政策的實施力度較小，銀行對于微觀貨幣政策提出的銀行貸款的審核十分嚴格，微觀政策貨幣傳導機制實施不暢通。“微觀緊”的這種現(xiàn)狀使得我國許多中小企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)因為銀行貸款審核嚴格而造成資金周轉(zhuǎn)困難，這些中小企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)也因為資金的限制而使得其發(fā)展受到極大的限制。

4.銀行利率制度不科學

我國銀行的利率實質(zhì)上是一種管制利率制度，銀行實施的這種管制利率制度限制了資金借貸雙方供求關(guān)系的發(fā)展，銀行資金的配置也受到極大的限制。雖然目前我國已經(jīng)逐漸實施利率改革，允許利率市場化。在銀行利率市場化改革之后，各銀行之間的利率出現(xiàn)了一定的差異，但這種基于管制利率機制的銀行利率制度改革的實際意義不大，及時銀行貸款的利率上調(diào)一百百分點，經(jīng)過計算之后的實際利率百分點也不會超過十太多。這種基于管制的銀行利率制度，中小型企業(yè)及個人很難真正意義上的貸款實現(xiàn)資金配置與周轉(zhuǎn)。

5.銀行資產(chǎn)負債數(shù)量結(jié)構(gòu)存在問題

銀行資產(chǎn)負債數(shù)量結(jié)構(gòu)主要存在四個方面額問題。第一，銀行貸款負債率高，國外銀行的貸款負債率一般僅僅在百分之五十左右，而我國銀行的貸款負債率遠遠高于百分之五十，其已經(jīng)達到百分之七十五左右。第二，我國銀行的貸款集中度非常之高，其中我國四大商業(yè)銀行的貸款占百分之八十，集中了我國大部分的貸款比例，且貸款的企業(yè)多半為國有企業(yè)，但國有企業(yè)貸款的資產(chǎn)增產(chǎn)值卻十分之低，這使得我國銀行貸款出現(xiàn)了投入多，收入少而引起的資產(chǎn)回收率低的現(xiàn)狀。再加之我國企業(yè)管理存在問題，許多企業(yè)因為經(jīng)營不善而尋找企業(yè)管理的空擋，以破產(chǎn)等行為逃避銀行追債，銀行貸款風險大大提高。第三，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，我國銀行的準備率十分之低，其中只有準備率能夠超過3的中國銀行，其余的銀行準備率基本在0.2左右。第四，我國銀行的貸存款比率過高，超貸現(xiàn)象十分嚴重。

二、銀行經(jīng)營管理風險解決措施探究

1.加強銀行地區(qū)分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理

隨著現(xiàn)代銀行數(shù)量的不斷增加，在各地區(qū)銀行的代理網(wǎng)點越來越多，我國銀行的覆蓋率也越來越大，但同時隨著銀行分支機構(gòu)的不斷增加，銀行分支機構(gòu)管理中暴露出的問題也越來越多，因此銀行應該加強對市縣級分支機構(gòu)的銀行代理網(wǎng)點的銀行職員工作情況、銀行業(yè)務(wù)開展情況、銀行資金管理情況進行嚴格的監(jiān)督與審核檢查，以幫助市縣級銀行分支網(wǎng)點積極開展銀行業(yè)務(wù)及工作。市縣級銀行分支網(wǎng)點存在許多職權(quán)。責任、資金分管不明的現(xiàn)狀，其不僅不利于銀行職工的管理，其也不利于銀行各項業(yè)務(wù)及工作的開展，從而增加了銀行經(jīng)營管理的風險。市縣級銀行分支網(wǎng)點的人事管理應該給予其獨立的人事管理權(quán)利，以幫助市縣級銀行分支網(wǎng)點根據(jù)自己的實際情況及業(yè)務(wù)需求進行人事調(diào)配。市縣級銀行分支網(wǎng)點專業(yè)能力及專業(yè)素養(yǎng)的提升也十分重要，因此銀行總部應該嚴格審核各分支網(wǎng)點開設(shè)的條件，并定期對銀行分支網(wǎng)點職工進行專業(yè)培訓，以提升銀行職員的業(yè)務(wù)能力。

2.提升銀行工作人員的工作素養(yǎng)

銀行職工的工作素養(yǎng)十分重要。銀行的金錢交易有很多，但是銀行的存貸款應該嚴格根據(jù)銀行的規(guī)章制度進行，特別是借貸款。銀行貸款要對貸款人的條件及資格進行嚴格的審核，以控制銀行貸款的風險。而現(xiàn)代銀行職員以權(quán)謀私的現(xiàn)狀越來越嚴重。銀行職員利用其職位的便利，私自放寬銀行貸款的額度，放松銀行貸款的審核，因此造成了銀行貸款風險性增加。銀行職員這種以權(quán)謀私的現(xiàn)狀導致真正需要貸款資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)及個體戶得不到貸款名額，這些企業(yè)的經(jīng)營管理得不到資金的支持，這不僅影響了這些中小企業(yè)的發(fā)展，還降低了銀行資金的利用效率，違背了銀行貸款的資金扶持及資金科學配置的原則，增加了銀行貸款的風險性。由此可見，銀行職工的工作素養(yǎng)對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及社會資金的科學配置十分重要，銀行應該重視銀行職員工作素養(yǎng)及道德素養(yǎng)的提升，讓銀行職員明確規(guī)范銀行業(yè)務(wù)操作的重要性，提升銀行職員的思想道德水平，端正銀行職員的工作態(tài)度，培養(yǎng)銀行職員的責任意識，以幫助銀行職員嚴格按照銀行規(guī)定規(guī)范操作銀行的各項業(yè)務(wù)，進而降低銀行經(jīng)營管理的風險性，提升社會資金的利用率。此外，銀行職員的業(yè)務(wù)能力也十分重要。銀行經(jīng)營管理對人員專業(yè)能力要求很高，銀行應該積極引進專業(yè)能力強的優(yōu)秀人才，以幫助更好的拓展銀行的業(yè)務(wù)。

3.加強銀行人事及貸存款工作管理，加強銀行風險控制

貸存款占據(jù)銀行業(yè)務(wù)的主要份額，因此銀行應該科學管理貸存款業(yè)務(wù)，以幫助銀行貸存款業(yè)務(wù)更加科學有效的管理，進而幫助銀行經(jīng)營管理工作更好開展。銀行貸存款業(yè)務(wù)的主要目的是對社會資金進行科學的配置與使用，增加資金的增值率。同時銀行的貸款業(yè)務(wù)也是銀行經(jīng)營管理風險的主要來源，控制銀行貸款的風險性就能夠在一定程度上降低銀行的經(jīng)營管理風險，因此加強銀行存貸款管理，控制銀行貸款風險對于銀行經(jīng)營與社會資金的優(yōu)化配置十分重要。

三、結(jié)束語

銀行經(jīng)營管理風險新大大降低了銀行業(yè)務(wù)拓展及資產(chǎn)增值率，其不僅不利于我國銀行的發(fā)展，其對于我國經(jīng)濟發(fā)展也十分重要。因此我們要積極探究控制銀行經(jīng)營管理風險的措施，以幫助我國銀行業(yè)更好發(fā)展。

參考文獻：

[1]于雯.銀行經(jīng)營管理中存在的風險及其防范策略[J].時代金融（中旬），2013，（8）：92-92，97.

[2]張熙.商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風險與防范策略[J].經(jīng)濟研究導刊，2011，（2）：167-168.

[3]楊淑娟，李小好.商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的風險與防范策略[J].中國電子商務(wù)，2012，（4）：189-189.

[4]萬博.商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風險與防范策略[J].中國經(jīng)貿(mào)，2015，（13）：91-91.

作者簡介：劉文彥（1976.11- ），男，漢族，吉林省長春市，業(yè)務(wù)經(jīng)理，本科，經(jīng)濟管理