商業銀行小微企業貸款業務的發展

張徽徽

摘 要：商業銀行貸款業務對于促進小微企業發展起著十分重要的作用。當前，加強對商業銀行小微企業貸款業務的研究，已成為促進小微企業發展現實要求。本文從小微企業貸款業務發展現狀入手，分析了現階段小微企業貸款業務發展過程中存在的問題，并就如何更好地為小微企業提供金融服務支持，提出了可行的對策措施。

關鍵詞：商業銀行 小微企業 貸款業務

現階段，小微企業對我國國民經濟建設和發展的影響越發凸顯。如何為其提供有效的資金支持，促進其健康快速成長，現已成為國內經濟領域的一個重要研究議題。實踐表明，商業銀行在滿足小微企業資金需求上具有不可或缺的重要作用。本文從分析當前商業銀行小微企業貸款業務的發展現狀和面臨挑戰入手，探討提出革新除弊、提質增效的可行措施。

一、當前商業銀行小微企業貸款業務發展現狀

小微企業目前取得的發展和進步，離不開商業銀行貸款的政策性支持。2002年頒布的《中華人民共和國中小企業促進法》，加強了對小微企業信貸政策的指導，將其上升為事關我國經濟發展轉型的重要措施。但是，受制于小微企業自身因素、相關政策落實不到位，商業銀行對小微企業金融信貸的支持力度有限。而且，受到外部金融危機等影響，國內貨幣政策收緊、存款準備金率調高，小微企業貸款業務的發展受經濟影響明顯。據相關數據顯示，截止到2014年末，小微企業貸款余額突破了10萬億元人民幣，約為2008年末的4.2倍，商業銀行對小微企業貸款總額不斷增加，有力支持著小微企業快速成長。同期，以個體工商戶為個人經營性貸款數額突破了6萬億元人民幣，同比增長了20.7%，對于綜合性小企業的借貸，數額突破了7萬億元人民幣，同比整張了25.9%。由此可見，商業銀行在發展過程中，加強了對小微企業的扶持，為小微企業發展提供貸款，使其能夠更好地擴大規模，促進小微企業的長足發展和進步。2011年5月，銀監會出臺針對小微企業借貸的相關對策，注重改進投資小微企業的風險管理對策，加強銀行定向信貸支持力度，金融環境進一步有利于小微企業的發展。總體上看，中小商業銀行占據著向小微企業借貸的較大比例，支出的金額相對價高。其中，中國民生銀行將小微企業發展作為其業務拓展的戰略，注重與小微企業展開積極、廣泛地合作，加強與小微企業的聯系，為小微企業發展提供較大支持。對此，中國民生銀行提出“商貸通”發展理念，以加強對小微企業的金融服務。國有銀行中，中國銀行對于小微企業的扶持力度相對較高，推出了“中銀通達”的金融服務品牌，這一品牌在滿足小微企業信貸融資過程中，起到了重要作用。除此之外，中國建設銀行推出的“速貸通”，也在很大程度上解決小微企業貸款難題，很好地促進了小微企業的發展和進步。

二、商業銀行小微企業貸款業務發展面臨的挑戰

商業銀行小微企業貸款業務得到了快速發展，小微企業貸款規模不斷擴大，原有的“政府推動”發展模式逐漸朝著“市場推動”模式轉變，市場化發展特征日益突出。但是，原有銀行借貸模式在貸款審核程序、組織機構工作效率等問題上弊端逐漸顯現，也阻礙著當前小微企業貸款業務的發展。新時期下，其發展面臨的主要挑戰有以下幾點：

1.單一的產品結構限制現階段貸款業務的發展。當前，小微企業獲得商業銀行貸款的主要方式是抵押資產。而一些小微企業在發展過程中，并無固定資產可以用作抵押，這不僅很難滿足商業銀行貸款需要，也限制了小微企業獲取必要的發展資金。而且，分析銀行放貸的成分占比可知，用以支持短期資金流動的多，投入固定資產則少。由于銀行借貸上種種的苛刻條件，導致我國眾多小微企業早期融資難而貴，制約著發展增速和利潤產出。

2.商業銀行貸款門檻較高，靈活性較差。“準入門檻”是指小微企業獲得商業貸款的最低標準，只有符合這一要求，小微企業才能夠獲得商業銀行提供的貸款。從我國商業銀行信貸業務情況來看，其采取了統一的標準，對企業規模大小并沒有明確區分，這極大地限制著小微企業的發展。商業銀行對小微企業的貸款，主要以抵押貸款和擔保貸款為主，并未將信用貸款進行應用。小微企業要想在商業銀行獲取貸款業務，需要拿出抵押物或是尋找擔保公司為其擔保，這導致企業貸款必須支付較高的成本，從而提前透支了發展潛力。同時，一些小微企業由于自身資本積累不足，加上缺乏一定的固定資產，無法獲取商業銀行貸款，只能夠進行民間信貸。

3.貸款審批過程中，程序過于復雜、繁多，導致效率低下。商業銀行在進行貸款審批過程中，為了更好地保證借貸資金的安全性，加強了對資金的審核。雖然這能夠在很大程度上保證資金的安全性，但是繁瑣的貸款審批程序，造成了貸款效率低下這一問題。例如中國建設銀行在進行貸款審批過程中，支行受理后，需要將相關項目送到省行進行審批，之后需要至少20人簽字，最后才能夠對貸款進行發放。一筆貸款的審批，需要經歷貸款調查、項目評估、盡職調查、風險評估等多道程序，整個過程重復勞動現象較多、效率低下，而且，一旦貸款出現問題，問責機制實施也較為困難。而且，審批貸款的繁文縟節和久拖不決，不僅難以適應快節奏的市場變化，更容易弱化小微企業的應變能力。

4.小微企業信貸風險較大。從小微企業自身發展情況來看，由于小微企業生產規模較小、資金較少，在管理過程中，管理效率低下，使得小微企業貸款業務面臨較大的風險。同時，小微企業信用情況存在較大的問題，想要對其進行信用評估較為困難，并且對其貸款應用、償債能力分析等，存在諸多問題。這樣一來，小微企業在進行貸款過程中，受到的限制較大，不利于小微企業獲取必要的發展資金。現實中，一些商業銀行甚至對小微企業貸款產生一種“懼貸”心理，不敢向小微企業發放貸款。

三、淺析商業銀行發展小微企業貸款業務的對策措施

商業銀行重視發展針對小微企業的貸款業務，將有效催化企業成長，改善整體就業形勢，促進社會的和諧穩定。正因如此，加快提升商業銀行的金融服務水平，破解小微企業融資難、融資貴的困境，具有極強的現實意義。

1.加強貸款業務發展模式改革，促進貸款業務多元化發展。商業銀行以往單一的貸款業務服務模式越來越不利于現階段小微企業貸款業務的發展。基于這一點，加強貸款業務機制改革、構建多元化貸款業務服務模式，已成為現階段商業銀行發展小微企業貸款業務必須解決的一個重要問題。在這一過程中，要加強對流動資產和固定資產貸款的改善，增強對小微企業的信貸審核，通過利用信用貸款，降低貸款門檻，使小微企業獲取必要的發展資金。這一過程中，要注重加強對小微企業的信用評估，確保貸款實施安全高效。

2.優化商業銀行組織體系，提升貸款業務靈活性。要立足優化組織體系這一頂層設計入手，降低商業銀行為小微企業提供貸款業務的門檻，保持相關貸款業務具有較高的靈活性和適配性，以激發小微企業的創新發展活力。尤其，要認真考慮以下幾點內容：

2.1加強一線支行業務的劃分調整。重新劃分支行業務，關鍵在于構建明確的客戶服務體系和管理模式，便于商業銀行更好地施展針對小微企業的銀行貸款服務。在此過程中，支行客戶經理對小微企業的信息調查環節必不可少，有助于正確評估小微企業的市場發展潛力和預計償債能力。經過針對貸款條件的初步審核后，把相關資料直接遞轉至貸款業務審查中心進行備案。

2.2搭建小微企業貸款業務審批中心平臺。商業銀行務必要設置專業化、高效能的小微企業貸款業務審批中心，能夠對相關業務實施標準化、流程化、精細化的作業管理。設置審批中心，能夠集中責權、簡化流程，最大程度地縮減貸款的總體審核成本，實現小微企業貸款審核的集約化、規模化效益。不僅是提升整個貸款審核過程效率關鍵，也變相降低了小微企業貸款的準入門檻，更便于滿足小微企業貸款的實際需要。

2.3實施小微企業貸款業務的分級管理。從合理控制貸款風險的要求出發，應當對小微企業貸款業務采取分級管理和分類實施。比如，根據小微企業自身建設情況和實際償債能力，銀行應當對申請貸款的小微企業加以甄別和區分，按資質優劣排列梯隊；進而，針對不同資質層次展開差異化營銷，為資質較好的貸款主體提供相對簡易的審核流程，推薦較為優質的產品，反之則提高貸款門檻、收緊放貸標準，從而保持適度的貸款風險總量。

3.強化針對小微企業的貸款產品供給和服務支持。為保證貸款業務符合小微企業發展需要，要把握現階段社會經濟運行的實際情況，合理調整針對小微企業的金融貸款業務，做到滿足市場需要，增強服務輸出。一方面，要注重建立完善的服務制度機制，緊密商業銀行與小微企業之間的聯系，了解適應小微企業發展階段資金性需求。另一方面，優化貸款服務輸出的同時，要注重對貸款業務進行革新再造，不斷開創適合小微企業的新型貸款業務手段。

4.不斷提升風險治理能力，減少小微企業貸款風險。確保借貸資金的安全性，是商業銀行財務治理體系有效運作的根本。不斷提升自身風險管理和控制水平，需要緊盯小微企業貸款流程的各個環節，有效感知潛在風險，科學評估風險趨勢，及時反饋控制損失，從而有效地減少小微企業貸款風險。具體地，商業銀行實施風險管理和控制過程中要著重從以下幾方面考慮：第一，要重視做好小微企業信用評估，把握小微企業實際經營情況和發展情況，重點把握小微企業的償債能力和發展能力，以保證貸款資金的安全性；第二，要完善貸款業務風險跟蹤和監控，能夠對貸款資金用途和實際去向有效把握，保證資金切實投入到了小微企業實際生產過程中；第三，要強化貸后檢查和檢討工作，能夠根據小微企業行業分類情況，對財務報告內容進行細化處理，對一些不合格的小微企業予以終止服務，切實保證貸款風險能夠得到有效控制。

四、結語

綜上所述，進一步推進商業銀行小微企業貸款業務的良性可持續發展，始終要以更好地滿足小微企業發展需要為先導，要從客觀把握小微企業總體發展現狀入手，針對當前銀行貸款業務發展過程中暴露的不足，找準癥結、下實功夫，精練業務、改善服務，造就滋養小微企業健康成長的金融微環境。

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