淺議商業銀行信貸風險管理

摘 要：借款企業的違約不僅使商業銀行資金使用形成惡性循環，而且也嚴重制約和影響了國民經濟的健康發展。本文分析了商業銀行在目前暴露出來的主要信貸問題，在此基礎上提出了加強銀行信貸風險管理的建議。

關鍵詞：商業銀行 信貸風險

一、引言

當前，借款企業對商業銀行貸款的違約非常普遍，商業銀行面臨很大的信貸風險。雖然有一部分違約是因為借款企業經營困難，無力還款，但也有一部分違約是因為借款企業不講誠信，故意拖欠商業銀行貸款。借款企業的違約造成了商業銀行大量的呆賬、壞賬，這不僅使商業銀行資金使用形成惡性循環，而且也嚴重制約和影響了國民經濟的健康發展。

二、現代商業銀行暴露出的主要信貸問題

1.借款人還款能力差，違約風險高。當前，在商業銀行信貸工作中，有的信貸人員風險防范意識偏弱，執行客戶準入標準不嚴格，對客戶準入把關不嚴，對于還款意愿低、還款來源不穩定、還款能力差、具有極高違約風險的客戶違規放貸。個別信貸人員還收受賄賂，為企業貸款提供便利，讓不符合條件的企業獲得貸款。

2.放貸人安全意識缺失，未設置貸款第二還款來源。商業化以后，我國銀行發放信用貸款非常謹慎。不僅要求的條件多，而且額度一般都不大，通常只是對大型企業比如世界五百強的企業發放信用貸款。信用貸款在商業銀行的貸款中占比不大，商業銀行的貸款大部分為擔保貸款。……