農村金融多元監管制度研究

帕提古力.阿布拉

摘 要：后金融危機給我國經濟與社會帶來的影響仍未消逝，面對當前農村金融市場的蓬勃發展，預見性的提出有效監管制度與措施用以維護農村金融安全顯得尤為重要。針對農村金融發展形式的多樣化，從平衡金融安全與效率價值并實現農民金融發展權視角，探索涵蓋多方監管主體、多層次監管力度、多級別監管標準以及多類型監管方式的多元監管制度。

關鍵詞：農村金融 多元監管 金融安全 民間監管 后金融危機

一、農村金融多元監管的必要性

農村金融多元化監管對后金融危機背景的及時應對，也是對農村金融主體多樣化的適當回應。針對農村地區尚未成熟的金融市場及各類資本的強力沖擊，多元化監管更能夠契合金融安全與金融效率的根本價值，符合國家促進農村金融發展的政策出發點，并有利于農民金融發展權的安全與順利實現。

1.金融安全價值與金融效率價值的相互制衡。安全與效率是貫穿于金融發展過程中的兩條邊線，金融政策與制度正是在這兩條價值取向之間謀求平衡，即在保證安全的前提之下實現金融效率的最大化。金融本身即具有不確定性、風險性和非線性的特征，再綜合金融危機帶來的廣泛影響，使人們充分認識到在開展金融創新，不斷提高金融效率的同時不能夠對金融安全價值有所忽視。適當的監管正是為金融效率提升供給良好環境，并維護安全價值的重要途徑。發展較為滯后的農村金融在國家政策引導下，正以提高金融服務效率為基本方向發展，在金融主體多樣化、金融轉入門檻降低等方面為金融效率敞開方便之門。然而，金融是經濟的核心，不能夠過分偏向效率或安全價值的任一方，直到產生不利后果時再采取措施。應當始終以安全與效率價值的制衡為原則和思路，分析當前農村金融市場的實際情況并就可能形成的趨勢做預見性的分析，通過強化監管的方式維護金融安全，并嘗試以多元化的監管措施適應農村金融發展新趨勢，為金融高效率實現提供適當寬松的有序市場環境。

2.農村金融主體多樣化與市場未成熟的沖突。農村經濟的發展與農業產業化建設均需要金融資源的支持，而農村金融在消費信貸方面的支持也能有利于農民生活水平的提高。出于政策推動與需求拉動的雙重因素，農村金融出現了傳統金融組織與各類新型金融主體并存的局面，尤其是外資銀行、資金互助合作社、小額信貸以及村鎮銀行等金融主體如雨后春筍，從外部注資與內部籌資兩個方向逐步占據農村金融市場，產生了不同類型的農村金融組織形式。

3.農民金融發展權益實現與保障的現實要求。金融發展權益是發展權的重要內涵，也是基本人權的組成部分。利用金融資源實現自身發展是人應當具備的基本權利，農民作為社會主體理應享有此項權利。中央一號文件多次強調三農問題的重要性，其中即提到對農村金融準入的適當放寬，為農民提供更為便利的金融的服務。國家通過政策措施促使農民金融發展權實現，相應的出現了村鎮銀行、小額信貸公司等微型金融形式，為農民獲得金融貸款等服務減輕了阻礙。

二、農村金融多元監管制度的已有條件

1.政策條件：發展農村金融的同時保障金融安全。自中央一號文件對農村金融重點強調以來，中央有關部委以及地方各級政府均采取了相應措施，尤其出臺了支持與促進農村金融發展的相關文件，包括對農村金融的費用補貼與稅收優惠，通過各種方式促進農村金融制度的改革與發展。并且，國家有關政策還表明了要促進農村金融的多樣化發展，并分別提出了發展村鎮銀行、小額信貸等新型金融形式。這種政策指向表明對農村金融的監管不能一味強調掌控和限制，而應當采取相對靈活的監管思路，形成輕重結合的多元監管制度。

2.主體條件：非正式民間組織配合正式監管主體。農村金融多元監管制度的主體條件是已有的傳統監管機構。我國金融監管主體“一行三會”的設置本身就體現了多元主體互動監管的基本取向，同時又以銀監會作為對銀行業的主要監管部門。這種設置有利于統一領導下的重點分工，與我國金融體系分業經營的基本制度相互契合。就農村金融本身所處的金融生態環境而言，各類管理型、服務型組織普遍存在，并且具備基層性的優勢特征。

3.制度條件：總體規章制度結合地方具體實踐。我國農村金融多元監管制度的制度條件在于已有的金融監管法律法規，同時也可借鑒結合農村地區其他法律法規的具體做法。目前我國針對金融業監管制定了《商業銀行法》、《人民銀行法》以及《商業銀行監督管理法》三大法律支柱，從總體上對金融監管的主體、方式、內容等做了可行性規定，為在此原則之下豐富和完善針對農村金融的監管制度提供了基礎和依據。此外，針對各地不同情況地方政府也提供了監管方面的制度應對，浙江、湖北、湖南均就加強金融監管與維護金融秩序發布了相關文件，為農村金融監管提供了寶貴的地方制度經驗。

三、農村金融多元監管制度的具體實施

1.監管主體多元化：以銀監會為主導結合基層監管力量。農村金融監管主體在銀行業監管方面主要是中國人民銀行與銀監會及其下屬機構。在我國中國人民銀行是通過調整利率與存款準備金標準來進行宏觀上的監管與調控，具體到銀行業準入、經營以及退出方面的監管則由銀監會負責。銀監會作為正式監管主體，在法律制度的掌握以及專業能力的具備上均有其難以替代的優勢，由銀監會及其下屬機構開展由上至下包括農村金融在內的監管能夠實現監管活動的規范化。然而銀監會機構多設置在城市地區，難以對農村金融進行常規化監管，因此結合農村地區特有的區位與基層優勢，采取以銀監會為主導結合基層監管力量的多元化監管主體制度，能夠充分利用基層已有力量實現較為全面的監管，并提高對農村金融的監管效率，加強對農村多樣化金融主體的監管力度。

2.監管力度多元化：以新型金融為重點實現分級別監管。成熟的投資者擁有正常經營的必要資本，因而對正常運營方面的監管需求較低，反之那些尚未成熟的新型金融主體則更易受到金融危機等市場波動的威脅，進而觸動金融市場的穩定性。農村地區普遍存在的鄉鎮銀行、小額信貸公司均屬于尚未成熟的新型金融主體，即便是在農村駐守多年的合作金融業因為多方原因呈現出不成熟的運營狀態。因而，針對農村地區金融主體多樣化的特征，應當根據不同主體運營的成熟程度實行監管力度的多元化，以集中有限的行政力量實現對未成熟金融主體的重點監管。

3.監管標準多元化：以統一監管標準為原則適度變通。農村金融的監管標準應當與監管力度的層級劃分相結合，在以統一監管標準為指導原則的基礎上，探索對有利于農民金融發展權實現的新型金融組織予以監管標準上的適度變通。農村合作金融為農民參與金融活動提供了正式渠道，鄉鎮銀行、小額信貸公司等微型金融為農民生產生活中的資金融通提供了便利，傳統與新型模式的結合共同推動了農民金融發展權的實現。合作金融與其他微型金融的發展，能適度矯正商業銀行將農村資金不斷吸納到城市的不良狀態，填補農村金融供給的諸多空白。

四、結語

農村金融多元監管制度不僅僅是制度上的簡單設計，還需要相應配套制度形成系統化的多元監管機制。以相對完善的農村金融多元監管制度為基礎，配合以農村金融文化與道德建設、金融法制理念宣傳、農業保險制度配套發展、社會保障制度的落實以及各項農村金融優惠政策的規范實施，避免或降低農村金融道德風險，提高農村金融市場抵御風險的水平和應對風險的反應能力，進而實現農村金融全面發展的新局面。

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