河南農(nóng)村金融發(fā)展方向

摘 要：最近十年河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷擴(kuò)大。河南省農(nóng)村金融的發(fā)展問題是加劇城鄉(xiāng)居民收入差距的重要原因，本文基于河南省農(nóng)村金融對提高農(nóng)村居民純收入，縮減城鄉(xiāng)居民收入差距的影響，提出有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展方向的建議。

關(guān)鍵詞：河南農(nóng)村金融發(fā)展 農(nóng)民純收入 城鄉(xiāng)收入差距

近幾年來，開拓農(nóng)村金融市場，完善農(nóng)村金融服務(wù)是河南省的重點工作。河南省整體已經(jīng)形成了包含政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多個層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，然而，農(nóng)民貸款難、金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款放款難依然存在，全面改善農(nóng)村金融服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，全面服務(wù)三農(nóng)，提高農(nóng)民純收入，縮減城鄉(xiāng)居民收入差距，探索河南農(nóng)村金融發(fā)展方向這一問題刻不容緩。

一、河南城鄉(xiāng)居民收入差距現(xiàn)狀分析

基于1990-2014年河南省城鄉(xiāng)居民收入數(shù)據(jù)，總體來看，城鄉(xiāng)居民收入均呈快速增長趨勢，城鄉(xiāng)人民生活都得到了極大改善，1990-1993年，農(nóng)民人均純收入略低于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入；1993-2004，二者之間有了非常明顯的差距，由最初的1266.9元擴(kuò)大到了5151.75元；2014年農(nóng)村居民人均純收入為9966元，僅與城鎮(zhèn)居民2006年的收入相當(dāng)，農(nóng)村地區(qū)落后城鎮(zhèn)地區(qū)大約8年，此時城市居民人均可支配收入已達(dá)到 23672元。1990年，河南城鄉(xiāng)居民收入相差740.78元，2000年，收入差距擴(kuò)大到2780.44元，十年內(nèi)翻了近四番，2010年差距擴(kuò)大到10000元以上，到2014年，收入差距為13000多元，收入差距擴(kuò)大趨勢不容忽視。從2005年至今，城鄉(xiāng)收入差距越來越大，幾乎成直線的上升趨勢，收入差距巨大，社會不公平現(xiàn)象嚴(yán)重。因此，要研究城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大的根本原因，就要從促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本也就是農(nóng)村金融發(fā)展方面來研究。

二、基于河南省農(nóng)村金融的影響分析

1.河南省農(nóng)村金融規(guī)模分析。目前，河南有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供金融支持[4]。其中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，是河南省農(nóng)村金融的重要支柱，2014年其機(jī)構(gòu)個數(shù)達(dá)到5268個，從業(yè)人員為60658人，資產(chǎn)總額達(dá)到9524.4億元，遠(yuǎn)超郵儲銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總和，是農(nóng)業(yè)貸款的供給主體，對提高河南省農(nóng)民純收入起著重要的支撐作用。

2.河南省金融機(jī)構(gòu)貸款總額與農(nóng)業(yè)貸款的對比研究。由2007-2014年河南省金融機(jī)構(gòu)貸款總額與農(nóng)業(yè)貸款的對比可知，農(nóng)業(yè)貸款增長速度小于貸款總額的增長速度，這表明金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)的支持力度明顯不足，而且，農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比例也在逐年減少，這是因為2006年以后，因為河南省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得貸款資金向二三產(chǎn)業(yè)集聚，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金相對減少，這也是造成河南省城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大的因素之一。

3.農(nóng)業(yè)貸款供給主體分析

2000-2014年信用社農(nóng)業(yè)貸款與金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的對比

由上圖得知河南省農(nóng)業(yè)貸款主要來源于農(nóng)村信用社，信用社農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款總額的80%以上，這也說明了商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)對三農(nóng)的支持力度不夠，未能對農(nóng)民純收入增長提供助力，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款不足是城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大的原因之一。

4.得出結(jié)論。目前，除了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村提供的貸款扶持，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、政策性銀行提供的貸款不足以滿足農(nóng)村資金的需求，多層次的金融體系還沒有形成，單純的依靠農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行支撐，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、提供多樣化金融服務(wù)方面都有一定的局限性。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)貸款的增量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款總額的增量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)只重視高凈值大客戶，使得有小額資金需求的農(nóng)民望而卻步，無法真正享受與城鎮(zhèn)居民相當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大趨勢不言自明。農(nóng)村貸款普遍具有“成本高、風(fēng)險高”的雙高問題，由于金融機(jī)構(gòu)懼怕雙高，使惠農(nóng)利農(nóng)的貸款業(yè)務(wù)推廣受到阻礙，金融服務(wù)缺位、農(nóng)村地區(qū)投資單一等矛盾得不到根本性解決，究其原因就是農(nóng)村金融組織體系不完善，面向農(nóng)戶，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)所能夠擔(dān)保的資金很小，農(nóng)民一般只有土地，房屋等資產(chǎn)的價值不高，而土地不能成為貸款抵押品，所以沒有合適的擔(dān)保資產(chǎn)，小微企業(yè)就難以及時得到資金，緩解其資金使用困境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有起到實質(zhì)性的作用，無法給農(nóng)民提供足夠的金融服務(wù)便利，抑制了農(nóng)民純收入的增長。

三、提出農(nóng)村金融的發(fā)展方向

由上文分析可知，河南城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大，原因在于城鄉(xiāng)金融發(fā)展不均衡，資本的逐利性，使得金融資產(chǎn)自發(fā)的從收益較低的農(nóng)村流向收益較高的城市，隨著農(nóng)村金融規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，更多的金融資產(chǎn)從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，這更加促進(jìn)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加劇城鄉(xiāng)收入差距。本文從縮小城鄉(xiāng)居民收入差距角度提出兩點農(nóng)村金融發(fā)展的方向。

1.著重解決農(nóng)村的貸款需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)要更具有針對性，尤其是要有區(qū)域針對性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)避免與城市金融體系的各商業(yè)銀行進(jìn)行同質(zhì)化經(jīng)營，要真正服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面要設(shè)計出更多符合農(nóng)民自身發(fā)展條件的產(chǎn)品，尤其是在抵押物、還款方式、貸款金額的確定方面，只有從農(nóng)民的貸款需求角度考慮才能真正提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運行效率，使農(nóng)民充分享受到農(nóng)村金融發(fā)展帶來的利好，逐步促進(jìn)農(nóng)民收入的增長，達(dá)到縮減城鄉(xiāng)收入差距的目的。

2.豐富農(nóng)村現(xiàn)有金融體系。在河南省農(nóng)村金融發(fā)展過程中，需要根據(jù)農(nóng)民的資金需求豐富現(xiàn)有的金融體系，比如在農(nóng)村居民可以行使抵押的物權(quán)較少的情況下引入擔(dān)保公司、成立形式更加靈活的資金互助社等機(jī)構(gòu)。這樣各金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程就會更有針對性的進(jìn)行經(jīng)營，建立多層次金融體系還可以避免同業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效率。引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展對提高農(nóng)村居民收入水平將具有十分重要的作用。

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作者簡介：王潔（1992—），女，漢族，河南省商丘市人，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2014級金融學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生，研究方向為金融調(diào)控與監(jiān)管。