P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的主要模式、風(fēng)險(xiǎn)及政策建議

賈竟祎

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)融入到了各個(gè)領(lǐng)域，P2P作為一種新型的借貸模式，其現(xiàn)狀及今后的發(fā)展趨勢備受關(guān)注。本文首先簡單介紹了幾種常見的P2P模式，然后對其風(fēng)險(xiǎn)加以分析，并提出了相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸 拍拍貸 網(wǎng)絡(luò)安全 信用體系

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的一種金融形式的創(chuàng)新，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，與傳統(tǒng)銀行借貸相比，網(wǎng)絡(luò)借貸交易效率更高，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更新，P2P網(wǎng)貸被越來越多的人認(rèn)識并使用。此形式最早在英國誕生，我國于2007年引進(jìn)，在將近十年的時(shí)間里，已出現(xiàn)大大小小1500多家平臺，但同時(shí)也存在著諸多問題，有著各種風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了發(fā)揮P2P的積極作用，維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展，應(yīng)采取有效的對策降低風(fēng)險(xiǎn)。

一、P2P網(wǎng)貸平臺常見的幾種模式

1.單純中介型。該模式具有強(qiáng)大的交互功能，屬于人氣高型的平臺，訪問量較多，平臺風(fēng)險(xiǎn)低，但貸款人的風(fēng)險(xiǎn)較高。具有代表性的平臺是2007年成立于上海的拍拍貸，這是國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺，目前已有超過500萬注冊用戶，年交易額已超過10億元，營業(yè)收入也迅速增長，比如2009年?duì)I業(yè)收入僅為7.5萬元，2013年則達(dá)到3100萬。它屬于線上交易平臺，采取的是與第三方支付平臺相互合作的運(yùn)營模式。平臺只負(fù)責(zé)信息宣傳，以及借款人信用和資料的審核整理等工作，并不負(fù)責(zé)資金管理，主要是靠收取服務(wù)費(fèi)、逾期費(fèi)來盈利。

2.復(fù)合中介型。第一種是網(wǎng)下到網(wǎng)上模式，比如安心貸，優(yōu)勢在于它對投資人的每一筆借款都提供連帶保證，充分保證了貸款者的資金安全，降低了平臺自身的風(fēng)險(xiǎn)。……