農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險防范探析

陳林興

[摘 要]農(nóng)村商業(yè)銀行所提供的小額貸款業(yè)務(wù)主要是針對農(nóng)戶、小微企業(yè)在日常生活、生產(chǎn)中的資金需求而發(fā)放的貸款，其具有貸款額度小、貸款期限短、貸款手續(xù)方便靈活的特點，是農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)。文章基于當前農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的風(fēng)險，提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，希望能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險的有效防范提供相應(yīng)的支持。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行；小額貸款；風(fēng)險防范

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.123

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村合作金融體制深化改革的產(chǎn)物，其主要的業(yè)務(wù)之一就是給服務(wù)區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，一般以保證貸款的形式為主。由于小額貸款自身對象分散、第二還款來源不足、風(fēng)險因素集中等特性，給小額貸款的風(fēng)險防控工作提出了挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸管理中只有高度重視小額信貸風(fēng)險防控工作，才能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的保障。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的風(fēng)險識別

風(fēng)險識別具體來說就是在風(fēng)險事故發(fā)生之前借助經(jīng)驗判斷和實地調(diào)查的方式來對各種相關(guān)風(fēng)險要素進行分析，探究產(chǎn)生風(fēng)險因素的原因，從而對小額貸款存在的風(fēng)險進行全面認識的基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的防范和控制措施，最大限度地將風(fēng)險事故可能造成的損失降到最低。一般情況下，當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的風(fēng)險主要分為以下五個方面。

1.1 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指農(nóng)戶和小微企業(yè)在借貸后無法按時償還本金和利息所產(chǎn)生的風(fēng)險，這一風(fēng)險的產(chǎn)生一般受到小微企業(yè)還款意愿和資金問題的決定性影響，屬于最為常見的一種風(fēng)險類型，導(dǎo)致這一風(fēng)險的原因主要是借貸雙方存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象。[1]現(xiàn)階段，由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款額度較小，但是涉及的范圍和交易數(shù)量卻相對較多，導(dǎo)致目前尚未建立相對完善的信用信息系統(tǒng)，這必然會造成一部分借貸人在借貸過程中隱瞞部分信息、對自身優(yōu)勢加以擴大進而騙取貸款行為的產(chǎn)生，對農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展產(chǎn)生不利影響，也在一定程度上增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理風(fēng)險。

1.2 操作風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行存在的操作風(fēng)險主要分為操作失誤、員工失職以及欺詐貸款三種情況，操作風(fēng)險的產(chǎn)生主要是由于農(nóng)村商業(yè)銀行在實際管理工作中外部制度約束力相對較差，內(nèi)部控制制度建設(shè)也不夠完善，業(yè)務(wù)激勵機制落實不到位，導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)整體管理能力較低，工作人員工作效率偏低，工作積極性也受到嚴重影響，最終必然會造成農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險系數(shù)明顯提升。

1.3 利率風(fēng)險

基于農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在的期限短、額度小的特點，其貸款成本一般遠遠高于大額貸款，再加上小額貸款的發(fā)放對象往往缺乏擔(dān)保作為基本的抵押，貸款信用風(fēng)險必然隨之增加，這就造成小額貸款的利率水平高于大額貸款。如果小額貸款在利率制定過程中將風(fēng)險成本計算到其中，就會導(dǎo)致利率水平升高，必然增加農(nóng)戶、小微企業(yè)的資金成本，會在一定程度上造成小額貸款的利率風(fēng)險上升。

1.4 自然風(fēng)險

自然風(fēng)險主要是指針對農(nóng)戶或者以農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)為主要對象的小微企業(yè)，本身經(jīng)營發(fā)展對自然條件存在一定的依賴性，并且受到企業(yè)體制的限制，其自然災(zāi)害抵御能力不強，一旦該地區(qū)出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害，就必然會造成更加嚴重的損失。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款存在無法回避的自然風(fēng)險，也是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須面對的問題。

1.5 法律風(fēng)險

對于農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款來說，某些國家方針政策的制定可能會給貸款業(yè)務(wù)的良性開展帶來一定的局限性，一些政策方面存在的空白也可能導(dǎo)致貸款監(jiān)管問題的真空，如一些地區(qū)借貸單位以扶貧為借口拒絕還款，不利于農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的開展，加之農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款的對象大多數(shù)為文化程度偏低的農(nóng)民，在貸款辦理過程中存在他人代寫資料、代簽合同等現(xiàn)象，一定程度上增大了產(chǎn)生貸款糾紛的風(fēng)險。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險防范措施

農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)在推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方面發(fā)揮著極其重要的作用，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家號召，在開展小額貸款業(yè)務(wù)的過程中，積極參與地方政府扶貧攻堅活動，充分發(fā)揮金融信貸助推農(nóng)戶精準脫貧工作中的重要作用，不僅幫助貧困地區(qū)實現(xiàn)了“減貧摘帽”，也推動了群眾創(chuàng)收，有效改變了貧困現(xiàn)狀。可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的小額貸款在推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展以及實現(xiàn)全面小康方面發(fā)揮著極其重要的作用。因此，必須要對農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險認真加以防范，為小額貸款作用的充分發(fā)揮提供相應(yīng)的保障。

2.1 從市場環(huán)境角度入手

從市場環(huán)境角度入手對農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險加以防范，主要包含兩個方面的內(nèi)容。

一方面，對自然環(huán)境方面風(fēng)險的防范。從這個角度進行分析，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該適當采取了一些科學(xué)方法來最大限度地減少農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活對自然環(huán)境的依賴性，也可以適當?shù)慕柚r(nóng)業(yè)保險等方式降低自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失。對于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來說，最重要的阻礙因素，就是自然環(huán)境具有一定的難以預(yù)測性和易變性，這就要在生產(chǎn)過程中借助相對科學(xué)的方式加以監(jiān)測，進而逐漸建立相對科學(xué)的預(yù)報系統(tǒng)，讓村民做好自然災(zāi)害的預(yù)防工作；加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)民對自然災(zāi)害的抵御能力，最大限度地減少自然災(zāi)害可能造成的農(nóng)業(yè)損失。唯有如此，才能夠有效防范農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險。[2]

另一方面，對市場風(fēng)險的有效防范。應(yīng)該對市場上能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險產(chǎn)生影響的因素加以關(guān)注，進而結(jié)合具體的因素采取相應(yīng)的應(yīng)對措施，在借鑒傳統(tǒng)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步強化應(yīng)對措施的針對性和可操作性，有效避免市場風(fēng)險事故的出現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在實際管理過程中應(yīng)該盡量做好專業(yè)人才隊伍建設(shè)工作，保證在開展小額貸款業(yè)務(wù)的過程中能夠?qū)κ袌鲞M行全面的分析和監(jiān)測，對農(nóng)產(chǎn)品的價值走向以及農(nóng)民的生產(chǎn)活動進行客觀評價，進而提出相應(yīng)的小額貸款風(fēng)險防范措施。[3]此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也可以結(jié)合實際情況建立相應(yīng)的風(fēng)險控制模型，對開展小額貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險加以預(yù)測，并運用統(tǒng)計學(xué)方法對農(nóng)村信貸市場波動可能對小額貸款業(yè)務(wù)造成的影響進行分析，從而設(shè)定有針對性的風(fēng)險防范措施，為農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的長效開展提供相應(yīng)的保障。

2.2 從信用等級角度入手

首先，積極開展誠信宣傳和教育工作。農(nóng)村商業(yè)銀行可以定期組織相關(guān)活動對農(nóng)民實施小額貸款信用知識宣傳教育，讓廣大農(nóng)民群眾能夠真正認識到在貸款業(yè)務(wù)中誠實守信的重要性。[4]同時，還需要對小額貸款合同的法律約束進行重點強調(diào)，進一步加大對違約行為的懲罰力度，并通過對相關(guān)合同條款進行細致的分析，降低貸款違約風(fēng)險的發(fā)生概率，為“三農(nóng)”政策的貫徹落實以及農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展創(chuàng)造條件。

其次，加強風(fēng)險管理，制定穩(wěn)健的信貸政策。基于這一問題，可以從三個方面進行具體操作：其一，對客戶進行嚴格地把控，建立相對健全的客戶篩選制度，對存在一定信用問題的小微企業(yè)和農(nóng)戶加以排查，在提供了相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)后需要對企業(yè)和農(nóng)戶進行跟進，及時獲取客戶信息；其二，要對小額貸款的發(fā)放工作加以重視，進一步完善貸款發(fā)放流程，嚴格按照工作流程進行貸款業(yè)務(wù)操作，并借助科學(xué)的風(fēng)險防范工作機制及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險，盡量將風(fēng)險控制在可以掌控的范圍之內(nèi)；其三，加強對小額信貸營銷隊伍組建工作的重視，選拔具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任感的工作人員加入到營銷工作中，并通過信息公開機制，將所有營銷工作流程向群眾公開，接受社會監(jiān)督，有效降低信貸風(fēng)險。[5]

3 結(jié) 論

總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)民群眾所提供的小額貸款業(yè)務(wù)極大地促進了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，對于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整、提升農(nóng)民群眾的生活水平有著積極的影響，因此必須加強對小額貸款風(fēng)險防范問題的重視，為農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的保障。

參考文獻：

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