西安P2P平臺發展現狀及風險管理研究

摘 要：相對全國的P2P行業的發展現狀，西安還處在一個 “萌芽”階段，因為參與的企業良莠不齊，因此如何實現風險把控、維護平臺整體安全才是關鍵。本文在西安P2P平臺發展現狀的基礎上，討論了目前西安P2P行業存在的主要風險，并從技術、法律、信用等四個方面，對現有監管提出補充建議。

關鍵詞：西安；P2P；發展現狀；風險管理

如今，P2P網貸在西安已經發展到了一定規模，據不完全統計，陜西省2015年網貸的交易量已突破40億元。一方面，西安P2P平臺飛速發展，如西安市安易融作為本地創建最早、規模最大的P2P網絡借貸平臺已躋身全國網貸行業前十；另一方面，陜西省監管細則意見稿落地實施，嚴格規范和控制P2P網貸行業行為，剔除不合規定的平臺。作為互聯網金融的一個重要分支，西安P2P行業于普惠金融實施有著重要推進作用，但是在實際經營中，存在眾多風險隱患。

一、西安P2P行業的現狀

改革開放以來，逐漸積累的財富使國民的資金管理意識逐漸加強，民眾對于如何使手中的財富保值增值尤為關注，至2016年，我國網絡用戶已增長為7億人，參與互聯網金融的人數已達到4.9萬億人。

而隨著“互聯網+”的廣泛提出，互聯網金融衍生下的P2P模式成為了近年來金融行業的“新經濟”代表。如今，P2P行業在國內已經發展到了一定規模，僅2015年一年，新成立P2P平臺為1862家，累計成交量達到了9823.04億元，截止至2016年4月底，正常運營平臺數量已達到2431家，累計成交量突破萬億元。

相對全國而言，西安地區的P2P行業還處在一個發展的“萌芽”的階段，存在著金融資源分散、中小企業融資能力有限、金融生態環境有待改善等問題。從平臺數量來看，據統計2016年初，西安目前有P2P平臺近40個，其中有23個平臺目前正常運行，在全國占比不足0.5%，與全國平均水平差距甚遠；從平臺活躍人數來看，西安市遠沒有達到日均活躍人數47000人次左右的平均值；從交易量來看，西安P2P平臺交易額占比不到4%。同時西安也存在許多問題平臺，近一兩年來已經發生問題平臺至少13家，其中跑路失聯或停業的有11個，近期出現提現困難的有2個。

二、西安P2P平臺存在的風險

在高速發展過程中，因為參與的企業良莠不齊且處于監管的邊緣地帶，再加上各西安P2P平臺公布的數據并不完善，致使西安P2P平臺存在諸多風險。因此，如何實現風險把控、維護平臺整體安全才是關鍵。

1.平臺參差不齊，信息不對稱

西安P2P行業仍處于起步階段，進入門檻低，不同公司在經營行為方而差異很大，法律風險的規避程度存在差異。

另外，整個行業內信息不對稱，西安P2P市場也不例外，平臺信息披露時重高收益宣傳輕高風險提示，投資者單向面對P2P平臺對外宣傳信息，無法驗證平臺發布項目的真偽，多數P2P平臺沒有資金存管，債權披露不及時，資金池和自融存在風險。

2.法律制度有待完善

由于外部監管制度不健全，P2P平臺違法違規事情頻繁發生，平臺跑路、挪用資金、非法集資、偽造借款信息等時有發生。西安市至今仍沒有具體明確的法律法規來對P2P平臺進行約束和管理，這使得P2P平臺在觸及法律紅線時沒有得到有效的制裁。不僅如此，P2P平臺沒有明確的市場準入制度，一些不具備條件的平臺注冊之后，沒有實際運營能力，不能有效控制風險，這就大大降低了整個行業的整體質量。

3.信用風險普遍存在

由于P2P平臺采取的是線上交易，借貸雙方的個人或企業信息均由借貸雙方自行提供，這就使得借款人信用受到很大的制約，各方的信息存在高度的不對稱。平臺上借款人所提供的信息有限，且無法確定借款人所提供信息是否存在虛假，且由于P2P平臺尚無法查詢人民銀行征信系統，相關信息通常沒有被核實，一定程度上影響了網絡借貸平臺評級結果的準確性，因此，借款人的信用狀況難以評定。

目前西安P2P平臺自身經營管理水平普遍不高，平臺準入門檻低、資金要求低、管理團隊風控能力良莠不齊，經營管理水平和風險抵御能力不足。面對巨額的沉淀資金，平臺經營者對資金可以掌控和調配，因此這些資金很容易被一些道德素質低的工作人員挪用，從而產生平臺內部的信用風險。

4.其他風險

技術風險是互聯網企業不得不面對的現實問題，P2P網絡借貸平臺業務處理以及數據存儲、處理完全依賴互聯網技術。實力較弱、科技投入不足的P2P網絡借貸平臺技術風險加大，很難生存發展下去。且西安金融基礎設施不完善，P2P行業缺乏規范性、充滿了不確定性。

三、加強P2P平臺風險管理的對策

P2P市場的發展，超越了傳統熟人社會的限制，其形成的信用機制、技術機制和市場化機制也對現在的金融改革有著實驗和借鑒意義。但在高速發展過程中，面對多種風險問題，如何實現風險把控、維護平臺整體安全才是發展關鍵。

1.加強內控管理，利用技術把控風險

由金融管理部門和地方人民政府金融管理部門監管的機構應當對機構自身與互聯網平臺合作開展的業務進行清理排查，嚴格內控管理要求，不得違反相關法律法規，不得與未取得相應金融業務資質的互聯網企業開展合作，不得通過互聯網開展跨界金融活動進行監管套利。金融管理部門和地方人民政府在分領域、分地區整治中，應對由其監管的機構與互聯網企業合作開展業務的情況進行清理整頓。

2.健全法制保障系統

西安市要加快P2P行業各項規章制度的制定工作，對于互聯網金融各類創新業務，及時研究制定相關政策要求和監管規則。立足實踐，研究解決P2P領域暴露出的監管體制不適應等問題，強化功能監管和綜合監管。

同時，監管并不是要將P2P行業管死，而是讓行業更規范透明，要充分認識到金融行業的特殊性，平臺出現問題，應有相應的法律懲罰違規公司。監管方式應采取柔性制度，例如設置負面清單，實施窗口指導等。P2P平臺應守住法律底線和政策紅線，落實信息中介性質，用法律監控平臺不得設立資金池，不得發放貸款，不得非法集資，不得自融自保、代替客戶承諾保本保息、期限錯配、期限拆分、虛假宣傳、虛構標的，不得通過虛構、夸大融資項目收益前景等方法誤導出借人，除信用信息采集及核實、貸后跟蹤、抵質押管理等業務外，不得從事線下營銷的行為。

3.完善信用體系建設，加強監管

防范互聯網金融風險的關鍵在于信用體系建設。P2P平臺存在監管制度和法律法規相對滯后，監管思路和方式有待創新，監管人才不足等問題。加強P2P行業的信息披露，對于出現問題的平臺進行全行業內備案，建立一種備案制，嚴把風控機制。要完善個人征信體系，加快信息共享，拓寬信用數據收集渠道。針對流動性風險，主要是建立流動性管理指標體系，對流動性風險進行實時監測評估，還可以利用大數據對流動性風險進行預測。

4.設立專門機構負責教育引導工作

成立專門機構作為金融教育工作的組織部門，類似互聯網金融協會，負責金融教育工作的協調，培育政府部門和金融機構之間的伙伴關系，引導和約束行業健康有序發展，同時積極聯系社區組織，提高資源協同和傳播信息的有效性，以確保能夠充分利用現有資源，避免重復建設。

另外，基于網絡的P2P平臺，數據才是風險把控和實現業務創新的一大基礎，只有用戶數據的大量積累和分析模型的更加科學，P2P平臺才能為投資者帶來更安全的回報。

四、結論

總之，防范西安P2P平臺風險的目的在于規范發展，西安市在整頓市場的同時，措施要適度，在保證互聯網金融健康環境的前提下鼓勵有益的創新行為。作為互聯網金融的一個重要分支，P2P行業于普惠金融實施有著重要推進作用，如今，P2P網貸行業在西安已經發展到一定規模，業內具有遠見卓識人士開始考慮行業未來方向，國家監管也開始規范引導行業行為，無論是投資人，還是平臺運營者，都已變得理智，P2P行業逐漸走向成熟，即將從混亂期邁入穩定期。

參考文獻：

[1]王國梁.互聯網金融P2P網絡借貸模式的風險和監管路徑探析[J].科技視界，2013（25）.

[2]王肖，黃楊，劉華楠.論“跑路潮”下P2P網貸投資者的風險與對策[J].北方經貿，2015（2）.

[3]祁寧.P2P網絡貸款風險問題的研究[J].當代經濟，2015（35）.

[4]盧馨，李慧敏.P2P網絡借貸的運行模式與風險控制[J].改革，2015（2）.

[5]龔曼薇，白玉娟.P2P網絡借貸模式的發展現狀、風險分析及對策研究[J].經濟師，2015（4）.

[6]黃金金.對P2P網貸信用評級監管現狀的思考[J].東方企業文化，2015（5）.

[7]張寧，蔣慶前.互聯網金融背景下我國P2P網絡借貸平臺的風險與對策分析[J].時代金融，2015（12）.

作者簡介：郝百慧（1990.06- ），女，漢族，河北人，在讀碩士研究生，西安工業大學，研究方向：馬克思主義中國化研究